吳芊惠

摘要：在利率市場(chǎng)化成為金融改革一項(xiàng)重要措施的大背景下，銀行也面臨著風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)加大的問(wèn)題。基于此，為了幫助更多的銀行界人士更好的解決利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，本文以利率市場(chǎng)化、市場(chǎng)勢(shì)力與銀行風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系為出發(fā)點(diǎn)，深入討論了利率市場(chǎng)化情況下面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)銀行需要開(kāi)展的：把控好利率市場(chǎng)化進(jìn)度、加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的監(jiān)管、發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)等應(yīng)對(duì)策略，并進(jìn)行了相應(yīng)的闡釋和說(shuō)明。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；市場(chǎng)勢(shì)力；銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

引言

伴隨著世界金融自由化的快速推進(jìn)，中國(guó)正在積極投身于利率市場(chǎng)化的改革大潮。與之前局部微調(diào)相比較而言，當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化腳步明顯加快。利率市場(chǎng)化可以使金融市場(chǎng)變得更加自由，但其也會(huì)縮短存貸款利差，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。因此，金融管理部門(mén)應(yīng)確保自身政策更有針對(duì)性，以此來(lái)達(dá)到對(duì)不同銀行風(fēng)險(xiǎn)的差別化應(yīng)對(duì)和監(jiān)管，以保證其更好地應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

一、利率市場(chǎng)化、市場(chǎng)勢(shì)力與銀行風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系

利率市場(chǎng)化和市場(chǎng)勢(shì)力對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響可以從以下兩方面來(lái)進(jìn)行認(rèn)識(shí)：1.利率市場(chǎng)會(huì)帶動(dòng)大量的市場(chǎng)勢(shì)力參與到銀行業(yè)中，在此影響下，銀行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制將變得更加透明化，其價(jià)格扭曲出現(xiàn)的情況加進(jìn)一步減少，盡管這樣也將進(jìn)一步加劇銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，但也可以促進(jìn)各銀行具備更高的存貸款利率自主權(quán)；2.市場(chǎng)勢(shì)力的進(jìn)入將導(dǎo)致銀行只能通過(guò)實(shí)施更低的貸款利率、更高的存款利率來(lái)獲取收益。這樣，有資本、有客戶實(shí)力的大型國(guó)有銀行在未來(lái)將更容易生存，而實(shí)力弱的小銀行則很有可能被更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所淘汰。

二、利率市場(chǎng)化情況下銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的應(yīng)對(duì)策略

1.把控好利率市場(chǎng)化進(jìn)度

為了減輕利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)所造成的沖擊，有關(guān)金融管理部門(mén)必須要通過(guò)政策性方式把控好利率市場(chǎng)化速度，相關(guān)工作方式如下：一是利率市場(chǎng)化進(jìn)程應(yīng)該以謹(jǐn)慎地的方式向前推進(jìn)，在這一過(guò)程中，管理部門(mén)應(yīng)認(rèn)真預(yù)估所頒布政策可能會(huì)引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其中的不合理內(nèi)容做出修改。在政策實(shí)際實(shí)施的過(guò)程中，管理部門(mén)應(yīng)給予其實(shí)時(shí)監(jiān)督，以此來(lái)找出其中的問(wèn)題并加以解決；二是盡管利率市場(chǎng)化可能會(huì)導(dǎo)致銀行承擔(dān)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，但其畢竟是一項(xiàng)利大于弊的政策。因此，有關(guān)金融管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在控制其風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，保證其能得到及時(shí)的推進(jìn)實(shí)施，同時(shí)還要對(duì)銀行進(jìn)行制度性改革，提高其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，使其可以更好地與利率市場(chǎng)化形成協(xié)調(diào)關(guān)系，從而在相互配合中推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為達(dá)到這一目的，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在銀行業(yè)中引入退出機(jī)制，使其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加完善，從而達(dá)到倒逼銀行業(yè)不斷完善自身的良好效果。

2.加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的監(jiān)管

利率市場(chǎng)化將大大提升民間金融資本參與銀行業(yè)的積極性，但與此同時(shí)，其所帶來(lái)的不確定性也可能將給銀行業(yè)帶來(lái)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。為避免出現(xiàn)這一問(wèn)題，金融監(jiān)管部門(mén)因提升對(duì)資本市場(chǎng)的控制力度，確保其始終處于良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，而不會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)沖擊，介紹如下：一是利率市場(chǎng)化將使貨幣環(huán)境變的進(jìn)一步寬松，民間的乃至國(guó)際上的“熱錢(qián)”必然將大量的流入到銀行中，來(lái)達(dá)到其通過(guò)操控利率來(lái)獲得投資收益目的。但大量的“熱錢(qián)”必然將導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)上貨幣量的急劇增加，通貨膨脹的壓力將進(jìn)一步加大，物價(jià)水平也有可能被其所進(jìn)一步推高，這不但將導(dǎo)致整個(gè)金融體系發(fā)生混亂，更會(huì)在很大程度上影響到我國(guó)基層民眾的基本生活質(zhì)量。面對(duì)這一問(wèn)題時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)需要從源頭上對(duì)“熱錢(qián)”做出管控，限制我國(guó)金融市場(chǎng)上的貨幣量規(guī)模，或通過(guò)杠桿、逆周期緩沖資本計(jì)提等方式來(lái)將“熱錢(qián)”可能會(huì)帶來(lái)的利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)降到最低；二是對(duì)于進(jìn)入到銀行業(yè)中的民間資本，監(jiān)管部門(mén)要對(duì)其資格做出嚴(yán)格審查，確保其具備足夠的抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力，并隨時(shí)監(jiān)督其日常業(yè)務(wù)活動(dòng)，以避免因其而可能會(huì)引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)新興金融領(lǐng)域正深刻改變著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展格局，但當(dāng)前參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中以民間資本為主，這對(duì)于利率市場(chǎng)化環(huán)境下銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)來(lái)說(shuō)十分不利，需要作出以下改變：一是銀行應(yīng)積極投身于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，建立起自身網(wǎng)站并使客戶可以通過(guò)網(wǎng)站就能完成業(yè)務(wù)辦理，以此來(lái)通過(guò)提升用戶體驗(yàn)感的方式來(lái)留下客戶群體。同時(shí)，銀行還可以通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作的方式，來(lái)提升自身的互聯(lián)網(wǎng)金融參與深度，從而建立起自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的領(lǐng)先地位。這樣即使遭遇利率市場(chǎng)化變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行也能夠通過(guò)自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)勢(shì)地位來(lái)減少損失；二是同時(shí)，盡管銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，其自由度較低，但其也同時(shí)存在著信用高、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)勢(shì)。因此，銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮出其自身所具備的優(yōu)勢(shì)，并主動(dòng)在其中引入利率市場(chǎng)化手段，這不但將保證獲得更大收益，還會(huì)提高其對(duì)利率市場(chǎng)化的運(yùn)用能力，并在實(shí)踐中加深對(duì)利率市場(chǎng)化的認(rèn)識(shí)，這能夠幫助其及時(shí)作出危機(jī)預(yù)判并準(zhǔn)確找出解決對(duì)策。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文集中研究了利率市場(chǎng)化情況下，面對(duì)市場(chǎng)勢(shì)力，銀行在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對(duì)策略。得出結(jié)論：利用本文所列舉的可以幫助銀行在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)上取得：及時(shí)作出危機(jī)預(yù)判并準(zhǔn)確找出解決對(duì)策、更好地與利率市場(chǎng)化形成協(xié)調(diào)關(guān)系從而提升其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的良好效果。希望本文的研究可以幫助更多的銀行界人士更好的解決利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以此來(lái)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展前景。