馮雪迎 王文敏 柴國(guó)翔 姬曉晨

摘 要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于農(nóng)村金融信貸的需求也在不斷發(fā)生變化。雖然農(nóng)業(yè)貸款在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，但從整體來(lái)看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款存在的問(wèn)題仍在某些方面制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高?；谶@些問(wèn)題，本文以湖北省枝江市農(nóng)業(yè)地區(qū)為例，運(yùn)用案例分析、描述性分析，著重分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)農(nóng)民收入、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出等方面的影響，并根據(jù)結(jié)果提出相應(yīng)的建議，探求推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，加快農(nóng)民致富的新途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融 農(nóng)民收入 農(nóng)業(yè)發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（b）-003-02

1 研究背景與目的

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是在對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部買(mǎi)賣(mài)結(jié)構(gòu)進(jìn)行剖析的基礎(chǔ)上，將信貸資金引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，使用核心農(nóng)業(yè)企業(yè)的信譽(yù)為農(nóng)民的信用增級(jí)，達(dá)到戰(zhàn)勝農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身特征性風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的三個(gè)基本參與主體。將來(lái)，之前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再能夠滿足農(nóng)戶逐日增長(zhǎng)的金融需求，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的大趨向，通過(guò)供應(yīng)鏈信用轉(zhuǎn)移可以高效配置農(nóng)業(yè)資源，提高上下游企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)過(guò)深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、發(fā)揚(yáng)普惠性金融，不僅可以在一定程度上解決農(nóng)民融資難的難題，而且可以獲得優(yōu)質(zhì)財(cái)產(chǎn)，盡享農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策紅利。

2 案例分析

本文將以枝江市農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式為例，闡述該供應(yīng)鏈金融模式（“農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)”）的主要流程如圖1所示。

（1）當(dāng)?shù)胤N植大戶和銘慧公司達(dá)成協(xié)議成立“種植合作社”，合作社主要解決農(nóng)戶生產(chǎn)什么、如何生產(chǎn)的問(wèn)題。同時(shí)龍頭企業(yè)聘請(qǐng)高校農(nóng)業(yè)學(xué)者、農(nóng)業(yè)局等機(jī)構(gòu)的技術(shù)人員來(lái)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)技術(shù)的指導(dǎo)，并且指導(dǎo)農(nóng)民使用高新技術(shù)進(jìn)行生產(chǎn)，解放勞動(dòng)力、提高生產(chǎn)效率。（2）農(nóng)民可以加入合作社，接受技術(shù)人員的引導(dǎo)，而且和龍頭企業(yè)合作簽訂形成農(nóng)產(chǎn)品定單，或者農(nóng)民也可以把土地承包給企業(yè)讓企業(yè)幫助生產(chǎn)，而農(nóng)戶根據(jù)出租土地的面積大小、土地質(zhì)量來(lái)獲得租金，同時(shí)農(nóng)戶也可以替公司打工來(lái)獲得一定的報(bào)酬。（3）農(nóng)戶如果想進(jìn)行自營(yíng)生產(chǎn)，但是存在資金困難，有兩種方式可以申請(qǐng)貸款及資金，第一種是可以用銘慧公司的應(yīng)收賬款為抵押申請(qǐng)貸款，第二種是以合作社中聯(lián)合小組形式申請(qǐng)貸款。（4）銀行檢查農(nóng)民的申請(qǐng)的同時(shí)需要合作社和龍頭企業(yè)提供與之相關(guān)的信息。（5）經(jīng)銀行信息核查通過(guò)后，銀行給農(nóng)戶發(fā)放貸款。（6）銘慧公司將應(yīng)收賬款抵押給銀行，這樣可以彌補(bǔ)了傳統(tǒng)模式中農(nóng)戶生產(chǎn)資金不足以及銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的缺陷。（7）當(dāng)?shù)卣畬?duì)龍頭企業(yè)的扶持以及建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金體制來(lái)減少銀行的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。該模式的好處在于能夠充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與城鄉(xiāng)一體化之間的緊密聯(lián)系。以合作社為中心，構(gòu)建農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和銀行的合作渠道。在資金供給方面，農(nóng)業(yè)銀行枝江分行利用當(dāng)?shù)剌^為成熟的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中各個(gè)主體之間的關(guān)系，以龍頭企業(yè)作為信用擔(dān)保，為基地農(nóng)戶提供貸款，保證生產(chǎn)持續(xù)高效的進(jìn)行。

本文以枝江市農(nóng)戶、龍頭果蔬生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)行支行 的鏈條模式作為案例來(lái)說(shuō)明農(nóng)村供應(yīng)鏈金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)化。供應(yīng)鏈金融不僅解決了涉農(nóng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，而且?guī)?dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，從而加快農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，可以實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。

3 理論分析

對(duì)現(xiàn)有研究的查閱和整理，部分學(xué)者運(yùn)用經(jīng)濟(jì)模型說(shuō)明了農(nóng)貸和農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等之間的關(guān)系。武翠芳（2006）運(yùn)用雙面板數(shù)據(jù)模型，用農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)作物總播種面積、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力和農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)四者作為解釋變量，用一般方法、固定效果模型、隨機(jī)效果模型三種不同的方法進(jìn)行回歸分析，得出了農(nóng)貸投入量與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平存在正向的關(guān)系。而有的學(xué)者用Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)表明了農(nóng)業(yè)信貸是我國(guó)農(nóng)民增收的一個(gè)Granger原因（高燕，2008；劉杰，2011）。供應(yīng)鏈金融改善了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款的不足，使農(nóng)民貸款真正地流向農(nóng)業(yè)，高效地解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。對(duì)大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)資金成本降低，利潤(rùn)空間增大，閑置勞動(dòng)力可以從事其他經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民整體收入增加從而促進(jìn)農(nóng)民收入。

4 數(shù)據(jù)來(lái)源及描述性統(tǒng)計(jì)分析

本文的樣本主要是選取枝江市百里洲部分已經(jīng)加入當(dāng)?shù)毓?yīng)鏈金融模式的農(nóng)民，我們研究的供應(yīng)鏈金融模式主要是“公司+合作社”“合作社+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”模式，該模式在枝江市百里洲并非是近兩年興起，是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的較為成熟的模式，故更有利于相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集。在2015年加入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的162戶農(nóng)戶中，按照以下的篩選標(biāo)準(zhǔn)作出符合研究目的并具有可靠性的數(shù)據(jù)樣本：

（1）年齡的均值為3.181，中位數(shù)為3（設(shè)1為30歲以下，2為30～45歲，3為45～60歲，4為60歲以上），最小值為1，最大值為4，被訪問(wèn)農(nóng)戶的平均年齡接近45歲，在45～60歲之間。這說(shuō)明該地區(qū)的農(nóng)民老齡化程度較為嚴(yán)重，農(nóng)民年齡普遍較大，缺乏青年勞動(dòng)力。

（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度（設(shè)1位風(fēng)險(xiǎn)厭惡，2位風(fēng)險(xiǎn)中性，3為風(fēng)險(xiǎn)偏好）的平均值為1.228，中位數(shù)為1，方差為0.284，這說(shuō)明該地區(qū)超過(guò)半農(nóng)戶為風(fēng)險(xiǎn)厭惡，大部分農(nóng)戶介于風(fēng)險(xiǎn)厭惡和風(fēng)險(xiǎn)中性之間。

（3）對(duì)于獲得傳統(tǒng)貸款的難易程度，數(shù)據(jù)處理后的平均值為1.664，中位數(shù)為1，方差為1.806，這說(shuō)明對(duì)于超過(guò)半數(shù)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶而言，獲取傳統(tǒng)貸款的難度很大。

（4）對(duì)于通過(guò)供應(yīng)鏈金融“公司+農(nóng)戶”模式獲得資金支持的難易程度，數(shù)據(jù)處理后平均值為2.087，最小值為1，最大值為4，方差為0.511，這說(shuō)明，該地區(qū)超過(guò)半數(shù)的農(nóng)戶認(rèn)為在該模式下取得貸款困難，但是可以爭(zhēng)取，少部分人認(rèn)為該模式下獲得貸款很困難或者比較容易獲得，也有極少數(shù)人認(rèn)為根本不存在困難。就整體情況而言，通過(guò)供應(yīng)鏈金融“公司+農(nóng)戶”形式獲得貸款較為困難，但是比傳統(tǒng)貸款獲取的難度相對(duì)小一些。

（5）就加入了供應(yīng)鏈金融“公司+農(nóng)戶”模式的農(nóng)戶，對(duì)于加入后是否對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)有好的正向影響（1～5，1為完全不贊同，5為完全贊同），經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)處理后平均值為3.188，中位數(shù)為4，方差為1.567，這說(shuō)明該地區(qū)農(nóng)戶超過(guò)半數(shù)的人持有“比較贊同”的態(tài)度，大多數(shù)農(nóng)戶都是持樂(lè)觀態(tài)度；而在農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力方面，超過(guò)80%的人持有“比較贊同”或者是“完全贊同”的態(tài)度，在農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力方面，則超過(guò)75%的農(nóng)戶持有“比較贊同”或者“完全贊同”的態(tài)度。這說(shuō)明，該地區(qū)農(nóng)戶在加入供應(yīng)鏈金融“公司+農(nóng)戶”模式以后，對(duì)于自身農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)大部分都是較為樂(lè)觀的。

5 研究結(jié)論及建議

本文在了解了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的背景和發(fā)展?fàn)顩r后，分別分析研究了互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)模式和傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入等不同方面的影響。筆者發(fā)現(xiàn)以往傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式存在不少問(wèn)題，并且運(yùn)用案例的實(shí)證分析來(lái)研究探討互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)模式，得出相較于傳統(tǒng)模式的幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，總結(jié)了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在的問(wèn)題。其中，結(jié)論如下。

基于“農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)”的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可以很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)融資方式的不足，在平衡各方利益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)利益最大化。通過(guò)對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民在加入供應(yīng)鏈之后，收入有較大提高。同時(shí)，被高科技設(shè)備解放的勞動(dòng)力可以進(jìn)行其他工作，增加收入。

供應(yīng)鏈金融模式有利于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出的提高。在這樣的模式下，資金屬于合作社整體，加之供應(yīng)鏈上信息的透明和準(zhǔn)確，系統(tǒng)性強(qiáng)，保證了資金確實(shí)流向農(nóng)業(yè)?？捎觅Y金的增加，使得生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大；技術(shù)投入的增加配合專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)，帶來(lái)的是更加優(yōu)良的品種、設(shè)備和更加科學(xué)的管理模式，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和生產(chǎn)水平不斷提高；通過(guò)打造便利的物流運(yùn)輸平臺(tái)，減少了農(nóng)產(chǎn)品的損壞和浪費(fèi)；再加上與城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的互動(dòng)，使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出效率提高，最終形成良性的生產(chǎn)循環(huán)。

供應(yīng)鏈金融模式減少了不良信貸現(xiàn)象。整個(gè)供應(yīng)鏈有效地解決了銀行信用中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，將合作社與公司信用捆綁在一起，強(qiáng)化了責(zé)任意識(shí)和戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，監(jiān)督效應(yīng)因此實(shí)現(xiàn)。通過(guò)對(duì)比研究，筆者發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融模式對(duì)于農(nóng)民生活質(zhì)量的影響并不顯著。

當(dāng)然，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在運(yùn)行中也存在一些問(wèn)題，整個(gè)供應(yīng)鏈中企業(yè)實(shí)力不夠強(qiáng)，整體不穩(wěn)固；供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式不協(xié)調(diào)等。筆者基于研究分析的結(jié)論，提出以下建議。

第一，完善龍頭企業(yè)的管理制度和財(cái)務(wù)制度，加固供應(yīng)鏈金融?！稗r(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)”組成的供應(yīng)鏈金融中，龍頭企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用，是非常重要的一環(huán)。龍頭企業(yè)制度不斷完善，是應(yīng)有之義。

第二，進(jìn)一步拓寬金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入，并針對(duì)不同的主體探索有差異的運(yùn)用模式，滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融資需求。針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)的流程，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融制定效率更高的信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)要加大不良信貸的處罰力度，完善誠(chéng)信體系建設(shè)。

第三，政府各職能部門(mén)發(fā)揮作用，大力培養(yǎng)核心農(nóng)業(yè)企業(yè)，以點(diǎn)帶線、以線帶面，進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)和資金支持力度，指導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)戶的合作。從優(yōu)良品種到技術(shù)扶持再到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，政府還可以發(fā)揮更大的作用，推進(jìn)農(nóng)業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展。

綜上所述，筆者通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)模式和傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式，對(duì)比分析了在農(nóng)業(yè)發(fā)展中后者的不足和前者的優(yōu)勢(shì)，提出了推進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的建議，希望能為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收盡綿薄之力，也希望我國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路越走越好，三農(nóng)問(wèn)題不再是問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

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