代升

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習慣而且對我國傳統(tǒng)銀行的生存與發(fā)展造成一定的影響。本文通過初步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概況，對比分析互聯(lián)網(wǎng)金融與我國傳統(tǒng)銀行的優(yōu)缺點，在此基礎上，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛崛起對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式、金融地位產(chǎn)生的威脅及在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的改革機遇與啟示?？偠灾?，本文通過理論數(shù)據(jù)分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起著雙刃劍的作用，其與傳統(tǒng)銀行的相互改變與相互融合，最終會構(gòu)造出一個全新的金融體系。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 貸款業(yè)務

自二十世紀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國誕生以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)成為這個時代最重要的全球性技術(shù)浪潮并以無法估量的速度和能量改變著各行各業(yè)，對人們的日常生活、經(jīng)濟、文化等方面都產(chǎn)生了重大影響。它也正在塑造與農(nóng)業(yè)社會和工業(yè)社會完全不同的社會文明形態(tài)------網(wǎng)絡社會形態(tài)。自互聯(lián)網(wǎng)誕生那一刻起，互聯(lián)網(wǎng)就與金融業(yè)息息相關，共生發(fā)展。本選題根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段發(fā)展狀況結(jié)合我國的實際情況進行研究分析并給出建設性的意見。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶數(shù)量不斷增長

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能電子設備的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量呈快速增長的態(tài)勢，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡狀況統(tǒng)計報告》顯示，截止2014年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達6.49億戶，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶到2015年可能高達8.5億人。毫無疑問，這規(guī)模龐大的用戶都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶。另一方面，我國網(wǎng)上銀行市場交易額及電子商務交易額的不斷增長。根據(jù)上述的數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著我國龐大的用戶數(shù)優(yōu)勢，其在我國仍具有較大的發(fā)展空間。

（二）業(yè)務品種不斷更新、增加

在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地走進了人們的生活。金融機構(gòu)都認識到：單一的業(yè)務模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足時代的要求。截止2014年12月31日，市面上已經(jīng)有56家機構(gòu)共推出79個“寶寶”類理財產(chǎn)品，數(shù)量是 2013年的兩倍；銀行也開始意識到創(chuàng)新才是生存發(fā)展的硬道理，紛紛主動搭建自己的電商平臺，例如工商銀行推出的“融e購”（將工行逸貸產(chǎn)品與網(wǎng)上購物結(jié)合起來，具有全上線、全自助、瞬間到賬等特點），建設銀行開展的“善融商務平臺”和“善融商務企業(yè)平臺”等。

（三）交易成本不斷降低

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式的同事也加快了人們的生活節(jié)奏，使得人們逐漸降低對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的依賴。現(xiàn)代社會，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊取號辦業(yè)務的時間、柜員人員成本，提高了服務效率，而且還降低了交易成本，進一步提高了整個金融系統(tǒng)的工作效率。例如，利用移動設備支付寶轉(zhuǎn)賬不扣除手續(xù)費等都能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本較低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)銀行的影響

（一）傳統(tǒng)銀行面臨金融中介角色弱化的風險

傳統(tǒng)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務往來中扮演著金融中介的角色。傳統(tǒng)銀行之所以能夠擔當金融中介的角色主要有兩個原因：首先，銀行具有資金清算中介的功能。銀行是貨幣流通的媒介，銀行業(yè)間有配套及成型的清算、支付系統(tǒng)，便于銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；其次，銀行又具有著信息中介的功能。銀行為客戶辦理業(yè)務過程中，在客戶信息的收集、處理、分析等階段有較強的能力，能夠緩解儲蓄者與資金短缺者之間信息不對稱的問題本。因此，正是由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，傳統(tǒng)銀行成為金融中介是理所當然的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及快速發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行面臨金融中介角色弱化的風險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了傳統(tǒng)銀行支付中介地位

傳統(tǒng)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自2011年5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務許可證》）到2013年10月，己有超過250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。

第三方支付模式打破了傳統(tǒng)銀行對于線下支付的壟斷，傳統(tǒng)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)銀行注入新鮮活力

在同業(yè)競爭日趨白熱化的同時，我國傳統(tǒng)銀行又遇上了互聯(lián)網(wǎng)金融這一強勁的對手，傳統(tǒng)銀行不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷地加大力度地與互聯(lián)網(wǎng)金融展開了全方位競爭，在競爭過程中不失機遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長態(tài)勢或?qū)⒊蔀槲覈鴤鹘y(tǒng)銀行改革的重要力量。一方面，有利于加強其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務渠道。傳統(tǒng)銀行市場占有率在未來下降將成為趨勢，導致傳統(tǒng)銀行的利潤增長速度放緩。警鐘已經(jīng)敲響，在國家政策的支持下與互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，逼著我國傳統(tǒng)銀行改革前進。在這良好的契機下，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合自身的業(yè)務形態(tài)，加強自身的創(chuàng)新能力，開拓新的業(yè)務必將成為我國傳統(tǒng)銀行未來的發(fā)展方向。另一方面，有利于傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)精細化管理。移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展將有利于傳統(tǒng)銀行朝數(shù)據(jù)化的方向快速轉(zhuǎn)化，使傳統(tǒng)銀行能更規(guī)范、更科學、更全面、更迅速地將金融績效評價、風險評估、資源配置一步到位地完成。智能化的精細化管理改變了傳統(tǒng)銀行過往的粗放管理模式，能有效地降低傳統(tǒng)銀行的營業(yè)成本并推動我國傳統(tǒng)銀行更加全面、科學地發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行物理網(wǎng)點雖然受到一定的沖擊，規(guī)模及數(shù)量在不斷的減少，但是其優(yōu)勢仍不可小覷。但是商業(yè)銀行也不能因為擁有這些優(yōu)勢而掉以輕心，應密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理觀念、調(diào)整發(fā)展占率，可以通過互聯(lián)網(wǎng)模式融合自身金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升客戶服務體驗度，拓寬服務渠道，提升業(yè)務水平，獲得新的發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給自身業(yè)務帶來的沖擊。

參考文獻：

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