蔡音竹

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來更多支付方式的同時，也對傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行要求的某些作用逐漸地被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，失去它原有的競爭力，長期來看，這對我國商業(yè)銀行的發(fā)展是極其不利的。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下依然保障商業(yè)銀行的競爭力成了發(fā)展的主要問題。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行運營模式的分析，對處于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何保障商業(yè)銀行的競爭力的策略進行了相關研究。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;商業(yè)銀行;競爭策略

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展是21世紀以來最大的變化之一，伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融的磅礴發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的電子商務，中介支付和P2P融資都對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了不同程度的沖擊，商業(yè)銀行的生存空間隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進入被進一步的壓縮。面對這樣的艱難挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要采取一定的相關措施，來維持自身企業(yè)的正常運行，并在其中尋求突破，擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，增強自己的核心競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點介紹

（一）涉及領域廣，成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領域，發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領域已經(jīng)遠遠超過了商業(yè)銀行。除了商業(yè)銀行所涉及的一些領域，它還做出了重大的突破，例如，第三方支付平臺的出現(xiàn)，以及電子商務的日益壯大等。微信和支付寶兩大線上支付平臺的出現(xiàn)已經(jīng)逐漸成為青少年支付的主要途徑，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的生存空間在這兩者的包圍下已經(jīng)顯得越來越頹勢。而且互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸在拓寬自己的業(yè)務，小額貸款以及金融理財平臺的相繼出現(xiàn)也進一步的壓榨了中小型商業(yè)銀行的生存空間。讓商業(yè)銀行的生存面臨更加嚴峻的考驗是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展業(yè)務的同時，所付出的成本也遠遠低于商業(yè)銀行。在這種狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對人們進行一定的讓利，吸引更多的人們投入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

（二）高效率，易操作

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的繁瑣程序，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢是，它的操作簡單，并且維持著高效率的運行。通過創(chuàng)立獨特的互聯(lián)網(wǎng)平臺，人們可以更加快速的辦理金融業(yè)務，甚至是不出門就可以進行金融方面的交易。這種全自動的操作方式的效率是人工無法比擬的，這又在另一方面獲得了人們的青睞。在互聯(lián)網(wǎng)的技術支持下，人們可以通過移動設備作為終端，進行金融的交易。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)突破了時間和空間的限制，人們可以在全天二十四小時，任意一個有網(wǎng)絡覆蓋的區(qū)域進行金融活動。而在商業(yè)銀行辦理金融業(yè)務，往往會受到商業(yè)銀行的辦公地點和商業(yè)銀行營業(yè)時間的限制。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的辦理也遠比商業(yè)銀行來得簡單，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上根據(jù)網(wǎng)頁的提示就可以完成相應的手續(xù)，而在商業(yè)銀行經(jīng)常需要繁雜的手續(xù)才能從事金融活動，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融相對于商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢之一。

（三）信息處理能力強及龐大的數(shù)據(jù)庫支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠這么快速地進行發(fā)展，離不開技術的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點之一就是其擁有極強的數(shù)據(jù)收集和處理能力，且具有龐大的數(shù)據(jù)庫。在大數(shù)據(jù)時代，這些都會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石。數(shù)據(jù)收集能力強可以幫助企業(yè)更好地了解客戶的想法和需求，而數(shù)據(jù)處理能力出眾，可以幫助企業(yè)更快的找到受人們喜愛的金融業(yè)務以及企業(yè)發(fā)展的優(yōu)劣勢，幫助企業(yè)進行未來的發(fā)展規(guī)劃。還有龐大的數(shù)據(jù)庫可以保證眾多金融交易的同步進行。依托于這些優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起了完整的金融服務體系以及客戶評價反饋系統(tǒng)。信息處理能力和數(shù)據(jù)庫是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷的拓展業(yè)務以及跨足各個領域的支撐。在這一點上商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)銀行運營理念的限制，還未能夠發(fā)展自己的線上服務平臺，這是商業(yè)銀行發(fā)展的最大限制之一，要加強商業(yè)銀行的競爭力，不可避免地要在這上面下功夫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）對商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響

從如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的生存空間有著進一步的壓榨。互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世帶給商業(yè)銀行的發(fā)展很多的負面影響，其中對于商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響集中體現(xiàn)在它可以替代一些商業(yè)銀行的金融業(yè)務，不僅如此，它的運行可以比商業(yè)銀行更低的成本來進行，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融是通過搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行的虛擬運作的，也就是我們常說的通過網(wǎng)絡終端和互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行運作。這樣就大大地減少了金融業(yè)務運營所需要的成本。另一方面，它還可以實行信息對稱，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易是在同—個互聯(lián)網(wǎng)平臺進行，雙方都是在這個平臺上進行資金的轉換，互相都可以通過平臺來查詢對方的個人信用情況，從而降低交易的風險。商業(yè)銀行要在未來的發(fā)展中拓展業(yè)務，就需要從這方面進行人手，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上也是商業(yè)銀行需要改進的方向。

（二）對商業(yè)銀行的現(xiàn)實影響

現(xiàn)實影響主要體現(xiàn)在三個方面，一是逐漸弱化了商業(yè)銀行在金融業(yè)務中的中介角色，互聯(lián)網(wǎng)平臺給交易雙方提供了金融交易平臺的同時，也提供了一定的信息交換平臺，從而實現(xiàn)了信息的對稱。二是推動了商業(yè)銀行管理模式的轉變，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)將金融領域的業(yè)務拓寬了許多，形成了一個新的金融市場，大數(shù)據(jù)和移動化設備的發(fā)展推動了商業(yè)銀行智能化的進程。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上支付平臺和移動通信技術的成熟讓商業(yè)銀行的智能化提上了日程。三是大數(shù)據(jù)的缺失，第三方支付平臺的出現(xiàn)吸引了許多人進入互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺，例如我國的阿里集團就通過支付寶來進行數(shù)據(jù)的沉淀。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）突破觀念束縛，接受互聯(lián)網(wǎng)的進入

科技的發(fā)展改變了人們的生活方式，移動通信設備的快速發(fā)展給網(wǎng)上支付平臺的建設提供了基礎。但是商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)銀行觀念的束縛，金融業(yè)務的開展大多是以線下服務為主，這與時代發(fā)展的趨勢不符，也是商業(yè)銀行如今發(fā)展中存在的最大弊端。要加強商業(yè)銀行的競爭力，就必須突破傳統(tǒng)觀念的束縛，接受互聯(lián)網(wǎng)的進入，順應時代發(fā)展的潮流。商業(yè)銀行要進步就必須正視互聯(lián)網(wǎng)所帶來的改變。在具體的實施方案上，可以采用引進金融IT人才來帶動整個企業(yè)觀念的改變，同時IT人員可以在技術層面上加快商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合。對于在商業(yè)銀行從事的工作人員來說，樹立相應的互聯(lián)網(wǎng)思維是很有必要的。同時在接受互聯(lián)網(wǎng)改變的同時，注重服務質量也是商業(yè)銀行需要做出的重要改變，具體策略是做好客戶的反饋工作，給客戶的體驗設立等級來收集相關數(shù)據(jù)并作出改變，讓客戶能夠在辦理業(yè)務時受到更好的服務待遇，從而吸引更多的客戶。

（二）開展合作，注重創(chuàng)新

在電子商務盛行的時代，固守商業(yè)銀行的運營模式是非常不理智的，商業(yè)銀行在金融行業(yè)發(fā)展空間已經(jīng)在不斷地縮小，而線上支付的出現(xiàn)也讓商業(yè)銀行的客戶資料逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所控制。面臨這樣的情況，商業(yè)銀行必須做出一些相應的舉措才能提升自身企業(yè)的競爭力。具體的策略是創(chuàng)造出能夠與互聯(lián)網(wǎng)接壤的條件，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶信息和數(shù)據(jù)的共享。除此之外，商業(yè)銀行可以利用自身的信用優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立支付上的合作，從而完善商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)。同時還可以考慮雙方的優(yōu)勢金融項目，建立交叉的銷售項目，利用雙方的資源來進行開發(fā)，從而實現(xiàn)互利共贏。而且，雙方可以根據(jù)客戶的業(yè)務需求開展一些創(chuàng)新的金融項目合作，比如利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺和商業(yè)銀行的資金開發(fā)一個在線融資平臺。商業(yè)銀行要提高自己的競爭力，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作是必不可少的。通過與多方的合作可以壯大企業(yè)自身的競爭力，同時獲得更多的客戶資源。

（三）建立完善風險評估機制

對于商業(yè)銀行來說建立完善成熟的風險評估機制是必要的。在當下，雖然商業(yè)銀行業(yè)具有一套自身企業(yè)的風險評估系統(tǒng)，但是那只是針對傳統(tǒng)銀行所面對的風險所建立的。在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行對于這方面并沒有完整的風險評估，這對于商業(yè)銀行未來發(fā)展的價值導向是十分不利的，所以在增強自身商業(yè)銀行的競爭力之外，還需要對網(wǎng)絡風險具有一個客觀的認識，這樣才能對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊具有一定的抗性和準備。互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性和流動性在提高了金融業(yè)務辦理效率的同時，也加大了商業(yè)銀行在金融領域運營的風險。信息傳播迅速是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，但也導致了它的瞬息萬變，增加了它的不可控性。因此，商業(yè)銀行在通過具體策略提升自身企業(yè)的競爭力之外，建立更加嚴謹?shù)娘L險評估機制也是不可缺少的。在建立風險評估機制的同時，構建數(shù)學模型來預測未來金融的發(fā)展也是提高商業(yè)銀行競爭力的有效策略。

四、結束語

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的生存空間受到了一定的限制，但是為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的沖擊，我國大部分商業(yè)銀行的管理運營模式也發(fā)生了相應的改變。商業(yè)銀行要加強自身企業(yè)的競爭力，需要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展時間短，體制不完善的缺點，利用自身商業(yè)銀行的特殊地位，積極地與互聯(lián)網(wǎng)接軌，順應時代發(fā)展的潮流才能很好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的挑戰(zhàn)。

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