陳露 金誠 潘麗君

【摘 要】長期以來，廣大農村地區(qū)金融服務嚴重缺位，金融基礎設施薄弱，農村地區(qū)金融供給與需求矛盾較為突出。助農取款服務點是發(fā)展普惠金融、執(zhí)行中央金融扶貧及惠農政策、填補偏遠貧困地區(qū)金融服務空白的一項重要舉措，但是其發(fā)展中還存在著一些問題亟待解決。本文從溫州助農取款服務推廣的實情出發(fā)，深入探討了助農取款服務工作中存在的問題和困難，從政府、涉農金融機構、助農取款服務點這三個層面提出相關政策性建議。

【關鍵詞】農村金融；供給；需求；普惠金融：助農取款服務

農村金融是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，廣大農村地區(qū)金融服務嚴重缺位，農村金融服務供給與需求矛盾較為突出，農村居民面臨取款難、轉賬難、結算難等問題。2017年中央一號文件提出加快農村金融創(chuàng)新，作為國家級農村改革試驗區(qū)和國家級金融綜合改革試驗區(qū)，溫州積極探索創(chuàng)新農村金融服務的新思路、新模式、新舉措。通過在偏遠農村地區(qū)設立助農取款服務點，著力打通農村普惠金融“最后一公里”。截至2017年12月，溫州設立的助農取款服務點達2202個，覆蓋到所有的縣市區(qū)，基本消滅了金融服務空白村。這種模式的推廣是溫州農村金融改革的重大突破，成效較為顯著，但也存在諸多問題。

一、國內外文獻綜述

（一） 國內外關于農村金融供給與需求的研究進展

農村金融供給和需求的研究成果頗為豐富，美國耶魯大學經濟學家休·T·帕特里克（Hugh T.Patrick，1996）提出了“需求追隨”和“供給領先”兩種模式，他們認為在農村經濟發(fā)展初期宜采用供給領先的模式，當農村金融發(fā)展到一定階段后宜采用需求追隨模式。Pual.N.Ellinger 和DavidL.Neff（1993）運用兩種計量經濟學模型對影響農村金融供給和需求的七個因素進行了分析。Claudio G.Vega（2003）論述了發(fā)展中國家農村金融存在的主要問題，并提出了擴大農村金融的總需求和總供給的具體對策。由于農村金融供給需求矛盾較為突出，始終有一部分群體不能獲得基礎金融服務，國內眾多學者從基礎金融服務角度對農村金融供給與需求進行了研究。王貴和胡朋朋（2011）認為貧困地區(qū)農村金融服務供給體系的不健全集中表現(xiàn)為參與金融服務供給方的單一性。

（二） 國內外關于助農取款服務的研究進展

助農取款服務屬于中國獨自具有的特色，但是助農取款服務屬于基礎金融服務渠道建設的內容，國外在渠道建設方面作出了深入的研究。德國學者耐得·J·金（2003）認為，發(fā)展電子銀行業(yè)務，通過布放AT M、POS及轉賬電話等電子機具，可以更好地為農業(yè)服務。日本學者田邊野夫（2005）提到重點發(fā)展電子交易渠道是提高自身市場競爭力的需要。美國學者羅伯斯（2001）指出美國商業(yè)銀行在渠道建設中存在自助渠道和電子渠道利用率不高等問題。助農取款服務對消除農村金融盲區(qū)，改善金融基礎設施，促進城鄉(xiāng)金融服務均等化具有重要意義。何為（2011）通過對助農取款服務業(yè)務發(fā)展的SWOT分析，找出了進一步其發(fā)展自身劣勢和外部的潛在威脅。王書央（2013）在深入調查了解助農取款服務業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析了影響助農取款服務業(yè)務發(fā)展的制約因素，并提出了相應的對策建議。

二、溫州助農取款服務發(fā)展現(xiàn)狀

助農取款服務是為滿足偏遠農村地區(qū)各項支農補貼資金、日常小額取現(xiàn)、代理繳費、余額查詢等基本金融服務需求而開展的一項業(yè)務創(chuàng)新。據統(tǒng)計，截至 2017年12月，溫州市轄區(qū)11個縣（市、區(qū)）共設立助農取款服務點2202 個，主要分布在商戶、村郵站和村委會內。共覆蓋1993個行政村，覆蓋率38.3%，累計辦理業(yè)務471.88萬筆、金額36.24億元。其中，農信社、郵儲銀行、農行三家涉農金融機構起主導地位，農信社1551個，占比70.4%；郵儲銀行497個，占比22.6%；農行154個，占比7%。溫州于去年在全轄著力推動“服務點+建設”，逐步提升服務點功能，在基礎金融業(yè)務的基礎上加載農村電商、農業(yè)保險、國債、信貸、個人結售匯、金融消費者權益保護等金融服務功能?！胺拯c+建設”可細分為業(yè)務提升類、金融知識宣傳類和試點工作類三種，目前全市四成服務點升級為“服務點+”。

三、溫州助農取款服務發(fā)展存在的問題

盡管溫州助農取款服務點建設取得了顯著成效，消除了農村金融服務盲點，但從政府、涉農金融機構、助農取款服務點這三個層面看，仍存在諸多問題。

（一）政府層面

一是服務進展不平衡，相關部門重視不夠。推廣過程中，雖然地方政府批轉了金融監(jiān)管部門的助農取款服務點實施方案和意見，但在具體落實中，呈現(xiàn)金融監(jiān)管部門積極性高、政府有關部門積極性不高的情況，政府涉農部門與金融監(jiān)管部門的聯(lián)系、配合和支持有待加強。

二是服務扶持力度不夠，配套政策不健全。政府在有關文件中雖然多次承諾給予適當財政資金補貼，但有關扶持政策尚不明朗，資金到位難。如溫州金融監(jiān)管部門累計向1525個服務點發(fā)放65.81萬元補貼資金，平均一個服務點僅發(fā)放補貼資金432元。

（二）涉農金融機構層面

一是服務網點布局不均衡，部分地區(qū)存在過度競爭。相對發(fā)達地區(qū)“重復設點”情況普遍存在，而在一些偏遠的村落，則往往無金融機構去設點。在業(yè)務方面，各涉農金融機構都以代理新農保、新農合、財政涉農補貼資金項目為重點，業(yè)務上存在同質性的相互競爭。

二是服務管理成本較高，收益難匹配。推廣助農取款服務需要大量投入，如驗鈔機、宣傳公告、標識牌、POS機具等。由于業(yè)務量的制約，各金融機構助農取款服務收入十分有限，還要承擔假鈔風險、現(xiàn)金保管風險等風險，影響了金融機構拓展助農取款業(yè)務的積極性。

三是服務標準不統(tǒng)一，管理比較松散。各地各行設立的服務點名稱不一、百花齊放，容易混淆視聽。收單機構與合作商戶簽訂協(xié)議，并支付一定手續(xù)費，實際執(zhí)行中標準不統(tǒng)一。由于標準不同，實際費用相差較大，不同行別、不同縣域的商戶代理費有的甚至相差幾十倍。

（三）助農取款服務點層面

一是服務功能單一，滿足度較低。助農取款服務點只能為農民提供取、轉、查、繳等基礎性業(yè)務為主，品種單一，大部分服務點不具備信貸服務、零鈔及殘損幣兌換、個人結售匯功能，不能夠全面滿足農村金融服務需求。同時，助農取款金額上限為3000元，且需分次支取，隨著農村群眾生活水平提高，取現(xiàn)額度顯然過低，已不能滿足農民的實際需要。

二是服務意識缺乏，制約業(yè)務發(fā)展。工作人員的文化素質相對較低，多為當地農民，業(yè)務能力差，服務水平有限。服務人員缺乏學習和服務積極性，進而影響了助農取款服務聲譽。

四、加強助農取款服務點管理的對策建議

為充分發(fā)揮助農取款服務點在農村金融服務供給中的作用，應進一步總結經驗，完善助農取款服務點，著力打造“最多跑一次、跑也不出村”的助農取款服務品牌。具體建議如下：

（一） 政府層面

1、完善服務政策，加強扶持力度。大力整合各項職能，實現(xiàn)助農取款服務點與農村綜合服務平臺“多點合一”，使金融與便民、農業(yè)、醫(yī)療、黨建等各項職能融合，使農民平等享有足不出村的現(xiàn)代化公共服務。與此同時，出臺資金支持措施，建議地方政府部門對助農取款服務點給予一定的經濟補貼，進一步提高金融機構開辦該業(yè)務的積極性。

2、加強服務協(xié)調，推動各方配合。金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮在助農取款服務業(yè)務的指導作用，全面掌握情況，協(xié)調解決推廣中的難點問題，認真督導工作進展。

（二） 涉農金融機構層面

1、強化服務管理，合理調整布局。認真規(guī)劃，對于“重復設點”的情況，應合理引導撤銷調整，避免惡性競爭；對于服務網點少甚至空白的村落，則要給予適當補貼。對成效顯著的服務點給予表彰和獎勵，對服質量差、使用效率低的服務點及時清退。

2、設置服務標準，推進規(guī)范化。盡快完成品牌名稱、服務點標識、商戶補貼標準、機具種類等方面的統(tǒng)一，讓客戶輕松獲取服務點的位置信息，享受到標準的金融服務。

（三） 助農取款服務點層面

1、豐富服務功能，提高使用效能。繼續(xù)推動“服務點+建設”，對服務點進行整合優(yōu)化、擴容改造和提質升級，實現(xiàn)農村基礎金融服務不出村，提升農戶金融服務獲得感。根據當地經濟發(fā)展水平，適度增加取款額度，滿足農民取款的多樣化需求，真正做到惠農。

2、加大服務培訓，提升服務水平。對助農取款服務點工作人員進行上崗培訓、定期培訓和考核，最大限度提升農村金融“最后一公里”的服務水平和“最多跑一次”的效果。

（1.溫州科技職業(yè)學院，浙江 溫州325006；2.中國人民銀行溫州市中心支行，浙江 溫州 325006）

基金項目：本文系溫州市哲學社會科學規(guī)劃課題“溫州農村金融供給與需求研究--基于助農取款服務視角”（17wsk201）和浙江省教育廳一般項目“基于供求視角下農村金融服務問題研究--以溫州市為例”（Y201636031）的研究成果。

作者簡介：陳露（1987-），女，浙江溫州人，溫州科技職業(yè)學院講師、中級經濟師，碩士研究生，主要研究方向：農村經濟和農村金融等。