郭佳俊

【摘要】農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效手段，在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中具有不可忽視的作用。農(nóng)業(yè)在甘肅省經(jīng)濟發(fā)展中占有比較重要的地位，不過由于甘肅省氣候的特殊性，所以其農(nóng)業(yè)發(fā)展存在著較多制約。甘肅省自2007年實施農(nóng)業(yè)保險以來已有所成效，本文通過對甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以期發(fā)現(xiàn)一些不足之處，并給出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】甘肅省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀 建議

甘肅省經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)很重要的位置。在2015、2016年甘肅省農(nóng)村居民家庭人均可支配收入中，經(jīng)營性收入第一產(chǎn)業(yè)收入占比分別為36.18%和35.30%①，在其構(gòu)成比例中均為第一。但是，甘肅省地理位置特殊，氣候環(huán)境敏感多變，自然災(zāi)害繁多易發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大。由于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展具有積極的作用，因此，對甘肅省農(nóng)業(yè)保險運作情況的分析具有重要的實際意義。

一、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

依據(jù)甘肅省保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)資料顯示，自2007年至2016年，甘肅省農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入33.7億元，支付賠款25.12億元，累計提供風(fēng)險保障800多億元，為甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了較好的保障②。2016年，甘肅省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入共計8.44億元，在2016年全省財產(chǎn)保險保費收入中占較大比重。此外，2016年甘肅省農(nóng)業(yè)保險累計向202萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障，實現(xiàn)保險賠付共計6.86億元。在農(nóng)業(yè)保險險種上，目前除了中央財政給予補貼的特定品種之外，甘肅省政府在此基礎(chǔ)上又對各地區(qū)具有特色的農(nóng)作物進(jìn)行試點創(chuàng)新，例如甘肅省在甘南地區(qū)針對當(dāng)?shù)氐年笈?、藏羊和青稞等?yōu)勢特色農(nóng)作物進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新試點。此外，在農(nóng)業(yè)保險保費補貼上，各級政府對甘肅省農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例一直在上升，目前總體上已經(jīng)接近90%，其中中央政府給予的補貼比例最大，在有些農(nóng)業(yè)保險品種上的補貼超過了40%。總體而言，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險逐漸形成了既具有全國統(tǒng)一性，又有地方特色的多方位發(fā)展格局，發(fā)展前景良好。

二、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足

（一）農(nóng)戶參保情況較差

農(nóng)戶參保情況較差，主要體現(xiàn)在農(nóng)戶參保積極性不高。究其原因，一是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知度其實并不理想，雖然絕大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是很有必要開展的，但是在個人繳費感知度上還存在不少農(nóng)民感覺并不合適。2016年甘肅省農(nóng)村居民家庭人均可支配收入為7456.9元，而城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為25693.5元，農(nóng)村居民家庭人均可支配收入不足城鎮(zhèn)居民的三分之一。雖然政府對農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)進(jìn)行了較大比例的補貼，但是對于經(jīng)濟較困難的農(nóng)戶來說仍然是一筆不小的支出。二是現(xiàn)階段，就甘肅省農(nóng)業(yè)保險保障水平來說，大部分農(nóng)業(yè)保險的保障水平僅能夠?qū)r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的物化成本進(jìn)行補償，其價格收入上的損失無法得到補償，雖然保費水平較低，但是賠付金額也很低，無法很好的調(diào)動農(nóng)戶的積極性。例如，馬鈴薯保險的保險額度每畝僅有500-700元，在現(xiàn)今的物價水平下完全無法滿足農(nóng)戶的需求，極大地降低了投保的積極性。三是，還存在相當(dāng)一部分農(nóng)戶受到小農(nóng)思想的左右，保險意識嚴(yán)重不足，選擇被動的承擔(dān)自然災(zāi)害帶來的損失，而只能夠獲得政府給予的經(jīng)濟補償來抵消其很小一部分的損失。

（二）保險公司積極性不夠

甘肅省保險公司承保不夠積極的主要原因是農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，經(jīng)營成本大。由上文不難得出，2016年甘肅省農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率高達(dá)81.28%。其中，玉米和馬鈴薯賠付共計3.3億元，2014、2015、2016年中藥材產(chǎn)值保險簡單賠付率均超過100%。農(nóng)業(yè)本身具有“弱質(zhì)性”，對風(fēng)險的抵抗能力較差，甘肅省地理位置特殊，氣候環(huán)境敏感多變，自然災(zāi)害繁多易發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，導(dǎo)致甘肅省農(nóng)業(yè)保險賠付率較高。同時，政府部門在衡量農(nóng)業(yè)保險成效時多采用賠付率這一指標(biāo)，賠付率高說明財政配套資金使用到位，而忽視了保險的防災(zāi)防損功能，這在一定程度上也提高了農(nóng)業(yè)保險的賠付率。較高的賠付率帶來了較高的風(fēng)險補償，但是在一定程度上卻使減少了商業(yè)性保險公司的經(jīng)濟利益，降低了其在農(nóng)業(yè)保險承保和農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損工作上的積極性。此外，農(nóng)業(yè)保險承保理賠過程難度較大，這在一定程度上也削弱著保險公司承保的積極性。

（三）地方政府資金籌措較難

甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險無論是中央補貼險種還是省特色農(nóng)業(yè)保險險種都是由各級政府和農(nóng)民共同對保費進(jìn)行承擔(dān)。雖然這樣可以加強各主體參與管理的積極性，提高補貼資金的使用效率，但是這樣的補貼機制在一定程度上加重了地方政府的財政支出壓力。近年來，甘肅省地方政府籌資壓力較大，不少縣區(qū)都存在政策性農(nóng)業(yè)保險配套資金到位不及時的現(xiàn)象。甘肅省經(jīng)濟一直處于全國較靠后位置，財政支出主要依靠中央政府的轉(zhuǎn)移支付，財政支出缺口較大。2016年甘肅省一般公共預(yù)算收入為786.97億元，一般公共預(yù)算支出3150.03億元，財政收支缺口為2363.06億元，且呈現(xiàn)出逐年擴大的趨勢。存在一些縣區(qū)政府為減輕自身財政壓力，控制本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，這在很大程度上限制了甘肅省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（四）特色險種開發(fā)力度不夠

目前，甘肅省存在相當(dāng)一部分農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險種類不能夠滿足其需求，需要適當(dāng)增加險種。甘肅省地理環(huán)境較為特殊，不同地區(qū)有著不同的地理環(huán)境，各個市州都有各自的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。目前，甘肅省農(nóng)業(yè)保險共開辦中央補貼險種共計11個，而其中僅有馬鈴薯為甘肅省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。在此之外，農(nóng)戶收益較高的經(jīng)濟作物如中藥材、林果、蔬菜等作為當(dāng)?shù)氐奶厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，受到自然災(zāi)害威脅程度也非常高，農(nóng)戶對此類農(nóng)作物的保險需求更大，不過，受制于財政配套資金等因素的影響，此類特色農(nóng)業(yè)保險卻得不到大規(guī)模推廣。

（五）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏

農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險其涉及農(nóng)戶之多，承保標(biāo)的之分散，較一般商業(yè)保險情況更加復(fù)雜，在現(xiàn)場勘察、定損時對理賠人員專業(yè)性要求很高。而甘肅省缺乏農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，保險公司無法及時合理的進(jìn)行勘察理賠，這會進(jìn)一步導(dǎo)致這將降低農(nóng)戶的參保積極性。此外，存在少部分農(nóng)戶素質(zhì)不夠高，存在詐保騙保的現(xiàn)象，加之缺乏相關(guān)人才損失難以確定，增加了道德風(fēng)險給保險公司帶來損失。

三、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

一是加大宣傳力度，改變農(nóng)戶觀念。參與政策性農(nóng)業(yè)保險的各級政府以及承保的各家保險公司，應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地實際情況，采用適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行農(nóng)業(yè)保險宣傳，將當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險政策向農(nóng)戶解釋詳盡，將政府在支農(nóng)惠農(nóng)政策上所實施的措施對農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，讓廣大農(nóng)戶能夠更好地學(xué)習(xí)到相關(guān)保險知識和農(nóng)業(yè)防災(zāi)、防損等方面的知識，加強農(nóng)戶的參保意識。

二是加大政府扶持力度，促使保險公司積極承保。一方面，由于甘肅省經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，中央政府可以適當(dāng)加大對甘肅省農(nóng)業(yè)保險的保費補貼力度，從而擴大甘肅省農(nóng)業(yè)保險各險種的承保范圍，從大數(shù)法則來說，有利于保險公司在承保時獲得更多的盈利空間。另一方面，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險勢必會產(chǎn)生較高的成本和風(fēng)險，政府應(yīng)當(dāng)對保險公司做出適當(dāng)?shù)难a貼，例如采取涉農(nóng)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠，對保險公司由農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的盈利進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，從而減輕保險公司的承保壓力，提高其承保積極性。

三是完善保費補貼機制，減輕地方政府壓力。農(nóng)業(yè)保險能夠平穩(wěn)有序地運行下去，離不開政府財政的補貼，甘肅省政府應(yīng)該結(jié)合縣級政府財政的實力，給予特別困難地區(qū)更多的政策支持，可以在適當(dāng)增加中央和省市財政補貼比例的基礎(chǔ)上，對極度貧困地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險上給予更多的財政補貼，減輕當(dāng)?shù)卣斦毫Α?/p>

四是加大開發(fā)力度，滿足農(nóng)戶多樣需求。甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險開發(fā)需要結(jié)合各地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行，建議使縣區(qū)政府能夠在滿足對中央補貼險種承包面積的要求之外，將剩余的補貼資金運用在具有本地區(qū)特色的農(nóng)作物保險上，開發(fā)能夠保障本地區(qū)特色農(nóng)作物的險種，滿足本地區(qū)農(nóng)戶的參保需求。此外，應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、收入保險等新險種，在適當(dāng)提高保費的基礎(chǔ)上，提高保險賠付金額，提高農(nóng)戶參保積極性。

五是加快人才培養(yǎng)，助推農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險需要其從業(yè)人員具有很好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)技術(shù)知識儲備，但現(xiàn)階段甘肅省農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員既對保險知識精通又對農(nóng)業(yè)知識熟知的并不多。各保險公司可以采取與當(dāng)?shù)馗咝Ｂ?lián)合培養(yǎng)或者從外部引進(jìn)的方式加快農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才培養(yǎng)。此外，還可以采取與政府合作的方式，利用政府現(xiàn)有的資源進(jìn)行員工培訓(xùn)，從內(nèi)部培養(yǎng)相關(guān)人才。

注釋

①依據(jù)2017年甘肅省發(fā)展年鑒整理而來.

②本文主要資料數(shù)據(jù)來源：甘肅省保監(jiān)局網(wǎng)站.

參考文獻(xiàn)

[1]段淇斌.甘肅農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素[J].財會研究，2016（12）：71-73.

[2]于娟.甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究[D].蘭州：蘭州商學(xué)院，2013.

[3]石貴琴.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境及破解途徑[J].時代農(nóng)機，2017，44（2）：153-154.

[4]李斌.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究[J].價值工程，2016，35（11）：31-32.

[5]程雄.廣東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基本情況及對策[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2017（2）：288-290.