樊 寧

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司嘉善支行，浙江 嘉興 314000）

眾所周知，建設(shè)銀行的房開(kāi)貸款基礎(chǔ)使建行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，再加之多年的拼搏和努力，嘉善建行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)厮拇笮歇?dú)占鰲頭，“要買(mǎi)房找建行”的理念得到廣大人民群眾的宣傳與認(rèn)可。尤其是經(jīng)歷了2015年下半年開(kāi)始的購(gòu)房熱潮，嘉善建行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也創(chuàng)造了新的歷史最好成績(jī)。至2017年10月，嘉善行個(gè)人貸款余額42.17億元，新增6.36億元，余額和新增均列四行第一。同時(shí)，與公積金管理中心保持的長(zhǎng)期合作也使嘉善建行繼續(xù)保持了住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)地位。至2016年底，嘉善行公積金貸款累計(jì)投放26418萬(wàn)元，當(dāng)?shù)厮男姓急?5%，公積金貸款當(dāng)年新增14458萬(wàn)元，貸款余額84612萬(wàn)元，當(dāng)?shù)厮男姓急?6%，多年穩(wěn)居當(dāng)?shù)毓e金貸款市場(chǎng)第一位。

在建行人頑強(qiáng)拼搏，不斷取得喜人成績(jī)的同時(shí)，嘉善建行的個(gè)人信貸檔案從無(wú)到有，從少到多，從薄到厚，以獨(dú)特的形式記錄了嘉善建行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、早期個(gè)人信貸檔案初印象

據(jù)統(tǒng)計(jì)，嘉善建行的個(gè)人信貸檔案從1998年開(kāi)始存檔至今已有20余年。翻閱早期的個(gè)人信貸檔案，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)住房貸款時(shí)與建行簽訂的叫《個(gè)人住房貸款借款（擔(dān)保）合同》，合同主頁(yè)用的是大大方方的黑體，整個(gè)合同文本的段落間距相比今天大了很多，字與字的間隔也不擁擠，看起來(lái)清晰自然，首頁(yè)雖多為手工填寫(xiě)內(nèi)容，但整體給人的感覺(jué)端正肅穆，從文字內(nèi)容到段落格式都極為精煉，印刷質(zhì)量了得，經(jīng)過(guò)二十年的檔案保管，至今那些發(fā)黃紙張上的字體清晰明了。上世紀(jì)末，正值嘉善建行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于貸款數(shù)量不多，合同編號(hào)僅為貸款辦理年份加三位數(shù)序號(hào)組成，相比今天的個(gè)貸借款合同，人工手寫(xiě)的內(nèi)容比較多，比如借款人信息、抵押物房屋信息、貸款信息。另外，除了簽訂的借款合同材料，其他紙質(zhì)材料要求的也比較少，一份個(gè)人貸款檔案差不多四十多頁(yè)足矣。雖然這時(shí)期的個(gè)人貸款資料相對(duì)比較簡(jiǎn)單，但作為建行個(gè)人貸款資料的原型，基本包括了現(xiàn)如今個(gè)貸資料的全部信息，這些基礎(chǔ)信息至今都是個(gè)人貸款檔案的重要組成部分。

二、個(gè)人信貸檔案的傳承與轉(zhuǎn)變

在嘉善建行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展了二十年后的今天，個(gè)人貸款檔案的管理無(wú)論從內(nèi)容還是流程上都發(fā)生了很大的變化。

首先，從個(gè)人貸款檔案的內(nèi)容上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的貸款資料不僅局限于客戶(hù)的個(gè)人信息，抵押物房產(chǎn)信息，貸款借款合同，放款憑證等，還增加了包括個(gè)人征信、收入輔助材料、房屋評(píng)估信息等，同時(shí)增加了多張承諾書(shū)做為貸款材料的補(bǔ)充內(nèi)容。整體內(nèi)容上更加豐富，前后邏輯上更為嚴(yán)謹(jǐn)。

再?gòu)暮贤瑑?nèi)容的表現(xiàn)形式來(lái)講，除了放款日期是后期手寫(xiě)填入的，整個(gè)借款合同都為機(jī)器打印，合同變得更加清晰明了，內(nèi)容上也更加規(guī)范，同時(shí)也減少了人工出錯(cuò)的可能性，這些改變是建立在多年來(lái)越來(lái)越細(xì)化的貸款操作流程的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的。

經(jīng)過(guò)多少建行人的不斷努力，個(gè)貸業(yè)務(wù)的總量和檔案資料的質(zhì)量都有了翻天覆地的變化。但個(gè)貸檔案的發(fā)展變化并不止步在此，近幾年貸款材料中加入了影像資料的內(nèi)容，如見(jiàn)面簽字的照片信息，既要求有照片格式的電子存檔，又要求在貸款的紙質(zhì)申報(bào)材料中予以體現(xiàn)。分析上述內(nèi)容我們不難發(fā)現(xiàn)，建行的個(gè)人貸款資料如今并不是簡(jiǎn)單內(nèi)容上的變化，而是滿(mǎn)足了個(gè)貸系統(tǒng)升級(jí)、貸款流程細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)控制要求的必然結(jié)果。

三、個(gè)人信貸檔案的發(fā)展趨勢(shì)

在建行各項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，個(gè)人信貸檔案也在與時(shí)俱進(jìn)，悄悄的發(fā)生著改變。

（一）檔案資料更加規(guī)范，符合法律依據(jù)

就拿個(gè)人住房按揭貸款的借款合同來(lái)說(shuō)，由原先的12頁(yè)增長(zhǎng)到現(xiàn)在的30多頁(yè)，其中相當(dāng)一部分內(nèi)容是格式條款的不斷細(xì)化，用詞更加嚴(yán)謹(jǐn)，內(nèi)容更加全面，另外，特別簽訂條款部分由原先早期借款合同的人工填寫(xiě)到現(xiàn)在的機(jī)器打印，由原來(lái)存在多處人工留白到現(xiàn)在的流程規(guī)范制作，解決了資料中多處空白留存問(wèn)題，使得整個(gè)合同渾然一體，更加顯示出合同的嚴(yán)謹(jǐn)性和合規(guī)性。這些改變符合建行業(yè)務(wù)合規(guī)平穩(wěn)發(fā)展的需要，見(jiàn)證了建行個(gè)貸系統(tǒng)的不斷升級(jí)，是業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中驗(yàn)證的必然結(jié)果。

（二）個(gè)人貸款流程再造提高了對(duì)貸款檔案質(zhì)量的要求，貸款資料的表現(xiàn)形式更加多樣化

個(gè)人貸款檔案管理從早期的紙質(zhì)歸檔到2012年開(kāi)始的紙質(zhì)加影像歸檔，滿(mǎn)足了一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理維護(hù)客戶(hù)的需要，客戶(hù)經(jīng)理或者貸后管理人員可以通過(guò)影像系統(tǒng)查看打印客戶(hù)以往的貸款資料中的內(nèi)容，無(wú)需另走授權(quán)申請(qǐng)，而從影像中打印的資料加蓋個(gè)人名章也能為下一筆貸款材料使用。這樣即減少了調(diào)閱貸款資料的流程和審批程序，加快了貸款上報(bào)速度、提高了工作效率，也間接減少了客戶(hù)需重復(fù)提供同一資料的麻煩，提高了客戶(hù)體驗(yàn)。此外，由于有了影像資料，側(cè)面也增強(qiáng)了貸款資料的安全性和有效性。

（三）科技的進(jìn)步和應(yīng)用使檔案管理發(fā)生改變

信息采集技術(shù)的發(fā)展使個(gè)貸影像技術(shù)的推廣成為可能。今年初省行發(fā)文要求加快個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程再造系統(tǒng)應(yīng)用，通過(guò)增加平板電腦、高拍儀等先進(jìn)設(shè)備，實(shí)行全流程影像化資料流轉(zhuǎn)。隨著技術(shù)的革新與推廣，我們可以確定的是，未來(lái)的個(gè)人信貸資料將逐步由影像代替紙質(zhì)。在不久的將來(lái)，檔案資料做為信息流的組成部分，在描述客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)行為、信用軌跡等方面應(yīng)發(fā)揮它應(yīng)有的作用。

總結(jié)：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融正在從要素驅(qū)動(dòng)、規(guī)模驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。很多專(zhuān)家預(yù)言，方興未艾的“第四次工業(yè)革命”將給經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域帶來(lái)顛覆性變革。在互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰(shuí)走在前面才能享受更多的技術(shù)福利，保持領(lǐng)先地位。建行面臨著同樣的挑戰(zhàn)，而做為大行承載著更多的社會(huì)責(zé)任?？傂性缫岩庾R(shí)到技術(shù)變革帶來(lái)的機(jī)遇，為了更好的適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，建行將科技應(yīng)用不斷滲透到日常工作中，從上海建行的“無(wú)人銀行”到我們嘉興建行的科技支行，建行不斷跟隨時(shí)代發(fā)展改變著以往的經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)廣泛應(yīng)用數(shù)字化及信息發(fā)掘技術(shù)，我相信建行的檔案管理也將迎來(lái)翻天覆地的變化，使它從臺(tái)后走向臺(tái)前，做為信息流的重要組成部分為數(shù)據(jù)庫(kù)分析提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持，從而更好的提升服務(wù)，提高客戶(hù)體驗(yàn)，為建行在技術(shù)變革的新時(shí)代打一場(chǎng)漂亮仗保駕護(hù)航！