摘 要：2018年政府工作報(bào)告提出，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，用差別化準(zhǔn)備金、差異化信貸等政策，引導(dǎo)資金更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”和貧困地區(qū)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在對(duì)當(dāng)前河南省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村金融在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出河南省應(yīng)該從加大金融業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村的支持著手，并且積極開(kāi)展拓展性政策銀行業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種政策的扶持力度，健全各種農(nóng)村農(nóng)業(yè)保障制度，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持模式在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，完善信貸管理制度以達(dá)到金融支持模式輔助農(nóng)村的功能等政策建議促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融支持理論；金融組織；農(nóng)村信用社

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.16.061

1 河南省農(nóng)村信用社的金融支持模式發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 河南省農(nóng)村信用社金融支持模式

1.1.1 河南省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村企業(yè)的金融支持經(jīng)營(yíng)模式

河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于金融市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)需要農(nóng)村中小企業(yè)的推進(jìn)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中涉農(nóng)企業(yè)融資難問(wèn)題很嚴(yán)重。由于中小企業(yè)的規(guī)范性差，貸款門檻高，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，所以難以融資，規(guī)模不夠擴(kuò)大。在面對(duì)融資難的情況，農(nóng)村信用社針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的金融支持上，要給予政策支持。降低貸款門檻，降低投融資成本，加大中小企業(yè)的資本，擴(kuò)大農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。在將所得收益投入農(nóng)村市場(chǎng)，加快發(fā)展農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力。農(nóng)村中小企業(yè)容易資金斷裂，這會(huì)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)重的創(chuàng)傷，造成中小企業(yè)融資難的局面。河南省農(nóng)村信用社通過(guò)不斷完善金融支持涉農(nóng)企業(yè)模式，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。通過(guò)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)資金，加大生產(chǎn)規(guī)模，緩解農(nóng)村人才流失的局面，緩解農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀。

1.1.2 河南省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的金融支持專業(yè)模式

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，開(kāi)始出現(xiàn)土地入股。由一家或者幾個(gè)家庭出資，以土地作為抵押。在獲得資金后，種植經(jīng)濟(jì)作物，或者進(jìn)行農(nóng)業(yè)新型化，而農(nóng)民是依據(jù)自己的承包地入股，按股份得報(bào)酬，逐漸實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，這是股田制。

通過(guò)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)實(shí)施股份制改造，河南省農(nóng)村信用社加大農(nóng)村股田制的推行力度，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投資力度，在對(duì)農(nóng)村股田制的推行過(guò)程中，著力加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物研究方面的支持鼓勵(lì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛，對(duì)農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)土地創(chuàng)新方面進(jìn)行政策、資金的大力投入，并且農(nóng)民根據(jù)自己的入股成分獲得分紅，提高農(nóng)民收益。河南省農(nóng)村信用社在對(duì)股田制方面進(jìn)行大力推進(jìn)實(shí)施，促進(jìn)河南省涉農(nóng)企業(yè)的快速發(fā)展。

河南省農(nóng)村信用社農(nóng)村互助專業(yè)化合作組織主要是以指從事同類生產(chǎn)的農(nóng)民自愿相互幫助，結(jié)合起來(lái)一起進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，在技術(shù)、資金、信息、加工、物流、科級(jí)等方面進(jìn)行分享以提高農(nóng)民自身收入，實(shí)現(xiàn)自我創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展?jié)摿槟康牡膶I(yè)性合作組織。

河南省農(nóng)村信用社農(nóng)村互助專業(yè)性合作組織是建立在家庭承包經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，不改變?cè)械纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系，不觸及農(nóng)民的根本利益，極大的適用農(nóng)農(nóng)村發(fā)展的需要。在農(nóng)村互助專業(yè)化合作組織的建立需要農(nóng)村信用社在進(jìn)行支持過(guò)程中，放低對(duì)其要求，并且不斷的創(chuàng)新改組織的產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)對(duì)其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，具有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。對(duì)其進(jìn)行信息化輔導(dǎo)。農(nóng)村信用社加大對(duì)農(nóng)村互助專業(yè)化合作組織在資金方面的投入，促進(jìn)其組織健康發(fā)展，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

1.2 河南省農(nóng)村信用社金融模式發(fā)展現(xiàn)狀

截至到2016年的10月，河南省農(nóng)村信用社各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)都得到了大幅度的提高，河南的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的存貸款余額已達(dá)到10665.7億元左右，各項(xiàng)貸款余額高達(dá)5900多億元，其中以農(nóng)業(yè)的貸款為主，是其貸款業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量，它的涉農(nóng)貸款就達(dá)到了5280億元。這說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重要的作用。

目前河南省金融體系已經(jīng)初步形成，并且不斷的改善和完盡。主要以正規(guī)和非正規(guī)兩種形式。以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄為主的正規(guī)機(jī)構(gòu)，和以民間自發(fā)的農(nóng)村金融為主的非正規(guī)機(jī)構(gòu)，由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，就逐漸形成以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，其他商業(yè)性銀行和政策性銀行為輔的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系。

2 河南省農(nóng)村信用社金融支持模式中存在的問(wèn)題

2.1 河南省農(nóng)村信用社資源供給不足、服務(wù)能力有待提升

河南省農(nóng)村信用社金融支持模式尚有不足，如：農(nóng)村信用社服務(wù)能力不到位、發(fā)展后勁不足是由于它的融資能力不足，難以滿足農(nóng)民的需求。資金缺口結(jié)構(gòu)和規(guī)模不合理，貸款難的局面依然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要問(wèn)題。農(nóng)村信用社發(fā)展后勁不足，不利于為河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供農(nóng)民所需求全的方位的金融支持政策，不利于“三農(nóng)”突出問(wèn)題的解決。并且該銀行也沒(méi)有涉及農(nóng)村農(nóng)業(yè)的各個(gè)方面，它的業(yè)務(wù)范圍還是很窄。網(wǎng)上銀行也未能全面開(kāi)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有關(guān)的業(yè)務(wù)，這是金融服務(wù)能力明顯不足的體現(xiàn)，并且不利于金融體系的完善。

2.2 農(nóng)村金融體系不完善，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前農(nóng)村信貸管理體制與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的需要不適應(yīng)，明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且支農(nóng)、涉農(nóng)、惠農(nóng)業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品單一，這體現(xiàn)出在農(nóng)村金融改革方面河南省還存在著金融機(jī)制滯后于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。河南省農(nóng)村信用社在農(nóng)村主要的業(yè)務(wù)仍是以銀行基礎(chǔ)存貸款結(jié)算業(yè)務(wù)為主，不能有效與證券保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品相結(jié)合相適應(yīng)，形成良好互動(dòng)機(jī)制，發(fā)揮金融模式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用；并且，目前的農(nóng)村大部分金融產(chǎn)品依舊單一.部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)金融組織業(yè)務(wù)也僅限于小額的存貸款結(jié)算等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，這與農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前的金融需求不符合，農(nóng)村信用社規(guī)模小，很難為農(nóng)產(chǎn)品提供充足的資金投入。

2.3 農(nóng)村信貸管理體制滯后現(xiàn)象嚴(yán)重

在信貸資金的有效管理方面尚存一些問(wèn)題，農(nóng)民在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信貸程序中，有太多的條件限制，而且申請(qǐng)流程繁瑣、復(fù)雜，申請(qǐng)門檻也很高，這些不能很好的為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的貸款資金，加快了農(nóng)村資金的流出。另外我省與信貸制度相配套的基礎(chǔ)設(shè)施也不完善，這就極大的減緩我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低了我省農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值，不能很好的帶動(dòng)河南省的經(jīng)濟(jì)效益。

2.4 政策性農(nóng)村金融服務(wù)缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位

在我省，主要以農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款，雖然每年對(duì)“三農(nóng)”涉農(nóng)企業(yè)的扶持力度都在加大，但是雖農(nóng)村金融的發(fā)展效果甚微。究其原因是因?yàn)樵谖沂。r(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)少，網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡，農(nóng)村信貸需求大。國(guó)家以及河南省關(guān)于農(nóng)村發(fā)展的政策很難到達(dá)所需地區(qū)，造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息與人脈需求不對(duì)等，金融服務(wù)相對(duì)供給的結(jié)構(gòu)和規(guī)模不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化投資需求，這些都極大阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于農(nóng)作物自身，它是人們難以預(yù)知、規(guī)避，并且極易造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)投保風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、覆蓋面窄、收益低、并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其業(yè)務(wù)模式以及品類支撐方面都很有限。不能實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全覆蓋，造成我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失。河南省信用社在面對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性以及難以預(yù)測(cè)性這些方面把握不到位。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)官理的滯后。在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)上，信用社沒(méi)有強(qiáng)大的資金去做外援，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不夠優(yōu)化，較為集中，容易加重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社無(wú)法“把雞蛋放在不同的籃子里”，這就極大增加風(fēng)險(xiǎn)性。

3 強(qiáng)化河南省農(nóng)村信用社金融支持模式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)

3.1 改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)村信用社服務(wù)供給能力

營(yíng)造良好的金融投融資信用環(huán)境、吸引外來(lái)金融投資機(jī)構(gòu)入駐。在面對(duì)“三農(nóng)”、“供求錯(cuò)配”的發(fā)展難題，河南省農(nóng)村信用社逐步調(diào)整優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，積極創(chuàng)新，加強(qiáng)在涉農(nóng)、支農(nóng)方面資金投入力度，協(xié)調(diào)河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展。在金融結(jié)構(gòu)上，信用社重點(diǎn)以糧食產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)業(yè)，形成以點(diǎn)帶面、以面帶片，以片帶區(qū)的金融思路，促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的區(qū)域化產(chǎn)業(yè)投資協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建社會(huì)主義新型農(nóng)村。

3.2 培育金融市場(chǎng)中介，合理引導(dǎo)民間金融組織的建設(shè)發(fā)展

在我省農(nóng)村中存在著銀行、非銀行和民間組織三種金融中介。和銀行與非銀行的金融中介相比，對(duì)于民間的金融中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠浯嬖谟谵r(nóng)民的生活中，貼近農(nóng)村的生活，滿足農(nóng)民的對(duì)金融資金所需。首先，承認(rèn)其合法性地位，提高其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的地位，不能采取強(qiáng)制措施進(jìn)行取締，對(duì)其進(jìn)行更好的監(jiān)管引導(dǎo)和對(duì)其市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，其次，發(fā)展創(chuàng)造有利農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策環(huán)境，引導(dǎo)社會(huì)資本全面地參與到農(nóng)村金融活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良好發(fā)展，為我省農(nóng)業(yè)建設(shè)提供活力。

3.3 建立健全農(nóng)村貸款抵押和擔(dān)保機(jī)制，實(shí)施推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品類

河南省農(nóng)村信用社也在不斷的提高自身的金融服務(wù)能力，加快在農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，加強(qiáng)自身金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高金融信息在農(nóng)村的傳播速度，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的金融的現(xiàn)代化、科技化、信息化。改善金融投資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的局面，并且逐步銀行開(kāi)展在互聯(lián)網(wǎng)上的電子業(yè)務(wù)，做到足不出戶，就可以金融辦理業(yè)務(wù)局面。因地制宜的構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)供給能力。打造具有農(nóng)村區(qū)域特色的高質(zhì)量、高水準(zhǔn)。多元化的金融產(chǎn)品，提高農(nóng)民資金存放金額。鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展其主要的保險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)，利用經(jīng)濟(jì)政策引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，從而提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。也可讓政府出面調(diào)解，由政府與其他金融機(jī)構(gòu)一起出資建立具有地方特色的農(nóng)村信用保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)，利用經(jīng)濟(jì)政策去鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展支農(nóng)、涉農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)展多樣擔(dān)保保險(xiǎn)方式，降低農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制，改進(jìn)并不斷完善金融組織體系

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由于農(nóng)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)模式，不利于掌控農(nóng)業(yè)得風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，甚至對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)料、不可估計(jì)。所以河南省農(nóng)村信用社要學(xué)會(huì)應(yīng)用理論規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行妥善的管理，學(xué)會(huì)與市場(chǎng)機(jī)制相協(xié)調(diào)，應(yīng)用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)理論去規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理，與其他金融產(chǎn)品形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，如保險(xiǎn)、基金、證券等。優(yōu)化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民的收入。并不斷對(duì)農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育，學(xué)會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行合理風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)合理分配。農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，有效化解農(nóng)村貸款難、融資難的問(wèn)題。農(nóng)村信用社應(yīng)該用金融產(chǎn)品解決農(nóng)村這些問(wèn)題，并且不斷用科學(xué)的經(jīng)濟(jì)方法去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民做到放心貸款、敢于貸、用貸款的局面，改善當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的狀況。推行存貸款保險(xiǎn)制度也是分化風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，對(duì)農(nóng)業(yè)的資金進(jìn)行合理投資，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化。改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)以及對(duì)金融組織的監(jiān)管模式，加強(qiáng)對(duì)它們的監(jiān)管力度、監(jiān)管技術(shù)、明確分工合作等。

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