李晶 劉高為 胡芝

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的體現(xiàn)，近些年在我國得到了迅猛的發(fā)展，但在發(fā)展的同時也面臨著諸多的問題和挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容特點出發(fā)，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題，最后有針對性的總結(jié)出完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。為我國政府及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供參考意見，更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P借貸平臺

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單相加。作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，如云計算、支付、搜索引擎及社交網(wǎng)絡(luò)等，來實現(xiàn)資金融通、信息中介和支付?，F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融主要的模式有第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌融資等。本文關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融分析是基于以上概念而展開的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、廣覆蓋、高效率、發(fā)展快的特點，它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊，提高了金融業(yè)務(wù)的透明度和互動性。使消費者能夠最大程度的突破時間和空間的限制，通過智能手機、平板電腦等設(shè)備購買理財產(chǎn)品，進行銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，同時也降低了消費者的交易成本，使交易變得更加便捷高效。

3.互聯(lián)網(wǎng)金額的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷壯大，第三方支付規(guī)模發(fā)展迅速，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模不斷擴大；但與此同時也面臨著交易風險并形，具體體現(xiàn)在企業(yè)跑路、倒閉現(xiàn)象嚴重，消費者信息泄露頻繁，消費者資金安全堪憂。監(jiān)管機制仍有爭議等方面。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念不明

一方面體現(xiàn)在專家學者及社會媒體對互聯(lián)網(wǎng)金融認識混亂，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識上面，許多專家學者和社會媒體都會產(chǎn)生不同的見解，有的甚至會混淆其中的概念。另一方面，地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融概念認識混亂，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上許多地方政府都相互沖突。這些定義一定程度上可能會限制未來其他新型企業(yè)的創(chuàng)新，這些問題是地方政府中都無法避免的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍混亂

許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有嚴格劃分自己公司的業(yè)務(wù)范圍。導致業(yè)務(wù)范圍模糊不清，容易誤導投資者，給社會帶來消極影響。有的平臺作為中介，只提供金融信息。只有通過幾個投資人組成，并且由合作擔保機構(gòu)提供擔保才能完成一筆借款。這種模式被用于現(xiàn)在常見的一對多，類似于眾籌的P2P的模式中。但是眾籌屬于中國證監(jiān)會分管，他們之間所屬的監(jiān)管法律的基礎(chǔ)是不一樣的。這種模式在銀監(jiān)會和證監(jiān)會監(jiān)管范圍游走，加大了對此模式的監(jiān)管難度。

3.突破金融監(jiān)管法規(guī)的底線，非法運營

非法集資層出不窮。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，許多平臺為了自身的利益，鉆法律的漏洞，非法集資現(xiàn)象層出不窮。近年來，某傳媒公司在平臺進行股權(quán)眾籌，購買會員卡即購買公司原始股票，投資120元即可成為美微的原始股東。這家公司通過兩輪的融資后，金額達到一百多萬元。隨后，美微傳媒因涉嫌非法集資，迅速被證監(jiān)會叫停。除股權(quán)眾籌外，利用P2P平臺，發(fā)布大量虛假募集資金的問題也很突出。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)缺乏風險控制機制

在內(nèi)部管理體系方面，目前許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理體系不健全，客戶信息保護不夠，進而導致了內(nèi)部員工泄密事件的發(fā)生，使客戶的個人資料成為交易的商品。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多都是互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型而成的。這些公司對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平不高，缺乏對業(yè)務(wù)流程和資金鏈的掌控能力。如近年上線一個月即倒閉的 “眾貸網(wǎng)”，就是因為管理團隊的能力不夠，沒有事先設(shè)計好風險防范與控制機制，最終走向倒閉的道路。

5.信息披露混亂

信息披露是金融市場的一項重要流程，同時對金融市場的健康發(fā)展有著重要意義。由于目前信息披露在互聯(lián)網(wǎng)金融中沒有一個行業(yè)標準，這就導致了信息封閉和過度披露等問題的產(chǎn)生。另一方面，由于業(yè)內(nèi)標準的缺乏，在披露信息時，會導致惡意透露借貸雙方私人信息風險的產(chǎn)生。披露必要的數(shù)據(jù)信息是保證市場公平競爭的基礎(chǔ)。目前，信息披露機制的不健全已經(jīng)嚴重影響到了金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，容易導致壟斷現(xiàn)象的產(chǎn)生。

6.虛假宣傳與過度承諾

由于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于無序競爭的環(huán)境。許多企業(yè)不斷進行虛假宣傳或過度承諾來獲得消費者的投資。另一方面，大眾傳媒也起到了推動作用。而消費者處于專業(yè)水平的限制，無法正確地在行業(yè)報告、公司報告、信用評級和歷史價格數(shù)據(jù)中挖掘出對自己有價值的信息。廣州某P2P平臺層在官網(wǎng)中宣稱，“所有借款項目均由當?shù)啬承☆~貸款有限公司提供連帶責任擔?！?。這些宣傳帶有詐騙性質(zhì)，嚴重影響了消費者的投資觀念。給消費者的資金帶來損失，容易造成惡劣的社會影響。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融概念

對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念混亂的問題，我國政府部門應(yīng)加快對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的概念界定的進程，更好地給投資者以及政府部門一個準確規(guī)范。同時要對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻和交易規(guī)則制定嚴格的定義，以免不法分子借機鉆漏洞。

2.規(guī)范業(yè)務(wù)范圍

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)范圍不明確的問題，政府應(yīng)從管理、監(jiān)管、準入制度三個層面來進行。一是要建立起互聯(lián)網(wǎng)金融的管理制度，要求企業(yè)必須明確業(yè)務(wù)范圍；二是加強監(jiān)管，不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，對企業(yè)是否按業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營進行嚴格的監(jiān)管；三是對設(shè)立準入和退出機制，政府應(yīng)盡快設(shè)立準入和退出標準制度，使違法企業(yè)遠離社會，更好地進行分類管理，維持金融業(yè)的穩(wěn)定。

3.打擊非法運營

一方面，嚴守監(jiān)管底線，打擊非法運營。政府要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融突發(fā)事件的應(yīng)對機制，做好金融風險預(yù)測與預(yù)警，靈活應(yīng)對各種突發(fā)事件，使互聯(lián)網(wǎng)金融走向合法守規(guī)的道路。同要加強對互聯(lián)網(wǎng)上非法集資現(xiàn)象的監(jiān)管，嚴厲打擊非法交易活動，加大對違法活動的懲處力度，最大程度上防范電子金融風險；規(guī)范虛擬貨幣流通秩序，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新提供良好的監(jiān)管環(huán)境。

另一方面，要加強行業(yè)自律。要建立相關(guān)的自律協(xié)會，通過制定統(tǒng)一的管理規(guī)范，逐步建立高效的管理機制，更好地加強行業(yè)自律。設(shè)定日常經(jīng)營中的底線要求，促進市場有序和可持續(xù)發(fā)展。為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供專業(yè)的咨詢和服務(wù)，傳遞相關(guān)報告、監(jiān)管信息。

4.加強風險控制機制建設(shè)

為了解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)安全和內(nèi)部管理問題，企業(yè)應(yīng)提高技術(shù)自主性和員工業(yè)務(wù)水平。一方面，要提高技術(shù)自主性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)設(shè)計全面詳細的軟硬件裝備升級換代方案， 保證計算機應(yīng)用軟件的不斷升級。加強引進和應(yīng)用安全系數(shù)較高的設(shè)備和軟件平臺，使網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)在健康穩(wěn)定狀態(tài)下運行。另一方面，要提高員工業(yè)務(wù)水平。為了最大程度上避免員工泄密事件的發(fā)生，要不間斷的全員培訓培養(yǎng)教育，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強員工法律意識與道德意識，盡可能地避免操作上的不當行為。

5.提高信息公開透明度

要提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息的公開透明度，充分發(fā)揮信息公開在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用。杜絕企業(yè)壟斷信息資源情況的發(fā)生，加強信息公開，為金融市場營造一個公平、健康的發(fā)展環(huán)境。該披露出來的信息，要堅決披露，為其他公司的發(fā)展提供一定幫助；另一方面，該保密的資料也要維護好，不能惡意泄露客戶寶貴的資料，以免給客戶帶來經(jīng)濟上及精神上的損失。

6.提高消費者投資理念

針對部分企業(yè)的虛假承諾和過度承諾，政府一方面要加強對消費者投資觀念的教育；另一方面消費者要加強自己的消費意識。

對于政府而言，要加強對消費者投資觀念的正確教育與指導。不斷提高消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，提高消費者的風險意識，提高消費者對虛假承諾和過度承諾的辨別能力，更好地維護自身的利益。保護好自己的投資資金，合理投資，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進步。對消費者而言，消費者自身要樹立風險防范意識。面對高收益、高回報時要理性思考，不能盲目跟風，從而導致財產(chǎn)損失。

四、結(jié)論

綜上所述，作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融正在向更深、更廣的領(lǐng)域推進，目前已經(jīng)滲透到金融服務(wù)業(yè)、日常生活等方面，大大促進了金融業(yè)的發(fā)展與社會進步。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍屬于一個新興的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展尚不成熟，出現(xiàn)了諸多問題，如非法集資、詐騙、洗錢等問題層出不窮，累積了巨量風險。我國政府及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)共同面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，齊心協(xié)力完善制度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

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