潘小明 屈軍

摘 要：全球科學技術迅速發(fā)展驅動金融科技創(chuàng)新浪潮，金融科技進而成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型升級的戰(zhàn)略力量，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與金融科技深度融合已成為不可逆轉的發(fā)展趨勢。本文結合全球科技發(fā)展階段性特征，深入分析了當前我國商業(yè)銀行與金融科技融合發(fā)展的必要性、現狀及發(fā)展趨勢，在此基礎上，提出了我國商業(yè)銀行金融科技應用的策略建議。

關鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；轉型升級；融合

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.05.04

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）05-0031-08

一、引言

隨著網絡基礎設施建設完善，智能設備不斷普及，移動互聯網廣泛應用，以及以大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新技術日趨成熟，科學技術為傳統(tǒng)金融服務模式革新創(chuàng)造了基礎。伴隨金融需求多樣化、復雜化和個性化，金融與科技碰撞和融合持續(xù)演進，金融科技成為當前全球金融市場的熱門話題。

在強勢資本的催化下，全球有超過2000家金融科技公司正依托大數據、云計算等新興技術，顛覆和重塑傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式，金融科技類公司與傳統(tǒng)銀行業(yè)機構之間的競合關系必將成為市場常態(tài)。例如，以美國銀行、花旗集團和摩根大通等國際銀行陸續(xù)關閉線下物理網點，線下服務逐漸向線上完成，全球銀行業(yè)競爭格局正在發(fā)生巨變。

我國金融科技領域投資和金融應用引領全球市場，根據畢馬威和風險投資公司H2 Venturess聯合發(fā)布報告《2017全球金融科技100》顯示，在全球前十大最具有創(chuàng)新性的金融科技公司中，中國的金融科技公司占據五席。隨著我國民營銀行準入、金融科技類企業(yè)陸續(xù)進入傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場，“鯰魚效應”將倒逼銀行業(yè)從渠道管理、客戶關系、風險控制和服務模式等層面進行變革，商業(yè)銀行與金融科技大融合將會是銀行業(yè)發(fā)展歷史上具有里程碑意義的事件。

二、全球科學技術發(fā)展驅動金融科技創(chuàng)新浪潮

對于金融科技內涵和外延，目前行業(yè)內尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的定義。全球金融穩(wěn)定理事會（FSB）認為金融科技是通過技術手段推動金融創(chuàng)新，以此形成對金融市場、機構和金融服務產生重大影響的業(yè)務模式、技術應用和流程、產品。其他金融監(jiān)管機構，如國際證監(jiān)會組織（IOSCO）、美國國家經濟委員會（NEC）、英國金融行為監(jiān)管局（FCA）、新加坡金融管理局（MAS）和中國臺灣地區(qū)等，也都從范圍、應用、影響、業(yè)務模式等方面給出了定義。

綜合來看，金融科技是遵循金融本質的創(chuàng)新金融實現形式，以大數據為基礎，以技術為手段，核心在于通過各種前沿科技技術的應用，實現金融服務效率提升、交易成本降低、產品和服務形式創(chuàng)新以及客戶體驗改善。從內涵來看，“金融科技”和“互聯網金融”是等同的。

根據目前發(fā)展態(tài)勢，金融科技主要分為三個層面：以第五代通信、芯片技術為核心的基礎科技層；以區(qū)塊鏈、生物識別、大數據、云計算、物聯網、機器學習、人工智能、機器人、虛擬現實技術為代表的應用科技層；以量化模型、大數據分析、大數據征信、第三方支付、互聯網借貸、互聯網理財、智能投顧、互聯網保險、互聯網證券、互聯網銀行、眾籌等為代表的金融服務應用層。鄔賀銓2016年指出，從當前全球科技發(fā)展態(tài)勢來看，基本上處于驅動產業(yè)革命承上啟下的關鍵時期。

（一）摩爾定律驅動芯片技術突破了計算能力瓶頸

英特爾公司創(chuàng)始人戈登.摩爾于1965年提出著名摩爾定律，指的是計算機等IT產品的性能每隔18個月會翻一番。摩爾定律驅動當前國際集成電路產業(yè)實現突飛猛進發(fā)展。騰訊研究院在2017年研究得出美國占據芯片產業(yè)的絕對主導地位，并且在新增投資領域投入巨大，以人工智能領域為例，美國過去十年在芯片上的融資額高達308億美元，是中國的23倍。中國一直是集成電路的消費和生產大國，2000年以來，國家出臺了一系列促進集成電路發(fā)展的規(guī)劃和扶持政策，推動我國集成電路產業(yè)進入快速發(fā)展期，大而不強的現象有所改觀。

（二）5G技術商用將推動通信能力從量變到質變

人類對信息的強烈渴求推動著通信技術以其他技術無以比擬的速度發(fā)展，移動通信技術自20世紀80年代誕生以來，大概每10年進行一代技術更新，目前已經進入5G商用的爆發(fā)前夜。我國“十三五”國家信息化規(guī)劃明確了5G的發(fā)展目標是開展5G研發(fā)試驗和商用，主導形成5G全球統(tǒng)一標準。同時，推進5G關鍵技術研發(fā)、技術試驗和標準制定；統(tǒng)籌優(yōu)化5G頻譜資源配置，適時啟動5G商用；到2020年，5G完成技術研發(fā)測試并商用部署。

5G相比4G有著全面優(yōu)勢，容量上增長1000倍，峰值傳輸速率提升100倍（5G為10Gbps，4G為100Mbps），端到端時延縮短5倍，可聯網設備數量增加10-100倍，低功率MMC（機器型設備）的電池續(xù)航時間增加10倍。業(yè)內人士認為，從1G到4G都是量變的過程，而從5G開始，將實現從量變到質變。目前國際電聯（ITU）定義了三大5G應用場景，除了增強移動寬帶（eMBB，人與人之間），還包括海量機器類通信（mMTC，人與物之間）和超可靠低延時通信（uRLLC，物與物之間），從而實現真正意義的融合性網絡。

（三）第三次人工智能浪潮可能迎來突破性拐點

人工智能是指開發(fā)和應用相應的計算機系統(tǒng)，來執(zhí)行通常需要人類智力才能完成的任務，如視覺感知、語音識別、手勢控制、機器學習和語言處理等。根據畢馬威咨詢公司2016年調查顯示，中國領先的50家金融科技公司，其核心應用技術均與人工智能相關。

人工智能經歷了三次發(fā)展浪潮。1956年達特茅斯會議推動全球第一次人工智能浪潮的出現，該次浪潮一直持續(xù)到1974年，出現了很多頂級算法，其中包括被稱為增強學習雛形的貝爾曼公式，這也是被稱為Google AlphaGo算法的核心思想。80年代，人工智能迎來第二次浪潮，一類名為“專家系統(tǒng)”的AI程序開始為全世界的公司所采納，知識庫系統(tǒng)和知識工程成為了80年代AI研究的主要方向。前兩次浪潮均以泡沫破滅為結局，第一次泡沫破滅的主要原因在于計算能力，第二次泡沫破滅的主要原因在于算法。1993年以后，以深度學習為核心的機器學習算法獲得發(fā)展，大數據、云計算和新型芯片的發(fā)展使得可用計算能力和數據獲得飛躍式發(fā)展，推動人工智能進入第三次浪潮。

大數據、物聯網、云計算構成第三次智能浪潮的三大支柱。其中，大數據、物聯網提供了機器賴以學習的材料，助推機器學習方法獲得用武之地。在大數據之前，計算機并不擅長解決人類智能問題，這也是前兩次人工智能浪潮失敗的重要原因。有系統(tǒng)性多維度大數據后，人類將智能問題轉化為數據問題，由此另辟蹊徑，成功開啟了智能革命。云計算提供了人工智能所需的運算力以及與場景應用的聯結方式。芯片技術、5G、物聯網、大數據、云計算、機器學習提供了人工智能所需的軟硬件條件，構成人工智能發(fā)展的技術性制約因素基本消除。當前首要任務是提升技術成熟度以及“現代產業(yè)+智能”的非技術性融合。

第三次人工智能發(fā)展可能成為超越人類智能的拐點，將會給人類社會帶來實質性影響。李開復（2017）預計10-15年內人工智能將取代世界上50%的工作，而金融業(yè)將成為人工智能最先沖擊的行業(yè)之一。一方面，通過機器人流程自動化程序，模擬形成一系列動作的解決方案，尤其是應用于需要人機互動的工作；另一方面，通過深度學習和機器智能，取代那些原需要人類智能才能完成的工作。吳軍（2016）認為機器智能的概念從提出至今已過60年，但是真正的突破卻是在擁有了大數據后，智能技術的拐點可能就發(fā)生在從10年前開始到接下來的二十年間。

騰訊研究院（2017）指出，需警惕人工智能領域創(chuàng)投行業(yè)第三次泡沫爆發(fā)。主要表現在：一是目前AI創(chuàng)投領域已開始出現資金多但項目缺的現象，新增企業(yè)數量稀少，資金主要跟投存量項目；二是許多項目和技術還需要相當長的實踐才能達到一定的市場成熟度，從而獲得消費者認可。

（四）區(qū)塊鏈技術重塑底層技術推動全球投資研發(fā)熱潮

區(qū)塊鏈技術脫胎于2009年1月誕生的比特幣。國內外對區(qū)塊鏈技術的研發(fā)和投資始于2014年，市場普遍對該項技術持有非常樂觀態(tài)度。根據2017年IBM調研報告顯示，未來四年全球約有66%銀行將擁有一定規(guī)模、可用于商業(yè)化的區(qū)塊鏈金融技術。但區(qū)塊鏈技術實際落地項目尚未取得突破性進展。2014年，巴克萊、瑞士信貸、摩根大通等銀行加入金融技術公司R3領導的組織，著手研究制定行標，由此推動了全球區(qū)塊鏈研究與投資熱潮，研發(fā)方向主要包括比特幣、側鏈、私有鏈/聯盟鏈、智能合約、區(qū)塊鏈底層操作系統(tǒng)等五類。前兩種都涉及貨幣發(fā)行，動搖了央行根基，受到的非技術阻礙較多，發(fā)展受限，主要以央行研究推進為主。后兩種，特別是私有鏈和聯盟鏈，成為目前主流的研發(fā)和投資方向，最后一種主要是美國在推進。然而，截至目前，除以比特幣為代表的數字貨幣外，區(qū)塊鏈技術尚沒有其他被市場廣泛接受的突破性應用。

三、金融科技創(chuàng)新是商業(yè)銀行轉型升級的必然選擇

（一）經營成本上升沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行因擁有牌照壟斷優(yōu)勢，雖歷經了過去幾十年的高速發(fā)展，但面臨的問題越來越突出，如業(yè)務模式單一、創(chuàng)新動力不足、內部組織效率低下和運營科技系統(tǒng)對前端營銷支持力度不夠等問題。在新興互聯網金融沖擊環(huán)境處于被動地位，運營成本上升，而經營利潤增速在逐步下降。

相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，金融科技使得經營成本顯著下降。例如，云計算和分布式架構不僅將降低前期成本，也將減少后續(xù)基礎設施成本。金融科技模式下極大減少了對物理網點的依賴，特別是新設立的互聯網銀行已經完全脫離了原有的建立物理網點的經營模式。

（二）新興金融科技企業(yè)創(chuàng)新帶來的外部市場壓力

金融科技以提高客戶體驗為中心的理念，以迅雷不及掩耳之勢分割傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場，特別是以往商業(yè)銀行無暇顧及的長尾用戶。例如，2014年才成立的螞蟻金服，借助便捷的支付方式吸引了大量流量，從而拓展到理財、智能投顧、眾籌、消費等，形成了目前最具有代表性的開放性綜合金融服務平臺。金融科技對銀行業(yè)務模式、客戶關系管理、渠道管理和風險管理等方面產生了全方位的系統(tǒng)性影響，作為具有百年歷史的傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式正悄然被金融科技所打破。

同時，金融科技企業(yè)正全面推進“科技+”金融模式創(chuàng)新?！皞鹘y(tǒng)”金融業(yè)以往面臨的很多痛點問題或構成其高行業(yè)門檻的風險管理能力，正面臨著金融科技企業(yè)以人工智能為手段的直接沖擊。例如，利用量化風險模型實現消費借貸的快速審批、利用移動計算提升服務便捷度、利用云計算大幅提升服務的響應速度、利用大數據快速準確發(fā)現信貸領域的欺詐行為等。

（三）全球金融科技浪潮已成為不可逆轉的發(fā)展趨勢

全新數字技術正在重塑現有金融產品和服務的價值表現形式，企業(yè)消化和吸收新生事物的速度和效率明顯加快。金融科技對商業(yè)銀行服務模式的影響是根本性的，具有不可逆轉的發(fā)展趨勢。

國際商業(yè)銀行加快了金融科技應用步伐。根據公開數據顯示，國際商業(yè)銀行雇傭人數中，科技類人才占比超過了80%，并且呈現增加趨勢。美國銀行、花旗集團和摩根大通為代表的國際銀行逐漸減少線下物理網點，加大對移動終端的投資，提升用戶的移動終端服務體驗。

金融科技成為近年來全球資本市場投資的寵兒，但市場逐漸趨于理性。根據KPMG報告調查數據顯示，全球2017年金融科技融資超過了310億美元，與2016年維持在同一水平，過去三年全球金融科技融資達到1220億美元。2017年我國金融科技融資高達到3億元。從全球資本市場融資情況來看，金融科技領域融資有逐步退燒跡象。根據波士頓咨詢報告稱，2017年資本市場對金融科技領域股權投資約為5.7億美元，凈投資規(guī)模減少至2015年（11.8億美元）和2016年（11.9億美元）的一半，創(chuàng)2012年以來最低水平。

金融科技研究與應用在我國戰(zhàn)略與戰(zhàn)術層面都得到了高度重視。在我國經濟從要素驅動向創(chuàng)新驅動轉型過程中，我國政府將金融科技領域支持力度已上升至國家戰(zhàn)略層面，金融科技在銀行業(yè)是一場自上而下的戰(zhàn)略改革。2016年8月，國務院發(fā)布《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，明確提出“促進科技產品和服務創(chuàng)新”。國家戰(zhàn)略層面政策支持為商業(yè)銀行金融科技轉型發(fā)展創(chuàng)造了的政策紅利空間。各省市為爭奪金融科技發(fā)展先鋒，紛紛出臺了相關配套支持政策，在全國范圍內形成了比較良好的創(chuàng)新環(huán)境。

四、我國商業(yè)銀行與金融科技融合現狀與趨勢

互聯網金融迅速崛起倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新升級以應對新興技術的沖擊，國內主要商業(yè)銀行均紛紛提出了以金融科技驅動銀行業(yè)轉型發(fā)展的戰(zhàn)略方針?？傮w來看，銀行業(yè)在金融科技中正以開放和合作態(tài)度擁抱新興技術，在研究和應用節(jié)奏把握、融合方式等方面處于探索階段。以下我們重點分析股份制商業(yè)銀行的科技應用現狀與發(fā)展趨勢。

股份制銀行均賦予金融科技在各行的重要地位，部分銀行將金融科技上升到全行戰(zhàn)略高度。例如，招行在戰(zhàn)略上最為聚焦，定位為金融科技銀行，且投入資源力度大（按其2016年度稅前利潤790元計算，該行每年將向金融科技創(chuàng)新基金專項撥付近8億元）。招行與興業(yè)的金融科技運作模式最為先進，均采用公司化運作模式，市場化程度最高，且已初步形成對外技術輸出的能力。

（一）金融科技應用產品陸續(xù)推出，但差異化尚未顯現

2016年以來，商業(yè)銀行陸續(xù)推出智能投顧品牌，時機上與金融科技公司幾乎同步。截至2017年11月末，除光大、華夏外，股份制銀行均已推出智能投顧平臺。光大銀行宣布即將推出陽光AI投，華夏銀行宣稱將參考市場和同業(yè)情況擇機推出智能投顧。各行產品思路相似，均處于產品初期，目前尚難分高下，有待通過一段時間的數據和算法積累，方能根據實際運行情況評測市場影響力。

智能語音系統(tǒng)和網點智能機器人已經成為銀行的智能客服標配。通過語義解析和關鍵詞技術調取銀行知識庫，結合路徑規(guī)劃、激光導航、自動避障等技術，智能機器人實現五大功能：廳堂迎賓和人機交互、業(yè)務分流并引導客戶至指定地點、業(yè)務咨詢、業(yè)務處理、產品營銷。智能語音系統(tǒng)可實現呼入應答和主動呼出，背后技術邏輯與智能機器人類似。

越來越多的銀行業(yè)機構通過同業(yè)異業(yè)合作方式加入區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新隊伍。商業(yè)銀行方面，包括招行的跨境直聯支付區(qū)塊鏈平臺、興業(yè)的區(qū)塊鏈防偽平臺、中信與民生合作推出的國內信用證信息傳輸系統(tǒng)、微眾與華瑞共同開發(fā)上線基于區(qū)塊鏈技術的聯合貸款備付金管理及對賬平臺、平安的壹賬鏈BaaS等。除了金融科技企業(yè)和商業(yè)銀行，央行和銀行業(yè)監(jiān)管機構也投入重要研發(fā)資源。例如，新加坡金管局牽頭八家商業(yè)銀行研發(fā)試運行區(qū)塊鏈銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，中國人民銀行則成立數字貨幣研究所專攻數字貨幣。從目前市面上推出的所謂的區(qū)塊鏈應用場景來看，都是通過傳統(tǒng)技術即可實現的，“虛幻”的成分更多一些，尚未有相對于傳統(tǒng)金融體系的真正優(yōu)勢。

（二）零售銀行、財富管理和支付結算最可能被率先顛覆

普華永道（2017）研究指出，傳統(tǒng)金融機構的零售銀行、財富管理、資金轉移支付是未來五年最有可能被金融科技顛覆程度最高的領域。

支付結算是商業(yè)銀行最早被架空的業(yè)務領域，特別是在個人客戶支付結算。雖然支付結算的交易操作還在銀行體系內完成，但是銀行再也不能像過去一樣收取不菲的結算傭金。目前，金融科技公司通過第三方支付，基本上已經打通支付領域的幾乎所有支付場景，并且提供了更加便捷且安全的支付體驗。

大資管時代使得財富管理成為金融科技大力滲透的主要領域，金融科技公司通過推出界面友好的移動端軟件工具，借助大數據掌握客戶風險偏好和投資習慣，實現自動化、智能化的投資產品推薦和管理功能。2017年10月18日，美國EquBot、ETF Managers Group共同推出了全球第一支應用人工智能、機器學習進行投資的ETF：AI Powered Equity（AIEQ.US），上市以來收益率不俗，預示著資產/財富管理領域開啟完全智能投顧時代。

隨著消費在國民經濟中占比的穩(wěn)步提升，巨大的消費金融（大數據征信、網絡借貸、P2P）空間吸引了金融科技企業(yè)的目光。金融科技企業(yè)基于大數據和機器學習，構建自動化的信用風險量化評估模型，大幅提升消費金融的審批時效，實現秒級授信和審批。目前，金融科技公司在消費金融領域的切入點主要是央行征信系統(tǒng)未覆蓋的客群，如針對學生、藍領和大部分農村戶籍居民，提供移動支付和消費分期業(yè)務。下一步發(fā)展趨勢將是做深做透基于大數據的客戶畫像，提升消費信貸個性化定價能力，提升場景化服務水平，逐步實現向商業(yè)銀行服務客群的滲透。

隨著優(yōu)勢互聯網企業(yè)在金融服務領域的滲透，金融科技公司已不再滿足于一到兩個單項金融服務，而是開始以人口、平臺和數據為保障，著手布局涵蓋個人生活場景的綜合化金融服務。這種綜合化的滲透，以大數據為紐帶，以基于移動互聯網的場景為手段，大幅提升獲客效率和客戶黏性，形成對傳統(tǒng)零售金融體系由點到面的沖擊。

國內主流互聯網公司是金融科技應用的主力，在金融服務品類上基本屬于全面出擊型。此外，受風投推動，一些垂直領域的小公司也非?；钴S。這些公司的基本做法均為通過廣泛收集數據信息，通過數據比對、分析加上機器學習和自然語言處理等手段完成反欺詐、風險管理、量化分析等日顯復雜的工作。以大數據風控為例，隨著大數據及人工智能的逐步推進，一些技術和應用已經逐步成為標準化產品。銀行業(yè)信貸部門的授信報告，已經被金融科技轉化成為一項低附加值的工作?？梢灶A計，隨著數據的進一步積累和機器學習，該項工作將會被徹底取代。

（三）金融科技將重塑銀行風險管理模式

當前大數據風控的深度和廣度逐步提升，圍繞個人客戶建立客戶畫像，目前已逐步延伸到企業(yè)客戶。未來基于大數據、云計算和人工智能技術的風險管理必將成為未來市場主流。風險管理作為銀行業(yè)存在之本，商業(yè)銀行一般不會主動透露各行核心技術，只有形成對外技術輸出或特色產品時方能被市場感知。截至2017年11月末，股份行普遍推出了基于大數據的直銷銀行類消費貸產品；興業(yè)、平安在風控產品上已經形成了對外輸出能力，興業(yè)銀行大數據風控產品已經應用于企業(yè)客戶；招行通過消費子公司獲得了大數據征信牌照。

五、我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的策略建議

（一）完善頂層設計，激發(fā)金融科技應用的持久動能

商業(yè)銀行應將金融科技放置于戰(zhàn)略核心位置，金融科技是銀行轉型升級重要的助推力，直接關系未來商業(yè)銀行競爭格局。在科技化浪潮中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應積極的適應迅速變化的新環(huán)境，擁抱創(chuàng)新才是金融機構持續(xù)競爭力的法寶。

一是建立金融科技的創(chuàng)新聯絡與協(xié)調工作機制，以金融科技為核心，加強銀行各職能部門和業(yè)務條線的協(xié)同效應。金融科技產品落地必然涉及到銀行業(yè)務流程和組織管理架構的改變，科技產品創(chuàng)新不僅僅是利用科技工具改變金融服務模式、提高金融服務效率和客戶體驗，最重要體現了銀行內部公司治理和組織效率。

二是研究成立金融科技創(chuàng)新孵化機制。要支持金融科技重大基礎性創(chuàng)新，必須配套建立相應的保障機制，可研究的內容包括：設立金融科技創(chuàng)新基金；建立創(chuàng)新項目評估、整合、效果檢測、后評估機制；建立以客戶體驗為中心，橫向比較的金融科技成果應用效果評測體系。

（二）改革渠道管理，圍繞移動端加強產品經理隊伍建設

一是加強渠道整合與協(xié)同管理，研究圍繞移動端建設銀行業(yè)務渠道的思路和方案。未來，移動渠道才是王道，銀行與客戶互動的渠道將繼續(xù)向移動端遷移，當前有必要研究加強渠道的整合管理，研究將渠道建設重點轉移到移動端的可行性方案，突破以銀行為中心的思維，轉向以客戶為中心的渠道場景化管理。

二是建立以客戶體驗為中心的評測體系。金融科技浪潮大幅降低客戶轉換成本，留住客戶最重要的是優(yōu)質客戶體驗，百度、騰訊等互聯網公司都設有用戶體驗部。

三是研究加強產品經理隊伍建設。在市場營銷和客戶服務三支隊伍中（客戶經理、產品經理、風險經理），產品經理隊伍是相對薄弱的環(huán)節(jié)，而在智能移動互聯網時代，產品經理的角色會越來越重要，因此有必要研究加強產品經理隊伍建設，通過產品經理與產品的密切掛鉤，實施以產品驅動增長的策略。

（三）重點夯實大數據基礎，強化大數據場景應用

我國商業(yè)銀行經過近幾十年的發(fā)展，已累計了比較全面的客戶數據，但數據資源存在信息孤島、片段化，利用效率低等特點。銀行業(yè)應盡快整合內外部數據，構建客戶全景畫像、客戶資金關系圈、客戶信用評級等基礎數據產品，為具體的大數據應用項目提供通用數據服務。

以通用數據服務為基礎，構建了大數據應用體系，推動銀行業(yè)務模式創(chuàng)新、產品創(chuàng)新及流程創(chuàng)新。積極探索推動大數據技術在實際業(yè)務場景中的落地，現已在零售業(yè)務的風控、營銷、客戶維系等方面進行了全面應用，包括信用卡首筆反欺詐功能、零售銀行實時營銷通用推薦，以及將資金關系圈應用于協(xié)助信用卡部門進行失聯客戶尋回和催收。

加快大數據積累，除了建好銀行自身結構性的數據倉庫，要更多地研究獲取和利用外部數據源，包括非結構性數據。同時要做好數據隱私保護，確保數據不被私自販賣和利用。研究獲取大數據征信牌照，通過建立和完善用戶畫像，對客戶行為實現動態(tài)管理和預測，提升銀行反欺詐和風險管理能力。

（四）加強外部合作，加速金融科技創(chuàng)新及成果轉化

一是加強與金融科技公司的外部合作，加速金融科技應用創(chuàng)新。與外部金融科技公司聯合設立金融科技創(chuàng)新實驗室，每年重點立項和攻關創(chuàng)新項目。以積極姿態(tài)尋求加入金融科技多方研究組織，包括與有影響力的科研院所聯合推進特定課題研發(fā)，加入特定目的的企業(yè)聯盟，以及聯合成立智庫等。以投貸聯動方式投資金融科技企業(yè)，密切關注試點動向。采購金融科技企業(yè)部分產品與服務，采購對象可包括外部專家資源和金融科技初創(chuàng)公司。

二是加強與監(jiān)管部門的溝通合作，促進創(chuàng)新成果轉化。金融科技創(chuàng)新需要獲得監(jiān)管部門支持，以最大限度取得金融創(chuàng)新和管控金融風險的平衡。一方面，在推進金融科技應用創(chuàng)新的全流程中，主動顧及監(jiān)管部門對維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定、保障消費者權益和維持金融市場秩序的核心關切。另一方面，及時跟進監(jiān)管動態(tài)，與監(jiān)管部門保持良好的互動關系，主動承接監(jiān)管部門的研究任務、業(yè)務研討和制度建設咨詢會議，共同推動金融創(chuàng)新業(yè)務的建章建制，共同促進創(chuàng)新成果轉化，實現金融科技的可持續(xù)發(fā)展。

（五）采取跟隨策略，關注區(qū)塊鏈及數字貨幣進展

區(qū)塊鏈技術的去中心化、無政府主義思想與既得利益者對中心化的私欲是相悖的，是制約區(qū)塊鏈技術應用的最大阻礙。事實上，絕對的“去中心化”是不存在的，也是不現實的。我們認為，以金融機構或金融機構聯盟為主體建立的區(qū)塊鏈網絡不具有可持續(xù)性。業(yè)內目前以及今后推出的區(qū)塊鏈應用，很難經得起市場的推敲。但考慮到前期大量的資本投入，加上越來越多的官方機構加入到區(qū)塊鏈研發(fā)上來，“空手而歸”是不被允許的。因此，后續(xù)應保持對央行研究進展的關注，適時制定應對策略。

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