史靖 張智衡 韓及華

摘 要：大學生是社會未來發(fā)展的中流砥柱，他們的保險意識與保險行業(yè)的深層次發(fā)展乃至社會的和諧進步直接掛鉤，對大學生的保險意識進行分析并展開提升對策研究具有重要的現(xiàn)實意義。本文從大學生保險意識的現(xiàn)狀分析著手，分析大學生保險意識薄弱的原因，并基于原因分析，提出提升大學生保險意識的對策和努力方向，為保險行業(yè)的未來發(fā)展提供新動力，同時為大學生的身心健康發(fā)展提供保障。

關鍵詞：保險意識 大學生 風險管理 對策研究

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-174-02

作為即將步入社會的大規(guī)模消費群體，大學生的保險意識對未來保險行業(yè)的發(fā)展具有非常重大的意義?！蛾P于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出要將保險教育納入中小學課程，普及保險知識，提高全民風險和保險意識；江蘇保監(jiān)局發(fā)布的《關于深入開展保險公眾宣傳教育工作的通知》中強調要深入推進江蘇省保險公眾宣傳教育，以普及保險知識、培養(yǎng)保險意識為重點開展保險知識宣傳教育進學校，可見當前的大學生保險意識教育已經得到了國家層面和社會層面的高度重視?；诖耍疚囊蕴嵘覈髮W生保險意識為出發(fā)點和落腳點，進行大學生保險意識現(xiàn)狀分析及提升大學生保險意識的策略研究，以期促進保險行業(yè)的健康發(fā)展，為保險公司針對大學生設計保險產品提供思路。

1 大學生保險意識現(xiàn)狀

由于社會實踐機會少、面臨疾病風險小、消費水平低、理財能力欠缺等原因，大學生的保險意識較為薄弱，保險知識較為匱乏，對于保險產品的功能作用和保險行業(yè)的運行機制等方面的理解能力較為有限。雖然多數(shù)大學生已在過去生活中投保過一種或多種保險產品，具有一定基礎的保險意識，但談保險色變的情況仍有發(fā)生，對保險行業(yè)嗤之以鼻、對保險營銷人員不夠尊重的現(xiàn)象仍然存在。本文將從保險定位能力、風險管理意識和參保意愿三個方面對大學生的保險意識現(xiàn)狀展開分析。

1.1 保險定位能力方面

保險定位能力是指對保險本身的形象及其所能發(fā)揮的作用能夠進行正確判斷與認知的能力。大部分學生對于保險的認知途徑依然是來自于傳統(tǒng)的信息媒介以及保險公司的廣告宣傳等，對于保險產品的內在價值與保險行業(yè)存在的重要性與必要性的認知能力尚顯不足。在市場經濟發(fā)展的新階段，購買保險產品不僅可以規(guī)避風險，部分保險產品還兼具儲蓄與理財?shù)墓δ?，與銀行業(yè)、證券業(yè)同時構成拉動市場經濟發(fā)展的金融業(yè)“三駕馬車”，但多數(shù)學生并沒有深刻認識到這一點，對保險的定位依然停留于表面，對保險知識的學習缺乏主觀能動性，缺乏對現(xiàn)代金融體系的深刻認知。

1.2 風險管理意識方面

風險管理是指風險管理者在認識到其可能面臨的風險事件后，通過采取各種方法措施以盡可能消滅或降低風險事件發(fā)生的可能性，或者在風險事件發(fā)生后盡可能減少可能給風險管理者帶來的損失。當前我國大學生的風險管理意識不強，對自身面臨的風險事件認識不足，當意外發(fā)生時也多采用向父母或老師求助的方式度過眼前困境，對于未來可能面臨的風險缺乏未雨綢繆的意識與準備工作，較少選用科學的風險管理措施來規(guī)避與應對風險。風險管理通常有以下四種方式：風險回避、損失控制、風險轉移和風險自留。而保險正是風險轉移措施中的重要方法之一，大學生保險意識的強弱與其風險管理意識的強弱常呈現(xiàn)正相關關系，如圖1所示。

1.3 參保意愿方面

由于大學生尚無穩(wěn)定的經濟來源，對于保費的經濟承受能力較弱，保險產品選擇空間較小，當保險事故發(fā)生時，大學生所投保的保險產品不一定能滿足其預期的保險需求；另外，由于保險產品不同于一般的商品，購買保險產品后不能立刻使得大學生獲得相應的回報感與滿足感，因此當前我國大學生的參保意愿普遍不甚強烈。除此之外，部分大學生對于當前保險市場的保險產品銷售方式以及相關的售后服務等方面的工作模式與工作效率并不滿意，在一定程度上也使得大學生的參保意愿處于一個較低的水平。

2 提高大學生保險意識的主要對策

2.1 激發(fā)大學生學習的主觀能動性，積極提高保險意識

大學生是未來社會的建設者與接班人，在學習方面應具有高度的主觀能動性。為能夠合理應對當前及未來可能遇到的風險，大學生應從自身做起，通過選修保險理論課程、聽取保險實務講座、參與保險實踐活動、關注保險新聞與政策等方式，積極學習與投保人、被保險人、受益人或其他關系人等方面相關的保險知識，增強對保險行業(yè)與保險產品的感性認知，并能夠對自身所面臨的風險擁有正確的認知，在此基礎時努力提高自身的保險意識與風險管理意識，以幫助自身更好地實現(xiàn)人生價值。

2.2 發(fā)揮高校的引導作用，普及保險知識教育

高校是為社會輸送人才的優(yōu)良基地，應注重對學生多方面綜合素質的教育與培養(yǎng)，而合格的保險素質正是新時期大學生綜合素質中不可缺少的一項重要內容。在建設社會主義和諧社會的時代主題與國務院下發(fā)的有關政策通知基礎之上，高校應充分發(fā)揮人才優(yōu)勢與學科優(yōu)勢，積極開設保險教育與風險管理等相關的課程。通過結合必修課教育、選修課教育、課外文娛活動等形式，以提升大學生保險意識及其風險防范能力為目標，將保險教育課程作為一項通識教育而在校園內全面展開，開發(fā)多渠道保險人才教育培養(yǎng)途徑。與此同時，高校要積極創(chuàng)造有利條件，引導大學生親身參與保險實踐，引導學生按照相關的保險法規(guī)和政策規(guī)定自愿選購保險產品，以實踐行動切實提升大學生的保險意識，堅決抵制任何“包辦”保險和“強制”保險等違規(guī)行為。

2.3 完善保險行業(yè)的自身建設，履行企業(yè)責任

由于我國保險行業(yè)起步晚，在發(fā)展過程中曾遇到多重障礙，在某些方面給大學生的保險意識帶來了一定的不良影響?，F(xiàn)代保險企業(yè)必須不斷規(guī)范自身建設，遵循市場經濟發(fā)展規(guī)律，在法治軌道內開設保險業(yè)務，提供誠信、高效、優(yōu)質的保險服務，營造良好的企業(yè)形象。針對大學生這一特殊群體，保險企業(yè)可利用風險管理理論下的風險評價指數(shù)（Risk Assessment Code，RAC）法為其可能面臨的風險進行科學評估，根據風險概率及損失程度進行等級分類，并積極研發(fā)與之對應的保險產品。在與大學生直接或間接進行保險方面接觸時，保險企業(yè)要積極履行社會責任，通過發(fā)放保險知識手冊、保險消費指南等方式積極展開正確的保險宣傳教育，并為大學生提供一套較為完善的保險信息咨詢系統(tǒng)，努力規(guī)范與提升大學生的保險意識，爭取大學生的良好口碑，并作為提升全民保險意識的切入口，形成全民學保險、懂保險、用保險的良好格局。

2.4 發(fā)揮媒體的宣傳作用，樹立正確的保險輿論導向

媒體要廣泛利用當前多種形式的輿論工具，在網絡媒體與傳統(tǒng)紙質媒體中雙管齊下，為大學生及社會民眾樹立正確的保險輿論導向。對于社會中發(fā)生的保險事件，媒體要及時進行正確性、完整性的報道，對相關法律條件加以具體的解釋說明，幫助大學生正確認識保險、理解保險，讓保險真正走進生活、走進校園、貼近學生，進而提高大學生的風險管理意識與保險意識。

2.5 提供積極的政治環(huán)境，加強政府的監(jiān)管力度

政府要從宏觀層面做好加強和普及大學生保險意識的工作，通過出臺與之配套的政策文件，樹立正確的政治導向。政府可將保險意識入校園作為一項硬性指標列入教學計劃中去，要求高校積極推行，并對其工作成果進行階段驗收，以保證保險教育得到開展與落實。與此同時，政府要對保險行業(yè)的規(guī)范運營加強組織與監(jiān)管，對保險行業(yè)提出更高要求，使得保險市場運作高效化、信息透明化，嚴厲打擊騙保騙賠行為，提升保險行業(yè)的精神面貌，切實保障消費者的合法權益，讓保險行業(yè)更容易得到大學生的接受與信賴。

3 結語

大學生在未來將面臨更多未知的機遇與挑戰(zhàn)，需要保險行業(yè)為其發(fā)展持續(xù)保駕護航。高校、保險行業(yè)、媒體及政府等的通力合作可形成里應外合的良好局面，共同指導、引領和推進我國大學生保險意識的提升，同時有利于塑造新型保險業(yè)態(tài)，提升保險行業(yè)的綜合競爭能力，使保險更加適應于現(xiàn)代金融市場的跨行業(yè)、跨領域發(fā)展。

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①基金項目：江蘇大學第十六批大學生科研立項（項目名稱：大學生保險意識問題調查分析與解決對策研究）。

作者簡介：史靖（1997-），女，漢族，江蘇徐州人，本科在讀，主要從事保險學方面的研究；張智衡（1995-），男，漢族，安徽亳州人，本科在讀，主要從事商業(yè)保險、食品安全方面的研究；韓及華（1989-），男，漢族，江蘇淮安人，助教，碩士學歷，主要從事大學生思想政治教育方面的研究。