李溪雨

摘要：隨著我國改革開放的不斷深化加速了金融行業(yè)的不斷發(fā)展，同時在一定程度上改變了人們的生活方式、消費結構并且對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊。然而在發(fā)展過程中互聯網金融存在的風險確是不容忽視的，這就需要相關部門制定出更為完成的監(jiān)管、風險管理體系框架以穩(wěn)定金融行業(yè)。本文將結合實際情況分析互聯網金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，旨在有效促進我國金融業(yè)的的長期發(fā)展。

關鍵詞：互聯網金融；傳統(tǒng)銀行；沖擊

隨著我國社會經濟的不斷發(fā)展使得當前以互聯網為媒介的互聯網金融逐漸成為當前社會主流經濟形式，并且對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成一定程度的沖擊，雖然在一定程度上加速了金融的蛻變與金融業(yè)的發(fā)展，但是并未改變金融本質，因此傳統(tǒng)銀行應在今后的發(fā)展過程中不斷進行變革以適應當前市場經濟的不斷發(fā)展。本文將結合實際情況分析互聯網金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，以期為今后的相關工作提供寶貴經驗。

一、互聯網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)簡析

互聯網金融在長期的發(fā)展過程中信息傳遞、分析、交易費用均在一定程度上有所降低，并且改變了商業(yè)模式，同時也為金融行業(yè)今后的發(fā)展提供了良好空間，明確了發(fā)展方向，為客戶提供了更為良好的體驗，有效降低了客戶金融活動成本，并在一頂程度上增加了客戶的投資收入，使得客戶可以在獲取較大的經濟效益，而互聯網金融憑借這些優(yōu)勢在發(fā)展過程中深受社會群眾青睞[1]。與互聯網金融不同，傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務群體主要為少數人群及企業(yè)，具有較高的可信力，同時擁有大規(guī)模存款及成本，雖然在監(jiān)督方面較為嚴格當時一旦遇到極端事件的發(fā)生將會獲取政府支持，而在較為復雜的金融商品方面具有更加豐富的經驗，盡管如此傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展的過程中仍然存在單位經營成本較高、規(guī)模較大不宜轉型、利率受到嚴重控制等弊端。

二、互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（一）負債端

傳統(tǒng)銀行業(yè)的負債端主要是以吸收公眾存款、發(fā)行理財產品為主，然而隨著互聯網金融的快速發(fā)展以余額寶、理財通為主代表的互聯網金融金融產品均對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成較大沖擊。由于金融改革尚未完整體系并且存在金融資源分配不合理的現象，再加上互聯網金融在發(fā)展過程中并沒有完善的監(jiān)督管理體系以及法律政策作為支撐，這就導致互聯網金融中的不穩(wěn)定因素會在一定程度上的影響到我國市場經濟的穩(wěn)定性，進而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產生較大的影響[2]。

（二）資產端

當前互聯網金融主要是以阿里金融、對待連接網絡貸款平臺、京東等為主要模式在一定程度上改變了金融市場的信貸格局。然而互聯網金融在實際發(fā)展過程中主要是面向小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)等個體，再加上這一部分信貸客戶會因財務報表等信息缺失無法無法滿足銀行心態(tài)條件，因此并沒有對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成較大沖擊，而據相關數據顯示，小型、微型企業(yè)貸款進展全部貸款宇哥的22.5%，由此可見大中型企業(yè)仍然為商業(yè)銀行信貸的主要群體。

（三）支付端

在以互聯網為核心的信息化時代中，第三方支付支付寶、財付通等逐漸成為人們日常生活中較長使用的支付軟件，嚴重影響到了傳統(tǒng)用戶銀行業(yè)的利息收入且主要體現在以下三個方面：第一，現有銀行卡受到第三方支付軟件的影響下使得手續(xù)費收入分配模式發(fā)生變化并且在一定程度上減少了發(fā)卡機構收入，降低了銀行收益[3]。第二，銀行代理基金產品、銀保產品等手續(xù)費均受到一定程度的影響。第三，貨幣市場基金互聯網銷售條件下銀行理財產品無法有效吸引消費者的注意力，使得銀行管理理財產品的費用收入均會在互聯網金融的影響下嚴重減少。

三、可采取的有效措施

在互聯網高速發(fā)達的當下，使得互聯網金融得以較快較好發(fā)展，然而這確在一定程度上增加了宏觀經濟的不穩(wěn)定性，而為了有效改善這一狀況政府相關部門應在今后加強對互聯網金融的管理。由于當前我國對互聯網金融的控制尚處于初期發(fā)展階段并沒有形成較為完整的監(jiān)督體系，同時也沒有出臺有效政策對互聯網金融進行監(jiān)督與管理[4]。因此政府機關應不斷完善相關法律并建立完善的監(jiān)督管理體系，使得互聯網金融始終處于可控范圍之內，在此基礎上政府應持續(xù)加強市場化配置金融資源，并結合市場經濟發(fā)展的實際情況合理采取有效措施以激發(fā)金融改革，從而促進我國社會市場經濟的長期發(fā)展。此外，政府應重視互聯網金融方面的創(chuàng)新，有效利用自身優(yōu)勢結合當前信息化、數字化時代背景，積極推出線上商品與線下商品以及相關的服務，并以此為基礎加強互聯網金融、傳統(tǒng)銀行業(yè)與企業(yè)之間的合作，已形成完整的產業(yè)聯盟，使得彼此優(yōu)勢得以在時代發(fā)展的潮流中充分發(fā)揮，從而促進“合作共贏”局面的形成。

結束語：

綜上所述，在科技高速發(fā)展的時代背景下互聯網金融得以快速發(fā)展并且逐漸成為我國當前社會經濟中的重要產業(yè)之一，然而互聯網金融的發(fā)展卻在一定程度上對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊，而互聯網金融自身存在的風險性也嚴重影響到宏觀經濟的穩(wěn)定性。因此在今后的發(fā)展過程中應結合后我國當前金融體系的實際情況采取有效措施平衡金融改革效率與宏觀經濟穩(wěn)定之間的關系，以加強互聯網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的深度合作。

參考文獻：

[1] 王靜.競爭與變革：互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊[J].中國流通經濟，2014，28（5）：122-126

[2] 曹露露.淺談互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊以及傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對策略[J].商情，2017（3）：119

[3] 劉珊珊.競爭與變革：互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊[J].時代金融（中旬），2017（2）：54-55

[4] 唐小玉.互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊分析——以新疆為例[J].商情，2016（21）：25