劉怡杉 沈陽市第一二〇中學(xué)

引言：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，經(jīng)濟全球化進程加快，信貸需求不斷增長，“信用消費”也逐漸被人們所熟知。人們逐漸拋棄以前的思維方式，開始接受用未來的財富去追求和享受更高品質(zhì)的生活。然而，隨著貸款金額的逐漸增多，信貸行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，信貸消費中的問題和風(fēng)險也不斷暴露出來，并且嚴重阻礙了信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

一、我國個人消費信貸的現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟逐漸與世界接軌，經(jīng)濟不斷騰飛，個人消費信貸也逐漸走進了我們的生活。個人消費信貸主要是指銀行以及其它金融機構(gòu)采取信用抵押擔(dān)?；蛘弑ＷC的方式以商品型的貨幣形式向個人消費者發(fā)放的信用貸款。個人消費信貸的主要特點有：貸款流向個人性，貸款用途消費性，貸款額度小額性，貸款期限靈活性，以及貸款資金安全性等等。個人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，它主要包括貸前調(diào)查，貸時審查和貸后檢查三個環(huán)節(jié)。在這三個貸款環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行應(yīng)該更注重對貸前調(diào)查和貸時審查這兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的調(diào)查與跟蹤。個人消費信貸對于引導(dǎo)個人有計劃的消費，享受更高的生活質(zhì)量，追求更高的生活品質(zhì)等方面都有積極的意義。但由于我國目前個人消費信貸發(fā)展的時間較短，可以借鑒的成功經(jīng)驗較少，個人信貸的行為不規(guī)范以及仍然未建立起比較完善的個人消費信貸機制等原因，在個人信貸業(yè)務(wù)方面還留有諸多問題。

二、我國個人消費信貸目前存在的問題

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要是指借款人因多種原因不愿意履行既定合同，使銀行遭受巨大的經(jīng)濟損失。以經(jīng)濟運行的周期性為例：在經(jīng)濟擴張的時候，個人投資將會獲得較大收益，信貸風(fēng)險也就會隨之而下降；反之，在經(jīng)濟緊縮的時候，信貸風(fēng)險就會隨之升高，借款人因此不愿意或沒有經(jīng)濟能力履行既定合同。另外還有可能有一些比較特殊的事件發(fā)生，例如借款人因認為產(chǎn)品的質(zhì)量不好或者不符合借款人的消費預(yù)期而向消費銀行進行訴訟等等。

（二）借款人風(fēng)險

借款人風(fēng)險主要是由于借款人個人的收入不穩(wěn)定造成的。個人收入通常是由工資，獎金，福利三部分組成。例如可能會由于借款人工作中遭遇特大失誤而被開除、借款人出車禍或者遭遇飛機失事、借款人因得嚴重疾病，賺錢或還款的能力下降等原因造成借貸證明不可靠，證明資料變化較大。這類風(fēng)險就稱之為借款人風(fēng)險。

（三）管理風(fēng)險

管理風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部的管理機制不夠健全。一方面，相關(guān)負責(zé)人在辦理完該項貸款業(yè)務(wù)后不會再對該筆貸款進行及時有效的跟蹤，這就使得該筆貸款的風(fēng)險大大增高。另一方面，如果該筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險，商業(yè)銀行也很少會對該筆貸款的負責(zé)人進行風(fēng)險追究。這也是管理風(fēng)險出現(xiàn)的原因之一。

（四）政策與法律風(fēng)險

隨著經(jīng)濟全球化的快速推進，更多的人熱衷于用未來的財富去享受更好的物質(zhì)生活。導(dǎo)致個人信貸近幾年發(fā)展快速。而現(xiàn)有的法律條款主要針對企業(yè)與商業(yè)銀行之間的貸款，而對個人消費信貸的關(guān)注不足。這就使得有關(guān)個人信貸的法律不夠完善，造成政策與法律上的風(fēng)險。

三、我國個人消費信貸存在的原因分析

（一）誠信制度建設(shè)不夠完善

根據(jù)博弈論的理論研究，在很大概率的收益與很小概率的風(fēng)險并存時，人們很有可能選擇鋌而走險。例如：當(dāng)借款人不按時償還貸款時，他們違約所產(chǎn)生的經(jīng)濟收益可能比按時償還貸款獲得的收益要多時，他們會選擇違約。所以完善誠信制度的建設(shè)就顯得十分重要。

（二）銀行本身管理問題

由于消費信貸是一個新興產(chǎn)業(yè)，大多數(shù)商業(yè)銀行目前仍把重心放在對企業(yè)貸款的把控和管理上，忽視了對個人消費信貸的管理。這就造成了商業(yè)銀行很少涉及到對個人信貸風(fēng)險的把控，只要相關(guān)審核通過之后，業(yè)務(wù)人員不會承擔(dān)可能造成的損失。即使信貸受到風(fēng)險的影響而遭遇損失，辦理此業(yè)務(wù)的人員也不會因此而遭到懲罰，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員的工作積極性不高。

（三）風(fēng)險防范體系不夠健全

由于個人財產(chǎn)申報制度不夠完善，國家機關(guān)無法對相關(guān)數(shù)據(jù)進行有效收集，這就導(dǎo)致了個人收入的真實信息與國家對個人收入的統(tǒng)計信息不對稱，透明度和準確率較低，使得信貸風(fēng)險評估難以客觀真實地進行。

（四）信用評分技術(shù)落后

客觀上來講，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，擔(dān)保金額以及貸款類型的不同，應(yīng)該有與之相對應(yīng)的信用評分機制。但我國目前的打分標準流水化，每個地區(qū)沒有單獨的打分標準。這就使得評分無法考慮實際情況。特別是目前銀行柜員的收入與績效考核有關(guān)，可能會為了完成這個月的貸款額度而向信用評分不夠標準的客戶發(fā)放貸款。

四、我國個人消費信貸存在問題的解決方案

（一）完善誠信制度的建設(shè)

誠信對于個人消費信貸行業(yè)起著至關(guān)重要的作用。如果要盡可能的在全社會形成一個良好的誠信環(huán)境，就需要社會各方的共同努力。在商業(yè)銀行方面可以考慮登記客戶的每筆信用消費，使每位客戶與銀行之間的交易都有相對完整的信用消費記錄，從而建立起一個銀行系統(tǒng)的客戶信用數(shù)據(jù)庫。這使得個人消費信貸的清晰度、可靠度大大提高。在政府方面應(yīng)該加快建立起較完善的國內(nèi)金融機構(gòu)之間的信息交換制度，以此擴大現(xiàn)有商業(yè)銀行征信制度的職能范圍，并通過搜集整理個人收入、信用、犯罪等詳細記錄來對個人信用等級進行評估，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供客戶準確客觀的消費信息。

（二）探索不同客戶差異化的服務(wù)方式

商業(yè)銀行可以通過培養(yǎng)一批較高端的客戶群體進行服務(wù)的調(diào)整。這批客戶的主要特點是收入風(fēng)險低、未來潛力大，消費信用記錄良好。商業(yè)銀行可以從從事優(yōu)勢行業(yè)或者壟斷行業(yè)的客戶中選擇。這些群體不僅擁有較高的工資收入和福利水平，而且大多掌握一定的專業(yè)技能，失業(yè)風(fēng)險較低，工資收入穩(wěn)定，還款意愿強。并且由于他們對自己的社會聲譽和社會地位較為注重，因此在他們身上通常不會有拖欠貸款的情況發(fā)生。銀行對于這些高端客戶群體應(yīng)加大營銷力度，在促進業(yè)務(wù)的同時降低貸款的預(yù)期損失。

（三）健全銀行內(nèi)部的信貸管理機制

我們可以從以下幾個方面來健全銀行內(nèi)部的信貸管理機制。一：提高個人消費信貸的準入門檻。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況，嚴格規(guī)范個人消費信貸業(yè)務(wù)的審核要求，明確規(guī)定最低消費信貸的標準，盡可能的減少操作中產(chǎn)生的損失。二：商業(yè)銀行要加強貸后管理。由于個人消費信貸具有不可控性，負責(zé)人要分析各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并按照銀行的規(guī)定進行嚴格的風(fēng)險把控與貸后檢查，為客戶制定出相應(yīng)的簡潔有效的解決方案。三：嚴肅個人消費信貸紀律。商業(yè)銀行要按照規(guī)定對負責(zé)人進行風(fēng)險責(zé)任追究，對存在的風(fēng)險問題積極地進行整改，嚴肅管理，避免同類問題再次出現(xiàn)。四：成立專門的個人消費信貸審批中心。商業(yè)銀行要提高相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實行級別化的經(jīng)營管理，從而為客戶提供更可靠的貸款服務(wù)。

（四）進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

我們可以從以下幾個方面完善消費貸款的擔(dān)保制度。一：我國相關(guān)執(zhí)法部門應(yīng)加快消費信貸法的出臺，使個人消費信貸得到相關(guān)的法律保障，以此促進消費信貸行業(yè)健康有序發(fā)展。二:由于目前我國消費信貸仍處于發(fā)展不成熟的階段，商業(yè)銀行應(yīng)選擇比較穩(wěn)定的，爭議較少的，執(zhí)行容易的合法有效抵押物，例如房子，車子等，而且要合理界定保證人的范圍。三：由政府出面組織建立相關(guān)有效擔(dān)保機構(gòu)。四：建立可以使抵押物變成現(xiàn)金的市場，盡快將抵押物變成現(xiàn)金，降低信貸風(fēng)險。

結(jié)束語：盡管我國個人消費信貸行業(yè)發(fā)展迅速，但由于信貸行業(yè)整體還處于初步發(fā)展的階段，因此存在著諸多問題。為了解決這些問題，促進消費信貸行業(yè)健康有序發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)采取完善誠信制度的建設(shè)；探索不同客戶差異化的服務(wù)方式；健全銀行內(nèi)部的信貸管理機制；進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度等措施來解決我國個人消費信貸行業(yè)存在的問題。