摘 要 隨著由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的涉眾性、群體性、區(qū)域性和系統(tǒng)性的特征，風(fēng)險(xiǎn)一旦觸發(fā)，很容易成為群體性事件的導(dǎo)火索，嚴(yán)重危及金融系統(tǒng)乃至社會(huì)穩(wěn)定。所以，本文認(rèn)為如何保護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益與整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展息息相關(guān)。

關(guān)鍵詞 P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者 網(wǎng)絡(luò)借貸

作者簡(jiǎn)介：陳思源，西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院2015級(jí)本科生。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.272

互聯(lián)網(wǎng)金融自20世紀(jì)90年代出現(xiàn)以來，經(jīng)歷了快速發(fā)展，出現(xiàn)了諸如第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)信托、網(wǎng)絡(luò)征信、數(shù)字貨幣等多種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，極大地提高了金融服務(wù)的效率與便捷性。作為最能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融特征和最具市場(chǎng)活力和潛力的P2P網(wǎng)貸業(yè)態(tài)，其突破了資金融通的時(shí)空限制，讓更多的長(zhǎng)尾普惠群體能夠低門檻高效率地參與其中，也成為了傳統(tǒng)金融的有機(jī)組成部分和有效補(bǔ)充力量。截至2018年1月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1906家，活躍金融消費(fèi)者數(shù)423.83萬人，活躍借款人數(shù)444.17萬人，貸款余額增至12493.9億元，累計(jì)成交額高達(dá)64421.4億元。但問題與風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。不容忽視的是P2P網(wǎng)貸行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保障力度不足、侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為時(shí)有發(fā)生，給網(wǎng)貸行業(yè)造成了一定負(fù)面輿情影響。截至2018年1月底，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)達(dá)到4110家，問題平臺(tái)歷史累計(jì)涉及的金融消費(fèi)者數(shù)約為58.7萬人（不考慮去重情況），占總金融消費(fèi)者數(shù)的比例約為3.7%，涉及貸款余額約為340.1億元，占2018年1月底行業(yè)貸款余額的比例約為2.7%。所以，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，維護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益已成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的重要課題。

一、身份分析

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的“消費(fèi)者”群體中，作為出資方，他們購買各類理財(cái)產(chǎn)品，或在網(wǎng)貸平上出借資金，或炒作網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等待收益值帶來的收益，以及投資一些股權(quán)眾籌項(xiàng)目取得收益，或者作為融資方，借入資金用于擴(kuò)大再生產(chǎn)或資金周轉(zhuǎn)等，這些行為大多具有營(yíng)利性質(zhì)，與“生活消費(fèi)”需要而購買商品或接受服務(wù)存在差距。根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者有其特殊性，與傳統(tǒng)的消費(fèi)者應(yīng)有所區(qū)別。但互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者當(dāng)前并非嚴(yán)格的法律術(shù)語，其權(quán)益保護(hù)缺乏專門的法律依據(jù)，亦不存在專門的保障機(jī)構(gòu)或組織。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被定性為信息中介機(jī)構(gòu)，此種機(jī)構(gòu)雖然涉及民間借貸撮合業(yè)務(wù)，但不屬于《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》對(duì)金融消費(fèi)者的界定范圍之內(nèi)。因此，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)相關(guān)資金出借人和借款人雖然可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這一泛稱，但并不屬于金融消費(fèi)者范疇。金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的上位概念，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)放到金融消費(fèi)者概念上去討論，絕不能將二者割裂開來。但互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性決定了其消費(fèi)者保護(hù)又必然區(qū)別于傳統(tǒng)金融消費(fèi)者保護(hù)。在未來的立法或法律修訂中，立法者必須注意到二者的差異。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融制度匱乏，缺乏完善的監(jiān)管體系

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度相對(duì)落后，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”至今沒有統(tǒng)一明確的界定。2015年7月，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次提出了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的理念，但并未對(duì)此作出明確的界定。2017年11月9日，天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》首次明確定義了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者定義為“指購買、使用互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)銷售的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或者接受互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)服務(wù)的自然人”，但至今互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者仍缺乏一個(gè)明晰的法律概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者本身缺乏法律的界定，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律文件更是奇缺。目前僅幾家地方性互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的指導(dǎo)意見》，但也只是以意見為主，監(jiān)管力度較低，并未形成法律文件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)難。

此外，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏系統(tǒng)性的監(jiān)管體系。目前，僅出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見或監(jiān)管規(guī)則，如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。且相關(guān)立法仍存在灰色地帶，一旦出現(xiàn)糾紛，無法找到專門的法律條文，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的最大保護(hù)。

（二）資金安全難維護(hù)

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者資金安全具有較高風(fēng)險(xiǎn)隱患。在部分不法平臺(tái)暴雷后，投資資金的損失讓客戶受侵害最深，從而最受關(guān)注。

存在網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。相較于以往的面對(duì)面線下融資模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方通常不會(huì)見面，投資人對(duì)于借款人或企業(yè)的相關(guān)背景、信用狀況等信息僅靠網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)披露，對(duì)于借款人或企業(yè)的相關(guān)信息了解不全面，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，某些企業(yè)和個(gè)人通過偽造相關(guān)證明和材料，或以不法平臺(tái)為掩護(hù)，憑借高額回報(bào)的誘惑進(jìn)行經(jīng)濟(jì)詐騙。

經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致消費(fèi)者資金損失。P2P網(wǎng)貸行業(yè)在早期粗放無序發(fā)展的同時(shí)埋下大量隱患，導(dǎo)致非法平臺(tái)頻頻暴雷，致使消費(fèi)者資金大量損失。

（三）個(gè)人信息難保障

在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露事件屢見不鮮，甚至存在個(gè)別P2P網(wǎng)貸企業(yè)刻意泄露或買賣消費(fèi)者個(gè)人信息。尤其是消費(fèi)者往往需要填寫真實(shí)的個(gè)人身份信息，諸如證件號(hào)、手機(jī)號(hào)及諸如銀行卡號(hào)、個(gè)人密碼等敏感信息。而在消費(fèi)者個(gè)人信息安全保障方面，其技術(shù)手段往往落后于銀行支付體系，存在極大隱患。

（四）知情權(quán)難確保

進(jìn)入信息時(shí)代以來，群眾所面臨的信息量遠(yuǎn)超過往，相關(guān)信息難辨虛實(shí)，而參加信息傳遞的人員素質(zhì)與誠信水平不一，存在欺詐行為出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，部分互金企業(yè)對(duì)于借款人或企業(yè)的信息披露不完整、不準(zhǔn)確、缺乏時(shí)效性，并過度宣傳網(wǎng)貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，卻對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)閉口不談，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者知情權(quán)。

（五）權(quán)益維護(hù)難

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，消費(fèi)者很難核實(shí)借款人或借款企業(yè)的真實(shí)身份信息，導(dǎo)致消費(fèi)者在遭遇平臺(tái)暴雷時(shí)，難以在第一時(shí)間找到侵權(quán)人開展維權(quán)。

三、保護(hù)途徑分析

（一）建立健全的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系

完善的法律保護(hù)體系是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者維權(quán)的法律依據(jù)，也是有效的理論武器。各地應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況逐步完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的條款。一是要制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融行業(yè)的自律公約和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一旦達(dá)到違規(guī)上線即采取強(qiáng)制退出措施；二是規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融交易雙方的權(quán)力和義務(wù)，重點(diǎn)保護(hù)處于劣勢(shì)一方的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者。

（二）加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

監(jiān)管部門對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)該從目前模糊的路線逐步落實(shí)到清晰的思路。通過設(shè)立準(zhǔn)入的高門檻，實(shí)施過程的強(qiáng)監(jiān)管，處理結(jié)果的重處罰，違規(guī)成本的加大促使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不敢輕易跨越紅線謀取不當(dāng)利益?！耙恍腥龝?huì)”應(yīng)該分工明確按照互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不同的領(lǐng)域?qū)嵤┚珳?zhǔn)監(jiān)管，建立完善的消費(fèi)者投訴渠道和受理消費(fèi)者投訴的處理機(jī)制，避免出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空的情況。

（三）建全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融糾紛處理機(jī)制

面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的侵權(quán)行為，有的消費(fèi)者承受了較大的財(cái)務(wù)損失卻不知該從何處維權(quán)。為此，相關(guān)部門需要為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者提供一個(gè)權(quán)威、有效、經(jīng)濟(jì)和專業(yè)合適的爭(zhēng)端解決機(jī)制。

（四）加強(qiáng)客戶隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)

信息安全和隱私保護(hù)一直是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的重要措施。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信息科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)，不斷實(shí)現(xiàn)技術(shù)漏洞的修補(bǔ)，采用數(shù)據(jù)加密脫敏等方式確保數(shù)據(jù)及客戶信息安全，使用多重方式實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內(nèi)容的保護(hù)。堅(jiān)持以科技力量驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，依托云計(jì)算、人工智能等技術(shù)把控金融風(fēng)險(xiǎn)，在保證數(shù)據(jù)安全的情況下，深度挖掘用戶行為，在反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域取得卓越成效。

（五）平臺(tái)自身應(yīng)堅(jiān)持合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)監(jiān)管政策及時(shí)整改，加強(qiáng)消費(fèi)者的宣傳教育

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為行業(yè)各方面的聯(lián)系紐帶，應(yīng)以身作則合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控交易流程中各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。弘揚(yáng)誠信經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)宣傳教育，提高消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，引導(dǎo)科學(xué)理財(cái)和理性投資，以此共建良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸生態(tài)環(huán)境。

（六）糾紛調(diào)處層面：構(gòu)建多元化的P2P網(wǎng)貸糾紛解決機(jī)制

結(jié)合現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)體系，要真正保障網(wǎng)貸金融消費(fèi)者權(quán)益就應(yīng)把構(gòu)建包括司法救濟(jì)、金融消費(fèi)糾紛調(diào)解和FOS機(jī)制在內(nèi)的多元化金融消費(fèi)糾紛解決體系作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作和系統(tǒng)工程加以落實(shí)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門以及其他專業(yè)機(jī)構(gòu)共同構(gòu)筑金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的最后一道救濟(jì)屏障。

在金融機(jī)構(gòu)層面上，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化投訴處理流程，嚴(yán)格規(guī)范操作，特別是在投訴受理環(huán)節(jié)，應(yīng)推動(dòng)金融消費(fèi)糾紛通過先向平臺(tái)企業(yè)投訴——再向行業(yè)協(xié)會(huì)投訴（包括消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)）——再向金融監(jiān)管部門中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和省級(jí)金融辦投訴——最后申請(qǐng)仲裁或提起訴訟的順序解決。此外，還可借鑒英國(guó)FOS制度經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)成立獨(dú)立的第三方組織，采取先調(diào)解后裁決的方式專門處理各類金融消費(fèi)糾紛。

在金融監(jiān)管部門層面上，要將內(nèi)部投訴處理機(jī)制納入相關(guān)部門的日常監(jiān)管范疇，并通過發(fā)布相關(guān)監(jiān)管指引，對(duì)其內(nèi)部處理程序和要求作出規(guī)定。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)公約中也應(yīng)明確金融消費(fèi)投訴處理的要求。

在金融消費(fèi)糾紛的司法解決層面，一方面倡導(dǎo)簽署仲裁協(xié)議，提高糾紛處置效率，另一方面優(yōu)化訴訟程序，推進(jìn)小額金融消費(fèi)糾紛通過簡(jiǎn)易訴訟程序解決，具有相同和同一訴訟標(biāo)的的金融消費(fèi)糾紛通過共同訴訟程序解決。此外，在金融消費(fèi)糾紛舉證責(zé)任設(shè)定、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行及電子證據(jù)等方面，也要對(duì)P2P網(wǎng)貸投資者的弱勢(shì)地位給予特別考慮。

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