路傳明

【摘 要】農(nóng)村商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著非常重要的作用，因此農(nóng)村商業(yè)銀行在為農(nóng)村經(jīng)濟基礎的同時進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的服務標準，進而更好的去為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提高更好的服務，我國農(nóng)村經(jīng)濟近幾年發(fā)展的都比較不錯，但是在實際運行中，還存在著許多問題，本文就當代農(nóng)村商業(yè)銀行中存在的問題進行探討，從而提出進一步的解決措施，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展進步。

【關鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村；經(jīng)濟發(fā)展

現(xiàn)如今農(nóng)村商業(yè)銀行在很大程度上推動了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)村的一些中小型企業(yè)貸款提供了很大的便利條件，很好的環(huán)節(jié)了現(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)的貸款難問題，但是就目前經(jīng)濟發(fā)展的如此迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行還是存在很多繼續(xù)改進的問題，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年來，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展基本上處于平穩(wěn)狀態(tài)，一直以來以一個良好的發(fā)展趨勢進行，即便是在一個全球經(jīng)濟危機的前提背景下，也依然包車這平穩(wěn)的發(fā)展趨勢。我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)的總體產(chǎn)量一直是出有總體上升的趨勢，多種形式并存的中小型企業(yè)在農(nóng)村迅速發(fā)展，為我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了很大的貢獻，使得農(nóng)村的經(jīng)濟向全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

現(xiàn)在農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對來說還是比較單一，需要進一步進行產(chǎn)業(yè)調(diào)整，雖然現(xiàn)在總體情況表明我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平有所提高，但是在發(fā)展的過程中還是顯現(xiàn)出很多需要改進的問題，所以在接下來的發(fā)展中我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟應不斷做出調(diào)整。自改革開放以來，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，由原來單一的種植經(jīng)濟改變?yōu)槎喾N生產(chǎn)方式并存。但是現(xiàn)在我們所面臨的是新的形勢，為了適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需求，我國現(xiàn)在的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟也進入了全面改革的時期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為我國第一產(chǎn)業(yè)比以往相對下降，第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)呈明顯的上升趨勢，特別是第三產(chǎn)業(yè)在近幾年發(fā)展迅速，就目前看到的產(chǎn)值來說，在我國農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)在一些方面的經(jīng)濟產(chǎn)值已經(jīng)遠超第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，所以現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，但是就目前的表現(xiàn)來說三大產(chǎn)業(yè)的分配還是很不合理，第一產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出相對薄弱，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源有限，農(nóng)產(chǎn)品收益低，基礎設施不夠完善的情況。而第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)救贖和管理情況也不夠完善，水平相對落后，產(chǎn)品的市場價格不穩(wěn)定，原材料的供應也得不到很好的保證，導致城鄉(xiāng)工農(nóng)業(yè)發(fā)展不均衡[1]。

二、農(nóng)行村商業(yè)銀行內(nèi)部所存在的問題

第一，在現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行中，缺少專業(yè)人才成了頭等大事，因為在人們傳統(tǒng)的觀念里，相對于其他商業(yè)銀行來說農(nóng)村商業(yè)銀行在工作環(huán)境及薪資待遇方面要差很多，進而導致了農(nóng)村商業(yè)銀行沒有辦法吸納優(yōu)秀的專業(yè)人才，而現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的培訓還停留在初級水平，這就導致了人員配備不足，就連領導層的文化素質(zhì)都偏低的情況，這些問題直接導致了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理水平?jīng)]有辦法的到提高，現(xiàn)在好多新畢業(yè)的金融專業(yè)的學生對于農(nóng)村的工作環(huán)境非常排斥，進而使得農(nóng)村商業(yè)銀行在招納賢才的難度大大提升。

第二，現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行在缺少高品質(zhì)高素質(zhì)的管理人才的同時，也相對存在一些信貸方面的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量嚴重偏低，在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸活動中對于貸款的管理非常的松懈，對于貸款的檢查不夠嚴格，使得貸款在已開是就缺少了有效的保障，而且在貸款中還會卻少一些必要的法律合同，甚至有許多的貸款連抵押擔保等工作也僅僅是走一個流程，像這種情況一旦出現(xiàn)問題對于農(nóng)村商業(yè)銀行的財產(chǎn)都得不到保障；而且現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行員工對于市場的掌控能力較弱，沒有好的市場判斷能力，從而導致一些企業(yè)再貸款過程中沒有得到有效的幫助，甚至還會起到相反的作用，進而導致企業(yè)的財產(chǎn)損失[2]。

第三，現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務比較單一和原始，現(xiàn)在金融發(fā)展的過程中對于金融機構(gòu)的建設和科技能力有著較高的要求，但是農(nóng)村商業(yè)銀行由于是在農(nóng)村地區(qū)所以在基礎建設方面還不夠完善，所以也進而導致了一些服務體系做的不夠完善，不能很好的為客戶提供全面的金融服務；甚至一些小的銀行機構(gòu)只有少量的活動資金來做貸款服務，使得自身無法承大的客戶需求。雖然現(xiàn)在一些農(nóng)村商業(yè)銀行也有了一些小兒的支付服務，但是銜接段代付、轉(zhuǎn)賬的服務都不是很完善，所以使得農(nóng)村商業(yè)銀行的服務質(zhì)量偏低。

第四，先進農(nóng)村商業(yè)銀行吸收存款不足，存貸比過高，近幾年來農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點在不斷的提高服務質(zhì)量，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌效率低是使得農(nóng)村商業(yè)銀行無法吸引足夠存款的首要問題，而在農(nóng)村商業(yè)銀行中大量的中小型企業(yè)貸款中存貸比偏高，這一問題對于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展來說是非常不利的；而且隨著現(xiàn)在好多中小型企業(yè)的發(fā)展對于貸款的需求不斷增加，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了很大的壓力，要更好的為農(nóng)村經(jīng)濟服務農(nóng)村商業(yè)銀行就必要進行改革。

三、發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中作用的措施

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強人才隊伍的建設，農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必要條件是優(yōu)秀的人才。當然在引進人才的同時，要加大農(nóng)村商業(yè)銀行的薛傳力度，建立農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌效應，讓更多的人可以了解到農(nóng)村商業(yè)銀行；初次之外在招聘人才的同時要多加關注高效的畢業(yè)生市場，專業(yè)的畢業(yè)生具有專業(yè)的從業(yè)績能，引進優(yōu)秀的專業(yè)人才為商業(yè)銀行提供了優(yōu)秀的人才支撐，而年輕的力量更為農(nóng)村商業(yè)銀行提提供年輕的活力，從而更好的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應積極開創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務手段，應當適應現(xiàn)在社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行更應該加強基礎設施建設，提高科技的支持力，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)行的金融產(chǎn)品和服務手段?？梢越梃b其他成功的商業(yè)銀行，或者是聯(lián)合其他銀行開展系列活動以提高整體的服務水平，從而進一步提高為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更好的資金支持。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行應提高吸收存款的能力，完善流動性和市場管理風險，對于現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行來說他自身的基礎設施和經(jīng)營條件不完善，從而不能更好的客戶對于存貸的需求，這種情況就會制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展能力，因為農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展進程中還存在很多不完善的地方，經(jīng)營的業(yè)務手段也不具備，所以接下來的農(nóng)村商業(yè)銀行不會一帆風順。所以現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行想要發(fā)展就要結(jié)合自身的實際情況，積極的適應時代的發(fā)展，應用現(xiàn)代化手段提高自身應對能力，比如開展自助業(yè)務，建立聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點，改善農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎設施建設，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務水平，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的吸收存款的能力，完善流動性和市場管理的風險，進而更好的服務于農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的更好發(fā)展。

第四，針對農(nóng)村商業(yè)銀行政府應提高更大的政策空間和優(yōu)惠措施，一致以來的經(jīng)濟發(fā)展都是受政治制度發(fā)展的影響，因此要實現(xiàn)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的吸收存款能力，凈化現(xiàn)有的金融環(huán)境，完善流動性和市場管理風險就必須要有政府提供更大的政策空間和優(yōu)惠措施，政府應積極實施對農(nóng)村商業(yè)銀行改革的股利政策，為促進一些農(nóng)村資本存入農(nóng)村商業(yè)銀行起到積極的推動作用，進而環(huán)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的資金壓力。政府硬體出一些必要的優(yōu)惠政策，比如減少農(nóng)村商業(yè)銀行的稅收比例，建立相應的農(nóng)村商業(yè)銀行的保險體制，進而可以保證農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，從而起到對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持作用，促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

綜上所述，現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行雖然去不很晚，而且現(xiàn)在所擁有的規(guī)模比較小，但它在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中起到了非常大的作用，所以在當今市場經(jīng)濟的體制中，農(nóng)村商業(yè)銀行應該積極的改進自己的經(jīng)營服務模式，加快自身發(fā)展進程，促進自身的發(fā)展進步，加強自身基礎建設，從而更好的為農(nóng)民和一些農(nóng)村中小型企業(yè)提供更好的支持，進而有效地帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]賈忠民.農(nóng)村商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展研究[J].農(nóng)技服務，2017，34（4）：188-188.

[2]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究[J].農(nóng)場經(jīng)濟管理，2016，25（6）：37-39.