劉 洋 程爭光

近年來，面對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入深度轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整，信用風(fēng)險(xiǎn)上升等新形勢(shì)，在湖北省農(nóng)信聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)下，湖北縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了以小微客戶為信貸服務(wù)群體的微貸產(chǎn)品。

2017年3月，湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱大冶農(nóng)商銀行）推出“微貸”新型信貸產(chǎn)品，該項(xiàng)產(chǎn)品主要針對(duì)縣域公務(wù)員、個(gè)體工商戶、小市場業(yè)主等消費(fèi)群體，貸款額度嚴(yán)格控制在100萬以內(nèi)。運(yùn)行一年多來，微貸產(chǎn)品已成為大冶農(nóng)商銀行信貸轉(zhuǎn)型，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要發(fā)展支撐，現(xiàn)就大冶農(nóng)商銀行微貸經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查研究，并提出相關(guān)建議。

一、大冶農(nóng)商銀行微貸基本情況

大冶農(nóng)商銀行微貸產(chǎn)品于2017年3月進(jìn)入試行，經(jīng)過一年多的探索，目前已形成一個(gè)小微金融部（專業(yè)團(tuán)隊(duì)）、每個(gè)支行1至2名微貸營銷經(jīng)理（兼職），經(jīng)營類、消費(fèi)類等四類運(yùn)行脈絡(luò)清晰的微貸技術(shù)模式。

1.微貸增幅明顯，但總量占比相對(duì)較低

自運(yùn)行以來，大冶農(nóng)商銀行微貸規(guī)模持續(xù)增長，從數(shù)據(jù)看，至2018年上半年，大冶農(nóng)商銀行全轄支行累計(jì)發(fā)放微貸4283筆，7.88億元，100萬以下微貸總額占全轄總額的12.8%。從規(guī)?？矗①J業(yè)務(wù)處于高速增長階段，但從占比看，微貸業(yè)務(wù)的占比還是相對(duì)偏低，仍然處于起初初期。

2.貸款質(zhì)量總體向好，但營銷意識(shí)有待提高

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，至目前，大冶農(nóng)商銀行微貸產(chǎn)品當(dāng)年到期收回率達(dá)100%，貸款質(zhì)量較好。但從2018年各支行營銷情況看，發(fā)放最多的支行193筆，6529萬元；發(fā)放末位的支行僅20余筆,金額200余萬元。

3.微貸系統(tǒng)進(jìn)入試行，客戶滿意度逐步提高

為推進(jìn)智慧管貸，大冶農(nóng)商銀行依托湖北省農(nóng)信聯(lián)社大平臺(tái)，借鑒荊州農(nóng)商銀行微貸模式，成功推出了微貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過將客戶資料逐筆錄入系統(tǒng)，建立微貸客戶經(jīng)營質(zhì)量分析表，初步實(shí)現(xiàn)了智慧管貸。在微貸的推動(dòng)下，大冶農(nóng)商銀行信貸結(jié)構(gòu)得到持續(xù)優(yōu)化，信貸客戶特別是小微客戶的獲得感明顯增強(qiáng)，尤其的3個(gè)工作日放款的期限承諾得到了客戶的一致認(rèn)可。

二、微貸經(jīng)營中存在的困難及不足

1.從業(yè)人員專業(yè)能力有待提升

由于信貸從業(yè)人員老齡化嚴(yán)重，近兩年，雖然充實(shí)了部分年輕團(tuán)體，也組織了多起微貸培訓(xùn)，但由于實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏，部分從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能、專業(yè)能力還是存在差距，貸款審查“憑經(jīng)驗(yàn)，靠感覺”的粗放行為還是存在，合規(guī)意識(shí)、防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高。

2.標(biāo)準(zhǔn)化流程和風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全

在四類微貸模式推動(dòng)下，微貸理念已經(jīng)深入人心，四類模式已逐漸成型，但四類微貸模式對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)還是沒有全面成熟，操作人員對(duì)系統(tǒng)的掌握還是不很熟悉，導(dǎo)致在運(yùn)行中，一方面受制于人員素質(zhì)、規(guī)模以及影響力等原因，拓展力度不足；另一方面部分支行為求業(yè)績大規(guī)模投放，存在手續(xù)流于形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、關(guān)于微貸發(fā)展的建議

1.健全運(yùn)行流程，嘗試推出特色品種

一是健全微貸運(yùn)行流程。強(qiáng)化小微金融部業(yè)務(wù)指導(dǎo)職能，根據(jù)小微金融部試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)對(duì)貸前、貸中、貸后進(jìn)行流程優(yōu)化，并依托省聯(lián)社大平臺(tái)對(duì)微貸管理子系統(tǒng)進(jìn)行有效優(yōu)化，在規(guī)范日常操作的同時(shí)，引導(dǎo)各支行微貸經(jīng)理盡快上手，能上手，敢于上手。

二是優(yōu)化部室支行聯(lián)動(dòng)。將城區(qū)支行微貸營銷權(quán)限整合至小微金融部，建立事業(yè)部制，與城區(qū)支行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相隔離，封閉運(yùn)行。通過實(shí)行差異化定價(jià)和單獨(dú)崗位定酬，提升城區(qū)微貸經(jīng)理營銷積極性。同時(shí)將城區(qū)支行微貸審批權(quán)限按片區(qū)遷至小微金融部，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)共同討論，嚴(yán)格執(zhí)行一票否決制，提高效率。

三是嘗試推出具有本地特色的貸款品種。在前期運(yùn)行基礎(chǔ)上，以微貸四類模式為基礎(chǔ)，組織信貸管理部、小微金融部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部對(duì)轄內(nèi)殷祖古建、水產(chǎn)養(yǎng)殖、保健酒等特色行業(yè)經(jīng)營方式進(jìn)行調(diào)查研究，按照信貸五個(gè)轉(zhuǎn)變要求推出符合其行業(yè)特點(diǎn)，與本土特色緊密聯(lián)系的微貸品種，為后期創(chuàng)新積累大冶經(jīng)驗(yàn)。

2.優(yōu)化績效考核，嚴(yán)格崗位追責(zé)

一是優(yōu)化績效激勵(lì)。對(duì)微貸實(shí)行差異化考核及行員晉升機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行“按勞分配、同責(zé)同酬”原則，根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際，適當(dāng)提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行微貸產(chǎn)品績效定價(jià)，并給與支行一定考核補(bǔ)貼，提高支行特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行客戶經(jīng)理微貸收入獲得感。同時(shí)按年制定微貸工資延期支付標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)納入合規(guī)工資范疇，解決微貸客戶經(jīng)理后顧之憂。

二是完善崗位輪換機(jī)制。在城區(qū)支行微貸事業(yè)部制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步打破鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行區(qū)域限制，試行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行微貸經(jīng)理派駐制和片區(qū)經(jīng)營制，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行微貸經(jīng)理直屬于片區(qū)小微金融部，業(yè)務(wù)上與支行分離，貢獻(xiàn)上與支行綜合考核綁定，將各支行行長對(duì)微貸客戶經(jīng)理的存款、電子銀行、綜合貢獻(xiàn)率作為微貸客戶經(jīng)理考核因素之一，小微金融部結(jié)合支行、個(gè)人經(jīng)營業(yè)績按半年進(jìn)行考評(píng)調(diào)整，對(duì)排名末位者堅(jiān)決退回原支行回爐，重新積累客戶資源、鍛煉營銷技能。

三是嚴(yán)格崗位追責(zé)。對(duì)逾期未收回微貸，按照違規(guī)違紀(jì)貸款責(zé)任追究暫行辦法，審計(jì)監(jiān)察部逐筆審計(jì)，小微金融部提出條線意見，對(duì)符合盡職免責(zé)的，可暫不追責(zé)，對(duì)短期內(nèi)有望收回的，給與一定寬限期，對(duì)形成道德風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)上報(bào)行黨委、紀(jì)委，就地免職，并追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任，給與紀(jì)律處分，直至解除勞動(dòng)合同。

3.優(yōu)化科技支撐，加強(qiáng)文化建設(shè)

一是優(yōu)化科技申貸。依托省聯(lián)社智慧銀行建設(shè)契機(jī)，分行業(yè)將微貸客戶的貢獻(xiàn)率、行業(yè)特性、到期收回率作為微貸系統(tǒng)審批的核心指標(biāo)和切入點(diǎn)，通過對(duì)系統(tǒng)的及時(shí)更新，強(qiáng)化對(duì)微貸的額度定價(jià)，利率定價(jià)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，提高智慧銀行對(duì)微貸的貢獻(xiàn)率。

二是優(yōu)化科技管貸。按照前期微貸分析表模型，將客戶銷售、物流、上下游等重要信息錄入至微貸系統(tǒng)，建立行業(yè)類微貸客戶資源庫，微貸內(nèi)勤按月分行業(yè)向微型客戶經(jīng)理提供行業(yè)放貸意見，并將放貸意見經(jīng)微貸客戶經(jīng)理運(yùn)用后錄入至貸款管理中，通過前、中、后臺(tái)聯(lián)動(dòng)，在科技層面為客戶經(jīng)理貸款管理提供智慧意見，實(shí)現(xiàn)從貸前、貸中、貸后的供應(yīng)鏈?zhǔn)娇萍脊苜J，推進(jìn)有效識(shí)別，及時(shí)預(yù)警，科技聯(lián)動(dòng)。

三是加強(qiáng)文化建設(shè)。一方面強(qiáng)化微貸日常培訓(xùn)，按周開展微貸夜課，把微貸客戶營銷能力提升、營銷成果轉(zhuǎn)化作為培訓(xùn)的重要著力點(diǎn)。另一方面夯實(shí)微貸合規(guī)文化。以小微金融部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部為主抓部室，在推進(jìn)差異化機(jī)制創(chuàng)新，解放微貸客戶經(jīng)理營銷空間的同時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部強(qiáng)化微貸流程風(fēng)險(xiǎn)控制，審計(jì)監(jiān)察部強(qiáng)化追責(zé)，對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，嚴(yán)格按照違規(guī)違紀(jì)貸款責(zé)任追究暫行辦法，從嚴(yán)處理，做到發(fā)現(xiàn)一起，處理一起，絕不姑息。