劉芳 汪秋萍 崔強(qiáng) 梁鵬

摘 要：全面建成小康社會(huì)迫切要求我國(guó)建立一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期探索和實(shí)踐，我國(guó)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r顯著改善，但依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效緩解銀農(nóng)、銀企信息不對(duì)稱，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展。本文從江蘇省常州市農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐出發(fā)，深入分析農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用，并對(duì)其提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系建設(shè)；普惠金融；發(fā)展；實(shí)踐思考

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.06.12

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031（2018）06-0085-04

一、前言

農(nóng)村信用體系建設(shè)是人民銀行2006年以來(lái)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，主要工作是將分散在各個(gè)部門掌握的農(nóng)戶信用信息進(jìn)行整合，建立完善的農(nóng)戶信用信息檔案和信用評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建“征信+信貸”融資模式，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。經(jīng)過(guò)十年多的不斷探索和實(shí)踐，部分地區(qū)已經(jīng)形成了一套成熟的做法，江蘇省內(nèi)就有兩種不同類型的典型模式。一是人民銀行推動(dòng)政府主導(dǎo)的東海模式。江蘇省東?？h政府在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行設(shè)立東?？h農(nóng)戶征信服務(wù)中心，給予人員編制和資金保障，人民銀行指導(dǎo)該中心建設(shè)東?？h農(nóng)戶征信系統(tǒng)，開(kāi)展農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織信用檔案采集工作，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶征信系統(tǒng)優(yōu)化信貸流程，提高放貸效率。二是人民銀行聯(lián)合農(nóng)商行主導(dǎo)的興化模式。江蘇省泰州興化農(nóng)商行開(kāi)發(fā)“陽(yáng)光征信惠農(nóng)管理系統(tǒng)”和移動(dòng)端APP，協(xié)調(diào)采集農(nóng)工辦、稅務(wù)局等公共信用信息，開(kāi)發(fā)信用評(píng)價(jià)模型，構(gòu)建“征信+信貸”的融資模式。興化農(nóng)商行依托惠農(nóng)管理系統(tǒng)開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，創(chuàng)新推出了“農(nóng)場(chǎng)發(fā)展貸”“專業(yè)合作貸”等7種信貸產(chǎn)品。

二、江蘇省常州地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐

近年來(lái)，人民銀行常州市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“常州人行”）以“提高征信服務(wù)水平，促進(jìn)信貸支持三農(nóng)”為目標(biāo)，依托江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體綜合信息管理系統(tǒng)，以農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織為重點(diǎn)，大力推進(jìn)信用建檔，以組織開(kāi)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評(píng)價(jià)，大力推進(jìn)信用評(píng)價(jià)結(jié)果在普惠金融和社會(huì)管理中的應(yīng)用，逐步構(gòu)建“征信+評(píng)價(jià)+信貸+社會(huì)管理”的農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。

（一）以各方需求為導(dǎo)向，開(kāi)展農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息系統(tǒng)建設(shè)

2010年開(kāi)始，常州人行著力開(kāi)發(fā)農(nóng)戶及農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織信用信息檔案系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了常州農(nóng)戶信用信息的電子化采集，成為農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。隨著系統(tǒng)用戶需求的不斷增加，2016年對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)，新系統(tǒng)在農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)項(xiàng)、非銀信息采集途徑、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)等方面都有很大程度的完善，能夠更好適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)新要求。據(jù)常州人行統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月末，常州轄內(nèi)已有7個(gè)縣區(qū)開(kāi)展了農(nóng)戶系統(tǒng)建設(shè)工作，共采集9.75萬(wàn)戶農(nóng)戶749萬(wàn)條信息，54戶農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織1.2萬(wàn)條信息。

（二）以依法合規(guī)為基礎(chǔ)，推動(dòng)全省農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息采集工作

農(nóng)戶系統(tǒng)上線以來(lái)，從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)狀出發(fā)，積極爭(zhēng)取政府相關(guān)部門、村委會(huì)等單位的支持，開(kāi)展農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息采集工作。按照“以點(diǎn)帶面、先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，會(huì)同市農(nóng)工辦聯(lián)合開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)主體摸底調(diào)查，為1400戶農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體建立了信用檔案。2017年3月，轄內(nèi)武進(jìn)區(qū)上線了全省首家區(qū)域性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息綜合管理平臺(tái)，該平臺(tái)信用信息數(shù)據(jù)采集模塊覆蓋了各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況。目前，該平臺(tái)已經(jīng)錄入167戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息。

（三）以信貸支農(nóng)惠農(nóng)為核心，推動(dòng)農(nóng)戶系統(tǒng)數(shù)據(jù)應(yīng)用

依托農(nóng)戶系統(tǒng)牽頭為地方政府、相關(guān)部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息服務(wù)，聯(lián)合市、縣（區(qū)）農(nóng)工辦、相關(guān)部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)搭建多渠道、多形式的融資推薦對(duì)接平臺(tái)，對(duì)信用較好的農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。截至2018年3月末，常州轄區(qū)對(duì)已建立信用檔案的4.65萬(wàn)戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款135.1億元，貸款余額為49.5億元。指導(dǎo)轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在深入調(diào)研基礎(chǔ)上，遴選經(jīng)營(yíng)狀況較好、資信狀況良好、代表性較強(qiáng)的13戶家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)納入其重點(diǎn)支持名單，給予貸款額度、利率制定及貸款流程等方面的優(yōu)惠及便利，2017年累計(jì)對(duì)重點(diǎn)支持名單中主體發(fā)放貸款3.13億元。

（四）以信用評(píng)價(jià)為抓手，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)

信用評(píng)價(jià)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，常州人行持續(xù)推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定工作，強(qiáng)化評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用。組織轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用檔案進(jìn)行定期梳理，及時(shí)更新信用信息，同時(shí)按照客觀公正、評(píng)定公開(kāi)的原則，嚴(yán)格依據(jù)評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用農(nóng)戶分批分時(shí)進(jìn)行重新評(píng)定，剔除不符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶，確保評(píng)定質(zhì)量。截至2018年3月底，全轄共評(píng)定信用農(nóng)戶5.57萬(wàn)戶，評(píng)定“農(nóng)村青年信用示范戶”1816戶。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)江蘇省常州地區(qū)普惠金融發(fā)展的實(shí)踐

農(nóng)村信用體系建設(shè)一方面可優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融資源配置，提升農(nóng)村地區(qū)信貸需求供給，降低融資成本，防范和化解農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效載體；另一方面能夠進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品多樣化，融資便利化。從江蘇省常州地區(qū)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)江南農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“江南農(nóng)商行”）農(nóng)村信用體系建設(shè)推動(dòng)普惠金融工作實(shí)踐看，主要從以下幾個(gè)方面對(duì)普惠金融發(fā)展有所促進(jìn)。

（一）依托農(nóng)村信用體系建設(shè)出臺(tái)信貸政策，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新

在監(jiān)管部門和地方政府的指導(dǎo)下，依托農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村信貸客戶需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是制定信貸政策推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款工作，成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)推動(dòng)“三權(quán)”工作的開(kāi)展。截至2018年3月末，江南農(nóng)商行“三權(quán)”抵押貸款余額5454萬(wàn)元，有貸款余額41戶。其中，農(nóng)房抵押3565萬(wàn)元、15戶，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款1658萬(wàn)元、25戶，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款225萬(wàn)元、1戶。二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)，優(yōu)先發(fā)展小微信貸計(jì)劃和優(yōu)惠利率等普惠金融。對(duì)全年信貸計(jì)劃規(guī)模安排時(shí)，對(duì)小微企業(yè)信貸計(jì)劃進(jìn)行單列，確保滿足小微企業(yè)貸款需求。修訂貸款產(chǎn)品利率定價(jià)管理辦法，對(duì)借款人為自然人或授信500萬(wàn)以內(nèi)的企業(yè)（以兩證齊全的國(guó)有出讓土地房地產(chǎn)抵押的），最低執(zhí)行利率由央行基準(zhǔn)的1.2倍調(diào)整為1.1倍。同時(shí)，對(duì)新增優(yōu)質(zhì)小微客戶實(shí)施專項(xiàng)利率優(yōu)惠政策，最低執(zhí)行利率為央行基準(zhǔn)的1.2倍，通過(guò)利率優(yōu)惠的方式進(jìn)一步讓利小微企業(yè)。

（二）開(kāi)發(fā)農(nóng)村特色信貸產(chǎn)品，滿足普惠金融各類主體金融需求

金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，重要的環(huán)節(jié)就是結(jié)合地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過(guò)特色產(chǎn)品滿足農(nóng)村地區(qū)不同信貸需求，以此推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升了農(nóng)村地區(qū)金融需求滿足率。金壇茅山革命老區(qū)于2005年被江蘇省扶貧辦確定為扶貧支持對(duì)象，江南農(nóng)商行本著以惠農(nóng)為宗旨，開(kāi)發(fā)“扶貧貸款”特色業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展金融扶貧工作。2017年又成立扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，專門負(fù)責(zé)扶貧工作的推進(jìn)落實(shí)。截至2018年3月末，江南農(nóng)商行對(duì)茅山革命老區(qū)（涉及8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)）2354戶信貸投放余額為38.24億元，小額扶貧貸款余額95萬(wàn)元、49戶。在支持“三農(nóng)”方面，江南農(nóng)商行已形成涵蓋青年創(chuàng)業(yè)貸款、工會(huì)創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款和村官創(chuàng)業(yè)貸款“五位一體”的創(chuàng)業(yè)貸款體系。至2018年3月末，累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款19.77億元、3856戶。

（三）信用檔案電子化為普惠金融發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，便利化農(nóng)村地區(qū)融資

融資便利化和結(jié)算便利化是強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的重要舉措之一，普惠金融的發(fā)展不僅需要滿足農(nóng)村地區(qū)不同情況的信貸需求，還需要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融交易便利化，降低交易成本。江南農(nóng)商行不斷優(yōu)化電子服務(wù)渠道建設(shè)，合理布放自助設(shè)備，在批發(fā)市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)、個(gè)體批發(fā)經(jīng)營(yíng)商戶中推廣安裝各類支付終端，用于商品交易資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算，提供全覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為小微企業(yè)節(jié)約成本、節(jié)省時(shí)間。至2018年3月末，江南農(nóng)商行在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站共布放了7409臺(tái)金融POS、22730臺(tái)商務(wù)通，開(kāi)辦企業(yè)網(wǎng)銀53332戶，累計(jì)補(bǔ)貼機(jī)具、交易等各類費(fèi)用1.77億元。同時(shí)，不斷升級(jí)和完善掌上銀行功能，不斷升級(jí)該行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行系統(tǒng)，提升系統(tǒng)兼容性、優(yōu)化客戶界面，積極創(chuàng)造和優(yōu)化小微企業(yè)支付結(jié)算環(huán)境，讓廣大小微企業(yè)足不出戶就能夠及時(shí)、方便地辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，充分享受現(xiàn)代科技金融服務(wù)成果。

（四）推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及便民工程建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用知識(shí)與金融宣傳

農(nóng)村信用體系建設(shè)一方面是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，另一方面也是通過(guò)宣傳信用知識(shí)，建立信用檔案，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信體系建立和完善。農(nóng)村信用體系建設(shè)中一項(xiàng)重要工作就是征信知識(shí)的宣傳和教育，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)及金融綜合服務(wù)站開(kāi)展“征信知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村”宣傳活動(dòng)向廣大農(nóng)村居民及企業(yè)主宣傳征信知識(shí)，引導(dǎo)其樹(shù)立良好的信用意識(shí)。江南農(nóng)商行于2012年開(kāi)始啟動(dòng)“便民通”工程，2014年6月全面啟動(dòng)了農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)工作，至2018年3月末“便民點(diǎn)”共計(jì)2013家（其中農(nóng)村金融綜合服務(wù)站456家）。截止目前，共開(kāi)設(shè)11家異地分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”力度。

四、啟示

（一）加強(qiáng)農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，篩選農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信的普惠金融客戶

一是制定相關(guān)的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)征信規(guī)章制度，規(guī)范農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用信息的采集、公布、使用以及信用信息提供方和使用方的各種行為，增強(qiáng)具體工作實(shí)施的合法合規(guī)性。二是制定農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)采集更新考核獎(jiǎng)懲制度，按照動(dòng)態(tài)管理方式對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用信息更新的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行評(píng)價(jià)和認(rèn)定，確保農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信用檔案信息的真實(shí)有效。三是在現(xiàn)有農(nóng)村征信體系的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)“信用戶”、“信用農(nóng)村小微企業(yè)”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”信用評(píng)價(jià)評(píng)選工作，篩選誠(chéng)實(shí)守信、有金融需求的普惠金融客戶。

（二）多渠道、多層次開(kāi)展農(nóng)戶信用宣傳，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)村普惠金融客戶

充分利用現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)站等物理設(shè)施和報(bào)紙、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體，以及互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信等新興媒體，在農(nóng)村地區(qū)大力開(kāi)展金融知識(shí)、征信知識(shí)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)金融知識(shí)、征信意識(shí)和信用意識(shí)，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍，政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用好的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)優(yōu)先給予各項(xiàng)惠農(nóng)政策和金融便利政策（如不同的授信額度、貸款利率和貸款期限，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)等），對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違約的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)制定出相應(yīng)的制裁措施，使農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)自覺(jué)維護(hù)自己的良好信用，培養(yǎng)普惠金融對(duì)象的誠(chéng)實(shí)守信。

（三）依托農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

由于農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策實(shí)施細(xì)則尚未落地以及農(nóng)村資產(chǎn)抵押、評(píng)估、流轉(zhuǎn)市場(chǎng)尚未建立，加上許多農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，若因不可抗拒因素經(jīng)營(yíng)失敗，也無(wú)法變賣其資產(chǎn)歸還銀行貸款而失信。因此，金融機(jī)構(gòu)和地方政府在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，要結(jié)合地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色，引入產(chǎn)業(yè)基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融企業(yè)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，并出臺(tái)相關(guān)的配套政策，最大限度消除不可抗拒因素的風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

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