[摘 要]農(nóng)業(yè)是關系我國國計民生的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設產(chǎn)生的影響深遠。近年來，我國在推進農(nóng)村金融發(fā)展和改革方面做了不少努力，取得了一定的成就，但仍存在一些問題。文章通過分析當前我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，然后提出相應的解決對策。

[關鍵詞]農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問題；解決對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.23.032

1 引 言

農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平關乎國家糧食安全、社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展，而城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展受制于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。“三農(nóng)”問題一直備受歷屆政府的重視，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展都離不開農(nóng)村金融的支撐，因此農(nóng)村金融問題相應成為社會各界共同關注的熱點。黨中央也十分重視“三農(nóng)”問題，因為農(nóng)村金融的發(fā)展狀況直接影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，這給農(nóng)村金融服務提出更高要求的同時，也為農(nóng)村金融帶來了新的機遇。經(jīng)過多年的努力，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)有所發(fā)展，且取得了一些成果，但是結合我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢和金融體系不完善等問題依然存在，這些問題制約了農(nóng)村經(jīng)濟且影響著國民經(jīng)濟的發(fā)展，需要我們總結問題，找到相應的解決對策來促進農(nóng)村金融健康穩(wěn)定的發(fā)展。

2 我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

供給方面，農(nóng)村金融市場包含農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融。正規(guī)金融以政策性、合作性、商業(yè)性金融為代表，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村農(nóng)商行。非正規(guī)金融主要以民間借貸為代表，還有私人錢莊以及民間集資等。在一定程度上，農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，而農(nóng)村非正規(guī)金融緩解了這種矛盾。

需求方面，群體多元化。我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求群體相當廣泛，既有農(nóng)戶也有農(nóng)村個體戶，最為重要的金融服務當屬短期經(jīng)營性貸款和少量資金結算需求。但是，因為這一群體滿足貸款所需信用擔保能力相當有限，對于投放的風險保障度相當?shù)?，從而出現(xiàn)了農(nóng)村金融機構被邊緣化。

總體來說，我國農(nóng)村金融服務取得相當大的進步。僅分析我國農(nóng)村的貸款量，每年都比上一年同時期有所增加，貸款的農(nóng)民占總體農(nóng)民的1/3，遠遠高于其他國家。我國農(nóng)村金融機構頗多，金融服務的范圍覆蓋全國90%的農(nóng)村區(qū)域，比世界水平的農(nóng)村金融機構覆蓋率高出40%。[1]

3 我國農(nóng)村金融市場存在的問題

自改革開放以后，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，信貸資金不斷增加，農(nóng)村資金運行格局發(fā)生巨大改變，但伴隨的問題也日益凸顯。

3.1 我國農(nóng)村金融市場的信貸投入資金不足，供求失衡

農(nóng)村建設不斷加快發(fā)展的步伐，產(chǎn)業(yè)結構也發(fā)生了巨大的變化，由于經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的需求也與日俱增，但農(nóng)村信貸的投入資金不足，導致供求失衡。轉變農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構和完善農(nóng)業(yè)社會化服務體系需要大量的資金來購買農(nóng)資、設備和拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道等，而農(nóng)民的自有資金不多，需要通過金融機構融資，但農(nóng)村信貸資金供給不足，農(nóng)民融資困難，主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

一方面是銀行基于自身利益考慮，在農(nóng)村設置的銀行網(wǎng)點少、分布不均。農(nóng)村金融體系結構與運作機制存在嚴重缺陷，在我國中西部地區(qū)的金融機構數(shù)量、信貸資金總量、金融產(chǎn)品種類方面都比東部地區(qū)少，這些欠發(fā)達地區(qū)需要國家政策的金融支持，來促進該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另外，由于金融機構具有安全性、流動性和收益性的特征，資金交易具有趨利性，金融機構傾向于向一些優(yōu)良企業(yè)和富裕農(nóng)戶放貸，忽視了其他普通的企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求。

另一方面是存在大量農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。因為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)容易受到自然災害的影響，生產(chǎn)的過程中往往會面臨比較大的風險，所以農(nóng)副產(chǎn)品會因為這些特征影響委托交易。很多銀行為了發(fā)展，會盡可能減少這種風險產(chǎn)生的可能性，開展業(yè)務時主要是以吸收存款為主，多存少貸現(xiàn)象時有發(fā)生，甚至只存不貸。這遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對金融市場的現(xiàn)實需求，嚴重影響農(nóng)村市場的發(fā)展。

3.2 農(nóng)村金融體系有待完善，市場風險大

國家在發(fā)展農(nóng)村金融和推進農(nóng)村金融改革方面做了不少工作，其中包括加快建立健全適應農(nóng)村的金融體系，雖然目前我國農(nóng)村金融體系覆蓋面比較廣，但是仍存在分布不均勻等現(xiàn)象，市場風險大，需要加強完善農(nóng)村金融體系。

一方面，現(xiàn)階段的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，完善好農(nóng)村金融市場體系建設是必須要解決的重要問題。我國農(nóng)村金融市場較發(fā)達國家發(fā)展晚，沒有完備的體系。沒有建立好分工合理的組織體系，經(jīng)營體系不夠完善和監(jiān)管體系沒有效率，內控機制不健全，風險較大，很多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的私人借貸和地下金融的問題就是例證。

另一方面，還需完善農(nóng)村金融市場的風險補償機制，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場規(guī)避風險的作用。農(nóng)村金融機構的不良貸款率相對來說比較高，金融產(chǎn)品的質量徘徊在危險范圍內。正規(guī)金融機構借貸要求嚴格導致農(nóng)民進行民間借貸，但民間借貸往往利率高，存在一定的金融風險，出現(xiàn)過很多民間借貸衍生的金融詐騙和攜款潛逃等案件。地方中國人民銀行和地區(qū)銀監(jiān)會對其監(jiān)管的效果不明顯，無法解決根本問題，需要對民間金融進行規(guī)范和保護，使得農(nóng)村金融市場規(guī)范發(fā)展。

3.3 農(nóng)村金融市場不活躍，金融產(chǎn)品和服務缺乏創(chuàng)新

雖然目前農(nóng)村的金融市場發(fā)展迅速，但總體表現(xiàn)不活躍、缺乏效率、資金供求關系失衡。而且目前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務單一，支農(nóng)功能不強，嚴重導致農(nóng)村資金外流，使得農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)依然存在貸款難等問題，農(nóng)村金融市場競爭力明顯不足。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村地區(qū)的主要金融組織，主要提供傳統(tǒng)的存貸款服務，對于其他產(chǎn)品如小額貸款、產(chǎn)權抵押貸款、土地保險的需求不夠重視，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并且農(nóng)村金融信息不對稱，對貸款指導和咨詢服務不多。金融產(chǎn)品單一缺乏創(chuàng)新，開發(fā)不足，提供抵押服務的能力不夠，抵御風險能力較差，投資型金融機構分布不多。[2]

4 解決問題的辦法及對策

4.1 健全完善農(nóng)村金融市場體系，實現(xiàn)資金供求平衡

第一，要不斷健全農(nóng)村金融市場體系，建立分工合理的組織和經(jīng)營體系，構建有效的監(jiān)管體系，才能保證農(nóng)村信貸資金供求的平衡，有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展。主要可以從以下三方面出發(fā)：首先是需要充分利用現(xiàn)有的資源，充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場對資金優(yōu)化配置的決定性作用；其次是加強農(nóng)村金融市場的競爭性，一旦激發(fā)國有金融、農(nóng)村信用合作社的活力，形成良好的市場競爭模式后，能有效維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展；最后是采取有效措施，如制定相應的獎勵措施來提高農(nóng)村儲蓄資金的利率，減少農(nóng)村資金外流。

第二，積極發(fā)揮各農(nóng)村金融組織在農(nóng)村金融市場當中的作用。為此，要持續(xù)增加對農(nóng)村金融機構實施改革的力度。首先，要加強全國統(tǒng)籌規(guī)劃為基礎，讓各地農(nóng)村信用社依據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展實際狀況與需求，深入推進我國農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，全面滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村經(jīng)濟結構調整對于金融服務所提出的全新要求。其次，進一步明確農(nóng)發(fā)銀行所具有的政策性職能，充分增加支農(nóng)的力度，全力拓寬支農(nóng)的領域，要承擔起農(nóng)發(fā)行在支持我國“三農(nóng)”發(fā)展中的重要責任。最后，要正確看待農(nóng)村民間借貸所具有的靈活和方便等特點，全力引導農(nóng)村民間金融往規(guī)范化以及科學化運作的方向加以轉變，全力發(fā)揮民間資本對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所具有的補充作用。[3]

4.2 活躍農(nóng)村金融市場活力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的表現(xiàn)在于結合農(nóng)村的金融市場與金融創(chuàng)新，積極發(fā)揮促進完善農(nóng)村社會保障制度的作用。隨著我國社會主義的新農(nóng)村建設進程深化，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展對企業(yè)的資金需求面也變得更加廣泛，對金融產(chǎn)品和服務的要求也越來越高，因此要大力推動農(nóng)村的金融創(chuàng)新來適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點。在活躍市場活力上，一方面要不斷增加資金的供給量，增加資金的供給渠道，進行多元化資本運營模式；另一方面要提高農(nóng)民的金融意識和信用素養(yǎng)，對農(nóng)民積極加強宣傳和培訓，鼓勵多元化經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)和規(guī)?；?jīng)營等。在金融機構上，一是改革農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權制度，提高信用社的競爭能力和企業(yè)效益；二是給予貧困地區(qū)的農(nóng)村信用合作社更多的支持和政策傾斜。這些都能有效多元化利用資金，有效活躍農(nóng)村經(jīng)濟的活力，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構的功能和作用。

4.3 促進政府對農(nóng)村金融市場建設的積極作用

一是政府要改善農(nóng)民和中小企業(yè)對于資金需求的環(huán)境。其中，應當全面改革保證的方式，充分解決農(nóng)村當中的抵押擔保等問題，將農(nóng)村合作組織參與到產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)之中，從根本上改變我國農(nóng)村金融市場中的價格形成體系，從而緩解我國農(nóng)村信貸資金供給不足這一問題。二是政府應給予政策支持，提供適當?shù)呢斦a貼等相應的公共財政政策，給予稅收優(yōu)惠和其他方面的優(yōu)惠，鼓勵金融機構多在農(nóng)村布局，積極出臺法律法規(guī)和相關制度來規(guī)范融資行為，充分調動農(nóng)戶貸款的積極性。三是政府應當合理調控金融市場的準入機制，允許多樣化金融機構并存，真正實現(xiàn)多功能農(nóng)村金融體系的建設。結合農(nóng)村的實際，鼓勵農(nóng)村合作制銀行的建設和民間銀行的發(fā)展。[4]

5 完善信用擔保機制，切實分散農(nóng)村金融風險

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展狀況，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境決定了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展狀況。由于農(nóng)業(yè)投資風險大，而農(nóng)村機構的抗風險能力差，很多機構不愿提供大額資金貸款給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，這就要求政府適當對金融機構因農(nóng)業(yè)貸款而造成的金融損失進行適當補貼，切實分擔農(nóng)村金融風險。一方面，政府應采取政策支持和經(jīng)濟監(jiān)管等措施，加大信用宣傳力度，完善信用評級機制，實行全民公開監(jiān)督，對失信行為進行嚴懲，維護農(nóng)村金融機構的合法權益，以此來改善農(nóng)村經(jīng)濟運行中的信用問題，保障農(nóng)村金融活動的公平、公正和合理有序。另一方面，各金融機構之間可以通過合作來共擔風險，分散投資風險。

6 結 論

總而言之，我們要重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，正視現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中面臨的問題，政府要加大對農(nóng)村的扶持力度，金融機構要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強金融服務，要加強農(nóng)村信貸信用體系建設和風險機制建設，完善農(nóng)村金融市場體系，解決資金供求失衡矛盾，進而實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)步健康發(fā)展，為我國新農(nóng)村的建設做出跨越式的貢獻。

參考文獻：

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[2]杜丹.我國農(nóng)村金融市場問題探討[J].中國市場，2015（7）：190-191.

[3]楊堅石.發(fā)展我國農(nóng)村金融市場的思路分析[J].時代金融，2013（9）：163.

[4]王娟.我國政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的責任與定位[J].湖北經(jīng)濟學院學報，2016（4）：31-32.

[作者簡介]劉璐（1995—），女，漢族，湖南漣源人，就讀于廣西大學商學院，研究方向：國際投資與跨國經(jīng)營。