邵鋮茵 王媛媛 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院

2005年到2016年間，中國的汽車市場處于爆發(fā)式增長階段，汽車年銷量的增速高達(dá)386%（數(shù)據(jù)來源：《中國汽車電子行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》）。隨著汽車保有量的不斷上升，企業(yè)和家庭對商業(yè)車險(xiǎn)的需求日趨旺盛，車險(xiǎn)市場規(guī)模也不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了難以盈利、虧損擴(kuò)大的局面。例如，2013年中國49家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，46家虧損，究其原因，主要在于汽車出險(xiǎn)維修成本不斷攀升導(dǎo)致理賠支出急劇增加，同時(shí)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理，難以滿足消費(fèi)者的需求。為扭轉(zhuǎn)車險(xiǎn)虧損的局面，急需創(chuàng)新商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來，基于駕駛行為而擬定保費(fèi)的UBI（Usage Based Insurance）車險(xiǎn)成為中國保險(xiǎn)業(yè)尤其是車險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。UBI車險(xiǎn)起源于美國，歷經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展，產(chǎn)品不斷完善升級，產(chǎn)品定價(jià)不僅依靠傳統(tǒng)費(fèi)率中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、以往出險(xiǎn)記錄等靜態(tài)因素，而且還引入了駕駛行為的動態(tài)變化因素，使得保險(xiǎn)費(fèi)率個(gè)性化、差別化，定價(jià)更加合理，順應(yīng)了市場發(fā)展趨勢。同時(shí)，美國保險(xiǎn)公司通過調(diào)研了解車險(xiǎn)消費(fèi)者的需求，結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者日益增長的需求，提高車險(xiǎn)市場的收入和盈利。

UBI車險(xiǎn)在中國的發(fā)展仍處于起步階段，無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營模式和盈利模式等均處于探索中。針對如此現(xiàn)狀，本文重點(diǎn)分析了美國UBI車險(xiǎn)成功實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國的社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化環(huán)境提出具有中國特色的UBI車險(xiǎn)發(fā)展的設(shè)想。

一、關(guān)于UBI車險(xiǎn)的國內(nèi)外相關(guān)研究進(jìn)展

國外UBI車險(xiǎn)的發(fā)展相較于國內(nèi)更加成熟，研究者們主要從消費(fèi)者需求、客戶隱私、UBI車險(xiǎn)市場信息不對稱以及UBI車險(xiǎn)發(fā)展的影響因素等方面展開研究。2016年律商聯(lián)訊（LexisNexis）就消費(fèi)者對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)知程度、需求情況進(jìn)行調(diào)查，了解美國消費(fèi)者對UBI車險(xiǎn)的看法。Arvidsso（2011）分析了UBI車險(xiǎn)信息不對稱的情況，建議利用新興技術(shù)減少信息不對稱，促進(jìn)UBI健康發(fā)展。Paefgen等（2012）利用數(shù)學(xué)算法解析了UBI產(chǎn)品的用戶隱私，并積極尋找提高系統(tǒng)信息保護(hù)的對策。2015年，美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會的保險(xiǎn)保單研究所（CIPR）從UBI市場、預(yù)測模型、消費(fèi)者觀念以及激勵(lì)因素等方面提出UBI車險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的策略。Husnjaka等（2015）探討了國外UBI車險(xiǎn)的運(yùn)作流程，分析了信息技術(shù)的潛在發(fā)展因素，發(fā)展了新的定價(jià)模型。Dimitrios（2016）提出UBI車險(xiǎn)具體的實(shí)施方案，如PAYD（Pay-as-you-drive，即按駕駛情況付費(fèi)的保險(xiǎn)）和PHYD（Pay-how-you-drive，即基于駕駛方式付費(fèi)的保險(xiǎn)），這兩款保險(xiǎn)是現(xiàn)行UBI車險(xiǎn)的前身。

國內(nèi)對UBI車險(xiǎn)的研究始于2015年。喬木（2015）介紹了全球UBI車險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，闡述了UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢與面臨的挑戰(zhàn)。彭波等（2016）分析了中國UBI車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢以及市場機(jī)會，并為保險(xiǎn)公司如何發(fā)展UBI車險(xiǎn)提出建議。孫軍（2017）運(yùn)用定價(jià)模型，結(jié)合現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的政策以及英大財(cái)險(xiǎn)UBI項(xiàng)目的實(shí)施情況對UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品提出實(shí)施建議。國內(nèi)學(xué)者對UBI車險(xiǎn)的研究較多集中于產(chǎn)品定價(jià)的研究。程陽（2018）針對車險(xiǎn)定價(jià)的不足，結(jié)合國外產(chǎn)品案例，對車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)。高巖（2017）則指出現(xiàn)行UBI費(fèi)率厘定存在不足，應(yīng)根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行駕駛行為分類，建立基于駕駛行為分類的UBI費(fèi)率厘定模型。劉瑞剛（2017）采用了廣義線性模型方法建立UBI車險(xiǎn)模型，劉蕙（2018）則探討如何借助5G技術(shù)解決UBI產(chǎn)品定價(jià)的瓶頸。

綜上所述，我們發(fā)現(xiàn)國內(nèi)學(xué)者對UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及定價(jià)模型等已經(jīng)開展了一系列研究，但UBI車險(xiǎn)在國外成功實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，以及如何將這一經(jīng)驗(yàn)“本土化”的研究還較為少見。因此，本文將研究的重點(diǎn)落腳于國外經(jīng)驗(yàn)本土化，嘗試提出“中國特色”的UBI車險(xiǎn)未來發(fā)展的設(shè)想。

二、美國UBI車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的分析

據(jù)估計(jì)，美國國內(nèi)UBI車險(xiǎn)市場規(guī)模已高達(dá)1700億美元，面對如此巨大的消費(fèi)市場，每家企業(yè)都積極爭奪市場份額，競爭十分激烈。美國戰(zhàn)略應(yīng)對行動機(jī)構(gòu)（SMA）研究數(shù)據(jù)顯示，到2020年，約有36%的中間運(yùn)營商會陸續(xù)推行基于遠(yuǎn)程信息技術(shù)的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品。其中以快照產(chǎn)品（Snapshot）為代表的美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司（Progressive）是UBI車險(xiǎn)市場最活躍和最大的參與者，并且過半數(shù)的保險(xiǎn)公司都將參與到UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)中，UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展呈現(xiàn)多樣化，各家保險(xiǎn)公司擁有自家獨(dú)具特色的產(chǎn)品。例如美國全國智能騎行公司（Nationwide Smart Ride）使用插入設(shè)備監(jiān)測和收集數(shù)據(jù)，依據(jù)駕駛行為數(shù)據(jù)擬定保費(fèi)，參與者只要進(jìn)行登記就會有5%的保費(fèi)優(yōu)惠；美國好事達(dá)保險(xiǎn)公司（Allstate）2011年1月推出遠(yuǎn)程信息技術(shù)“智慧駕駛”（Drive Wise），該設(shè)備以12個(gè)月為一個(gè)駕駛周期，對其參與者周期內(nèi)的駕駛信息進(jìn)行計(jì)算分析來擬定保費(fèi)。與此同時(shí)，UBI車險(xiǎn)市場規(guī)模在不斷擴(kuò)大，參保人數(shù)不斷上升。韜?；輴偅═owers Watson）研究顯示，UBI車險(xiǎn)市場發(fā)展的總體趨勢不斷上升，前景向好。UBI車險(xiǎn)的投保人數(shù)占比從2013年2月份的4.5%上升至2014年6月份的8.5%。

（一）美國UBIUBI車險(xiǎn)運(yùn)用的主流技術(shù)和產(chǎn)品

1.美國UBI車險(xiǎn)運(yùn)用的主流技術(shù)

美國UBI車險(xiǎn)使用的主流信息設(shè)備主要為電子狗、黑盒子、插入設(shè)備和智能手機(jī)等四種。

（1）電子狗

電子狗的即插即用性是新興UBI市場的最優(yōu)選擇，它能有效收集位置和駕駛行為的數(shù)據(jù)，且與增值服務(wù)相關(guān)聯(lián)，同時(shí)具有低花費(fèi)、高保障、可重復(fù)使用等特點(diǎn)，促進(jìn)了美國UBI車險(xiǎn)市場的發(fā)展。但《最新信息通訊》雜志（《Telematics Update》）發(fā)布的《2014年保險(xiǎn)遠(yuǎn)程信息技術(shù)報(bào)告》則指出，使用電子狗也具有一定的弊端，例如容易報(bào)廢、使用壽命短、數(shù)據(jù)易篡改等，使消費(fèi)者較易受到詐騙。

（2）黑盒子

黑盒子被認(rèn)為是最安全、最可靠的信息設(shè)備。UBI產(chǎn)品需要像黑盒子這樣的設(shè)備來整合加速器追蹤到的一系列數(shù)據(jù)，比如說速度、急轉(zhuǎn)彎和剎車的重力。黑盒子除了它的傳感器之外，還會使用連接汽車專用微機(jī)控制器（ECU）的內(nèi)部傳感器，同時(shí)黑盒子會固定在汽車的底盤用來診斷車載故障，及時(shí)做出第一出險(xiǎn)通知（FNOL），提供車輛盜竊或出險(xiǎn)的有效信息給公估人。不僅如此，它還可以推測年輕的、經(jīng)驗(yàn)不足的駕駛員的駕駛行為數(shù)據(jù)。但黑盒子不便捷，且需要花費(fèi)昂貴的安裝和運(yùn)行費(fèi)用。

（3）插入設(shè)備

截至2013年底，美國11家汽車制造商已經(jīng)安裝插入設(shè)備到車輛中。早期的插入設(shè)備為UBI車險(xiǎn)提供遠(yuǎn)程診斷、導(dǎo)航以及信息娛樂服務(wù)。插入模型與車輛的專用微機(jī)控制器相連接可以記錄和傳輸大量關(guān)于車輛的數(shù)據(jù)。Berg Insight在2014年發(fā)表的文章《全球汽車OEM遠(yuǎn)程信息技術(shù)市場》中提出，插入設(shè)備通過產(chǎn)品的多元化以提升與消費(fèi)者關(guān)系，即使產(chǎn)品被召回，花費(fèi)也不高；但插入設(shè)備也有其自身的一些弊端：對于消費(fèi)者來說花費(fèi)比較高，對于保險(xiǎn)方案而言缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、相容性，且高端的遠(yuǎn)程信息技術(shù)決定了汽車制造商產(chǎn)品的使用周期，插入設(shè)備容易過時(shí)等。

（4）智能手機(jī)

移動通訊技術(shù)是遠(yuǎn)程信息技術(shù)最新型的工具，智能手機(jī)被認(rèn)為是理想的遠(yuǎn)程信息設(shè)備，智能手機(jī)作為獨(dú)立的設(shè)備可以連接汽車系統(tǒng)交換車輛的大量信息，還能夠安裝在GPS、加速器和回轉(zhuǎn)儀等相關(guān)傳感器上。同時(shí)智能手機(jī)有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)存儲功能，能夠?qū)⑿畔魉椭猎贫诉M(jìn)行信息交流，不需要安裝設(shè)備或是利用其他設(shè)備與保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)連接，從而降低操作成本費(fèi)用。智能手機(jī)的運(yùn)算能力允許很大一部分?jǐn)?shù)據(jù)在設(shè)備上進(jìn)行處理，有助于降低數(shù)據(jù)處理、控制和存儲費(fèi)用，同時(shí)提供高質(zhì)量及測量可靠的數(shù)據(jù)。但由于智能手機(jī)的加速計(jì)（指通過手機(jī)記錄相關(guān)運(yùn)動信息來追蹤用戶的活動情況）不能校正內(nèi)置的陀螺儀，因此需要不斷地調(diào)整。

2.美國UBI車險(xiǎn)市場的主要產(chǎn)品

UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品形式多樣，每家公司又各具特色，接下來本文將介紹幾個(gè)早期具有代表性的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品能夠相對全面地記錄和追蹤UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品所需的有效信息，并且不斷創(chuàng)新數(shù)據(jù)收集形式，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。

（1）美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司（Progressive）的快照（Snapshot）產(chǎn)品

快照產(chǎn)品是無線設(shè)備，它通過插進(jìn)OBD接口用來記錄和傳送車輛運(yùn)行時(shí)間、速度和急剎車。美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司還與美國電話電報(bào)公司（AT&T）建立車聯(lián)網(wǎng)?？煺赵O(shè)備可以收集一天內(nèi)汽車運(yùn)行的速度、里程數(shù)以及急剎車的頻率，但由于設(shè)備缺少GPS，不能記錄和傳送汽車的位置，并且該設(shè)備的用戶私人數(shù)據(jù)不會與第三方共享，只能利用其來防止騙取保費(fèi)的行為。該公司的UBI技術(shù)已經(jīng)有598項(xiàng)專利，用以監(jiān)管、預(yù)測和傳送駕駛?cè)说牟僮魈攸c(diǎn)和駕駛行為。UBI技術(shù)只有訂立協(xié)議才能為其他保險(xiǎn)公司所用，其大量的專利具有商業(yè)用途，對競爭對手來說是巨大的挑戰(zhàn)。2014年3月，美國前進(jìn)公司宣布他們已經(jīng)收集逾100億里程數(shù)的駕駛數(shù)據(jù)。此外，該公司表示他們正在探索新的追蹤方式，比如利用手機(jī)應(yīng)用和GPS定位來追蹤新的影響駕駛行為的因子，這些新的因素又可以結(jié)合現(xiàn)有的駕駛數(shù)據(jù)進(jìn)一步建立預(yù)測性模型。

（2）美國好事達(dá)保險(xiǎn)公司（Allstate）的智慧駕駛（Drive Wise）產(chǎn)品

與快照產(chǎn)品相似，智慧駕駛產(chǎn)品也安裝在OBD接口上，同時(shí)美國電話電信公司也是它的合作方，為遠(yuǎn)程信息設(shè)備提供連接支持。該設(shè)備記錄車輛運(yùn)行的時(shí)間、位置、一天之內(nèi)的駕駛次數(shù)以及駕駛的速度、里程和急剎車次數(shù)。對駕駛行為表現(xiàn)極差的投保人，好事達(dá)公司不會給予保費(fèi)優(yōu)惠。若能減少駕駛里程數(shù)、急剎車次數(shù)，或是長時(shí)間駕駛尤其是夜間駕駛，則會讓車主節(jié)省一筆可觀的保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)智慧駕駛車險(xiǎn)參與者還能通過手機(jī)APP來記錄他們的行為以得到一定的優(yōu)惠。

（3）美國州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（State Farm）的安全駕駛（The Drive Safe&Save）產(chǎn)品

不同于前進(jìn)保險(xiǎn)公司和好事達(dá)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，美國州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司基于第三方平臺的安全駕駛產(chǎn)品推出遠(yuǎn)程信息技術(shù)插入設(shè)備，比如OnStar（通用汽車的一項(xiàng)專屬配置，主要是提供安全信息服務(wù)，包括自動撞車報(bào)警、道路援助、遠(yuǎn)程解鎖服務(wù)、免提電話、遠(yuǎn)程車輛診斷等）、同步序列編碼（SYN）和In-Drive（一款手機(jī)APP）。駕駛員參加這個(gè)項(xiàng)目的第一年需要交納年度會員費(fèi)，后續(xù)則不需要繳費(fèi)。該產(chǎn)品記錄的數(shù)據(jù)包括駕駛里程數(shù)、加速度、急剎車、急轉(zhuǎn)彎、車輛行駛速度以及一天內(nèi)的駕駛時(shí)間。州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司還提供了增值服務(wù)，比如緊急道路救援、維修檢測和被盜汽車定位器等。該公司的第三方平臺也使用GPS追蹤器，但該追蹤器只是記錄汽車駕駛中40英里以內(nèi)的大概方位，然后將私人信息提供給第三方平臺。

（二）美國UBIUBI車險(xiǎn)的運(yùn)作流程

UBI車險(xiǎn)的雛形誕生于20世紀(jì)末的美國，由單一的保險(xiǎn)行業(yè)帶動UBI的發(fā)展，產(chǎn)品模式不斷創(chuàng)新，并影響著其他國家在該領(lǐng)域的探索。保險(xiǎn)公司核定保險(xiǎn)費(fèi)用不僅依靠傳統(tǒng)的遠(yuǎn)程信息處理系統(tǒng)，例如公里數(shù)、速度、發(fā)生事故的次數(shù)等，更會記錄和分析人們的駕駛行為，精確得到駕駛員的數(shù)據(jù)。美國UBI車險(xiǎn)運(yùn)作的具體流程如圖所示。

首先，美國的UBI車險(xiǎn)根據(jù)汽車上的GPS定位、OBD盒子及智能手機(jī)APP等遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備收集汽車定位、行駛里程數(shù)、駕駛記錄等數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)獲取行車的相關(guān)數(shù)據(jù)；其次，通過遠(yuǎn)程信息系統(tǒng)初步整合遠(yuǎn)程信息技術(shù)收集的數(shù)據(jù)，整合的數(shù)據(jù)需通過全球移動通訊系統(tǒng)（SSL條款）和安全通道（HTTPS），特別是由GPS、OBD盒子收集的數(shù)據(jù)需要通過網(wǎng)關(guān)設(shè)備對多個(gè)網(wǎng)絡(luò)間的數(shù)據(jù)進(jìn)行交換，才能通過網(wǎng)絡(luò)安全通道上傳至云端；第三，由云端的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以及關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)整合和分析數(shù)據(jù)，反饋的數(shù)據(jù)一般會傳送至三個(gè)平臺：一是用戶的智能手機(jī)APP，二是中間運(yùn)營商，三是保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)分析管理平臺。

用戶從APP上可以了解自身的駕駛行為習(xí)慣以及駕駛行為的優(yōu)良程度，根據(jù)反饋的數(shù)據(jù)積極調(diào)整或保持駕駛行為。而收集的數(shù)據(jù)一般會傳送到中間運(yùn)營商來預(yù)測駕駛員的行為，駕駛員在線儀表盤上會得到相應(yīng)駕駛員的推斷數(shù)據(jù)，并以圖表的方式向客戶展示數(shù)據(jù)；與此同時(shí)，云端提供的數(shù)據(jù)還會傳送到保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)費(fèi)核定基于駕駛員行為的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司依據(jù)內(nèi)部客戶關(guān)系系統(tǒng)通過網(wǎng)絡(luò)安全通道獲取各個(gè)客戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，結(jié)合中間商的預(yù)測數(shù)據(jù)來分析客戶駕駛行為的優(yōu)良，從而為客戶擬定差別化的保險(xiǎn)費(fèi)率，制定個(gè)性化的保險(xiǎn)方案。

三、美國UBI車險(xiǎn)實(shí)施的效果及經(jīng)驗(yàn)

（一）美國UBIUBI車險(xiǎn)實(shí)施的效果

1.增加保險(xiǎn)公司盈利收入的同時(shí)提高了競爭力

首先，UBI車險(xiǎn)鼓勵(lì)客戶養(yǎng)成安全駕駛的習(xí)慣，相應(yīng)的安全駕駛行為會得到保費(fèi)優(yōu)惠，安全駕駛行為能降低意外事故和索賠事件的發(fā)生，降低保險(xiǎn)公司的賠付，增加保險(xiǎn)公司的盈利收入。同時(shí)，個(gè)人也都有獲得交納低保費(fèi)的機(jī)會，可以吸引更多潛在的行為良好的客戶加入U(xiǎn)BI項(xiàng)目，進(jìn)一步增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。例如，SAS研究所數(shù)據(jù)顯示，到2020年基于UBI保險(xiǎn)的保費(fèi)會增長25%，達(dá)到300億美金。其次，基于遠(yuǎn)程信息技術(shù)的UBI車險(xiǎn)依據(jù)客戶個(gè)人駕駛行為的表現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可選擇駕駛行為良好的保險(xiǎn)消費(fèi)者，為他們提供優(yōu)惠的保費(fèi)，而對于駕駛風(fēng)險(xiǎn)程度高的駕駛員則增加保費(fèi)，這樣可以很好地控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，從而更好地幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和提高自主定價(jià)的能力。

2.UBI車險(xiǎn)通過保費(fèi)優(yōu)惠極大地促進(jìn)了消費(fèi)者良好駕駛習(xí)慣的形成

2016年律商聯(lián)訊的調(diào)查報(bào)告顯示，2015年美國消費(fèi)者對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)知程度占比為39%，僅一年認(rèn)知程度上升至43%，突出了消費(fèi)者對UBI車險(xiǎn)的接受程度不斷加深，這主要得益于UBI車險(xiǎn)保費(fèi)的優(yōu)惠政策，有78%的受訪者表示保費(fèi)的優(yōu)惠促使他們?nèi)ソ邮躑BI車險(xiǎn)，74%的受訪者表示將保險(xiǎn)花費(fèi)控制在合理的范圍內(nèi)也是他們接受UBI的重要原因。美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，使用UBI車險(xiǎn)的消費(fèi)者每年可以節(jié)省20%～50%的保費(fèi)支出。布魯金斯研究所的數(shù)據(jù)也顯示，投保UBI車險(xiǎn)的家庭中，約有63.5%的家庭一年可以節(jié)省496美金的保費(fèi)，使平均保費(fèi)下降了28%，這對于許多生活在城市的低收入家庭來說具有極大的吸引力。

?圖 美國UBI車險(xiǎn)運(yùn)營流程圖

保費(fèi)下降獲得的收益促使駕駛?cè)诵纬闪己玫鸟{駛習(xí)慣。除了節(jié)省保費(fèi)外，根據(jù)2014年律商聯(lián)訊的報(bào)告，約56%擁有孩子的受訪者表示UBI的遠(yuǎn)程信息技術(shù)項(xiàng)目可以追蹤和反饋他們孩子的駕駛數(shù)據(jù)，使得家長能夠了解孩子的駕駛情況，有利于孩子培養(yǎng)良好的駕駛行為。此外，UBI遠(yuǎn)程信息技術(shù)還會記錄駕駛?cè)藛T的危險(xiǎn)駕駛行為，如加速和急轉(zhuǎn)彎等，并通過數(shù)據(jù)的反饋，提醒客戶注意自己的駕駛行為是否合乎規(guī)定，對那些駕駛行為較差的駕駛員給予警告并進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。

3.UBI車險(xiǎn)減少了保險(xiǎn)欺詐及保險(xiǎn)索賠爭議

通過UBI的遠(yuǎn)程信息技術(shù)，保險(xiǎn)公司與客戶之間可以實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)交互。例如，被保險(xiǎn)人的駕駛系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司的應(yīng)用平臺之間精確的數(shù)據(jù)傳遞，可以讓保險(xiǎn)公司獲取客戶駕駛的實(shí)時(shí)有效的數(shù)據(jù)。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，一方面客戶可以通過手機(jī)APP平臺及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，另一方面保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)反饋可以準(zhǔn)確地判斷事故的嚴(yán)重程度，并及時(shí)向客戶反饋事故的診斷結(jié)果，從而減少保險(xiǎn)欺詐的行為以及保險(xiǎn)索賠的爭議。此外，利用UBI遠(yuǎn)程信息技術(shù)還可以縮短事故的響應(yīng)時(shí)間，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司利用遠(yuǎn)程信息技術(shù)快速追蹤發(fā)生事故的車輛，可以及時(shí)派遣保險(xiǎn)專業(yè)人員前往出險(xiǎn)現(xiàn)場勘察，并協(xié)助交通部門疏通交通堵塞?？梢?，通過UBI車險(xiǎn)的遠(yuǎn)程信息技術(shù)可以改善保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間信息不對稱的狀況，提高索賠的公平性。

（二）美國UBIUBI車險(xiǎn)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1.持續(xù)推進(jìn)UBI車險(xiǎn)消費(fèi)者市場變化的調(diào)查

美國獨(dú)立的第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)會對UBI車險(xiǎn)消費(fèi)者需求等問題進(jìn)行深入調(diào)查，每年的調(diào)查主題不盡相同，并持續(xù)以年報(bào)的形式公之于眾，讓所有的保險(xiǎn)公司了解UBI車險(xiǎn)用戶數(shù)量、現(xiàn)行UBI車險(xiǎn)用戶的需求，從而積極調(diào)整市場策略。同時(shí)也讓大眾清晰了解到UBI車險(xiǎn)現(xiàn)行的規(guī)模、加入U(xiǎn)BI車險(xiǎn)的福利等，增加信息的透明度。對于該類型調(diào)查的問題，美國的消費(fèi)者會積極做出反饋，并提出相應(yīng)的建議，促使調(diào)查機(jī)構(gòu)能更具體準(zhǔn)確地了解到消費(fèi)者的需求。從消費(fèi)者這一關(guān)鍵主體入手，研究消費(fèi)者對UBI產(chǎn)品的偏好與期望，掌握國內(nèi)消費(fèi)者的消費(fèi)偏好與消費(fèi)習(xí)慣，保險(xiǎn)公司能夠提升UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量，提供給客戶更多的優(yōu)質(zhì)選擇，有助于提高服務(wù)水平，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)公司的互動，建立忠實(shí)的客戶群。

2.實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)信息交流平臺的有效搭建

美國UBI車險(xiǎn)市場中的一些保險(xiǎn)公司會與大型的通訊公司建立信息交流平臺，能夠使保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)捕獲車輛的信息，依靠遠(yuǎn)程信息技術(shù)的UBI車險(xiǎn)也離不開智能手機(jī)APP、OBD設(shè)備等。通過這些設(shè)備的不同功能，國外保險(xiǎn)公司可以知曉車輛和駕駛員更多的駕駛數(shù)據(jù)，建立用戶個(gè)性化的駕駛模型。不僅如此，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也可以通過數(shù)據(jù)反饋，主動、及時(shí)地了解駕駛員的情況，并為索賠、理賠提供數(shù)據(jù)依據(jù)。此外，國外市場上一些保險(xiǎn)公司還與第三方技術(shù)平臺建立合作，基于國外重視個(gè)人私隱的社會現(xiàn)狀，雙方會簽署用戶信息保護(hù)協(xié)議，除非一些法律特定事由的發(fā)生需要調(diào)動該部分資料，信息才能允許公開。

3.提供增值服務(wù)

增值服務(wù)為美國UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)，UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品最初吸引消費(fèi)者的是基于良好駕駛行為為個(gè)人定制個(gè)性化、差別化費(fèi)率，從而得到保費(fèi)優(yōu)惠?，F(xiàn)行美國UBI車險(xiǎn)的市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相比于保費(fèi)優(yōu)惠，增值服務(wù)例如緊急道路施救、維修監(jiān)測等對消費(fèi)者產(chǎn)生了更大的吸引力。增值服務(wù)帶來的收益與保障，促使消費(fèi)者認(rèn)為UBI車險(xiǎn)有利可圖而加入其中，這樣不僅增加了UBI車險(xiǎn)用戶數(shù)量，而且推動了UBI車險(xiǎn)的發(fā)展。

四、UBI車險(xiǎn)在中國

（一）國內(nèi)UBIUBI車險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

國內(nèi)UBI車險(xiǎn)市場目前尚處于發(fā)展的初期階段，且以車廠與保險(xiǎn)公司為中堅(jiān)力量、互聯(lián)網(wǎng)公司及硬件供應(yīng)商等多方參與為主要模式。不僅如此，國內(nèi)日漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動通訊等都為UBI車險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。2015年出臺的《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》中，明確提出了鼓勵(lì)和引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)，這又為UBI車險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了政策法規(guī)基礎(chǔ)，讓保險(xiǎn)公司擁有保費(fèi)厘定自主權(quán)，進(jìn)一步推動UBI車險(xiǎn)走向市場。

2013年，中國人保攜手第三方企業(yè)首次進(jìn)行UBI項(xiàng)目的測試。2014年，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司成立，為UBI車險(xiǎn)市場提供了技術(shù)基礎(chǔ)。2016年至2017年，保險(xiǎn)公司開始推進(jìn)UBI產(chǎn)品落地。例如，2016年杭州易?？萍寂c中國平安、中國人保等數(shù)十家國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，推出一款專注于車險(xiǎn)比價(jià)的APP“車友保”，用戶可在“車友?！鄙舷硎艿竭x購、報(bào)價(jià)、支付、出單的一站式自助服務(wù)，目前“車友保·好車主”車險(xiǎn)正在廣西地區(qū)試點(diǎn)推廣；中國平安也正在運(yùn)營著中國市場上最大的汽車市場平臺“好車主”APP，其用戶人數(shù)已突破4500萬，“平安行”累計(jì)用戶數(shù)已達(dá)數(shù)百萬，累計(jì)記錄總里程達(dá)數(shù)十億公里，并且積極探索駕駛行為大數(shù)據(jù)和創(chuàng)新建模在UBI車險(xiǎn)中的新應(yīng)用方案。

在車險(xiǎn)市場的初步運(yùn)行階段，UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的革新是未來車險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。各界對中國的UBI車險(xiǎn)市場持積極看好的態(tài)度，但在發(fā)展過程中仍面臨許多的挑戰(zhàn)。例如中國消費(fèi)者對UBI車險(xiǎn)認(rèn)識程度不深；UBI車險(xiǎn)處于起步階段，仍缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行充分積累和整合；缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數(shù)據(jù)模型；缺少能為客戶提供更精確服務(wù)的理賠人才。

（二）國內(nèi)UBIUBI車險(xiǎn)運(yùn)營的四種模式

1.傳統(tǒng)汽車廠+保險(xiǎn)公司模式

在傳統(tǒng)汽車廠+保險(xiǎn)公司模式中，車主購買與4S店合作的保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)后，可以獲得車載OBD設(shè)備，駕駛行為良好的客戶利用OBD積分能夠獲得4S店提供的維修服務(wù)優(yōu)惠，同時(shí)還會得到保險(xiǎn)公司的保費(fèi)優(yōu)惠。傳統(tǒng)汽車廠與合作的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)立自家品牌系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司提供遠(yuǎn)程信息技術(shù)，保險(xiǎn)公司依據(jù)該技術(shù)平臺對用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，提供個(gè)性化車險(xiǎn)方案。此種模式下，由于各家保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)收集比較分散，缺乏整合，導(dǎo)致收集數(shù)據(jù)流量費(fèi)用成本高；并且，受限于特定的客戶群，不具有廣泛性，難以建立精確的精算模型。

2.第三方服務(wù)方+保險(xiǎn)公司模式

在第三方服務(wù)方+保險(xiǎn)公司模式中，第三方服務(wù)方提供OBD設(shè)備的市場服務(wù)，以及后視鏡和行車記錄儀等終端設(shè)備的運(yùn)營，車主在購買保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)后會得到免費(fèi)的OBD設(shè)備，該設(shè)備會記錄駕駛員的實(shí)時(shí)駕駛數(shù)據(jù)并對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合分析，保險(xiǎn)公司根據(jù)分析結(jié)果來確定車主駕駛行為的優(yōu)良程度，從而擬定保險(xiǎn)費(fèi)率。該模式有利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和保險(xiǎn)公司多邊合作，但缺乏對整體行業(yè)的把控，產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)不高，會增大保險(xiǎn)客戶的流失率。

3.運(yùn)營商+保險(xiǎn)公司模式

在運(yùn)營商+保險(xiǎn)公司模式中，運(yùn)營商依托4G網(wǎng)絡(luò)和云平臺資源優(yōu)勢，將遠(yuǎn)程信息技術(shù)以及手機(jī)APP的數(shù)據(jù)傳送到云端，對手機(jī)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，并將分析結(jié)果同時(shí)反饋到車主的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部系統(tǒng)中。保險(xiǎn)公司基于用戶駕駛行為信息，為其擬定合適的保險(xiǎn)費(fèi)率。該模式依托信息技術(shù)對整體產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行把控，提供端到端的移動通信、內(nèi)容整合的綜合性一體化服務(wù)，但與車廠終端設(shè)備運(yùn)行的數(shù)據(jù)卻難以整合，用戶的個(gè)人信息也容易在不知情的情況下被泄露。

4.互聯(lián)網(wǎng)公司+保險(xiǎn)公司模式

在互聯(lián)網(wǎng)公司+保險(xiǎn)公司模式中，互聯(lián)網(wǎng)公司和保險(xiǎn)公司合作開發(fā)車載系統(tǒng)+車聯(lián)網(wǎng)APP，互聯(lián)網(wǎng)公司依托網(wǎng)絡(luò)平臺和APP，記錄和分析駕駛員的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析每個(gè)用戶的駕駛行為，同時(shí)向保險(xiǎn)公司傳送用戶駕駛行為數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司將收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，為每個(gè)用戶提供個(gè)性化定價(jià)方案和理賠方案。此種模式下，由于互聯(lián)網(wǎng)公司缺乏對實(shí)體汽車行業(yè)的深入研究，所得的數(shù)據(jù)渠道較窄、提供服務(wù)形式單一，還需與第三方平臺例如OBD企業(yè)合作，才能為用戶提供導(dǎo)航、道路信息、遠(yuǎn)程診斷等多元化服務(wù)。

五、發(fā)展“中國特色UBI車險(xiǎn)”的建議

（一）持續(xù)開展中國車險(xiǎn)消費(fèi)者需求的調(diào)研活動

美國律商聯(lián)訊公司就每年的車險(xiǎn)市場變化對消費(fèi)者的需求、UBI產(chǎn)品的改進(jìn)進(jìn)行社會調(diào)查，客觀了解市場的需求變化情況，能夠更好地為UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的社會基礎(chǔ)。中國保險(xiǎn)業(yè)也可以依據(jù)國民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，對UBI車險(xiǎn)的接受程度進(jìn)行持續(xù)性的社會調(diào)研。每年設(shè)定不同的調(diào)研主題對國內(nèi)UBI車險(xiǎn)的消費(fèi)者需求進(jìn)行調(diào)查，并通過對調(diào)研數(shù)據(jù)的分析為國內(nèi)保險(xiǎn)公司改進(jìn)和創(chuàng)新UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品提供理論依據(jù)。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)可以通過報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)平臺等公布相關(guān)的調(diào)研報(bào)告，引起社會各界對UBI車險(xiǎn)的關(guān)注，了解其發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。此外，消費(fèi)者還可以在平臺上發(fā)表個(gè)人對UBI車險(xiǎn)的體驗(yàn)感受與意見建議，實(shí)時(shí)反映用戶對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)識程度、接受程度、投保積極性等，更快了解UBI車險(xiǎn)的需求變化，促使保險(xiǎn)公司就UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）積極利用各方信息資源，建立高效的合作平臺

美國UBI車險(xiǎn)的運(yùn)營主要是通過通訊信息交流平臺、智能手機(jī)APP、OBD等技術(shù)設(shè)備對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并利用平臺對數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，保險(xiǎn)公司在此過程中扮演整合角色。而中國的UBI車險(xiǎn)的運(yùn)營是多方參與，力量較為分散，不利于UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。因此，我們可以聯(lián)結(jié)各方的力量，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，構(gòu)建相對集中的運(yùn)營模式，例如，傳統(tǒng)車廠提供車輛診斷、緊急道路援助服務(wù)；第三方的OBD設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)公司的智能手機(jī)APP對駕駛員的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集；運(yùn)營商在此過程中統(tǒng)一把控整體產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)建立用戶個(gè)人信息保密協(xié)議，保障用戶的權(quán)益；而保險(xiǎn)公司根據(jù)整合數(shù)據(jù)建立UBI車險(xiǎn)用戶預(yù)測性模型，為用戶制定差別化費(fèi)率、個(gè)性化產(chǎn)品。這樣的統(tǒng)一整合能夠降低成本、提高設(shè)備質(zhì)量、積累大量有效的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、訂立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還可以避免重復(fù)建設(shè)，減少自身資源的浪費(fèi)。

（三）創(chuàng)新符合中國消費(fèi)者需求的UBIUBI車險(xiǎn)增值服務(wù)

美國UBI車險(xiǎn)的增值服務(wù)偏向于緊急道路救援、被盜車輛追蹤與恢復(fù)等服務(wù)，而根據(jù)《2015年中國乘用車UBI市場專題研究報(bào)告》對國內(nèi)車險(xiǎn)消費(fèi)者的調(diào)查，中國消費(fèi)者更偏好贈送加油卡、充值卡，提供汽車保養(yǎng)等增值服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司在提供UBI車險(xiǎn)優(yōu)惠活動時(shí)，應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、中國消費(fèi)者的消費(fèi)偏好，并融合美國增值服務(wù)項(xiàng)目，為消費(fèi)者提供更多的選擇方案，例如“保費(fèi)優(yōu)惠+加油卡充值”“緊急道路施救+保費(fèi)優(yōu)惠”等活動，進(jìn)而豐富國內(nèi)UBI車險(xiǎn)增值服務(wù)的內(nèi)容，滿足多元化的客戶需求。融合了保障和消費(fèi)增值服務(wù)的選擇，讓更多消費(fèi)者享受UBI車險(xiǎn)帶來的好處，促進(jìn)客戶的投保積極性，擴(kuò)大客戶群體，增強(qiáng)規(guī)模效應(yīng)，分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)UBI車險(xiǎn)盈利能力。