[摘 要]近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷興起，越來越多的大學(xué)生開始選擇網(wǎng)上購物，但由于大學(xué)生普遍資金短缺，促使了校園網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展。然而，基于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性以及相關(guān)監(jiān)管的缺失，校園借貸悲劇頻頻發(fā)生，引起了社會的廣泛關(guān)注。文章意在分析校園貸存在的問題，并提出相關(guān)的解決方法，同時對大學(xué)生理財方面做出一些建議，引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生了解校園貸并學(xué)會合理利用。

[關(guān)鍵詞]校園貸；大學(xué)生；問題；解決措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.23.043

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國金融市場占據(jù)了重要地位。大學(xué)生作為消費的主力軍，同時也是資金不足的一批消費者，為校園貸的產(chǎn)生提供了良好的契機。但隨著一系列校園貸悲劇的出現(xiàn)，給校園借貸蒙上了一層神秘又陰暗的面紗。借此，文章想揭開面紗，正確認(rèn)識校園貸這把雙刃劍。

1 校園貸的發(fā)展歷程

其實早在2004年，各大銀行就盯上了在校大學(xué)生這塊“大蛋糕”，那時，互聯(lián)網(wǎng)還未深入人心，銀行通過給大學(xué)生發(fā)放學(xué)生信用卡來鼓勵學(xué)生借貸，刺激消費。但由于大部分學(xué)生的經(jīng)濟來源僅僅是家里給的生活費，還款問題成了難題，一度造成銀行產(chǎn)生高壞賬率、高逾期率等一系列問題，進(jìn)而引起了監(jiān)管部門的重視，銀監(jiān)會于2009年發(fā)文，明確要求不得向未滿18周歲以及已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡等規(guī)定，該舉動直接導(dǎo)致了校園信用卡的消亡，校園借貸進(jìn)入休眠狀態(tài)。

直到近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，才使校園借貸又重新恢復(fù)了活力。我國在校大學(xué)生近3000萬人，市場龐大，規(guī)模預(yù)計可超過4000億元，并且具有高速增長的潛力。于是在2013年，針對大學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺接連出現(xiàn)，購物的欲望刺激著年輕的一代，校園貸開始在各大高校中盛行，為學(xué)生們帶來了全新的消費理念和更豐富的生活體驗。

2 正確認(rèn)識校園貸

2.1 校園貸的利

如今有很多學(xué)生因為家庭的原因，不得不放棄學(xué)業(yè)，金錢成了他們求學(xué)路上必不可缺的東西；還有一部分學(xué)生想在大學(xué)里嘗試創(chuàng)業(yè)，但由于資金有限，無奈將許多好點子擱置下來。此時校園貸的出現(xiàn)，便可以解決他們的燃眉之急，通過正規(guī)的校園貸平臺，他們可以獲得繼續(xù)的機會，為人生提供了多種可能。同時，合法的校園貸也可以培養(yǎng)大學(xué)生的理財觀念，盡早獲得一些金融知識，學(xué)會用消費參與商業(yè)社會，養(yǎng)成必要的投資習(xí)慣等，更提早培養(yǎng)了學(xué)生們在債務(wù)下的責(zé)任心。

2.2 校園貸的弊

在校園貸給無數(shù)大學(xué)生帶來好處和利益的同時，也滋生了一批黑心商家，他們運營一些不合法不合規(guī)的校園貸平臺，肆意破壞校園貸的交易模式，利用大學(xué)生薄弱的理財知識和社會經(jīng)驗，以各種噱頭為自己招攬顧客，騙取學(xué)生進(jìn)行貸款，隨之而來的便是高利率和高處罰金等借貸費用，有些平臺的盈利模式甚至與高利貸相似。原本正規(guī)的市場被帶亂了節(jié)奏，許多學(xué)生在其中迷失自我，欠下高額借款，令其和其家庭陷入困境。

3 校園貸的分類及現(xiàn)狀

如今市面上的校園貸類型大體可分為三類：第一類是以大學(xué)生購物為依據(jù)的借貸平臺，如分期樂、趣分期等，它們建立自己的購物交易商城，可進(jìn)行分期購物以及一些小額貸款提現(xiàn)服務(wù)。第二類是以大學(xué)生求學(xué)與創(chuàng)業(yè)為依據(jù)的P2P借貸平臺，其中以名校貸，愛學(xué)貸為代表，為大學(xué)生提供一定的助學(xué)及創(chuàng)業(yè)貸款。第三類則是傳統(tǒng)的電商平臺，例如京東白條、螞蟻借唄等，也為大學(xué)生提供相關(guān)的信貸服務(wù)，促進(jìn)在其平臺上的不斷消費。

校園貸的盈利方式十分簡單，即收取貸款利息和違約金，但市面上的校園貸利息普遍高于銀行貸款利息，少則20%左右，多則高達(dá)40%，且一旦逾期未還，要交違約金不說，按利滾利的方式如同高利貸，使無數(shù)學(xué)生受害。河南某高校21歲大學(xué)生因賭球和炒股在某校園借貸平臺上借款，欠下債務(wù)累計50余萬元，在此期間，他曾為了還款冒用了28名同學(xué)的個人信息，分別在14家分期購買和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行了購物變現(xiàn)，申請貸款等行為，最終金額高達(dá)58.95萬元，受不了如此打擊的他，跳樓自殺，給他貧寒的家庭留下了巨額貸款。

有些校園貸不僅利息高得驚人，更是突破了道德的邊緣，例如前些年，“裸貸”事件頻有發(fā)生。合肥某職業(yè)學(xué)校一大二女生，利用裸貸方式進(jìn)行借款供其和男友花銷，原本不到5萬元的本金在短短一年的時間內(nèi)，連本帶息變成了50萬元，無法還錢的她，被平臺爆出了其裸持身份證的照片，家人信息泄露，被頻繁催債，無奈之下，家人只得變賣住房來幫其還款。

4 對校園貸的問題分析

4.1 利息過高

大學(xué)生作為消費的新興力量，也正是處于虛榮與非理性消費的年齡，有的人對奢侈品盲目且過度追求，但又由于生活費有限，只好在分期平臺上進(jìn)行分期購買，原本是一件超前消費的好事，卻被高利息率所破壞。據(jù)調(diào)查顯示，有些網(wǎng)絡(luò)分期平臺的年利息率高達(dá)35%以上，使大學(xué)生在分期償還時壓力頗大。同樣，其他校園借貸方式由于其自身的運營成本，借貸成本也隨之增加，用以保證自身的盈利。

4.2 信息透明度低

現(xiàn)在許多校園貸打著“免息”的幌子收取高額的服務(wù)費，打著“無須等待，即刻到賬”的噱頭來吸引顧客，使許多理財知識薄弱的大學(xué)生誤入歧途，深受其害。福建某大學(xué)生肖同學(xué)，從分期樂、趣分期、優(yōu)分期這些平臺“免息”貸款4萬元，吃到甜頭的他不斷貸款進(jìn)行購物，最終身負(fù)十幾萬元貸款，征信信用極低。某放貸業(yè)務(wù)的主管表示，許多校園貸平臺都是虛假宣傳，在“零首付，零利息”的背后，是沒有明確說明的服務(wù)費、交易費、管理費等費用，加在一起的綜合借款成本很高，有些甚至比利息還要高。

4.3 借貸體制不健全

許多商家為了快速進(jìn)入大學(xué)生信貸市場搶占先機，采取了降低借貸門檻的方法，簡化申請流程和手續(xù)，甚至用“即刻到賬”來吸引在校大學(xué)生。學(xué)生們僅僅需要填寫基本的信息就可以申請到貸款，這種情況下，放貸方不了解借貸方的還款能力，借貸方不清楚借貸的風(fēng)險，在雙方互不了解的情況下便完成了交易，導(dǎo)致濫貸現(xiàn)象嚴(yán)重，冒名頂替貸款的事件時有發(fā)生。借貸體制的不健全，風(fēng)險控制體系的缺失，使許多無知的學(xué)生陷入還貸的深淵。

4.4 信息共享的缺失

市面上的校園貸款平臺各式各樣，魚龍混雜，但無論貸款平臺是否正規(guī)合法，它們之間都缺少了信息共享的環(huán)節(jié)，使得很多大學(xué)生“拆東墻補西墻”，在不同的平臺間不斷地取得借款，借款金額越滾越大，最終造成了無法償還債款的局面。如果各個校園貸款平臺能夠進(jìn)行信息共享，了解借款人的借貸以及信用記錄，便會遏止許多大學(xué)生一錯再錯，幫助他們及時止損。

5 應(yīng)對校園貸陷阱的措施

5.1 校園貸方面

校園貸悲劇事件的頻發(fā)，并不怪校園貸本身，怪的是運營者在運營時只注重自身利益而不關(guān)注將對社會造成怎樣的影響。運營者應(yīng)當(dāng)不斷健全自身制度，加強管理，加強規(guī)范各個環(huán)節(jié)尤其是審批環(huán)節(jié)的流程，嚴(yán)把關(guān)，謹(jǐn)放貸，從根源做起，不讓不該放出的貸款流入大學(xué)生的手中。

5.2 家庭方面

大學(xué)生一般都以住宿為主，脫離了父母的視線，但作為家長，不應(yīng)當(dāng)放松對孩子的監(jiān)管，時刻了解他的思想狀況和經(jīng)濟狀況是一個家長應(yīng)負(fù)的責(zé)任。剛剛成年的大學(xué)生，自我約束能力較差，家長應(yīng)多主動與其聯(lián)系，營造良好的家庭氛圍，讓孩子有話敢對自己說，防止在學(xué)生遇到困難時，產(chǎn)生想逃避父母的心態(tài)，造成更加嚴(yán)重的后果。

5.3 學(xué)校方面

學(xué)校作為大學(xué)生生活的主要地點，對大學(xué)生的教育和監(jiān)督負(fù)有重要的責(zé)任。一是學(xué)校應(yīng)加強對大學(xué)生理財方面的教育，可以開設(shè)專門的課題或者社團，或者定期舉行講座，營造一種積極向上、理性消費的大學(xué)氛圍，幫助大學(xué)生更好地了解理財知識，規(guī)避校園貸可能給自己帶來的風(fēng)險；二是學(xué)校應(yīng)多關(guān)注大學(xué)生的日常行為和消費理念，輔導(dǎo)員和老師要經(jīng)常走到學(xué)生中去了解情況，多和學(xué)生面對面交流，第一時間了解學(xué)生動態(tài)和發(fā)現(xiàn)不好的苗頭，及時與學(xué)生家長進(jìn)行溝通。

5.4 政府方面

由于校園貸亂象的不斷出現(xiàn)，政府應(yīng)當(dāng)加強對其的控制和約束。一是立法機構(gòu)應(yīng)及時出臺相關(guān)的法律法規(guī)，完善法律體系，加強對網(wǎng)貸市場的核查力度，嚴(yán)控經(jīng)營環(huán)節(jié)，明確懲處標(biāo)準(zhǔn)，使非法校園貸無空子可鉆；二是應(yīng)建立統(tǒng)一的征信體系平臺，共享信息資源，各校園貸平臺可與各大高校開展合作，為大學(xué)生設(shè)立統(tǒng)一的借貸限額，提高借貸的嚴(yán)謹(jǐn)性，避免借貸的重復(fù)性，提升學(xué)生的還款積極性；三是規(guī)范貸款用途，設(shè)立相關(guān)部門，專門監(jiān)督各平臺放出貸款的走向，明確學(xué)生的貸款目的；四是應(yīng)統(tǒng)一制定借款利率，規(guī)定利率區(qū)間，審核貸款渠道，控制交易模式等，防止校園貸因差異太大而出現(xiàn)失控現(xiàn)象。

5.5 大學(xué)生方面

作為校園貸服務(wù)的主體，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)關(guān)注相關(guān)政策及法規(guī)，加強學(xué)習(xí)和理財有關(guān)的知識，多閱讀，勤思考，避免沖動消費及借貸，積極配合學(xué)校的教育，遇上困難及時和親友溝通，不要一意孤行，一錯再錯，努力將自己培養(yǎng)成為一個量力而行、理性消費的合格的大學(xué)生。

6 結(jié) 論

為營造一個和諧的校園金融環(huán)境，需要社會各界的共同努力。校園放貸者要遵守職業(yè)道德，不為私利而隨意放貸；政府要加強監(jiān)管力度，完善法律體系，健全校園貸體制；學(xué)校要積極引導(dǎo)，傳授給學(xué)生更多的理財知識和消費理念；更重要的是，大學(xué)生要培養(yǎng)自己有主見、能自我判斷的頭腦，三思而后行，也要學(xué)會為自己的行為埋單，不逃避責(zé)任。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，校園貸擁有不可或缺的地位。近年來，國家也在不斷對相關(guān)法案進(jìn)行完善，各方面的報道也在不斷給經(jīng)營者和學(xué)生敲響警鐘，其正規(guī)化也是一條必經(jīng)之路。并且在市場趨于飽和的今天，校園貸必將降低利率來和同行業(yè)者競爭，以獲得市場份額，最終向著人們心中的“低利率”方向發(fā)展，順應(yīng)市場走向。我們也期待在不久的將來，校園貸能夠以全新的面貌示眾，實現(xiàn)它為大學(xué)生提供必要金錢幫助的初衷。

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[3]閆瑾.昂貴的校園貸[N].北京商報，2016-03-21.

[作者簡介]仲樂然（1996—），女，江蘇贛榆人，湖北文理學(xué)院，研究方向：財務(wù)管理。指導(dǎo)老師：翟艷。