李宇

【摘要】近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技迅猛發(fā)展，“保險科技”概念的崛起正在顛覆傳統(tǒng)保險業(yè)。對保險科技來說最大的機會不是把現(xiàn)有的保險產(chǎn)品本地數(shù)字化，而是從根本上改變產(chǎn)品或者承銷過程，極大程度地改善客戶體驗。在未來5至10年內(nèi)，保險科技將重塑保險分銷、核保、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)等六大關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。至2025年，保險科技將可能為我國保險行業(yè)每年節(jié)省約400億美元的成本。此外，我國保險科技發(fā)展還具有更多應(yīng)用價值與現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】保險科技 傳統(tǒng)保險業(yè) 應(yīng)用價值

一、我國保險科技發(fā)展的現(xiàn)狀

保險科技的應(yīng)用已日益廣泛，正滲入到保險專業(yè)各環(huán)節(jié)，為傳統(tǒng)保險注入活力。

第一，險企通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使經(jīng)營、管理、銷售、客服等得到提升。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)達86.66億件，同比增長123.55%。

第二，大數(shù)據(jù)已運用于保險產(chǎn)品開發(fā)及核保、營銷、管理等，險企通過大數(shù)據(jù)分析，能更好把握客戶需求和風(fēng)險情況，對保險產(chǎn)品進行精準(zhǔn)設(shè)計和定價，并有助于推進核保、營銷、管理精細(xì)化運作。例如部分險企把大數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險出險概率、與外部機構(gòu)合作展示堵車情況等。

第三，區(qū)塊鏈正運用于信息管理，能將多種渠道的客戶信息進行整合，統(tǒng)一管理客戶賬戶，有助于實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；同時，區(qū)塊鏈的不可篡改等特質(zhì)能夠?qū)?shù)據(jù)的安全性提供保障。例如部分保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險，已成功將區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合（主要體現(xiàn)在分散記賬，一般用于小型、分散的標(biāo)的）。

第四，人工智能逐漸應(yīng)用于客戶身份識別（人臉識別技術(shù)、聲紋識別技術(shù)、微表情研究等）、投保、承保、核保、核賠、理賠、客服等業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，簡化并提高了錄入功能，降低了逆選擇及惡意投保等風(fēng)險，使核賠理賠服務(wù)便捷快速透明，極大避免了人為理算干預(yù)，降低了成本，提升了營運服務(wù)效率，還能滿足客戶所有保單服務(wù)需求。

二、我國保險科技發(fā)展的應(yīng)用價值

1、保險科技的發(fā)展順應(yīng)了時代進步的需求

保險科技的發(fā)展很可能為傳統(tǒng)而相對封閉的保險行業(yè)帶來創(chuàng)新科技的顛覆式革命。任何一個行業(yè)一味的停滯不前也只能遭受新時代的淘汰，保險業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，必須緊緊抓住時代的潮流，將新科技和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略緊密的聯(lián)系起來，通過保險業(yè)務(wù)與高新技術(shù)的結(jié)合，提高整個行業(yè)的效率和水平。

2、保險科技的發(fā)展順應(yīng)了保險業(yè)革新轉(zhuǎn)型的需求

勢不可擋的發(fā)展態(tài)勢將持續(xù)推動保險業(yè)內(nèi)部格局的轉(zhuǎn)變。其致力于打破保險業(yè)傳統(tǒng)的分銷、承銷、資產(chǎn)管理的價值體系，推動保險業(yè)實質(zhì)性地向風(fēng)險預(yù)防的方向邁進。原本由保險公司整體包辦的業(yè)務(wù)流程將被拆分、細(xì)分，被新的技術(shù)和模式將各個環(huán)節(jié)加以優(yōu)化后取而代之。一些還未被傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所覆蓋的新興領(lǐng)域，也將憑借創(chuàng)新性的技術(shù)應(yīng)用迸發(fā)出巨大的市場潛力。保險科技浪潮無法阻擋，將大幅降低甚至替代傳統(tǒng)保險業(yè)在風(fēng)險識別、量化及管理方面的行業(yè)核心競爭力。

3、保險科技的發(fā)展順應(yīng)消費者對便捷模式的需求

保險科技的運用有望改變國內(nèi)消費者看待保險的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和保險行業(yè)的融合加快，技術(shù)在保險用戶畫像、智能保顧等層面起到了關(guān)鍵作用，未來用戶選購保險將越來越輕松，用互聯(lián)網(wǎng)手段重構(gòu)保險體驗，將過去“被動、低頻”的保險產(chǎn)品，變?yōu)橛脩簟爸鲃?、高頻”的需求，從“沒必要購買”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU必不可少”。

三、我國保險科技發(fā)展的現(xiàn)實意義

第一，保險科技的發(fā)展具有基礎(chǔ)和先決條件，也將成為保險行業(yè)擴大對外開放程度的基石。從全球保險行業(yè)的大環(huán)境來看，保險科技的發(fā)展日漸明朗，保險行業(yè)較為發(fā)達的國家都紛紛大力發(fā)展保險科技，助推傳統(tǒng)保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，因此，我國有可以借鑒的發(fā)展經(jīng)驗。再者，國內(nèi)的保險科技也已經(jīng)悄然起步并且初見成效。而未來，我國保險行業(yè)走出去，跨國合作少不了保險科技的助推。

第二，保險科技的發(fā)展與傳統(tǒng)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型的需求相符合。傳統(tǒng)保險行業(yè)想要趕上現(xiàn)代信息社會的飛速發(fā)展，需要借助科技的力量使自身與社會發(fā)展前沿接軌。這是一個改變保險行業(yè)目前發(fā)展滯后的問題的有效手段。

第三，保險科技的發(fā)展是貫徹落實國家科技興國號召的體現(xiàn)。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，科技的發(fā)展是國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要目標(biāo)。而保險與科技相結(jié)合也受到了高度關(guān)注，例如寧波保險科技產(chǎn)業(yè)園及創(chuàng)新實驗區(qū)的建設(shè)，真正做到將科技的發(fā)展融入到國家社會的發(fā)展之中，并帶動整個行業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語

在保險科技發(fā)展到一定程度后，隨著保險業(yè)進一步加強保險科技的創(chuàng)新應(yīng)用，先進技術(shù)合理布局到各個專業(yè)環(huán)節(jié)和各種保險服務(wù)場景中，科技創(chuàng)新必然滲透影響整條保險價值鏈。而加快保險科技在保險服務(wù)中的應(yīng)用，也必然讓保險服務(wù)惠及更多領(lǐng)域，提升保險服務(wù)效率，推進包括保險在內(nèi)的普惠金融發(fā)展。總之，保險業(yè)是為經(jīng)濟發(fā)展、社會進步提供保障的行業(yè)，新技術(shù)的廣泛運用，尤其是最新科技成果的應(yīng)用，必將極大地改變保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和保險市場環(huán)境，對保險業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生重要作用。

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