鐘小平

摘 要：在現(xiàn)代社會中，隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展趨勢，金融行業(yè)面臨著越來越多的風(fēng)險，人們對金融服務(wù)的需求也變得多樣化，金融管理與服務(wù)重要性日益突顯。本文就在分析金融業(yè)存在的金融風(fēng)險基礎(chǔ)上，探討創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的對策，希望為金融行業(yè)的發(fā)展提供一定的幫助。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險 金融管理 服務(wù) 創(chuàng)新 對策

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-107-02

近些年來，我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，帶動了金融業(yè)的繁榮，無論是金融衍生產(chǎn)品，還是金融服務(wù)，都較過去有了很大變化。但由于社會主義經(jīng)濟市場尚沒有完全成熟，在新的發(fā)展時期，金融行業(yè)面臨著眾多的風(fēng)險，在一定程度上制約著金融業(yè)的進(jìn)步。對此，必須做好金融管理與服務(wù)工作，借此來降低金融風(fēng)險，為社會健康穩(wěn)定發(fā)展提供有力金融支持。

1 金融行業(yè)特征及金融風(fēng)險發(fā)生原因

1.1 金融行業(yè)特征

相較于其他行業(yè)，金融行業(yè)是具有一定特殊性的，這種特殊性主要體現(xiàn)為以下方面。

一是金融機構(gòu)的特殊性，金融機構(gòu)具有“三高”特點，即高風(fēng)險、高負(fù)債、高回報?；诖颂攸c，金融機構(gòu)從業(yè)人員會為了自身業(yè)績采取風(fēng)險較高的行為，這表明金融機構(gòu)自身是相對脆弱的，對治管理要求較高，必須有完善約束和內(nèi)控機制，減少內(nèi)部人員造成的風(fēng)險；同時，外部環(huán)境中有許多因素也會給金融機構(gòu)產(chǎn)生影響[1]。

二是金融產(chǎn)品的特殊性。貨幣是金融機構(gòu)的主要產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)主要是存款與貸款，企業(yè)、個人的存款與部分貸款在其資本結(jié)構(gòu)中占據(jù)較大比例，存款人利益會對金融機構(gòu)產(chǎn)生制約，貸款人則在一定程度上關(guān)系到金融機構(gòu)利潤。

三是金融契約的特殊性。相較于其他行業(yè)，金融企業(yè)股東、監(jiān)管者與債權(quán)人是處于劣勢地位，董事會與管理層間信息不對稱情況較為嚴(yán)重，不容易對銀行貸款等相關(guān)信息的收益、質(zhì)量等作出準(zhǔn)確評價。

1.2 金融風(fēng)險發(fā)生原因

從金融行業(yè)現(xiàn)狀來看，金融風(fēng)險發(fā)生的原因主要有以下幾個方面。

一是整體過于單一。近些年來，金融行業(yè)雖然發(fā)展速度較快，但就布局及其發(fā)展方向來看，還是呈現(xiàn)出過于單一的情況，銀行體制改革、中小金融企業(yè)發(fā)展等在一定程度上豐富了金融行業(yè)市場，但國有銀行依然是資金配置的絕對控制者，這與投資渠道數(shù)量較少有關(guān)，大多數(shù)百姓并沒有投資渠道，只能將資金存入到銀行中，單一的投資渠道被銀行所掌控。對于處于發(fā)展期的企業(yè)而言，需要依賴外部資金來支持自身發(fā)展，但缺少直接融資渠道，銀行貸款基本是其唯一的融資來源，這種投資結(jié)構(gòu)、融資渠道單一的情形，會在一定程度上增大金融風(fēng)險發(fā)生概率[2]。

二是利率變動的風(fēng)險。長期以來，我國利率市場化發(fā)展速度是較慢的，依然處于較為嚴(yán)格的管制中，商業(yè)銀行沒有利率調(diào)整的權(quán)利，導(dǎo)致系統(tǒng)性利率風(fēng)險增大。在當(dāng)前市場越來越繁榮的情況下，利率市場的波動越加頻繁，這種變動會影響到金融產(chǎn)品投資者的利益，引發(fā)價值或收益變動，也就是利率風(fēng)險；同時，在銀行中，無論是資產(chǎn)還是負(fù)債，其存在形式都是金融產(chǎn)品，利率變動對其影響較大，銀行本身卻缺少應(yīng)對能力，利率風(fēng)險發(fā)生可能性是相對較高。

三是信用風(fēng)險。在銀行風(fēng)險管理中，信用風(fēng)險是最為主要的，銀行貸款中有信用貸款占據(jù)著相當(dāng)高的比重，在金融市場出現(xiàn)變動時，比如通貨膨脹、業(yè)務(wù)擴展等，容易引發(fā)銀行出現(xiàn)不良貸款，其信用風(fēng)險等級也會相應(yīng)提升，在得不到扼制情況下，就會增加銀行經(jīng)營風(fēng)險。所以，信用風(fēng)險是一直存在的，需要金融行業(yè)工作人員加強重視，采取合理的信用風(fēng)險防范措施，預(yù)防風(fēng)險發(fā)生[3]。

四是操作因素導(dǎo)致的風(fēng)險。在銀行日常經(jīng)營中，每天都需要開展大量的業(yè)務(wù)，各種業(yè)務(wù)需要由相應(yīng)的操作人員完成，業(yè)務(wù)本身則是關(guān)系到銀行的利益的。在業(yè)務(wù)實際操作中，是存在操作失誤可能性的，這就會引發(fā)相應(yīng)的風(fēng)險，其產(chǎn)生原因主要有員工自身能力不足、不嚴(yán)格按照規(guī)范操作、業(yè)務(wù)符合規(guī)定要求等，比如在個人房貸審批過程中，操作人員沒有嚴(yán)格審核個人資料真實情況，容易出現(xiàn)假按揭的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行風(fēng)險增加；在對抵押品進(jìn)行審核時，價值估計錯誤，也可能導(dǎo)致銀行受到損失等。相對而言，操作因素風(fēng)險是具有較強可控性的，金融機構(gòu)需要加強對操作風(fēng)險的認(rèn)識，做好員工的教育與培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)能力與職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉并嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)范要求完成自身工作，優(yōu)化其知識結(jié)構(gòu)、綜合素質(zhì)，適應(yīng)新時期金融行業(yè)發(fā)展的需求，注重職業(yè)道德教育，構(gòu)建全面的監(jiān)管機制，有效預(yù)防金融犯罪情況的發(fā)生[4]。

2 金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策探討

在當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展中，面對種種金融風(fēng)險，要想實現(xiàn)自身的健康發(fā)展，就必須通過合理管理方式來控制金融風(fēng)險，并優(yōu)化自身服務(wù)水平，拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍，具體金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策有以下幾點。

2.1 服務(wù)理念、服務(wù)方式的創(chuàng)新

在國家金融相關(guān)政策一定程度放寬、金融需求不斷增長的趨勢下，金融行業(yè)市場中的金融機構(gòu)數(shù)量不斷增多，對于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，對于客戶多層次需求、市場多元化的情況，需要對經(jīng)營理念進(jìn)行不斷創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)遵循以客戶為本的原則，真正做到以客戶為中心，加強自身對市場的適應(yīng)程度，深入了解市場，對市場進(jìn)行開拓，提供滿足市場需求的金融服務(wù)，不斷提升自身的服務(wù)能力，從而讓客戶享受到更好產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)金融機構(gòu)自身與客戶之間的雙贏。金融機構(gòu)的發(fā)展是離不開客戶支持的，在日趨激烈市場競爭中，要想提升自身利潤水平與競爭力，就必須增強對客戶的吸引力，這就要求金融機構(gòu)必須創(chuàng)新服務(wù)理念、服務(wù)方式，從客戶金融服務(wù)需求的角度出發(fā)，做好相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新[5]。

2.2 服務(wù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融服務(wù)產(chǎn)品是金融機構(gòu)與客戶間利益連接的主要方式，屬于一種價值凝聚形態(tài)，主要是用于避險、投資或者便利金融操作。在金融產(chǎn)品中，金融工具是其中的重要組成部分之一，金融機構(gòu)為客戶提供各種服務(wù)勞動，減少客戶各項金融服務(wù)需求的麻煩，并從中獲取一定的收益；在金融工具之外，金融機構(gòu)還可以提供其他多種產(chǎn)品與服務(wù)，比如信息服務(wù)、咨詢等，應(yīng)當(dāng)在合法合規(guī)范圍內(nèi)，不斷拓展金融產(chǎn)品的范圍，既讓客戶可以體會到更為全面、符合自身需求的產(chǎn)品與服務(wù)，也需要加強對骨片、支票、期貨、債券等各種常用金融工具作用的發(fā)揮，改善其使用模式，提升服務(wù)的價值。

2.3 創(chuàng)新金融管理體制

對于金融機構(gòu)而言，管理是其效益的重要決定因素，高效、科學(xué)的管理是十分必要的。對此，金融機構(gòu)需要借鑒其他行業(yè)、國外同行業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗，來對現(xiàn)有金融管理體制進(jìn)行創(chuàng)新，充分運用激勵機制，來對工作人員起到良好激勵作用，更好地勝任金融管理與服務(wù)創(chuàng)新工作，推動機構(gòu)整體金融管理工作的發(fā)展。

同時，需要在符合相關(guān)規(guī)定的要求下，探索獨立信用卡或者小額貸款公司設(shè)立的模式，結(jié)合貸款終身責(zé)任制、風(fēng)險管理一票否決制等方式，來確保金融管理的嚴(yán)格、合理。此外，在信用卡收費上，要改變傳統(tǒng)收費模式，擴大使用范圍，采取收取商戶費的方式，加快信用卡運用的普及。最后，需要重視金融技術(shù)創(chuàng)新，在個人金融業(yè)務(wù)方面適當(dāng)加大投入，提升個人金融業(yè)務(wù)的電子化服務(wù)水平，為客戶提供更高水平的服務(wù)[6]。

2.4 加強市場的準(zhǔn)入制度

市場準(zhǔn)入制度可以將不符合要求、不具備相應(yīng)資質(zhì)的企業(yè)排除在外，起到防范金融方向的作用，在當(dāng)前中小型金融企業(yè)興起的背景下，更要加強市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，嚴(yán)格按照制度要求做好審查工作，保證金融市場秩序穩(wěn)定，為金融管理與服務(wù)創(chuàng)新提供良好環(huán)境。

3 結(jié)語

綜上所述，對于一個國家的經(jīng)濟而言，金融是核心所在，我國當(dāng)前社會經(jīng)濟正處于一個轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須加強對金融管理與服務(wù)的重視，探索合理的創(chuàng)新方式，提升金融管理與服務(wù)水平，促進(jìn)我國金融市場競爭能力的提升，更好地滿足人們對金融的各種需求。

參考文獻(xiàn)

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[4] 史瑋中.探討創(chuàng)新金融管理模式與服務(wù)對策[J].時代金融， 2013（18）.

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[6] 裴彥雪，石芳夢.完善金融管理與服務(wù)的對策[J].商，2012（9）.