徐旭龍 肖元沛 徐陽 田雨聞

【摘要】本文揭示了現(xiàn)行社會日常生活中出現(xiàn)的高利貸種種劣跡和危害性，從中獲得了對高利貸的一些認(rèn)識，并提出根治措施及建設(shè)性建議，目的是起到警示和諫言的作用，能夠引起全社會的注意和重視，維護和捍衛(wèi)和諧穩(wěn)定的社會、政治、經(jīng)濟、生活、工作、學(xué)習(xí)環(huán)境是我們每位公民應(yīng)盡的義務(wù)。

【關(guān)鍵詞】高利貸 民間借貸 合法性 社會 和諧穩(wěn)定

一、前言

一提及高利貸就聯(lián)想到上個世紀(jì)七十年代家喻戶曉、紅遍全國的革命歌劇《白毛女》中的黃世仁與楊白勞，白毛女和楊白勞飽受舊社會的迫害，高利貸是舊社會的產(chǎn)物，早就被重重的壓在歷史滾滾車輪下，一去不復(fù)返了。

然而隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，高利貸也死灰復(fù)燃了，起初活動于地下較為隱秘的角落里，近年來不斷“發(fā)展”壯大從幕后走到了臺面，“黃世仁”也名正言順的自然而然成了大堂經(jīng)理，新一代的楊白勞也就孕育而生；俗話說得好“青出于藍而勝于藍”，“長江后浪推前浪，一代更比一代浪”，相比較而言新版黃世仁比舊版黃世仁有過之而不及，別忘了現(xiàn)在是信息化社會，新版的楊白勞更慘，從四五十歲演變成十幾歲。

二、高利貸的特點

第一，貸款用途不確定性。借貸主要是用于做生意、搞投資、生產(chǎn)經(jīng)營、買房、子女上學(xué)、個人消費、突發(fā)性事件及不正當(dāng)行為（不良嗜好）等多種形式

第二，貸款主體客體多元化。貸款主體客體多元化，債權(quán)關(guān)系復(fù)雜，債權(quán)人、債務(wù)人從自然人個體到公司化不一，如個人、擔(dān)保公司、信貸投資公司、企事業(yè)單位等等。

第三，借款數(shù)額大。借款由幾千元到幾萬，由幾十萬到數(shù)千萬元不等。

第四，貸款利息高。出借人與借款人一般約定月利率為24%到72%，更有甚者月利息達到100%。

第五，還款期限短。借款期限多則數(shù)月，少則幾天，利息也均按天計算。

第六，隱蔽程度高。大多數(shù)放貸者放貸時將利息計入本金，由借款人出具數(shù)額已包含利息的借款借條，借條內(nèi)容體現(xiàn)不出利息或高利貸的痕跡。無法查證，也無處申訴，啞巴吃黃連有苦難言。

第七，因借款人由于某種原因急于用錢在整個貸款過程中始終處于被動地位，從一而終都由出借人一手炮制，實屬霸王行徑，無公理之言。

三、高利貸的危害

高利貸危害從兩方面說起，一從社會層面上談起，二從民間層面上談起。

（一）社會層面

1.破壞國家金融秩序，危機國家經(jīng)濟安全。眾所周知當(dāng)高利貸一旦被眾人認(rèn)可接受，如果沒有有力的防范措施和強大的清理、肅清、整治力量，就會迅速蔓延到社會的各個角落，高利貸積累大量資金和財富，席卷、擠對和沖擊國家金融機構(gòu)，對國家金融機構(gòu)形成尾大不掉之勢，危機國家經(jīng)濟安全。

2.披著合法化的外衣，促使金融隊伍逐漸萎縮，邊緣化。從西部省份基本的行政單元狀況來看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別在上世紀(jì)還存在信用社和農(nóng)行，而現(xiàn)在只有信用社了，縣區(qū)級別在上世紀(jì)還存的四大行和信用社，現(xiàn)在只剩下信用社和農(nóng)行了，而在地級市及以上級別行政單元才能見到四大行和信用社及其他金融機構(gòu)（包括商業(yè)銀行），這勢必為高利貸快速發(fā)展壯大提供了肥沃土壤及雄厚資源和廣闊的空間。

隨著金融科技的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有線上線下客戶接觸模式，擴大金融服務(wù)邊界和觸角，建立更廣泛的客戶互聯(lián)，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。在金融科技及利率市場化沖擊和推動之下，人們的金融交易習(xí)慣正在逐漸發(fā)生改變，隨著交易渠道的多元化發(fā)展，銀行單純依靠實體網(wǎng)點擴張已經(jīng)成為一種高成本低效率的業(yè)務(wù)模式，新時代改變了銀行業(yè)基層網(wǎng)點的生存狀態(tài)，降本增效推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型勢在必行。在這新舊體制交替存續(xù)期間，由于配套和銜接問題，可能會出現(xiàn)一些紕漏和瑕疵，一些投機分子也在伺機而動、拭目以待。

3.助長低端產(chǎn)業(yè)無序擴張，給供給側(cè)改革設(shè)置障礙。低端產(chǎn)業(yè)投資少見效快，為了獲取豐碩利益，另辟蹊徑，繞過政府監(jiān)管和掌控（資金來源），高利貸成了香餑餑，使之煤炭鋼鐵等行業(yè)無序擴張，資源浪費，產(chǎn)能過剩，給供給側(cè)改革帶來很多棘手問題。

4.助長房地產(chǎn)行業(yè)畸形發(fā)展，為房價調(diào)控設(shè)置障礙。房地產(chǎn)行業(yè)可以說是經(jīng)久不衰、一本萬利的行業(yè)。國人歷來有房子情結(jié)，自古就把房子當(dāng)成安身立命之所；有了房子就有了依托，生活就有了最基本的保障；有無田地房產(chǎn)直接表明一個人的財富情況和所屬階級，象征著一個人的社會地位。房子成為國人有家、有歸屬感的重要標(biāo)志，并深入人心。根深蒂固的傳統(tǒng)觀念和強烈的“家”的歸屬感，吸引著大批忠實、樂意不覺而又執(zhí)著的“房奴”。房價之所以一路飆升這與國人的購房觀念是分不開的。房價問題困擾著眾人，困擾著政府；而開發(fā)商正是緊緊抓住人們傳統(tǒng)心理觀念，應(yīng)用自己聰明智慧、靈活的頭腦和睿智的眼光將這一本萬利的行業(yè)做的爐火純青，為了躲避政府部門的監(jiān)管（資金鏈條），另辟蹊徑，高利貸再一次成了香餑餑，而此起彼伏的調(diào)控政策輪番“轟炸”，卻收效甚微。

5.進入大學(xué)校園，誘騙無知的學(xué)子。俗話說“童叟無欺，若違之，則天理難容”，而高利貸者則喪盡天良僅能忍心將黑手伸向處事未深的孩子和孤家寡聞的老人。校園貸是2016年轟動校園及各大社會輿論話題之一，起因事件為河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時跳樓自殺；2017年4月，廈門某大學(xué)一名在校大學(xué)生因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)，有些孩子家庭經(jīng)濟拮據(jù)無力負(fù)擔(dān)孩子在城市生活、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的創(chuàng)業(yè)渴望及追逐個人享樂心態(tài)促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸。一些無法之徒，乘虛而入，見縫插針，俗話說無利不起早，殷勤熱情的背后卻摻雜著一個個不可告人的圈套。校園貸引發(fā)的亂象令人擔(dān)憂，一方面給貸款的學(xué)生帶來巨大影響，另一方面校園貸的亂象嚴(yán)重擾亂金融秩序，校園貸的催收更是衍生出各類社會問題。校園貸給學(xué)校風(fēng)氣、學(xué)生觀念、教育理念帶來嚴(yán)重傷害和摧殘，社會反響實在太大。

6.非法集資花樣翻新，蒙騙孤寡老人。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，城市化步伐加快，城市人口的急劇增長，在城市里千百萬人集中于相對狹小的區(qū)域里，使用有限的資源，不由自主地陷入都市生活競爭激烈的快節(jié)奏中。城市生活的高速運轉(zhuǎn)，親情淡忘，空巢老人現(xiàn)象已成為一個亟待解決的社會問題。

在目前低利率或是負(fù)利率的時代，很多中老年人手中有余錢，投資饑渴，不法分子利用投資者風(fēng)險意識不強、容易受到慫恿鼓動的弱點以及想獲得高額回報、急于求成的心理，以高回報為誘餌，以投資、保健、旅游等名義，以貼身關(guān)懷、噓寒問暖等手段引誘投資者（空巢老人）參與其所謂的投資活動，然后卷款而逃，讓投資者積攢一輩子的血汗錢、養(yǎng)老錢血本無歸。

7.造成社會治安混亂，社會不穩(wěn)定因素增多。發(fā)放高利貸的人群中有部分是具有黑社會性質(zhì)的組織，性情殘暴、手段惡劣，在催討債務(wù)過程中，他們有的采取毆打、傷害、非法拘禁甚至殺人等惡劣手段逼迫還債，造成人心恐慌，社會動蕩不安，嚴(yán)重危害社會穩(wěn)定。再者高利貸一般還款期限短，借款人一旦借了高利貸，基本上無法按期還清借款，由于害怕高利放貸者的殘暴追債，一些借款人不惜去搶劫、詐騙、盜竊等，走上犯罪的道路。另一方面，一些人將自己的錢借出去，獲得了高額的利息回報，償?shù)搅颂痤^，想要獲取更多的利潤，便到銀行借款，再以高出銀行幾倍甚至幾十倍、百倍的利息轉(zhuǎn)借給他人等等。2017年3月山東聊城發(fā)生的高利貸辱母殺人案就說明了這一點。

8.助長社會丑惡現(xiàn)象（吸毒、賭博等社會毒瘤），破壞社會精神文明建設(shè)。賭博在中國具有悠久的歷史，源遠流長，是社會的毒瘤，也是典型的社會傳統(tǒng)糟粕之一，遍布范圍之廣，感染人群之多，無所不及，不論男女老少，皆受其害。隨著新中國建立和打擊賭博力度的加強，在我國滋生數(shù)千年的賭博頑疾曾一度銷聲匿跡。但是伴隨著改革開放的逐步加快，賭博這一社會毒瘤又沉渣泛起，死灰復(fù)燃。尤其是近些年，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，賭博行為乃至賭博犯罪是愈演愈烈。這不僅危及社會穩(wěn)定，誘發(fā)多種犯罪，更破壞了社會正常的經(jīng)濟秩序，給社會帶來了巨大的危害。高利貸在其中也扮演著不光彩的角色，起著推波助瀾的作用。不少有這種不良嗜好的人因此深深陷入了漫無邊際的泥潭，不能自拔，最后被泥潭所吞噬，負(fù)債累累，債臺高筑，家庭一步步進入一貧如洗、貧困潦倒、破敗不堪的境地，甚至到了妻離子散、家破人亡的地步，這種活生生的事例在我們身邊無時無地不在發(fā)生……。

9.企業(yè)高利借貸導(dǎo)致經(jīng)營狀況的惡化。改革開放以來，我國小微企業(yè)民營經(jīng)濟迅速發(fā)展，已經(jīng)成為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，在小微民營企業(yè)不斷發(fā)展壯大的過程中，也面臨著較多的問題，融資難就是其中一個突出問題。民間借貸是中小企業(yè)（小微企業(yè)）融資形式的一個有益補充，但高利貸事實上加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，使其一步步增大財務(wù)支出，最終企業(yè)利潤卻被高利貸所吞噬，陷入破產(chǎn)境地。對于原本效益就不好的企業(yè)，因資金周轉(zhuǎn)需要，向社會高息吸款后，一旦經(jīng)營不善，就會雪上加霜。倘若企業(yè)倒閉，借款人高額回報的美夢破碎，血本無歸，便極易引發(fā)借款人集體上訪事件，企業(yè)破產(chǎn)，員工必然面臨一個再就業(yè)的問題。而企業(yè)巨額債務(wù)包袱和解決員工的就業(yè)安置問題就拋給了社會，拋給了政府，給社會留下嚴(yán)重的不穩(wěn)定隱患。

（二）民間層面

第一，高利貸雖然能夠在短時間內(nèi)解決資金短缺問題，但利息過高，造成借款人負(fù)擔(dān)過重。

第二，一些利率奇高的高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況，高利貸催收含有暴力性質(zhì)，如果不能及時還貸，會造成家庭問題，輕則妻離子散，重則家破人亡。

第三，高利貸行為的隨意性，不公平性存在較大的風(fēng)險，一邊是借款人一年到頭含辛茹苦，節(jié)衣縮食還不能按時歸還龐大的債務(wù)，另一邊放款人的貪婪、殘暴、坐享其成、不勞而獲的種種劣跡，從而引發(fā)的糾紛和案件不斷增加。

四、認(rèn)識及治理措施建議

第一，由于民間借款利率上漲摧生了高利貸，銀行借款手續(xù)繁瑣助推了高利貸，民間借貸合法外衣掩蓋了高利貸，缺乏有效地監(jiān)管至使高利貸行為放縱。

第二，民間借貸源遠流長，是一種古老的融資形式，不能把高利貸與民間借貸混為一談，要區(qū)別對待，決不能給高利貸披上合法的外衣。

第三，加快民間借貸立法，建議借貸利率與商業(yè)銀行一致，或最高不得超過一般銀行利率的2倍，規(guī)定利率不能太高，往往高利貸的形成就因人們追逐利益心態(tài)（利欲熏心）所造成的，并且形成惡性循環(huán)，對社會的危害性極大。超過規(guī)定利率、規(guī)模及范圍就是違法的，不受法律保護，也就是說非法的，對非法的（高利貸）進行堅決打擊取締，保護正常的社會生活經(jīng)濟秩序。

第四，手里有法，明確尺度，這給國家相關(guān)執(zhí)法部門吃了顆定心丸，在執(zhí)法過程中就有理有節(jié)。

第五，凡是對于因高利貸而引起的案件（包括民事糾紛）必須經(jīng)過法律程序，法院必須受理；不論是校園貸、私募集資還是賭博貸等上當(dāng)受害者一律報警報案，人們往往因礙于面子的事，不光彩的事（甚至是違法之事）而咽氣熄火，忍氣吞聲，不了了之，這勢必給高利貸者一個有力的信號，而不斷害人啃人呢？堅決打擊，絕不手軟，并且高利貸與賭博罪同樣對待，同樣受到法律的制裁。

第六，簡化銀行辦理借貸手續(xù)的工作流程及審批事項，提高銀行業(yè)務(wù)工作效率，限時辦理，增強和擴大縣鄉(xiāng)行政單元金融管控能力。

第七，針對高利貸隱蔽性強，大海撈針，漫無目標(biāo)，無法著手，有些組織嚴(yán)密，反偵查能力強，很難人贓俱獲等特點，建立警民聯(lián)合機制，建立檢舉揭發(fā)獎勵機制和平臺，采取靈活多樣的方式包括暗訪、臥底等方式；深入群眾、聯(lián)系群眾、動員群眾、發(fā)動群眾，動用全社會力量鏟除社會毒瘤。

第八，利用各種媒體，電視，網(wǎng)絡(luò)，報刊等進行宣傳報道，執(zhí)法部門深入大學(xué)校園，居民社區(qū)及農(nóng)村進行法制教育，加強大學(xué)校園管理，社區(qū)居民委員會管理，村民委員會管理。

第九，嚴(yán)格控制和審批擔(dān)保公司，信貸、融資投資公司等經(jīng)營范圍、規(guī)模及數(shù)量。

第十，做好金融物聯(lián)網(wǎng)時代防控金融風(fēng)險工作。

參考文獻

[1]周正春.民間高利借貸現(xiàn)象的危害及應(yīng)對措施[EB/OL].（2017 -2-23）[2017-4-22]. http：//www.hqzzf.com/.

作者簡介：徐旭龍（1969-），男，漢族，甘肅合水人，工程師，任職于中國石油長慶油田分公司第一采油廠，主要從事油田開發(fā)技術(shù)服務(wù)工作。