茹好運(yùn)　連伊娜

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摘 要：近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，大學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)默F(xiàn)象已經(jīng)常態(tài)化。本文以廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱：廣外南國(guó)）為例，敘述當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)必要性，根據(jù)調(diào)查廣外南國(guó)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臓顩r，分析現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懀⑨槍?duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)存在的問題提出可行性的建議，幫助當(dāng)代大學(xué)生做網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)闹鲗?dǎo)者。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 大學(xué)生 理財(cái)

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2018）07-0-02

一、研究當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?/p>

理財(cái)（ Financial management），指的是對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。理財(cái)是一件系統(tǒng)全面的事情，它與消費(fèi)和投資是緊緊相連的，大到投資小到節(jié)約，涵蓋許多方面。其中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的影響尤為明顯。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行模式造成較大的沖擊，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)、線上P2P理財(cái)不斷更新。所以，處于社會(huì)進(jìn)步前端的大學(xué)生可以迅速了解網(wǎng)絡(luò)信息，甚至懂得利用網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。大學(xué)生理財(cái)不僅標(biāo)志走向人生獨(dú)立的重要一步，還具有以下多種重要意義：

1.大學(xué)生理財(cái)是大學(xué)生活規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容

大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，所以他們還沒有標(biāo)準(zhǔn)化的賺錢能力，因此，他們的生活費(fèi)用仍然依靠家里給予。一般家里都是按月給予他們一千到一千五百的生活費(fèi)用，至于這一筆錢要如何使用就是靠大學(xué)生本人來規(guī)劃。沒有做好理財(cái)規(guī)劃的人會(huì)隨意消費(fèi)，過度消費(fèi)，月初是“富翁”，月底就成了“負(fù)翁”，期末就出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，把自己的大學(xué)生活搞得一團(tuán)糟。而有一套理財(cái)?shù)囊?guī)劃人就會(huì)有固定的伙食支出、固定的備用金、興趣愛好的支出等，他們有時(shí)候還可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得穩(wěn)健的投資收益，把生活安排的井井有條，讓自己大學(xué)的大學(xué)時(shí)光豐富多彩。所以，大學(xué)生在做生活規(guī)劃的時(shí)候，應(yīng)該把理財(cái)列入重點(diǎn)內(nèi)容，學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

2.大學(xué)生理財(cái)是對(duì)家庭的一種責(zé)任和感恩

每個(gè)家庭的父母對(duì)兒女的撫養(yǎng)義務(wù)到十八歲就截止，但，我國(guó)大部分大學(xué)生在二十二歲大學(xué)畢業(yè)之前花的仍然是家里的錢。大學(xué)生對(duì)家里辛辛苦苦賺來而不舍得花的錢進(jìn)行規(guī)劃管理和支出用到實(shí)處，就是對(duì)家庭的一種責(zé)任。每個(gè)人從出生到離開這個(gè)世界都應(yīng)該懷著感恩之心。因?yàn)闆]有父母，就沒有生命，沒有家庭就沒有一個(gè)人的成長(zhǎng)、成才、成就。大學(xué)生愛惜和保護(hù)他們父母的勞動(dòng)成果，減輕父母的負(fù)擔(dān)，就是對(duì)父母的感恩。所以，大學(xué)生對(duì)家庭供給的生活費(fèi)用進(jìn)行管理表示他們對(duì)家庭的責(zé)任和感恩。大學(xué)生理財(cái)在于學(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)。

3.大學(xué)生主動(dòng)理財(cái)，有利于提升人生的質(zhì)量

愛默生在《處世之道》中這樣說：財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)。理財(cái)，不僅是將錢如何的管理和使用，還要考慮如何將手中的錢增值。對(duì)于大學(xué)生來說，主動(dòng)投資理財(cái)是一方面，因?yàn)橐巴妒铰贰保瑸閷沓錾鐣?huì)有提前的經(jīng)驗(yàn)積累和對(duì)投資有一個(gè)初步認(rèn)識(shí)，畢竟現(xiàn)在的科學(xué)技術(shù)日新月異，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展關(guān)系著社會(huì)的方方面面，應(yīng)該緊跟社會(huì)前進(jìn)的步伐；另一方面是要適度投資理財(cái)，大學(xué)生應(yīng)該在保障生活的基礎(chǔ)上選擇合適理財(cái)產(chǎn)品或穩(wěn)健方式進(jìn)行投資，這樣既不影響日常生活需要，還可以使資金增額，豐富大學(xué)生活。

二、廣外南國(guó)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)恼{(diào)查狀況

1.資金收入情況

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生一個(gè)月的生活費(fèi)在1500元以下的占90.05%，而他們的資金來源有54.73%是源自家庭供給，42.79%是課外兼職所得，剩下的即為其他收入?？梢哉f明，大學(xué)生的資金收入普遍較低，除基本的生活開支和學(xué)習(xí)費(fèi)用，閑余的資金量很少。

2.理財(cái)知識(shí)的掌握度

調(diào)查顯示： 廣外南國(guó)有38.81%的大學(xué)生并不了解理財(cái)知識(shí)，46.77%的大學(xué)生只是略懂皮毛，而僅有1.49%的學(xué)生是十分理解理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)。同時(shí)，我們還調(diào)查到 ，大學(xué)生了解和掌握理財(cái)知識(shí)的途徑主要是通過各大門戶網(wǎng)絡(luò)或論壇的瀏覽，另外是通過學(xué)校的金融理財(cái)?shù)膶I(yè)課或者通選課的途徑掌握相關(guān)的理財(cái)知識(shí)；對(duì)于現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生的認(rèn)識(shí)面較窄，超過90%的同學(xué)只對(duì)余額寶和微信理財(cái)通這兩個(gè)產(chǎn)品有所了解，而對(duì)于P2P、京東小金庫(kù)、百度百賺等其他一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品只有少部分同學(xué)涉略。以上數(shù)據(jù)可以看出，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)掌握度非常低，亟需普及和加強(qiáng)這方面知識(shí)的教育。

3.理財(cái)產(chǎn)品的選擇

調(diào)查顯示：在眾多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中，大學(xué)生選擇余額寶儲(chǔ)蓄的比例高達(dá)74.63%，選擇微信理財(cái)通的同學(xué)也達(dá)到37.81%，而投資股票和購(gòu)買基金等產(chǎn)品的同學(xué)只有少數(shù)。其實(shí)，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)的掌握度和對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的了解度直接就影響他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。因?yàn)?，理?cái)是希望自己的資金有所增值，如果對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解或者認(rèn)識(shí)度不高，那么促使資金增值的可能性就非常小，人們就不會(huì)選擇。

4.理財(cái)?shù)奶卣?/p>

調(diào)查顯示：大學(xué)生理財(cái)主要有三個(gè)特征：1）.是資金投入少，回報(bào)率高。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生愿意把自己的可支配收入中1%-25%用作投資理財(cái)?shù)恼?1.09%， 26%-50%用作投資理財(cái)?shù)恼?6.92%。根據(jù)交叉分析，大學(xué)生對(duì)理財(cái)專業(yè)知識(shí)了解度和投入資金比重的呈現(xiàn)正比關(guān)系的趨向。2）.是資金穩(wěn)定、安全。數(shù)據(jù)顯示，在所有參與調(diào)查的大學(xué)生中，在選擇購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的主要原因是確保本金的穩(wěn)定和安全，其次是追求資金的長(zhǎng)期增值。3）.是理財(cái)操作流程簡(jiǎn)單、方便。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要是通過手機(jī)或電腦在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的活動(dòng)，大學(xué)生可以隨時(shí)隨地的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，過程簡(jiǎn)單，獲利方便。

三、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?/p>

1.思維引領(lǐng)，更新觀念

一個(gè)人的思想受多方面因素的影響，但它有一個(gè)不變的特點(diǎn)就是追求更新。二十一世紀(jì)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，現(xiàn)在的理財(cái)觀念特征已經(jīng)由過去的保守性，被動(dòng)性逐漸演變成主動(dòng)性、積極性，即強(qiáng)化理財(cái)行為的投資性。理財(cái)行為也從被動(dòng)式理財(cái)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)式理財(cái)。[1]現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是發(fā)達(dá)的，不斷進(jìn)步的，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品不僅程序簡(jiǎn)單，便捷，而且在保證資金穩(wěn)定的同時(shí)提供高收益。大學(xué)生會(huì)因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的影響轉(zhuǎn)變思想觀念，在理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中會(huì)改變或者放棄原來的不理財(cái)觀念和銀行儲(chǔ)蓄行為，選擇購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)是一種常態(tài)化的形態(tài)。本次調(diào)查中，已使用過余額寶理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生高達(dá)74.63%。所以，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)存在思維引領(lǐng)，更新觀念的影響。

2.擴(kuò)展視野，多元選擇

據(jù)調(diào)查：大學(xué)生除了可以選擇余額寶這項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品之外，還可以選擇微信理財(cái)通、京東小金庫(kù)、百度百賺等其他一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品?，F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和普及不但改變大學(xué)生陳舊的理財(cái)觀念，而且還在提供網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)上，推出多元化的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤和分析，從而得出更為適合自己的理財(cái)方案和具體產(chǎn)品。所以，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)存在擴(kuò)展視野，多元選擇的影響。

3.信息優(yōu)化，資源共享

由互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的蓬勃發(fā)展，帶動(dòng)信息時(shí)代和大時(shí)代的到來。數(shù)據(jù)和信息的搜集、整理、歸納、分析、傳遞等程序都需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)完成。所以，繁雜、凌亂和龐大的信息和數(shù)據(jù)在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的處理后得到優(yōu)化，人們可以自由篩選需要的信息，互聯(lián)網(wǎng)也可以根據(jù)個(gè)人的瀏覽記錄推薦相關(guān)信息。數(shù)據(jù)和信息在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的時(shí)候會(huì)體現(xiàn)出資源共享的功能。大學(xué)生可以打開理財(cái)產(chǎn)品的APP，了解各類的理財(cái)產(chǎn)品和當(dāng)前的市場(chǎng)信息。這些都是互聯(lián)網(wǎng)在后臺(tái)操作完成，而想要進(jìn)行理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生只需要選擇合適自己的理財(cái)產(chǎn)品就可以。在眾多的理財(cái)APP上，都會(huì)以最簡(jiǎn)明的形式呈現(xiàn)出個(gè)人收益，利率等信息。所以，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)存在信息優(yōu)化，資源共享的影響。

四、當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)存在的問題及原因

1.理財(cái)資金基本來自家庭供給

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過93%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有必要的，同時(shí)，有些人還會(huì)為自己制定一套理財(cái)計(jì)劃。但是，大學(xué)生的大部分時(shí)間用在學(xué)習(xí)上，無(wú)法參與正式的社會(huì)工作，也還不具備良好的賺錢能力。所以，大學(xué)生理財(cái)資金的主要來源是家庭的供給。在中國(guó)，20%的人擁有80%的財(cái)富，而80%的人僅有20% 的財(cái)富。也就是說，窮人的比重是非常大的，而且，上大學(xué)本來就要支出一筆昂貴的費(fèi)用。自然而然的，絕大多數(shù)家庭都是給予子女一般水平且是固定的上學(xué)費(fèi)用。因此，大學(xué)生想要理財(cái)就會(huì)缺乏資金，或者資金較少，造成沒能較好地制定理財(cái)規(guī)劃和使資金增值。

2.大學(xué)生缺乏行動(dòng)力和自制力

意識(shí)是成功的起點(diǎn)，而行動(dòng)是成功的關(guān)鍵，要想在理財(cái)中得到高收益，就必須在原有的理財(cái)意識(shí)中加入實(shí)際的行動(dòng)。雖然有超過93%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有必要的，但是，能夠?yàn)樽约褐贫ɡ碡?cái)計(jì)劃的只有32.84%的同學(xué)。這就足以說明，他們只會(huì)紙上談兵，缺乏實(shí)際的行動(dòng)力。同樣的資金起點(diǎn)和理財(cái)思維，將心中所想付諸實(shí)踐的人不僅能得到較好的理財(cái)收益，還能獲得實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。自制力不強(qiáng)是大學(xué)生普遍存在的特點(diǎn)。近年的 “雙11” 購(gòu)物節(jié)，大學(xué)生的貢獻(xiàn)額就非常高，如果對(duì)消費(fèi)沒有自制力的話，就談不上是理財(cái)。

3.理財(cái)?shù)拿つ啃院蛦我恍悦黠@

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生進(jìn)行過的多種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)中，購(gòu)買基金和投資股票的分別占19.4%和14.93%。目前的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)來講，現(xiàn)階段的大學(xué)生對(duì)于股票和基金的專業(yè)知識(shí)了解并不透徹，對(duì)于股票和基金市場(chǎng)的情況也只是一知半解，但仍有許多同學(xué)選擇。其中之因，就有因?yàn)榭吹絼e人選擇，自己也跟風(fēng)，即使在不懂操作的情況下，希望有所收益。但，往往是由于這樣的盲目性理財(cái)，使自己造成資金的損失。機(jī)智的大學(xué)生會(huì)選擇穩(wěn)健的投資理財(cái)方式，例如，支付寶中的余額寶?？墒牵瑥臄?shù)據(jù)中看，選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生占93.53%。這個(gè)數(shù)據(jù)，從側(cè)面說明一個(gè)問題，大學(xué)生理財(cái)?shù)膯我恍?，而且是非常的明顯。京東小金庫(kù)、百度百賺同樣是互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，但在大學(xué)生的行列中卻少有人問津。

4.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)操作流程不熟悉

在沒有出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臅r(shí)候，大學(xué)生們一般是選擇銀行儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行理財(cái)，這樣只需要到銀行，把錢交給工作人員，其他就由工作人員處理。 但是，現(xiàn)在如果是選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)脑?，那么大部分的手續(xù)，甚至所有的辦理流程都是需要自己動(dòng)手完成的?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的操作流程比較簡(jiǎn)單，大學(xué)生認(rèn)為可以自行處理，但由于他們會(huì)忽視一些細(xì)節(jié)操作，且社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的，一些不法分子專門利用大學(xué)生對(duì)余額寶的某項(xiàng)操作不熟悉來進(jìn)行詐騙。例如，發(fā)送詐騙鏈接，一旦點(diǎn)擊進(jìn)去就會(huì)把自己的金錢轉(zhuǎn)移到不法分子手中。另外一種情況是，當(dāng)手機(jī)或者電腦遺失，不懂得如何操作轉(zhuǎn)移自己的資金或是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，被不法分子占有，就會(huì)造成巨大的損失。

五、對(duì)當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

1.樹立正確的理財(cái)觀念，提升自身判斷力

據(jù)調(diào)查，少數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)在還不是理財(cái)?shù)臅r(shí)候，生活和學(xué)習(xí)上的費(fèi)用夠花就可以。但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，物價(jià)飛漲，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)，跟不上時(shí)代的步伐就必然成為落后者。大學(xué)生理財(cái)不僅是有利于資金增值，豐富自己的大學(xué)生活，還有利于為以后出社會(huì)積累經(jīng)驗(yàn)。所以，大學(xué)生需要樹立正確的理財(cái)觀念，提升自身的判斷力，把握良好的時(shí)機(jī)。在正確的理財(cái)觀念中，融入科學(xué)的理財(cái)方式，資金可以逐步增值，積累的經(jīng)驗(yàn)也不斷優(yōu)化。日后，更可能為社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

2.提高個(gè)人資金收入，多樣化理財(cái)

大學(xué)生理財(cái)?shù)钠毡榍闆r就是個(gè)人資金量少，限制理財(cái)能力的發(fā)揮，造成理財(cái)?shù)膯我恍?。所以，他們?yīng)該從其他渠道提高個(gè)人資金收入。例如：參加課外兼職，或者參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等，用自己的智慧和勞動(dòng)來獲得的資金收入不僅能得到別人的尊重，還可以優(yōu)化自己的理財(cái)結(jié)構(gòu)，線上線下理財(cái)，在多樣化的理財(cái)模式中可以使自己有更高的收益。

3.注重實(shí)踐，消費(fèi)理財(cái)兩不誤

紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。只有實(shí)踐才能出真知，想要做好理財(cái)，就要付諸實(shí)踐，敢于嘗試。大學(xué)生可以在專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，深入分析市場(chǎng)狀況，經(jīng)過篩選和對(duì)比，選擇安全合理的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)?shù)膶?shí)踐不局限于個(gè)人行為，也可以組織團(tuán)隊(duì)進(jìn)行，如果可以充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的智慧和力量，必能達(dá)到一個(gè)更加理想的效果。這樣既有利于使自己原有的資金增值，又可以監(jiān)督和控制自己的消費(fèi)行為，在自己資金允許的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，做一個(gè)理智的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代大學(xué)生。實(shí)踐是認(rèn)識(shí)的最終目的和歸宿，學(xué)習(xí)好科學(xué)消費(fèi)和理財(cái)知識(shí)是基礎(chǔ)，進(jìn)行合理化的消費(fèi)和理財(cái)實(shí)踐才是最終目的。[2]

4.熟悉網(wǎng)絡(luò)理財(cái)操作技術(shù)，擴(kuò)展金融人際圈

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，需要人人都能熟悉運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。擴(kuò)展金融人際圈將有利于對(duì)金融知識(shí)的深化，理論與實(shí)踐相結(jié)合，還有利于及時(shí)獲得金融市場(chǎng)信息和投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。要熟悉網(wǎng)絡(luò)理財(cái)操作技術(shù)，擴(kuò)展金融人際圈可以從三個(gè)方向出發(fā)。1）.參加網(wǎng)絡(luò)理財(cái)類的比賽，它主要是以一種模擬理財(cái)?shù)姆绞竭M(jìn)行，但是操作流程與實(shí)際相近。2）.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)實(shí)踐，當(dāng)然，資金要在自己的允許范圍內(nèi)，這樣就有可能促使自己有一個(gè)爆發(fā)式的進(jìn)步，不僅是對(duì)操作流程的熟悉度，也是擴(kuò)展金融人際圈。3）.參加實(shí)習(xí)，大學(xué)生會(huì)在假期選擇到銀行、證券公司等企業(yè)實(shí)習(xí)。這無(wú)疑是更直接的熟悉網(wǎng)絡(luò)理財(cái)操作技術(shù)，擴(kuò)展金融人際圈的方法。

參考文獻(xiàn)

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