徐玉妹

[提要] 我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直都是國家關(guān)注的重點，并且農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，它的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)周期波動的重要因素，因而農(nóng)業(yè)保險在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，間接保證整個國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險在抵御市場風(fēng)險和自然風(fēng)險領(lǐng)域發(fā)揮著舉足輕重的作用。本文分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，并對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；投保意識；賠付率；保險意識

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，是提供支撐國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但是農(nóng)業(yè)又是我國基礎(chǔ)最薄弱，最不具國際競爭力的產(chǎn)業(yè)。與農(nóng)業(yè)相比，我國真正意義上的保險業(yè)始于1980年，在我國已經(jīng)具有幾十年的發(fā)展，雖然取得了很大的成就，但是與西方發(fā)達(dá)國家相比仍然存在著很大的差距。這兩個弱勢產(chǎn)業(yè)的對接即農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，雖然發(fā)展平穩(wěn)，保費(fèi)已經(jīng)居于全球第二位，但是發(fā)展過程中存在著許多問題，仍然還有很長的路要走。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖（禽畜）在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遇到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯、市場化改革時期農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)體制確立時期農(nóng)業(yè)保險制度的困擾與探索。我國最初的農(nóng)業(yè)保險主要借鑒了前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗，以政治任務(wù)的形式推進(jìn)，以此來促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)蘇。但是，隨著社會主義改造的基本完成，國家實現(xiàn)了對產(chǎn)權(quán)形式的壟斷，認(rèn)為農(nóng)村保險已無存在的必要，無論是在城市還是在農(nóng)村，保險都已經(jīng)失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)被迫停辦。但在改革開放之后，我國農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)歷了停辦的24年空白之后，得到了高速平穩(wěn)發(fā)展，自2004年至今，我國的中央一號文件均為涉農(nóng)文件，在職能部門的推動下，我國農(nóng)業(yè)試點全方位推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)各個領(lǐng)域，險種已從1982年恢復(fù)試辦時的僅有的生豬、大牲畜等幾個險種發(fā)展到棉花、水稻、雞、兔等近百個險種，而且還開發(fā)了商品性農(nóng)業(yè)、開發(fā)性農(nóng)業(yè)、科技興農(nóng)等項目保險的新險種。

據(jù)保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)，自2007年到2016年的10年間，我國農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1，126億元增長到2.16萬億元，年均增速38.83%。農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)到211個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領(lǐng)域。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國，居全球第二位，亞洲第一位。其中，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一位。農(nóng)業(yè)保險在提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力、促進(jìn)農(nóng)民增收、維護(hù)國家糧食安全等方面正發(fā)揮著重要作用。但值得注意的是，雖然我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭迅猛，但是仍然存在著許多問題。

二、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）在投保人方面，農(nóng)民投保意識淡薄，收入較低，不愿支付保費(fèi)。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后，高昂的宣傳成本使得保險公司很少進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行宣傳，保險宣傳力度小，以致大多數(shù)農(nóng)民缺乏相關(guān)的保險知識，對保險公司、保險條款、險種等不了解，使得農(nóng)民不明白農(nóng)業(yè)保險的好處，阻礙了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村市場的進(jìn)入與擴(kuò)張。況且，農(nóng)民收入水平低，一年的收入除去日常生活支出、子女上學(xué)費(fèi)用等花銷后所剩無幾，他們還要預(yù)留一部分作為自己的生活保障，所以保費(fèi)的支出會進(jìn)一步加大他們的負(fù)擔(dān)，從而導(dǎo)致他們不想投保甚至沒有能力投保，身邊沒有投保成功的案例以及復(fù)雜的理賠手續(xù)加重了他們對投保的顧慮，甚至不信任保險公司，認(rèn)為即使投保，申請理賠手續(xù)復(fù)雜對自身損失的補(bǔ)償意義不大，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險投保率低。

（二）較高的賠付率加深了保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場的顧慮。我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散，且具有高風(fēng)險性，一場暴雪、一場大雨都會給農(nóng)業(yè)帶來巨大的損失，農(nóng)業(yè)受自然因素制約大，發(fā)生賠付的可能性大并且農(nóng)業(yè)保險賠付率高，一些地方農(nóng)作物險種的費(fèi)率高達(dá)9%～10%。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120%，居高不下的賠付率，與一般的商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)背道而馳，拉低了保險公司的利潤，農(nóng)業(yè)保險與其他保險統(tǒng)一核算、盈虧互補(bǔ)，打消了保險公司的積極性，對保險公司的績效考核產(chǎn)生不利影響，從而導(dǎo)致一些商業(yè)保險公司不愿意進(jìn)入農(nóng)村市場開展保險業(yè)務(wù)。

（三）缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的人才，進(jìn)入農(nóng)村市場成本較高。我國大多數(shù)的保險公司均集中在城市，且大多數(shù)經(jīng)營商業(yè)保險，不具備與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的理賠準(zhǔn)則及實施方法，要想開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)他們還需要建立相應(yīng)的準(zhǔn)則，無形中加大了他們進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的成本。并且相應(yīng)的農(nóng)村保險知識方面人才的缺乏，造成他們?nèi)鄙賹庀蠛妥匀徊∠x害的中期預(yù)警，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險不可控。

（四）缺乏相應(yīng)的稅收及法律支持。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，又經(jīng)歷了長達(dá)20年的停滯，保險機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)靠天吃飯，一旦發(fā)生風(fēng)險，巨大的損失均由保險公司這個經(jīng)營主體承擔(dān)，虧損巨大，而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及，也沒有出臺其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者配套的扶持政策，只有政府出臺新的扶持政策，讓眾財產(chǎn)保險公司看到利益他們才會進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，僅僅通過商業(yè)保險來實現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，是行不通的。

（五）補(bǔ)貼金額相對規(guī)模較小，補(bǔ)貼種類單一。以農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼深度（即政府提供的各類農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼占農(nóng)業(yè)GDP的比重）來衡量，2007年全球65個國家的平均水平為0.63%，美國高達(dá)4.4%，日本為1.3%。相比之下，2007年我國這一比例只有0.16%，即使補(bǔ)貼總額逐年增長，2018年也只達(dá)到了農(nóng)業(yè)GDP的0.4%左右，顯然低于全球平均水平，與美國等發(fā)達(dá)國家更是相差甚遠(yuǎn)。從全球的視角出發(fā)，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼主要包括對農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼、對保險公司的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和通過再保險方式對超賠損失進(jìn)行分擔(dān)的超賠補(bǔ)貼三大類，美國和印度都是三項補(bǔ)貼俱全，而我國只有保費(fèi)補(bǔ)貼，沒有費(fèi)用補(bǔ)貼和超額補(bǔ)貼。

三、對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組韓俊表示，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展非常快，但是發(fā)展比較粗放，就糧食來講，現(xiàn)在保障水平還比較低，所以今后農(nóng)業(yè)保險的總思路就是要“擴(kuò)面、增個海洋戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)品、提標(biāo)”?，F(xiàn)在，很多經(jīng)濟(jì)作物，保險還沒有覆蓋，所以要“擴(kuò)面”；另外，保險的品種還比較少，要“增品”，即增加保險品種；還有就是要“提標(biāo)”，即提高保障水平。所以，針對我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題提出以下對策建議：

（一）加強(qiáng)農(nóng)民的保險認(rèn)識，逐步打開農(nóng)村市場。加大農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的宣傳力度，可以通過進(jìn)行農(nóng)村講座、電視、廣播等方式進(jìn)行宣傳，創(chuàng)造農(nóng)民投保的真實范例，讓農(nóng)民切實看到農(nóng)業(yè)保險帶來的好處。農(nóng)業(yè)保險的主體是農(nóng)民，只有加強(qiáng)農(nóng)民的保險意識，才能提高農(nóng)民的投保率，只有讓農(nóng)民敢于投保，才能打開農(nóng)業(yè)保險的廣闊市場。讓廣大農(nóng)民真正了解保險、認(rèn)識保險、購買保險，促使保險在農(nóng)村的發(fā)展，讓農(nóng)民認(rèn)識到保險帶來的益處，切實感受到保險的好處，讓農(nóng)民去宣傳保險，根據(jù)250定律，讓農(nóng)民去帶動身邊的人。

（二）培育并鼓勵具備專業(yè)農(nóng)業(yè)保險知識的人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場。我國目前具有專業(yè)保險知識的人才依舊缺乏，大多數(shù)的保險人員不具備農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險預(yù)警及農(nóng)業(yè)保險事故的認(rèn)定能力，并且農(nóng)村條件比較差，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域通常不是大多數(shù)人就業(yè)的第一選擇，所以保險公司應(yīng)著重招攬具備農(nóng)業(yè)保險知識的人才，并對現(xiàn)有職工進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險知識的培訓(xùn)，創(chuàng)建對員工從事農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的激勵機(jī)制，只有專業(yè)的人才才能帶來專業(yè)的服務(wù)，專業(yè)的服務(wù)才能帶來更廣闊的市場。

（三）政府應(yīng)出臺新的政策，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的支持。由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性、高賠付性，使得有效需求不足以支持一個完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場，大多數(shù)的商業(yè)保險公司由于擔(dān)心虧損，不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域存在市場失靈，所以政府應(yīng)介入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，給予適用的法律、法規(guī)和資金支持，各級政府在政策指導(dǎo)、財政補(bǔ)貼、法律監(jiān)管等方面都應(yīng)承擔(dān)應(yīng)盡的職責(zé)；同時，政府應(yīng)鼓勵各個保險公司將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、為三農(nóng)保險服務(wù)作為一項重點工作，積極研究推出符合我國國情的更多的農(nóng)業(yè)保險制度。政府應(yīng)積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險扶持，同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

（四）拓寬農(nóng)業(yè)保險品種，加大對偏遠(yuǎn)地區(qū)參保率。雖然我國農(nóng)業(yè)保險的險種不斷增多，但是設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)民需求很大的品種由于缺乏政策補(bǔ)貼支持而幾乎沒有保險覆蓋，所以保險公司應(yīng)該拓寬保險品種，讓農(nóng)業(yè)做到“應(yīng)保盡保”。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物面積為11億畝，占全國播種面積的45%，還有一多半沒有被保險覆蓋。在黑龍江等糧食主產(chǎn)區(qū)，由于縣級財政資金配套困難等因素的制約，農(nóng)業(yè)保險覆蓋率甚至低于全國平均水平。保險公司應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū)，加大對農(nóng)村及偏遠(yuǎn)農(nóng)村的保險覆蓋度，以此來增加農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的吸引力，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)具有針對性和可操作性的農(nóng)業(yè)保險險種，讓農(nóng)民做到有地可保，每個地區(qū)都可以投保，切實保障農(nóng)民的利益。

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