郭大山

摘要：本文介紹了跨境第三方支付平臺的內(nèi)涵及業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，梳理了當(dāng)前跨境第三方支付管理政策，并以金運通網(wǎng)絡(luò)支付為例對跨境第三方支付模式進行分析，在借鑒國內(nèi)外跨境第三方支付機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗基礎(chǔ)上，對我國第三方支付機構(gòu)存在的問題提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：跨境人民幣；第三方支付；電子商務(wù)；金運通網(wǎng)絡(luò)支付

中圖分類號：F832.39

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031（2018）09-0082-07

跨境第三方支付是指獲得央行頒發(fā)的非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證的國內(nèi)第三方支付機構(gòu)，為促成境內(nèi)外收付款人之間的貿(mào)易或服務(wù)交易而提供跨國家或地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。業(yè)務(wù)模式分為以下兩個方面，一是境內(nèi)的消費者購買境外的商品，資金匯出境外，用人民幣支付，以外幣結(jié)算；二是境外消費者購買境內(nèi)的商品，資金匯入境內(nèi)，用外幣支付，以人民幣結(jié)算。隨著人民幣在全球支付地位的上升，境外對人民幣的認可度也在提升，推動第三方支付機構(gòu)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)意義重大。本文以金運通網(wǎng)絡(luò)支付為例，重點對第三方支付機構(gòu)的跨境支付業(yè)務(wù)模式進行分析，并探討其在業(yè)務(wù)發(fā)展和具體操作過程中可能存在的困難，對此提出完善第三方支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的思路與對策。

一、中國跨境第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點

1998年我國啟動了電子商務(wù)工程，招商銀行首先推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，這是觸發(fā)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的標(biāo)志性事件。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的擴大，支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍逐漸從境內(nèi)轉(zhuǎn)向跨境。支付寶公司在2007年8月開始推出境外收單業(yè)務(wù)，旨在服務(wù)支付寶會員，為其提供跨境購物所需的購匯和支付服務(wù)，實現(xiàn)了實時地將人民幣兌換成外幣并支付給境外賣家，搭起了境外購物網(wǎng)站和國內(nèi)消費者之間的橋梁。支付寶的跨境支付業(yè)務(wù)目前已簽約海外商戶上百家，結(jié)算貨幣涵蓋美元、英鎊、瑞士法郎等十多種貨幣。近年來，我國跨境第三方支付主要呈以下幾方面特點。

（一）第三方支付機構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)的要求較高

第三方支付機構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)，需要中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證。此外，如果涉及外匯收支業(yè)務(wù)還需要外匯管理局開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點的批復(fù)文件，如果是第三方支付機構(gòu)的跨境人民幣支付業(yè)務(wù)需按中國人民銀行分支機構(gòu)的跨境人民幣支付業(yè)務(wù)實施意見的有關(guān)規(guī)定來執(zhí)行。

（二）牌照發(fā)放數(shù)量明顯放緩

2010年，中國人民銀行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2011年5月，中國人民銀行正式頒發(fā)非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證，首批發(fā)放了27家第三方支付業(yè)務(wù)許可證，第三方支付行業(yè)的行業(yè)地位得到國家的認可，并開始在人民銀行的監(jiān)管體系下發(fā)展壯大。從人民銀行每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011年發(fā)放101家，2012年發(fā)放96家，2014-2015年牌照發(fā)放數(shù)量明顯趨緩。此后，央行牌照發(fā)放一直處于“暫?！彪A段。截至2018年7月，經(jīng)過央行六批牌照續(xù)展，被央行注銷的支付機構(gòu)已達32家，剩余238張支付牌照。

（三）交易規(guī)模持續(xù)高速增長，增速趨緩

近年來，中國跨境電商市場交易規(guī)模穩(wěn)步上揚，但增速有所放緩。2016年我國跨境電商交易規(guī)模達6.3萬億元，增速為23.5%；2017年跨境電商交易規(guī)模達到7.6萬億元，增速為19.0%。根據(jù)艾瑞咨詢的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2018年我國全年跨境電商交易數(shù)額有望突破9萬億元，預(yù)計增速為18.4%。隨著互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)、新經(jīng)濟的發(fā)展，中國的80、90后，甚至00后群體逐漸壯大并日益成熟，在新消費觀念和當(dāng)下消費升級潮流的沖擊下，越來越多的年青人逐漸從“線下”轉(zhuǎn)向“線上”、從“境內(nèi)”抓向“境外”。隨著各網(wǎng)購平臺物流水平智能化發(fā)展及相關(guān)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，“海淘”商品的高質(zhì)量保證，未來我國跨境電商市場發(fā)展空間必將進一步釋放。

（四）支付方式越來越簡單便捷

中國的消費者在電商平臺購買海外商品時，由于境內(nèi)外主體可接受的交易幣種不一致，因此需要境內(nèi)消費者在境內(nèi)將貨幣兌換成境外商戶可接受的幣種后才能進行支付，而傳統(tǒng)的貨幣兌換流程復(fù)雜，費時費力。跨境第三方支付機構(gòu)的存在使貨幣兌換變得方便快捷，境內(nèi)主體直接以人民幣支付交易，而境外商家將直接收取相應(yīng)外匯貨款，貨幣兌換環(huán)節(jié)由第三方支付機構(gòu)按照一定規(guī)則負責(zé)完成，為交易雙方帶來了極大的便利，支付方式高效便捷。

二、我國跨境電子商務(wù)管理政策梳理

（一）自由發(fā)展期（1998-2005年）

1998年國家啟動電子商務(wù)工作，首都電子商城成為我國電商交易與支付中介示范平臺。1999年，國內(nèi)首個實現(xiàn)跨銀行、跨地域并提供多家銀行卡網(wǎng)上支付交易的“中立第三方網(wǎng)上支付平臺”——首信易支付平臺成立。2000年銀聯(lián)電子支付和上海環(huán)迅支付先后成立。2004年12月，阿里巴巴公司推出支付寶業(yè)務(wù)，有效解決了淘寶網(wǎng)購平臺買賣雙方支付互信問題，同時在網(wǎng)購日益普及的帶動下，支付寶業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已成為中國最重要的第三方支付平臺。2005年9月，騰訊也成立了專業(yè)在線支付平臺——財付通，正式殺人第三方支付行業(yè)。總體看，本階段第三方支付機構(gòu)影響力和覆蓋范圍有限，監(jiān)管機構(gòu)未出臺相關(guān)監(jiān)管政策。

（二）快速發(fā)展期（2006-2009年）

隨著支付寶、財付通等國內(nèi)第三方支付機構(gòu)先驅(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展，國內(nèi)一系列類似第三方平臺，如安付通、買賣通等相繼成立。2007年8月，支付寶為提供更好支付服務(wù)，聯(lián)合中國銀行推出境外收單業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了實時實地將人民幣兌換成外幣并支付給境外賣家的便利服務(wù)，搭起了境外購物網(wǎng)站和國內(nèi)消費者之間的橋梁，將我國電商業(yè)務(wù)逐漸從境內(nèi)延伸至境外。截至2017年底，螞蟻金服的海外客戶達到4500萬戶。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行等相關(guān)部門陸續(xù)出臺一系列政策規(guī)范電子商務(wù)市場的發(fā)展和完善網(wǎng)上支付環(huán)境制度建設(shè)。2009年人民銀行發(fā)布第7號文，要求從事網(wǎng)上支付、銀行卡跨行清算等支付清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)進行登記備案。明確要求完成相關(guān)登記備案手續(xù)后方可開展業(yè)務(wù)。同年4月，我國在上海、深圳、東莞、珠海四地開展跨境貿(mào)易人民幣試點結(jié)算工作，正式開啟人民幣國際化之旅，為我國跨境電商人民幣支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策基礎(chǔ)和新的結(jié)算幣種選擇。

（三）規(guī)范發(fā)展期（2010年-）

為進一步規(guī)范我國第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，人民銀行于2010年下發(fā)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，開展支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)須取得支付牌照。隨后人民銀行又陸續(xù)下發(fā)了一系列的文件進一步規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展。2010年4月，支付寶業(yè)務(wù)進一步擴大，港澳臺的萬事達信用卡用戶可以直接通過支付寶付款，這是我國跨境第三方支付的又一次嘗試。2013年2月，外匯局下發(fā)《支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》，對第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管進一步擴展至跨境支付業(yè)務(wù)。2014年2月，人民銀行同意銀聯(lián)支付、通聯(lián)支付等5家機構(gòu)在上海自貿(mào)區(qū)試點跨境人民幣支付業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“跨境外匯支付”到“跨境人民幣支付”的巨大轉(zhuǎn)變。該階段的主要特征是監(jiān)管加強，央行通過授予支付許可證來規(guī)范企業(yè)的法律地位，促進業(yè)務(wù)延伸到監(jiān)管政策更加嚴(yán)格、專業(yè)要求更高的金融領(lǐng)域。

三、跨境第三方支付模式分析一山東金運通網(wǎng)絡(luò)支付案例

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概況

金運通網(wǎng)絡(luò)支付股份有限公司成立于2013年1月，是山東金升集團投資控股設(shè)立的一家互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)企業(yè)，總部位于山東臨沂，注冊資本1.06億元。2014年7月10日獲得中國人民銀行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付牌照，是國內(nèi)首家建立在實體批發(fā)市場基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)支付公司。金運通擁有豐富的支付產(chǎn)品體系，分為基礎(chǔ)支付產(chǎn)品和創(chuàng)新支付產(chǎn)品，支持物流、三農(nóng)、商貿(mào)、公共事業(yè)繳費等?；A(chǔ)支付產(chǎn)品包括：代收、代付、網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)、實名認證等。創(chuàng)新支付產(chǎn)品包括：收付E、信運付、實名支付、金運寶、跨境支付等。目前，境內(nèi)支付交易量居山東省第一，2018年以來境內(nèi)基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過2000億元。隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付人民幣結(jié)算月逐漸成為該企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，2017年全年跨境人民幣支付交易額為3757.7萬元，2018年1月至7月底，交易金額已超過3000萬元。

（二）金運通跨境支付的運行流程分析

1.匯出業(yè)務(wù)辦理流程。消費者瀏覽商戶檢索網(wǎng)頁并選擇相應(yīng)商品，下訂單達成交易；金運通、消費者和商戶確認訂單信息后，消費者將人民幣資金轉(zhuǎn)入金運通在合作銀行的備付金賬戶中；金運通將消費者的支付信息與合作銀行的信息進行交互，并通過合作銀行將人民幣通過購匯換成外幣打款至跨境電商平臺指定賬戶；金運通將消費者的支付信息通知商戶；商戶接到金運通支付成功信息后，商戶向消費者進行發(fā)貨；待消費者確認收貨后，合作銀行通過金運通與商戶進行資金清算；同時合作銀行向外匯局還原報送國際收支申報數(shù)據(jù)，向人民銀行的RCPMIS系統(tǒng)報送人民幣跨境收支信息。

2.匯人業(yè)務(wù)流程。境外買家在跨境電商平臺下單買東西后，境外賣家通過境外第三方支付公司、卡組織、銀行、電匯公司等方式將外幣打款至海外第三方支付公司，海外第三方支付公司按照要求打款至金運通指定賬戶，通過收結(jié)匯換成人民幣后打款至金運通在合作人民的備付金賬戶中，同時提交訂單詳細信息至合作銀行跨境部門等待審核通過，然后資金通過金運通付款至境內(nèi)商戶制定的銀行賬戶中。

（三）金運通跨境支付業(yè)務(wù)特點及存在問題

1.金運通跨境支付產(chǎn)品特點。一是實名制交易。采取實名認證制，確保銀行支付賬戶開戶人信息與境內(nèi)用戶身份信息的一致；二是加強貿(mào)易真實性審核，確保交易真實性。支付機構(gòu)只能對真實跨境電子商務(wù)交易（貨物貿(mào)易及部分服務(wù)貿(mào)易）提供跨境支付業(yè)務(wù)，不得開展無交易背景的跨境支付業(yè)務(wù)和結(jié)售匯業(yè)務(wù)；三是國際收支申報，支付機構(gòu)提供交易信息，銀行對實際跨境收支進行還原申報；四是風(fēng)險管理，專業(yè)的反欺詐、反洗錢措施，針對商戶根據(jù)自定義規(guī)則設(shè)置監(jiān)控，單獨設(shè)置渠道限額和商戶限額及銀行卡黑/白名單。

2.金運通跨境支付業(yè)務(wù)當(dāng)前發(fā)展存在的問題和風(fēng)險

一是商戶有待進一步開拓。金運通跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)處于起步階段，在規(guī)模增長方面，其市場份額較小。二是系統(tǒng)應(yīng)用場景還需豐富優(yōu)化。與微信支付、支付寶相比，金運通網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用場景還比較少、系統(tǒng)研發(fā)能力不足、客戶體驗環(huán)境差。三是業(yè)務(wù)操作和政策把握還需加強。目前人民幣業(yè)務(wù)屬人民銀行管理，資金跨境又需要向外匯局進行國際收支申報，在辦理跨境人民幣支付業(yè)務(wù)時，政策把握不深。同時，跨境支付業(yè)務(wù)剛起步，在業(yè)務(wù)操作、流程上不夠優(yōu)化。四是存在信息泄露的風(fēng)險?？缇车谌街Ц镀脚_作為交易雙方的信用中介，幾乎掌握著消費者和商戶的所有交易信息，比如個人身份信息、交易記錄信息、用戶認證信息等。目前在對第三方支付平臺信息的收集、存儲和使用的規(guī)定還不全面完整，大量的交易信息存儲在第三方支付機構(gòu)，存在泄露的風(fēng)險。五是沉淀資金可能存在安全風(fēng)險。第三方支付平臺作為一個中間平臺，起著信用中介的作用，對交易的買賣雙方都起著約束和監(jiān)督作用。在交易未完成前，交易的貨款保存在第三方支付平臺內(nèi)形成沉淀資金。對于這部分沉淀資金，如果被違法不當(dāng)使用，則存在安全風(fēng)險。六是存在跨境洗錢風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)電商交易區(qū)別于傳統(tǒng)貿(mào)易方式，具有匿名性和隱蔽性的特點，從某種程度上免于消費者的隱私被泄露，但交易的買賣雙方溝通少，也不見面，交易的虛擬性為制造虛假交易來進行洗錢創(chuàng)造了空間。第三方平臺的簡單、便利和網(wǎng)絡(luò)跨國界的特性，為資金的跨國轉(zhuǎn)移創(chuàng)造了條件，使第三方支付平臺極有可能成為境內(nèi)外跨境資金進行洗錢的通道。

四、國內(nèi)外第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗借鑒

（一）浙江：支付寶

支付寶于2004年12月正式宣告成立，是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付機構(gòu)平臺，是阿里巴巴集團旗下的關(guān)聯(lián)子公司，于2011年5月26日獲得中國人民銀行頒發(fā)的非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證。截至2016年底，支付寶跟國內(nèi)外的眾多銀行及國際機構(gòu)建立了深入的合作關(guān)系，用戶數(shù)近10億。

消費者在淘寶網(wǎng)上購物，首先瀏覽網(wǎng)站店鋪選購商品并下單；消費者選擇支付寶第三方支付機構(gòu)作為信用中介，并將人民幣款項劃轉(zhuǎn)至第三方獨立賬戶；第三方支付機構(gòu)與商戶進行信息交互，將消費者付款消息傳至商戶，商戶在規(guī)定時間內(nèi)進行發(fā)貨；商戶按訂單進行發(fā)貨；消費者收貨并驗貨后，消息傳至第三方平臺；第三方機構(gòu)與商戶進行資金清算，交易結(jié)束。

支付寶采用與眾多鋃行合作的方式，提供多種銀行卡網(wǎng)關(guān)接口，對商家來說，不用安裝各個銀行的認證，在一定程度上簡化了手續(xù)和成本。同時，根據(jù)市場的變化和消費者需求的增高及時對支付寶提供的服務(wù)項目和內(nèi)容進行升級。比如滿足消費者在支付寶存款多樣應(yīng)用需求，推出了轉(zhuǎn)賬功能，既可以轉(zhuǎn)到銀行卡賬戶還可以用來歸還信用卡；對于日常的小額支付需求推出了小額免密支付；在城市服務(wù)方面功能也在逐漸完善，比如通過支付寶賬戶可以乘坐公交車、交水電費、提取公積金等，更加的貼近市民生活。另外，支付寶不僅僅提供支付結(jié)算服務(wù)，還進一步推出了支付寶錢包、成立天弘基金提升余額寶資金收益率、成立螞蟻花唄、螞蟻借唄等資信服務(wù)，進一步滿足消費者服務(wù)。

（二）美國：PayPal

PayPal于1998年12月建立，是美國eBay公司的全資子公司，PayPal在歐美普及率極高，是全球在線支付的代名詞，支持190多個國家和地區(qū)的交易，PayPal全球活躍用戶超22億，涵蓋加元、歐元、英鎊、美元、日元、澳元等26種貨幣。PayPal賬戶最大特點是安全性較高，能有效降低甚至避免網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生的可能性。

PayPal賬戶開戶方便，付款人只要提供一個有效電子郵箱地址，就可以隨時登錄已開設(shè)的PayPal帳戶，通過驗證后便可成為其用戶。付款人在提供信用卡或者相關(guān)銀行資料后便可增加賬戶資金，可以將與賬戶關(guān)聯(lián)的銀行卡賬戶資金轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。當(dāng)向第三人（商戶）付款程序時，通過PayPal帳戶將特定資金匯出，并將收款人的電子郵件賬號提供給PayPal。收到電子郵箱地址后，PayPal便向收款人發(fā)送郵件，提示款項已收。若收款人也是PayPal用戶，付款人所付款項在收款人確認交易真實性后直接劃轉(zhuǎn)至收款人。相反，如果收款人不是PayPal用戶，收款人需首先注冊獲得一個PayPal賬戶，收款人可以選擇收到資金轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的地址、轉(zhuǎn)入其個人銀行卡賬戶中。

對于買家來說，使用PayPal可以保證自己個人信息方面的安全，操作簡單便捷，兩分鐘即可完成賬戶注冊，具備多國語言操作界面，能夠享受PayPal的買家保護政策，付款的時無需向商家提供任何敏感金融信息，無需任何服務(wù)費。對賣家來說，PayPal具有成熟的風(fēng)險控制體系，內(nèi)置的防欺詐模式，個人財務(wù)資料不會被披露，商家因欺詐所遭受的平均損失不到其收入的0.27%，同時能實現(xiàn)網(wǎng)上自動支付清算，可以快速有效提高賣家運營效率。

（三）經(jīng)驗啟示

1.正確處理與商業(yè)銀行的關(guān)系。一方面，第三方支付機構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)大多是是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)無法延伸或者涉獵的小額零售支付業(yè)務(wù)，相比銀行可能更加貼近人們的日常生活。根據(jù)目前政策規(guī)定，各支付機構(gòu)都需要在銀行開立備付金賬戶，這樣也為銀行帶來了一定的保證金存款，實現(xiàn)銀行和支付機構(gòu)的雙方共贏、共同發(fā)展。另一方面，支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)的逐漸擴展及向上延伸發(fā)展，比如支付寶現(xiàn)在推出的貨幣基金市場理財、股票投資、線下二維碼支付等都對銀行的零售支付市場造成一定不利影響，競爭有加劇趨勢。兩者之間的合作會大于競爭，與支付機構(gòu)合作緊密的商業(yè)銀行可能會獲得其他銀行不具備的獨特優(yōu)勢。

2.線上和線下支付融合是大勢所趨。傳統(tǒng)銀行卡收單等業(yè)務(wù)由于發(fā)展時間較長，其再加強客戶真實性審核、反洗錢管理、防欺詐等方面風(fēng)險遠遠高于后起第三方支付業(yè)務(wù)。但是隨著第三方支付公司業(yè)務(wù)本身發(fā)展的規(guī)范及國家相關(guān)部門管理的加強，線上支付服務(wù)業(yè)務(wù)安全性逐漸提高、風(fēng)險防范意識也在逐漸增強，支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和成本方面的特定優(yōu)勢會幫助其推廣線下收單業(yè)務(wù)。長期來看，線上和線下支付融合是支付服務(wù)市場的大勢所趨。

3.尊重市場，適度監(jiān)管。在具體推動業(yè)務(wù)發(fā)展上，要充分發(fā)揮市場機制的主導(dǎo)作用，同時相關(guān)部門要把工作重點放在加強客戶備付金管理、反洗錢和反欺詐、防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險、保障信息系統(tǒng)安全等方面，盡可能避免直接或間接干預(yù)市場發(fā)展，從而確保支付機構(gòu)未來在國際市場上的競爭力。

五、政策建議

（一）加強系統(tǒng)安全控制，提高網(wǎng)絡(luò)安全

第三方跨境支付機構(gòu)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全至關(guān)重要，加大網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施建設(shè)力度，需要集中研發(fā)人員建立功能強大的防火墻和防病毒系統(tǒng)，做好系統(tǒng)各個方面的安全控制，定期修復(fù)系統(tǒng)安全漏洞，有效發(fā)現(xiàn)存在高危網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。

（二）完善規(guī)章制度，規(guī)范流程操作

第三方跨境支付流程相對較復(fù)雜，一環(huán)扣一環(huán)。要不斷完善平臺服務(wù)，從技術(shù)操作和規(guī)章規(guī)范等多方面著手，提高業(yè)務(wù)從業(yè)人員的安全意識、風(fēng)險防范意識，從平臺操作的角度，規(guī)范完善后臺操作人員的行為，制定從業(yè)人員的操作規(guī)范和業(yè)務(wù)操作指南，防患于未然。

（三）優(yōu)化服務(wù)體驗，開拓市場空間

第三方跨境電子支付的終端客戶對應(yīng)用場景的要求越來越高，第三方支付機構(gòu)發(fā)揮平臺優(yōu)勢，找準(zhǔn)自身優(yōu)勢定位，提高創(chuàng)新服務(wù)能力，研發(fā)高附加值產(chǎn)品，提升用戶支付體驗，增強用戶對第三方平臺的粘性，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，開拓市場空間。

（四）完善支付產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)協(xié)同共贏發(fā)展

跨境第三方支付平臺的持續(xù)健康發(fā)展需要各方的配合，安全的資金流支付渠道需要合作銀行的支持，快捷、安全的信息流通道需要網(wǎng)絡(luò)運營商的大力支持。在產(chǎn)業(yè)鏈各方的通力協(xié)作下，第三方跨境支付平臺才可以發(fā)揮其海量的數(shù)據(jù)資源和快速的市場反應(yīng)優(yōu)勢，為更多的客戶提供更優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)，最終實現(xiàn)第三方支付產(chǎn)業(yè)的協(xié)同共贏發(fā)展。

（五）加強信息審核，留存必要的交易信息

人民幣跨境網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)著重于便利經(jīng)常項目下境內(nèi)居民辦理的個人跨境業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)流程簡單，第三方支付機構(gòu)和銀行很難掌握相關(guān)業(yè)務(wù)背景，難以追溯資金的真實來源和實際用途，留存客戶必要的交易信息，謹(jǐn)慎展開網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

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