趙德治 李海峰 楊海英

摘要：傳統(tǒng)金融模式下，中小微企業(yè)一直面臨融資難和融資貴的問(wèn)題，銀行也難以開拓自己的中小微金融市場(chǎng)。本文分析了銀行和中小微企業(yè)間資金錯(cuò)配的原因，研究了大數(shù)據(jù)技術(shù)在解決中小微企業(yè)金融服務(wù)中成本、風(fēng)險(xiǎn)和信用優(yōu)勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)改善中小微企業(yè)金融服務(wù)的路徑。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)；融資難；商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031（ 2018 ）09-0024-05

一、文獻(xiàn)綜述

沈澤洋（ 2016）認(rèn)為我國(guó)的中小微企業(yè)主要為個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，存在風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模小、企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范、缺乏合適擔(dān)保和抵押物等特點(diǎn)，同時(shí)對(duì)資金的需求又是“短、頻、快、急”。徐峻峰（ 2017）從銀行的角度看，銀行很難在短時(shí)間內(nèi)把握中小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況并判斷其發(fā)展前景，所以在風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本控制方面存在很大的挑戰(zhàn)。鄭璐（ 2016）和陳曉明（2016）都認(rèn)為中小微企業(yè)的融資閑難，表面上看是融資渠道不暢、資金供需不平衡的問(wèn)題，而更深層次的原因是企業(yè)與銀行間信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的信貸配給問(wèn)題。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，銀行對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品體系不斷改善，中小微企業(yè)與銀行間信息不對(duì)稱的問(wèn)題有了很大改觀，中小微企業(yè)所面臨的的融資困境正在逐步得到解決。

在大數(shù)據(jù)背景下，葉婷等（ 2016）指出信用大數(shù)據(jù)可以有效地解決銀行和中小微企業(yè)間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，從而解決中小微企業(yè)融資難的閑境，甚至改變整個(gè)信用領(lǐng)域的業(yè)態(tài)。肖萍（ 2015）認(rèn)為依靠大數(shù)據(jù)的信息高效處理，傳統(tǒng)意義上商業(yè)銀行將近80%的資金貸給了約占企業(yè)總數(shù)20%的大型企業(yè)的“二八定理”將會(huì)被極大的弱化。林輝和楊旸（2016）從成本的角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)可以降低銀行的信息成本和交易成本，從而放寬對(duì)中小微企業(yè)的貸款限制。李先瑞（ 2015）從信用的角度分析，信息這一虛擬資本作為信用資本具有極高的價(jià)值，非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化的信息都可以作為授信的依據(jù)。丁振輝（2014）基于大數(shù)據(jù)下的信用評(píng)級(jí)，指出大數(shù)據(jù)能有效剔除人為因素的干擾，從而解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題。

二、中小微企業(yè)融資難、融資貴的原因分析

（一）中小微企業(yè)無(wú)擔(dān)保，缺乏有效抵押物

多數(shù)中小微企業(yè)處于初創(chuàng)期，存續(xù)時(shí)間不確定且自有資金匱乏，雖然都具有較高價(jià)值的無(wú)形資產(chǎn)，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、發(fā)明專利和品牌價(jià)值等，但缺乏有形資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備、寫字樓等固定資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)。銀行在考慮發(fā)放貸款時(shí)，通常并不會(huì)把無(wú)形資產(chǎn)視為有效的抵押物，即使這一無(wú)形資產(chǎn)具有極高的價(jià)值，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)硬性的要求有形資產(chǎn)來(lái)作為抵押物。黃子?。?016）所指出的“小微企業(yè)的融資悖論”，即金融放貸機(jī)構(gòu)提出了在小微企業(yè)信用貸款服務(wù)上本不該提出的要求，但此要求又是金融放貸機(jī)構(gòu)為了控制自身信貸風(fēng)險(xiǎn)必須滿足的內(nèi)在要求。同時(shí)，我國(guó)的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上可以為缺乏抵押物的中小微企業(yè)提供擔(dān)保，降低銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量有限且費(fèi)用較高，無(wú)法為銀行和中小微企業(yè)間的資金供需問(wèn)題提供解決辦法，很難起到作用。

（二）企業(yè)融資渠道不暢，中小金融機(jī)構(gòu)匱乏

一是地方性的融資市場(chǎng)不健全。近些年來(lái)一些省份興起了地方性的融資市場(chǎng)，但是在大環(huán)境下，其效率遠(yuǎn)低于銀行而成本卻相對(duì)較高，資金供給量也十分有限，難以滿足中小微企業(yè)對(duì)資金的巨大需求。二是民間借貸存在著障礙。民間借貸的平均成本通常是銀行信用貸款正常水平的的三到四倍，搜索成本、合同成本、議價(jià)成本等都比較高，這會(huì)增加中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，且在現(xiàn)行的金融體制下，民營(yíng)資本轉(zhuǎn)化為金融資本仍存在法律和體制上的障礙。三是中小金融機(jī)構(gòu)匱乏。由于政府管制、資金原因和歷史原因，我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，無(wú)法滿足中小微企業(yè)的融資需求。銀行依然是中小微企業(yè)資金來(lái)源最主要的渠道，但在傳統(tǒng)模式下，銀行通過(guò)存貸利差就能獲得可觀的收益，銀行沒有動(dòng)力對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)提升。

（三）中小微企業(yè)管理不規(guī)范，銀行授信成本高

中小微企業(yè)本身的規(guī)范管理意識(shí)較薄弱，企業(yè)多以個(gè)人、家庭、家族式的管理模式為主，信息透明度很低，相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況、管理狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等信息缺乏可信度，甚至一些中小微企業(yè)本身就存在經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假、欠債不還、騙取貸款等問(wèn)題。傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行在對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估的時(shí)候，信息的排列、整理、提取、鑒別是非常耗時(shí)耗力的，需要花費(fèi)大量的人工成本和時(shí)間成本，即使委托第三方事務(wù)所進(jìn)行信息核驗(yàn)也需要支付不菲的費(fèi)用，這既增加了中小微企業(yè)的融資成本，也增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

（四）銀行和中小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱

我國(guó)的信用信息體系尚不完善，缺乏專業(yè)且具有公信力的第三方征信機(jī)構(gòu)，更缺乏征信業(yè)普遍采納的行業(yè)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。征信主要依托于銀行，這就要求企業(yè)定期的向銀行更新自己的信用信息，而絕大多數(shù)的中小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄，對(duì)于政府的政策要求和金融機(jī)構(gòu)的制度安排很少關(guān)注。通常并沒有專門的人員負(fù)責(zé)信用信息的更新，信息質(zhì)量也難以保證，信用評(píng)級(jí)困難。在貸款前的信息不對(duì)稱會(huì)造成逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，往往是風(fēng)險(xiǎn)越高的中小微企業(yè)更愿意支付較高代價(jià)來(lái)獲得貸款；貸款后的信息不對(duì)稱會(huì)造成道德風(fēng)險(xiǎn)，在貸款后銀行對(duì)于款項(xiàng)的使用很難做到實(shí)時(shí)的監(jiān)督，這就存在中小微企業(yè)將款項(xiàng)挪作他用，甚至是進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)項(xiàng)目。在風(fēng)控成本高企不下情況下，銀行通常不愿意貸款給中小微企業(yè)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)解決“融資難、融資貴”的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

金融業(yè)本身就是基于數(shù)據(jù)和信息的產(chǎn)業(yè)。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托金融的底層基礎(chǔ)設(shè)施的代際升級(jí)，能夠通過(guò)各種信息對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)快速的定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)端的高效配置。

（一）差異化下數(shù)據(jù)分析，降低中小企業(yè)金融服務(wù)成本

銀行作為公眾型的金融機(jī)構(gòu)覆蓋了社會(huì)中所有層次的人群，所積累的數(shù)據(jù)量是其他機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。但傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)十分獨(dú)立且效率低，無(wú)法對(duì)金融機(jī)構(gòu)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分，而先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫(kù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)彌補(bǔ)了這一缺陷，可以對(duì)中小微企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)多維度的細(xì)分。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值的分析，將存貸、投資、保險(xiǎn)等金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和盈利程度相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)劃分為一個(gè)客戶群；或者通過(guò)對(duì)行為特征的分析，將交易金額、頻率、文字?jǐn)?shù)據(jù)等長(zhǎng)期穩(wěn)定的企業(yè)劃分為可信客戶；還可以通過(guò)行業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，將高新技術(shù)的科技型企業(yè)、服務(wù)型企業(yè)、高能耗高同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)劃分為不同的客戶群體。針對(duì)不同的客戶群體，對(duì)客戶的交易行為、消費(fèi)偏好、社會(huì)關(guān)系、以及賬戶的實(shí)時(shí)變動(dòng)等進(jìn)行整合分析，在精確化定位的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類型的企業(yè)金融需要，向客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，并在客戶的使用過(guò)程中不間斷地進(jìn)行信息分析，實(shí)時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營(yíng)和客戶的粘性化維護(hù)，加上機(jī)器自主學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)在信用審核、貸款發(fā)放和貸后管理中的應(yīng)用，銀行的管理成本、時(shí)間成本等大大降低，相應(yīng)的中小微企業(yè)的融資成本也在大幅度下降。

（二）信用資本、信用抵押優(yōu)化了征信體系

大數(shù)據(jù)背景下，信用不僅表現(xiàn)為物質(zhì)資本，更體現(xiàn)為虛擬資本。信用資本成為了小微企業(yè)獲得信任的資格與手段，同時(shí)也是小微企業(yè)獲得社會(huì)資源配置的新依據(jù)和新方式。傳統(tǒng)的企業(yè)信用評(píng)價(jià)主要是以實(shí)物資產(chǎn)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等“硬信息”為核心。在大數(shù)據(jù)背景下，企業(yè)的信用不僅僅依賴于擔(dān)保物和抵押物的價(jià)值，更在于各種明細(xì)數(shù)據(jù)（訂單記錄、社保記錄、繳費(fèi)記錄等）、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（社交記錄、瀏覽歷史、客戶評(píng)價(jià)等）所形成的信用資本中。非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的“軟信息”被納入到了信用評(píng)估體系中，全樣本的分析法取代了抽樣分析法，征信的數(shù)據(jù)重心從精確性向相關(guān)性轉(zhuǎn)移，銀行可以對(duì)貸款對(duì)象的信用水平和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面深入的考量。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于征信體系的優(yōu)化有以下幾個(gè)重要特征。一是覆蓋范圍大，數(shù)據(jù)來(lái)源廣，從而擺脫了傳統(tǒng)意義上必須與銀行發(fā)生直接借貸關(guān)系，才能從全國(guó)征信數(shù)據(jù)庫(kù)查詢信用記錄的局限性。二是數(shù)據(jù)截面時(shí)間展開，實(shí)時(shí)性強(qiáng)。區(qū)別于傳統(tǒng)征信的數(shù)據(jù)少，時(shí)效性差，大數(shù)據(jù)征信的海量數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析，使得信用評(píng)價(jià)的處理速度和決策的效率更加有效。三是多元變量分析，結(jié)果更加全面準(zhǔn)確。傳統(tǒng)征信主要是針對(duì)企業(yè)的歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為核心的單一變量分析，在大數(shù)據(jù)背景之下，大數(shù)據(jù)征信的分析模型可以容納更多的變量，海量的數(shù)據(jù)分析成為了可能。

（三）數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)演進(jìn)，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行面臨的信息不對(duì)成稱的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于兩個(gè)層面，事前的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)背景下，經(jīng)濟(jì)體的日?；顒?dòng)越來(lái)越多的在網(wǎng)絡(luò)上留下痕跡，這些痕跡會(huì)以電子數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存下來(lái)，商業(yè)銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶行為進(jìn)行獲取和分析，作為其風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)的有效補(bǔ)充。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在信息的高效利用上。銀行針對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果可以動(dòng)態(tài)地進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以每時(shí)每刻不間斷的抓取各種信息，再將信息輸入到模型中，得到每個(gè)時(shí)點(diǎn)上的結(jié)果，這樣的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果具有很強(qiáng)的連續(xù)性。銀行據(jù)此可預(yù)測(cè)出中小微企業(yè)的發(fā)展路徑，通過(guò)各時(shí)點(diǎn)上數(shù)據(jù)的差異化對(duì)比分析，降低中小微企業(yè)數(shù)據(jù)造假的可能性，并對(duì)企業(yè)的貸款用途進(jìn)行后續(xù)的實(shí)時(shí)監(jiān)督。同時(shí)，基于前期海量數(shù)據(jù)的積累，客戶數(shù)據(jù)的范圍和維度都在不斷的擴(kuò)大，通過(guò)機(jī)器自主學(xué)習(xí)技術(shù)、人工智能的應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)模型可以不斷的基于數(shù)據(jù)進(jìn)行自我優(yōu)化，隨著風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的多樣化，風(fēng)險(xiǎn)得以量化評(píng)估，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控甚至可以前置到各種金融產(chǎn)品中。

四、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的路徑

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集方面的創(chuàng)新，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)分析能力，將信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用資本，改善中小微企業(yè)的融資服務(wù)。

（一）創(chuàng)新數(shù)據(jù)采集

在大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)的來(lái)源非常多元化，半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息往往更能反映借貸行為背后的線索和聯(lián)系。銀行可以與多部門多機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)來(lái)獲取多維度的征信信息。一是加強(qiáng)銀行各網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)共享，傳統(tǒng)模式下由于技術(shù)原因的限制，即使是同一銀行的各個(gè)支網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)據(jù)庫(kù)也存在割裂的情況。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行各網(wǎng)點(diǎn)可以更加高效地整合企業(yè)往來(lái)數(shù)據(jù)。二是在用戶授權(quán)和嚴(yán)格保密的前提下，銀行與政府部門合作，收集有關(guān)企業(yè)的細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)，如政府部門的法律記錄、水電繳費(fèi)記錄、住址信息、納稅記錄等比較隱秘，更能反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)水平的信息。三是加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)公司合作收集數(shù)據(jù)。線上交易非常普遍，互聯(lián)網(wǎng)公司積累了海量各類實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)。銀行可以通過(guò)瀏覽記錄、搜索量、甚至是消費(fèi)者評(píng)論來(lái)分析和挖掘企業(yè)的歷史記錄和發(fā)展?jié)摿Γ瑴?zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶的借貸能力。四是銀行與其他中小金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、第三方擔(dān)保公司以及行業(yè)協(xié)會(huì)等進(jìn)行協(xié)同的數(shù)據(jù)收集。中小金融機(jī)構(gòu)在融資市場(chǎng)上通常是作為銀行貸款服務(wù)的補(bǔ)充，在信息的收集上與銀行具有互補(bǔ)性；保險(xiǎn)公司與銀行在信息甄別上具有同源性，銀行和保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)收集共享，將使得大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用更加深化和廣化；和第三方擔(dān)保公司和行業(yè)協(xié)會(huì)合作收集數(shù)據(jù)，也可以作為大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的擴(kuò)展。

（二）優(yōu)化數(shù)據(jù)分析

大數(shù)據(jù)分析主要就是將海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分布式大數(shù)據(jù)自動(dòng)挖掘，從關(guān)聯(lián)性的角度出發(fā)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，并在關(guān)聯(lián)性的基礎(chǔ)上將變量重新整合成為各種測(cè)量指標(biāo)，每一種指標(biāo)都對(duì)應(yīng)著借款人的某種特性，如預(yù)期收益率、償債能力和詐騙風(fēng)險(xiǎn)等。之后再將各種指標(biāo)變量輸入到不同的模型中去，提取特征變量形成特征值。最后將各個(gè)模型輸出的結(jié)果，按照預(yù)先設(shè)定的百分比進(jìn)行加總，形成信用分?jǐn)?shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)分析流程如下：一是銀行通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)和自然語(yǔ)言處理技術(shù)，對(duì)中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行初步篩選。通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)對(duì)中小微企業(yè)的搜索量、搜索關(guān)鍵詞以及評(píng)論信息等進(jìn)行頻率數(shù)排序，然后通過(guò)自然語(yǔ)言技術(shù)對(duì)文本信息進(jìn)行提取，得到企業(yè)的消費(fèi)需求和市場(chǎng)潛力等基本的信息。二是運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、聚類分析、分類和預(yù)測(cè)，對(duì)中小微企業(yè)的多元信息進(jìn)行萃取，發(fā)現(xiàn)其中的規(guī)律，初步形成企業(yè)形象的刻畫和分析模型。三是運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)模型和信用評(píng)估模型進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)時(shí)的輸出計(jì)算結(jié)果，將海量的抽象信息直觀的表達(dá)/H來(lái)，形成完善的企業(yè)畫像。四是確定各種指標(biāo)的權(quán)重，形成信用評(píng)分。大數(shù)據(jù)背景下的指標(biāo)權(quán)重確定是通過(guò)在層次分析法（ AHP）的基礎(chǔ)之上，采用模糊性的關(guān)系定義，將模糊數(shù)學(xué)法與層次分析法有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)構(gòu)造兩兩比較的模糊判斷矩陣，有效地反映信息模糊程度對(duì)判斷結(jié)果的影響，提供更加準(zhǔn)確的指標(biāo)權(quán)重計(jì)算結(jié)果，銀行再通過(guò)各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重對(duì)客戶進(jìn)行整體的信用評(píng)分。

（三）改善中小微企業(yè)融資服務(wù)

一是銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開發(fā)新型金融產(chǎn)品。銀行可依托大數(shù)據(jù)，對(duì)不同發(fā)展時(shí)期、不同地域狀況、不同行業(yè)的中小微企業(yè)開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，增加中小微企業(yè)的融資渠道，降低其融資成本。二是發(fā)展第三方信用信息征集公司。我國(guó)的第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全，借助行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，銀行和政府參股控股的信用信息征集公司，更符合中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際狀況.市場(chǎng)化運(yùn)作能充分滿足市場(chǎng)化的需求，提高公司的效率和積極性；政府銀行監(jiān)督，能有效的消除以盈利為目的的種種弊端；行業(yè)協(xié)會(huì)具有本地區(qū)企業(yè)的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)。銀行和政府合作參股能夠保障各種分析結(jié)果的可靠性和保密性，且政府可以保障各種規(guī)章制度的有效實(shí)施，銀行可對(duì)企業(yè)提供針對(duì)性服務(wù)，并對(duì)企業(yè)管理提供修改建議。三是銀行為主體與互聯(lián)網(wǎng)公司的“三流合一”模式，實(shí)現(xiàn)銀行、網(wǎng)絡(luò)第三方服務(wù)平臺(tái)（線上融資平臺(tái)、支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等）、企業(yè)三者間的無(wú)縫對(duì)接。第三方服務(wù)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)的日常商務(wù)活動(dòng)信息進(jìn)行收集；企業(yè)在第三方平臺(tái)提出融資申請(qǐng)后，由平臺(tái)進(jìn)行初步審核；平臺(tái)將初審結(jié)果提供給銀行，銀行審核通過(guò)后提供資金；第三方平臺(tái)對(duì)資金使用進(jìn)行貸后實(shí)時(shí)監(jiān)控；一旦發(fā)生違約，會(huì)受到銀行和平臺(tái)的聯(lián)合懲罰。四是銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，應(yīng)對(duì)中小微企業(yè)“信用資本”還未形成前的風(fēng)險(xiǎn)控制?；凇按髷?shù)據(jù)”的思想，保險(xiǎn)公司可以將個(gè)體的不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為群體的確定性風(fēng)險(xiǎn)，采用“集約投保”和“集團(tuán)承?！蹦Ｊ綄挝伙L(fēng)險(xiǎn)集中后對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行切分，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)自身獲得一筆不小的收入。 五是銀行與財(cái)政部合作建立專門的中小微企業(yè)服務(wù)銀行，或者以銀行為主體成立中小微企業(yè)服務(wù)聯(lián)盟。利用大數(shù)據(jù)，參考國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的建設(shè)，針對(duì)中小微企業(yè)設(shè)立專門的政策性銀行，差異化的提供產(chǎn)品和服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

在新的金融業(yè)態(tài)下，大數(shù)據(jù)技術(shù)為銀行和中小微企業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，其信息收集與處理能力是過(guò)去無(wú)法想象的，銀行能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)擴(kuò)展以往難以觸及的中小微資金市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步升級(jí)轉(zhuǎn)型。對(duì)于中小微企業(yè)而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)有效的解決了其自身缺乏抵押物、缺乏擔(dān)保、管理不規(guī)范等問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)形成“信用資本”，并實(shí)時(shí)的對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和信用狀況進(jìn)行審核監(jiān)督，信息不對(duì)稱的問(wèn)題在很大程度上得到了解決，企業(yè)本身也更愿意努力提高自己的經(jīng)營(yíng)管理效率，以期獲得銀行貸款上的便捷和優(yōu)惠。中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題解決的同時(shí)，銀行也能優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，形成一種良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳曉明，當(dāng)前中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題辨析D].金融與經(jīng)濟(jì)，2016（10）：34-38.

[2]丁振輝.大數(shù)據(jù)背景下的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)研究[J].征信，2014，32（11）：45-49.

[3]黃子健，王羹，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與信用資本：破解小微企業(yè)融資悖論[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2015（1）：55-67.

[4]劉葉婷，唐斯斯，梁明，信用大數(shù)據(jù)的形成、應(yīng)用價(jià)值與提升策略[J].南方金融，2016（11）：47-53.

[5]林輝，楊旸.互聯(lián)網(wǎng)金融及其在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用研究[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2016，30（2）：8-13.

[6]李先瑞，芻議大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用[J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2015（13）：55-57.

[7]沈澤洋，中小微企業(yè)融資難的成因與對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2016（19）：53-57.

[8]徐峻峰，大數(shù)據(jù)技術(shù)下的小微金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新[J].武漢金融，2017（5）：9-12.

[9]肖萍.互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資困境的化解途徑[J].河南師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2015（4）：77-80.

[10]鄭璐.中小微企業(yè)融資困境與對(duì)策[D].天津：天津師范大學(xué)，2016.