曾宇平 胡超磊

(1.三峽大學(xué) 水庫移民研究中心 經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北 宜昌 443002；2.中國地質(zhì)大學(xué)(武漢) 經(jīng)濟管理學(xué)院，湖北 武漢 430074)

與財政資金扶貧的無償性不同，金融扶貧是建立在有償性基礎(chǔ)上的。孫涌指出，不同于救濟，金融扶貧是以償還為前提的資金運作，其重點關(guān)注的是低成本扶貧，遵循市場原則，能收回扶貧資金，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[1]。楊云龍等認(rèn)為，金融機構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧，面向最優(yōu)、次優(yōu)、一般類貧困戶群體，同時其主導(dǎo)的金融扶貧兼顧營利性目標(biāo)[2]。馮靜生等認(rèn)為，金融精準(zhǔn)扶貧要提高金融資金精準(zhǔn)配置，金融扶貧資金向邊際脫貧成效好的領(lǐng)域和對象上傾斜，通過改善金融運作方式，提高金融扶貧的效率[3]。為有效推進(jìn)金融機構(gòu)的“造血式”精準(zhǔn)扶貧，實現(xiàn)貧困水庫移民和金融機構(gòu)雙贏，在提出金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民面臨的問題基礎(chǔ)上，確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型，對金融機制和金融模式進(jìn)行創(chuàng)新。

一、面臨的問題

一是未區(qū)分金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型。盡管縣域金融機構(gòu)會同相關(guān)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村干部，針對需要扶持的貧困水庫移民進(jìn)行了建檔立卡，但是未對這些貧困水庫移民所屬類型加以區(qū)分。從而在實施金融精準(zhǔn)扶貧時，導(dǎo)致商業(yè)性金融機構(gòu)的部分貸款承擔(dān)了“輸血式”扶貧功能，這部分貸款沒有發(fā)揮出應(yīng)有的“造血式”扶貧功能。

二是精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民的金融組織運行機制不完善。在精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民方面，縣域還未真正形成良性競爭、相互協(xié)調(diào)、合作共贏的正規(guī)與非正規(guī)金融組織共存運行機制，從而導(dǎo)致不同類型金融機構(gòu)在縣域內(nèi)缺位。例如招商銀行、興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行幾乎未觸及縣域，貧困水庫移民得不到這些銀行的金融服務(wù)；國有商業(yè)銀行、商業(yè)保險公司金融服務(wù)雖觸及縣域，但未觸及較偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的貧困水庫移民。作為主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，因自身實力限制及趨利本質(zhì)，其金融服務(wù)也難以觸及到縣域每個鎮(zhèn)、鄉(xiāng)貧困水庫移民。此外，許多縣域鎮(zhèn)、鄉(xiāng)缺少為貧困水庫移民服務(wù)的小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社、扶貧基金會等。

三是金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民的風(fēng)險補償機制不完備?？h域內(nèi)還未形成完備的金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民的風(fēng)險補償機制。除少數(shù)政策性保險公司外，缺乏政策性和商業(yè)性擔(dān)保公司、商業(yè)性保險公司為貧困水庫移民貸款提供擔(dān)?；虮ｋU來實現(xiàn)對金融機構(gòu)的風(fēng)險補償。即使是政策性保險公司因自身實力限制，只能提供有限的風(fēng)險補償服務(wù)。

四是精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民的金融模式針對性不強。盡管在貧困水庫移民居住的許多縣域，金融機構(gòu)在精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民上推出了不少的金融扶貧模式，但是金融機構(gòu)沒有根據(jù)不同類型貧困水庫移民對金融扶貧的需要，分別提供對應(yīng)的金融扶貧模式，針對性不強。因此，不同類型貧困水庫移民難以得到與之需要相匹配的精準(zhǔn)扶貧金融模式的支持。

二、貧困水庫移民所屬類型的確定

為了有效推進(jìn)“造血式”精準(zhǔn)扶貧，金融機構(gòu)可按以下步驟將貧困水庫移民確定為A、B、C三種不同類型。A類型貧困水庫移民最先得到金融機構(gòu)的金融精準(zhǔn)扶貧，獲得全部貸款；B類型貧困水庫移民次先得到金融機構(gòu)的金融精準(zhǔn)扶貧，獲得大部分貸款。C類型貧困水庫移民只能得到政策性金融機構(gòu)的金融精準(zhǔn)扶貧，獲得部分貸款；B、C類型貧困水庫移民貸款不足部分可通過財政資金加以解決。

1.確定貧困水庫移民所屬類型的因素和標(biāo)準(zhǔn)

(1)在綜合考慮各種主客觀情況的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)給出確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型涉及的7大因素。(2)針對這7大因素，金融機構(gòu)給出確定金融精準(zhǔn)扶持不同類型貧困水庫移民在每一素下對應(yīng)的一級標(biāo)準(zhǔn)、二級標(biāo)準(zhǔn)、三級標(biāo)準(zhǔn)(表1)。

表1 金融精準(zhǔn)扶持不同類型貧困水庫移民在每一因素下對應(yīng)的不同級標(biāo)準(zhǔn)

2.確定扶持貧困水庫移民所屬類型

金融機構(gòu)如何根據(jù)7大因素與每一因素某級標(biāo)準(zhǔn)綜合確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型，從而使金融機構(gòu)達(dá)到既能有針對性地推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，助力不同類型貧困水庫移民脫貧致富，又能獲取必要經(jīng)濟利潤的目標(biāo)。為此，金融機構(gòu)可以采取模糊綜合評判方法[4]來確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民屬于A、B、C三種類型中的哪一類型。

(1)構(gòu)建確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的綜合評判因素集(U)，即U=(u1，u2，u3，u4，u5，u6，u7)。

(2)構(gòu)建確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的綜合評判因素權(quán)數(shù)集(F)。因素集中的因素u1，u2，u3，u4，u5，u6，u7對金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的確定產(chǎn)生權(quán)衡輕重的作用，所以就必須分別賦予這些因素不同的權(quán)數(shù)。在實際操作中，可以采取簡單、易行、具有可靠性的德爾菲法確定權(quán)數(shù)。從而得到權(quán)數(shù)集為：F=(f1，f2，f3，f4，f5，f6，f7)。

(3)構(gòu)建確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的綜合評判結(jié)果評價集(T)。這是對確定某一金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型在某一因素上綜合評判結(jié)果的直接描述?？梢詫⒃u判結(jié)果分成一等、二等、三等三個等級，其不同等級判定標(biāo)準(zhǔn)采用表1中該因素對應(yīng)的一級、二級、三級標(biāo)準(zhǔn)。一等、二等、三等分別用T1，T2，T3表示，則確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的綜合評判結(jié)果評價集為T=(T1，T2，T3)。由于評價集中一等、二等、三等的等級值是在一定變動范圍內(nèi)的數(shù)值，因此根據(jù)實際可以將被評為一等、二等、三等的等級值變動范圍分別設(shè)為90≤T1≤100，80≤T2<90，T3<80。由于等級值變動范圍數(shù)值是模糊的，因此為了便于計算比較，在實際操作中可以采取折中的辦法，一般確定模糊綜合評判結(jié)果評價集中的等級值T1=95，T2=85，T3=75。則T=(T1，T2，T3)=(95，85，75)。

(4)構(gòu)建確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的模糊關(guān)系矩陣(R)。首先組建由金融機構(gòu)管理者、信貸人員、貧困水庫移民所在村干部或者社區(qū)干部共計Y人評價小組，一般地5≤Y≤10。其次由貧困水庫移民所在村、社區(qū)干部負(fù)責(zé)收集貧困水庫移民的信用、體能、技能、能力、房產(chǎn)、農(nóng)林地經(jīng)營使用、種養(yǎng)個體經(jīng)營活動、貸款擔(dān)保方面的信息資料；由金融機構(gòu)管理者、信貸人員負(fù)責(zé)收集貧困水庫移民貸款項目的前景和未來收益預(yù)測、貸款項目的各種風(fēng)險情況。再次評價小組中的每一位人員，根據(jù)收集到的相關(guān)信息資料，針對需要確定所屬類型的某一金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民，分別在不同評判因素上給出對應(yīng)的評價。最后對評價小組中每一位人員給出的評價結(jié)果進(jìn)行計算，得到相應(yīng)的隸屬度，由此構(gòu)建模糊關(guān)系矩陣R。其中：rji為因素集U中第j個因素uj對評價集T中第i種評價等級Ti的隸屬度。

(5)確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的綜合評判矩陣(D)。由金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的綜合評判因素權(quán)數(shù)集F與其模糊關(guān)系矩陣R得到綜合評判矩陣D=F·R=(d1，d2，d3)。其中：di(i=1，2，3)表示金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型在第i種綜合評判結(jié)果下的隸屬度。

(6)確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型的最終綜合評判等級分?jǐn)?shù)(S)及所屬等級。由綜合評判矩陣D與其綜合評判結(jié)果評價集T得到最終綜合評判等級分?jǐn)?shù)S=D·T。最后，根據(jù)最終綜合評判等級的分?jǐn)?shù)S，確定金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型。如果S≥90，即為一等，則屬于金融精準(zhǔn)扶持A類型貧困水庫移民；如果80≤S<90，即為二等，則屬于金融精準(zhǔn)扶持B類型貧困水庫移民；如果S<80，即為三等，則屬于金融精準(zhǔn)扶持C類型貧困水庫移民。

三、金融機制和金融模式的創(chuàng)新

在金融精準(zhǔn)扶持貧困水庫移民所屬類型確定后，金融創(chuàng)新可從金融機制創(chuàng)新、金融模式創(chuàng)新二個方面展開。

1.金融機制創(chuàng)新

(1)精準(zhǔn)扶持不同類型貧困水庫移民的金融組織運行機制創(chuàng)新。從存量金融資源充分利用和增量金融資源合理布局出發(fā)，構(gòu)建以正規(guī)金融組織為核心層次、以非正規(guī)金融組織為輔助層次的“二層次結(jié)構(gòu)”體系，從而形成既良性競爭又主次分明、互相補充、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織共存運行機制[5]，服務(wù)于不同類型貧困水庫移民，發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧的最大合力和最大效果。因此，從存量金融資源充分利用方面看，形成既良性競爭又相互配合共贏的金融組織共存運行機制，以推動國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、商業(yè)性保險公司、政策性保險公司等，充分利用現(xiàn)有資源，將其金融服務(wù)延伸至縣域不同類型貧困水庫移民所在鎮(zhèn)、鄉(xiāng)。在該共存運行機制下，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、商業(yè)性保險公司對有一定勞動能力與勞動技能的A、B類型貧困水庫移民實行金融服務(wù)全覆蓋，重點支持他們利用當(dāng)?shù)靥厣Y源創(chuàng)辦家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、小微企業(yè)等，增強他們可持續(xù)發(fā)展動力和創(chuàng)收能力；政策性銀行、政策性保險公司則支持C類型貧困水庫移民開展比較簡單且低水平重復(fù)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，助力他們提高收入水平；國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等可通過良性競爭，開設(shè)網(wǎng)上銀行、手機銀行，為文化程度較高、會使用互聯(lián)網(wǎng)的A、B類型貧困水庫移民提供金融服務(wù)，以擴大金融精準(zhǔn)扶貧覆蓋面，降低金融機構(gòu)營運成本。從增量金融資源合理布局來看，形成既良性競爭又互相補充的金融組織共存運行機制，以推動社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社、扶貧基金會等在縣域不同類型貧困水庫移民所居住鎮(zhèn)、鄉(xiāng)內(nèi)合理布局，以重點支持A、B類型貧困水庫移民創(chuàng)收。

(2)精準(zhǔn)扶持不同類型貧困水庫移民的金融風(fēng)險補償機制創(chuàng)新。為降低金融扶貧風(fēng)險，增強商業(yè)性金融機構(gòu)、小額貸款公司等為A、B類型貧困水庫移民扶貧的積極性，可以采取兩種創(chuàng)新方式。一是通過金融風(fēng)險補償機制創(chuàng)新，完善貸款的政策性保險風(fēng)險補償機制。將用于“輸血式”扶貧的部分財政資金轉(zhuǎn)變成用于“造血式”扶貧資金，將這部分財政資金注入組建的政策性扶貧保險公司或政策性扶貧擔(dān)保公司，或者組建由政府財政出資為主、社會捐資為輔的扶貧擔(dān)?；?，或者組建由政府、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、民間公益組織參與出資的扶貧擔(dān)保公司，為精準(zhǔn)扶貧的商業(yè)性金融機構(gòu)、小額貸款公司等保駕護(hù)航。二是通過金融風(fēng)險補償機制創(chuàng)新，完善貸款的商業(yè)性保險風(fēng)險補償機制和金融機構(gòu)信貸風(fēng)險補償機制。實施財政補貼、稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)商業(yè)性保險公司深度參與商業(yè)性金融機構(gòu)、小額貸款公司的精準(zhǔn)扶貧。這兩種創(chuàng)新方式，降低了金融機構(gòu)扶貧風(fēng)險，提高了財政資金的扶貧效率，更為重要的是發(fā)揮了撬動更多正規(guī)金融和非正規(guī)金融積極參與“造血式”金融精準(zhǔn)扶貧的作用。

2.金融模式創(chuàng)新

(1)精準(zhǔn)扶持A類型貧困水庫移民的金融模式創(chuàng)新。第一種是建立在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，即“A類型貧困水庫移民+金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新+金融機構(gòu)信貸”。這種新模式，金融機構(gòu)創(chuàng)新適合于A類型貧困水庫移民需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，如創(chuàng)新獨具地方特色的資源開發(fā)信貸產(chǎn)品、電商扶貧信貸產(chǎn)品，提供“一站式”、“鏈條式”金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)，支持縣域具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力、申請貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營項目預(yù)期收益好、對貸款風(fēng)險有一定控制能力的A類型貧困水庫移民可持續(xù)地提高收入水平。第二種是建立在科技與經(jīng)營管理支持家庭農(nóng)場或小微企業(yè)發(fā)展及財政保險助力基礎(chǔ)上的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，即“A類型貧困水庫移民+家庭農(nóng)場或小微企業(yè)+科技部門+經(jīng)營管理部門+金融機構(gòu)信貸+政府財政+商業(yè)性保險”。這種新模式，縣域科技部門、經(jīng)營管理部門提供技術(shù)、經(jīng)營管理方面的支持，助推A類型貧困水庫移民依靠自主能力發(fā)展家庭農(nóng)場或小微企業(yè)來實現(xiàn)脫貧致富。同時縣域政府將財政“輸血式”扶貧資金轉(zhuǎn)化為“造血式”扶貧資金，幫助A類型貧困水庫移民購買商業(yè)性保險，增強信貸風(fēng)險承擔(dān)能力，促使金融機構(gòu)主動發(fā)放貸款。

(2)精準(zhǔn)扶持B類型貧困水庫移民的金融模式創(chuàng)新。第一種是建立在產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)支持及政府增信基礎(chǔ)上的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，即“B類型貧困水庫移民+龍頭企業(yè)+政府擔(dān)保+金融機構(gòu)信貸”。這種新模式，依托龍頭企業(yè)和縣域政府的雙重?fù)?dān)保，金融機構(gòu)能有效規(guī)避貸款風(fēng)險，產(chǎn)業(yè)鏈上B類型貧困水庫移民能順利獲得大部分貸款。當(dāng)然采用這種新模式，要特別注重發(fā)揮龍頭企業(yè)支持產(chǎn)業(yè)鏈上B類型貧困水庫移民的核心作用，不僅要發(fā)揮為B類型貧困水庫移民提供貸款擔(dān)保的核心作用，而且要發(fā)揮驅(qū)動B類型貧困水庫移民依靠自主能力通過發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營活動脫貧致富的核心作用。因此，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)縣域資源稟賦狀況，重點支持產(chǎn)業(yè)鏈上龍頭企業(yè)發(fā)展適合于B類型貧困水庫移民參與某一環(huán)節(jié)的特色資源開發(fā)。這既能增強龍頭企業(yè)的擔(dān)保能力，又能促進(jìn)B類型貧困水庫移民增收。第二種是建立在專業(yè)合作社支持及財政保險助力基礎(chǔ)上的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，即“B類型貧困水庫移民+專業(yè)合作社+政府財政+商業(yè)性保險+金融機構(gòu)信貸”。這種新模式，由專業(yè)合作社和縣域政府共同按一定比例出資替B類型貧困水庫移民購買商業(yè)性保險，提高金融機構(gòu)為B類型貧困水庫移民提供“造血式”信貸扶貧的積極性。這樣使B類型貧困水庫移民能順利獲得大部分貸款，通過發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營活動增收。當(dāng)然在以上二種模式中，貸款不足部分由財政扶貧資金補足。

(3)精準(zhǔn)扶持C類型貧困水庫移民的金融模式創(chuàng)新。第一種是建立在信用等級評定及政府增信或保險助力基礎(chǔ)上的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，即“C類型貧困水庫移民+信用等級評定機構(gòu)+政府擔(dān)?；蛘咝员ｋU+政策性金融機構(gòu)信貸”。這種新模式，政策性金融機構(gòu)選定信用等級評定高的C類型貧困水庫移民實施信貸支持。同時以縣域政府或政策性保險擔(dān)保的形式為C類型貧困水庫移民使用信貸提供擔(dān)保，提高政策性金融機構(gòu)提供信貸的主動性。這樣使C類型貧困水庫移民能順利獲得部分貸款，通過比較簡單且低水平重復(fù)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加經(jīng)濟收入。第二種是建立在政府技能培訓(xùn)及政府增信或保險助力基礎(chǔ)上的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，即“C類型貧困水庫移民+政府技能培訓(xùn)+政府擔(dān)?；蛘咝员ｋU+政策性金融機構(gòu)信貸”。這種新模式，縣域政府直接利用扶貧財政資金有針對性地對C類型貧困水庫移民實施技能培訓(xùn)，讓其掌握比較簡單的生產(chǎn)經(jīng)營技能。同時縣域政府將部分財政扶貧資金轉(zhuǎn)為貸款擔(dān)保資金或利用政策性保險擔(dān)保，為政策性金融機構(gòu)保駕護(hù)航。這樣既能使經(jīng)過技能培訓(xùn)后的C類型貧困水庫移民從政策性金融機構(gòu)獲得部分低息或免息貸款，依靠自身能力增加收益，又能提高政策性金融機構(gòu)參與金融精準(zhǔn)扶貧的積極性。當(dāng)然在以上二種模式中，貸款不足部分由財政扶貧資金補足。

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