王大為，劉云志

（中國人民公安大學，北京 100038）

進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代以來，人們對于支付交易的便捷性有了更高的要求。移動通信技術發(fā)展提高了支付行業(yè)的信息化水平，深入到人們社會生活的方方面面，改變了傳統(tǒng)的支付方式，移動支付行業(yè)也應運而生，大有向無現(xiàn)金社會發(fā)展的趨勢。根據(jù)《2016年第四季度支付體系運行總體情況》，2016年第四季度銀行業(yè)金融機構共處理移動支付業(yè)務73.30億筆，金額40.77萬億元，同步分別增長30.13%和73.79%。[1]移動支付迅速成為主要的支付手段，圖1是2016年各類移動支付方式使用情況的對比。從中國內(nèi)地銀聯(lián)《2016移動支付安全調(diào)查報告》中的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，使用過手機支付的受訪者已超過9成，與2015年相比，增加了14個百分點。[2]根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告 （2017）》統(tǒng)計顯示，2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1 251.11億筆，金額3 687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%，其中，移動支付的發(fā)展尤為迅猛，共發(fā)生971.5億筆、50.86萬億元，同比分別增長1.43倍和1.33倍，中國已經(jīng)是世界上最大的移動支付市場。但與此同時，作為一個新興技術和新興領域，由于金融制度有待完善的中國內(nèi)地以及兩岸四地的不同條件，移動支付在面臨制度缺位、監(jiān)管不力、技術漏洞、不同區(qū)域差異的環(huán)境下，其中的有關風險和犯罪問題也開始逐步浮現(xiàn)出來，難免產(chǎn)生了一些不法分子的可趁之機，這就需要加以研判，以在制度、監(jiān)管、技術層面進行完善。

圖1 2016年各類移動支付方式使用情況的對比[3]

一、新興電子商務——移動支付及其社會影響

移動支付是指行為人通過手機、筆記本電腦等移動通信設備對其消費的產(chǎn)品或服務產(chǎn)生的賬務進行清償?shù)囊环N支付方式。一般將移動支付分為近場支付和遠程支付，近場支付使用近距離通訊技術發(fā)送支付指令，RFID、NFC是較為常見的近場支付技術；遠程支付使用移動通訊網(wǎng)絡傳輸支付指令，移動支付平臺、快捷支付是常見的遠程支付方式。移動支付通過利用包括SMS、WAP、IVR在內(nèi)的多種通信方式，通過融合互聯(lián)網(wǎng)、金融機構和移動終端設備，可以使用戶便捷地進行貨幣支付、購物消費、銀行轉(zhuǎn)賬等交易活動。移動支付的低交易成本優(yōu)勢使得移動支付技術得到迅速推廣，其所具有的快捷性、安全性的優(yōu)點，被業(yè)界普遍認為市場前景較好。[4]

移動支付作為一種新興的支付方式，具有多種不同于傳統(tǒng)支付方式的特點。移動性是移動支付最明顯的特點，用戶可以隨時隨地在移動終端上進行移動支付，擺脫了傳統(tǒng)支付方式在距離、地域方面的限制。及時性是移動支付的優(yōu)勢之處，移動支付可以實現(xiàn)資金的即轉(zhuǎn)即到，使交易行為沒有時間間隔的限制，迎合了要求交易時效性用戶的需要，可以即時查看資金的劃撥、到賬情況。高滲透性是移動支付的另一個顯著特點，移動支付的業(yè)務范圍目前已滲透到交通訂票、生活繳費、網(wǎng)絡購物、娛樂出行等幾乎所有生活領域。移動支付已經(jīng)成為中國普通民眾日常生活中的一項不可替代的服務模式，由于滲透率的不斷升級，從而形成了良好的社會效應，提高了社會整體消費水平，市場交易規(guī)模不斷擴大。

一般而言，可以將移動支付模式分為以移動通信運營商為運營主體的運營模式、以金融機構為運營主體的運營模式、以獨立的第三方支付平臺為運營主體的運營模式、金融機構與移動通信運營商共同運作的運營模式等四種模式。移動通信運營商為主導的運營模式一般表現(xiàn)為手機支付，其支付賬戶就是手機話費賬戶。在以金融機構為主導的運營模式中，金融機構負責提供支付服務，移動通信運營商負責提供通信服務。在以第三方支付平臺為主導的運營模式中，第三方支付機構需要建立一個移動支付平臺，由用戶在該平臺之上進行支付活動，由第三方支付平臺承擔支付活動的安全保障責任。金融機構與移動通信運營商共同運作的一個典型運營模式就是中國銀聯(lián)與多家銀行、手機廠商、通信運營商共同推出的云閃付系列產(chǎn)品，通過在移動終端中植入金融芯片，使用TSM、NFC、HCE等技術，可實現(xiàn)手機等移動設備在具有銀聯(lián)“Quickpass”標識的移動支付終端進行線下非接觸支付，同時也支持遠程在線支付，不用連接網(wǎng)絡，打開操作系統(tǒng)即可“一揮即付”。[5]

移動支付技術給人類生活帶來了諸多積極影響，同時也帶來諸多的風險以及一些消極影響。在積極影響方面，移動支付顛覆了傳統(tǒng)的交易方式，使交易更加便捷，帶動了消費增長，構筑了新型的金融網(wǎng)絡社會，提高了社會交往的效率，促進了社會的發(fā)展。網(wǎng)絡社會具有結構獨特性和管理自治性、高度開放性和交互性、空間虛擬性和跨地域性及信息傳遞的快捷性等特點，其發(fā)展也給社會造成了沖擊，帶來了一系列問題。[6]在消極影響方面，移動支付由于是在制度與機制不完善的情況下產(chǎn)生和發(fā)展的，其存在著使用人信息不對稱、交易人對金融知識和交易方式方法不熟知以及監(jiān)管不力等問題，這些對人類生活及其秩序具有負面的作用。

二、移動支付中突出的兩類犯罪

移動支付犯罪是指行為人利用移動支付的交易規(guī)則、技術漏洞、監(jiān)管缺位等實施的侵犯公私財產(chǎn)、破壞金融管理秩序等違法犯罪行為。移動支付犯罪是在移動支付行業(yè)快速發(fā)展而監(jiān)管缺位的背景下產(chǎn)生的，移動支付犯罪具有主體低齡化、手段智能化、類型多樣化的特點。在犯罪主體方面，移動支付是一種新生事物，對于年輕人而言有較大吸引力，移動支付所涉及的通信、金融等領域也都是年輕人不斷開拓的領域。大多數(shù)年輕人都是能夠合法運用自己的所學知識為移動支付行業(yè)發(fā)展做出貢獻，而其中的一些不法之徒則利用自己掌握的移動通信技術開始實施違法犯罪活動，且低齡化的特點日趨明顯。在犯罪手段方面，身處互聯(lián)網(wǎng)時代的行為人可以足不出戶地在互聯(lián)網(wǎng)的任一終端實施犯罪行為，如利用木馬病毒實施盜竊犯罪，利用支付交易規(guī)則實施詐騙犯罪，利用支付平臺交易特點實施洗錢犯罪等等，犯罪手段日趨多樣化且隱蔽性較強。在犯罪類型方面，隨著移動支付業(yè)務的不斷翻新和技術的不斷革新，移動支付在各行業(yè)、各領域都展現(xiàn)了較大的影響力，同時犯罪類型也體現(xiàn)在各個方面。目前我國的移動支付犯罪主要有破壞金融管理秩序犯罪和侵犯財產(chǎn)犯罪兩大類型，如圖2所示。

圖2 移動支付犯罪的兩大類型

（一）破壞金融管理秩序犯罪

利用移動支付的自由交易及信息保護不完善實施的破壞金融管理秩序犯罪，主要涉及洗錢罪和信用卡詐騙罪。移動支付中的洗錢行為主要表現(xiàn)為行為人利用移動支付手段，通過電子貨幣的媒介作用，將非法資金轉(zhuǎn)化成合法資金。目前，幾乎所有的移動支付平臺都可以實現(xiàn)資金的自由轉(zhuǎn)移。在監(jiān)管系統(tǒng)薄弱的條件下，將非法資金轉(zhuǎn)化成合法資金對于犯罪人來說犯罪風險較低，犯罪人可以在支付平臺上制造虛假信息，進行自我交易。這就使得懷有不良心態(tài)的人有機可乘，移動支付平臺成為非法資金轉(zhuǎn)化為合法資金慣用的工具。移動支付中的信用卡詐騙行為主要表現(xiàn)為行為人通過編寫包含木馬程序的短信，誘使受害者點擊短信鏈接，在短信鏈接被打開后受害人的銀行卡信息便會被行為人獲取。在電子商務環(huán)境下，信用卡詐騙犯罪的犯罪對象是用戶賬戶中的電子資金，[7]但是僅有銀行卡信息沒有銀行卡實物，無法將銀行卡內(nèi)的資金取出，行為人便會通過制造虛假交易的方式利用移動支付平臺將該賬戶的資金予以套現(xiàn)。近年來隨著移動支付行業(yè)的發(fā)展，利用支付平臺實施破壞金融管理秩序的犯罪不斷增加。

（二）侵犯財產(chǎn)犯罪

利用移動支付的技術漏洞及監(jiān)管空白實施的侵犯財產(chǎn)犯罪，主要涉及盜竊罪、詐騙罪及挪用資金罪。移動支付中的盜竊犯罪不同于傳統(tǒng)盜竊方式中的物理性竊取，而是表現(xiàn)為犯罪人利用計算機技術對用戶賬戶內(nèi)的資金進行竊取。例如，在使用非接觸式卡片進行支付時，犯罪人將被修改后的錯誤數(shù)據(jù)發(fā)送到接受設備，以改變交易金額的方式對用戶財產(chǎn)進行盜竊；在使用手機中的移動支付APP進行支付時，不法分子伺機與用戶聯(lián)系并向其手機發(fā)送木馬程序，從而獲取用戶手機號碼并攔截短信，繼而利用手機號碼與移動支付賬戶綁定的特點控制其移動支付賬戶。詐騙犯罪主要是利用移動支付用戶對交易規(guī)則的不熟悉實施的。[8]常見的詐騙手段有付款碼截圖、身份克隆、提前確認收貨。詐騙分子通常會利用受害者的疏忽大意以當日紅包上限或者掃二維碼更方便為由索要二維碼，并誤導受害者將付款碼當成收款碼，詐騙分子使用掃碼槍或者攝像頭掃付款碼即可在不需要密碼的情況下詐騙用戶資金。在身份克隆詐騙中，由于一些移動支付平臺實行非實名制，不法分子利用這個漏洞，設置場景層層鋪墊，將受害人引入精妙圈套，使其從賬號上無從分別真?zhèn)危`以為是其熟人而進行轉(zhuǎn)賬。利用移動支付平臺的特殊交易規(guī)則進行詐騙犯罪，也是不法分子的慣用手段。如不法分子利用支付寶交易過程中的確認收貨，誘使用戶在沒收到商品前點擊“確認收貨”，騙取用戶財產(chǎn)，也就是通常所說的“欺騙付款”。挪用資金犯罪主要表現(xiàn)為移動支付企業(yè)將支付流程中產(chǎn)生的沉淀資金挪作他用。移動支付平臺在交易支付中起到了中介的作用，這樣的中介平臺在支付流程中可以從事吸收存儲資金，并可以開設虛擬賬戶充值業(yè)務，從而形成了大量的資金沉淀。如果移動支付平臺非法截留或者惡意延長資金留滯時間，虛構后臺交易，將這些資金用于商業(yè)投資甚至違法犯罪活動，將會對用戶的財產(chǎn)利益造成損害，并且也會明顯降低公眾對移動支付的信任度，從而造成電子交易市場的信用危機。

三、移動支付產(chǎn)生犯罪的原因與條件

（一）制度的缺位與局限

1.缺乏專門性法律規(guī)制。目前我國內(nèi)地移動支付行業(yè)的立法很不完善，已頒布實施的法律法規(guī)包括《電子簽名法》《電子支付指引（第一號）》《發(fā)展電子商務網(wǎng)上支付若干意見》《非金融機構支付服務管理辦法》《電子銀行業(yè)務管理辦法》《支付清算組織管理辦法》，主要針對電子支付、電子商務及電子簽名等問題。從實際情況來看，這些法律、法規(guī)大多數(shù)帶有指導性框架的性質(zhì)，如果將這些法律、法規(guī)運用到移動支付的監(jiān)管中，則缺乏針對性和可操作性。移動支付是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代應運而生的新興產(chǎn)業(yè)，和其他支付方式相比明顯具有自身特點，而如今在規(guī)范移動支付這一種特殊的支付方式時，參考的僅僅只是與其相關的指導性法律文件，而沒有專門性的法律規(guī)范，使得移動支付的監(jiān)管更加無章可循，從而使伺機犯罪的不法之徒有機可圖，不利于移動支付行業(yè)的長期發(fā)展，這就要求必須有專門性的法律對這一行業(yè)進行規(guī)制。

2.行業(yè)規(guī)范制度不健全。行業(yè)規(guī)范制度存在的問題涉及沉淀資金管理制度以及市場準入、退出制度兩方面。沉淀資金是指移動支付交易過程中本方已經(jīng)支付、對方還未收到的在途資金，或是從銀行賬戶轉(zhuǎn)存于移動支付賬戶中的資金。沉淀資金的存管問題、存管期間產(chǎn)生的收益的分配問題等都需要出臺相應的規(guī)范性文件予以規(guī)定，沉淀資金的擅自挪用會使用戶的資金安全得不到保障?！吨Ц稒C構客戶備付金存管辦法》規(guī)定交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金應當委托第三方金融機構代為存管，不得自行管理。同時該文件也允許以協(xié)定存款、單位定期存款等形式存放客戶備付金。[9]一些移動支付用戶鉆政策的空子，依然將客戶備付金用于投資金融機構的高流動性理財產(chǎn)品。如果受委托機構因經(jīng)營出現(xiàn)問題而不能按時交還委托存款，用戶的資金安全就會面臨巨大風險。在市場準入、退出制度方面，由于移動支付涉及移動通信業(yè)、金融服務業(yè)等多個領域，因此應當與金融機構的市場準入、退出制度相區(qū)別，但目前我國內(nèi)地還沒有建立移動支付行業(yè)的市場準入及退出制度。為了促進移動支付行業(yè)的發(fā)展，我國內(nèi)地法律并沒有完全禁止其作為非金融機構進入移動支付市場，但是對其監(jiān)管的制度應當嚴格于其他金融機構，因此應當根據(jù)具體情況制定監(jiān)管措施，把對市場準入的控制作為對移動支付監(jiān)管的首要任務，只允許符合資格標準的企業(yè)進入市場。移動支付的市場退出制度是在移動支付企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營管理問題等法定事由時，依法律程序取消其法人資格的制度。移動支付企業(yè)在退出市場時，要做好資金保全工作以保障用戶的財產(chǎn)安全。同時，也要兼顧平臺信息安全管理工作，在支付交易過程中產(chǎn)生的大量身份信息，一旦泄露則會對用戶產(chǎn)生嚴重不良影響。

（二）機制的缺位與局限

1.行政監(jiān)管機制不健全。行政監(jiān)管機制的問題主要包括行政監(jiān)管職責界定不清晰及監(jiān)管措施不完善兩個方面。在行政監(jiān)管職責界定方面，由于沒有頒布專門性法律以及制定明確的監(jiān)管制度，監(jiān)管職責界定相當模糊。中國政府對于新興支付方式堅持“規(guī)范發(fā)展與促進創(chuàng)新并重”的態(tài)度。[10]目前我國內(nèi)地和其他三地移動支付行業(yè)的監(jiān)管主體較多，且監(jiān)管主體之間缺乏溝通機制，導致監(jiān)管體系較為混亂，沒有形成一個明確的、具有層次性的監(jiān)管體系。同時，我國內(nèi)地政府對于不同的運營模式有著不同的政策指引（如銀監(jiān)會針對金融機構主導的移動支付模式出臺相應政策，工信部針對電信運營商主導的移動支付模式出臺相應政策），并沒有形成統(tǒng)一的政策規(guī)范，這也使得監(jiān)管職責界定不清晰。在行政監(jiān)管措施方面，已出臺的規(guī)范性文件一般都帶有濃厚的框架色彩，少有針對性、具體性的監(jiān)管措施，缺乏可操作性。由于移動支付所具有多方面和廣泛的滲透性，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)、金融、電信運營商等多個領域，單一行政部門無法對其進行有效監(jiān)管，這就要求各行政部門要針對各自領域內(nèi)的情況開展協(xié)同監(jiān)管。

2.行業(yè)監(jiān)管機制不健全。行業(yè)監(jiān)管機制的問題主要包括行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制不完善及缺乏行業(yè)自律兩個方面。在行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制方面，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方?jīng)]有形成一個多方、有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。監(jiān)管者和被監(jiān)管者存在利益牽扯，這也導致行業(yè)監(jiān)管難以有效開展。正是因為沒有一個有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，監(jiān)管者對被監(jiān)管者“睜一只眼閉一只眼”，甚至移動支付企業(yè)幫助犯罪分子逃避監(jiān)管實施詐騙、洗錢等不法行為。在移動支付平臺上，用戶可以自由轉(zhuǎn)移賬戶資金，支付平臺承擔監(jiān)管主體責任，監(jiān)管不作為降低了不法分子犯罪活動的成本。由于行業(yè)監(jiān)管不力，行為人可以既充當賣方又充當買方，制造虛假交易，使行業(yè)間監(jiān)管協(xié)調(diào)機制缺失，滋生各類非法活動。在行業(yè)自律方面，從相關行業(yè)性的監(jiān)督層面看，目前缺少一個統(tǒng)一性的移動支付行業(yè)機構來擔當行業(yè)監(jiān)管的職責，以規(guī)范行業(yè)的發(fā)展及便于用戶對移動支付業(yè)務進行評價和投訴。

（三）技術問題

1.移動終端風險因素。移動終端風險因素主要包括授權驗證方式單一及木馬病毒威脅日增兩個方面。在授權驗證方式方面，受制于技術發(fā)展水平，沒有突破單純的密碼輸入進行支付的方式。目前，市場使用率較高的網(wǎng)上銀行都已形成了較完備的安全風險防范能力。而反觀手機銀行的技術發(fā)展情況，驗證方式單一的現(xiàn)狀仍未改變，大多數(shù)手機銀行僅僅在用戶支付交易時使用短信的形式進行再次確認，這種“密碼+短信”的驗證方式仍存在風險漏洞，容易被不法分子利用進行犯罪活動。木馬病毒對移動支付行業(yè)的威脅正日益顯現(xiàn)，以“應用程序來源的多樣性”為特點的谷歌安卓系統(tǒng)移動終端更易受到木馬病毒的威脅，不法分子通過上傳包含木馬程序的手機軟件，誘使受害者下載使用，在該軟件被打開后受害人的賬戶信息便會泄露。木馬病毒對于移動支付的威脅是巨大的，交易安全性直接決定了用戶對移動支付的體驗感，急需從改進技術上做出應對。

2.通訊網(wǎng)絡風險因素。通訊網(wǎng)絡風險因素主要包括通訊數(shù)據(jù)易被攔截及易被篡改兩個方面。在通訊數(shù)據(jù)易被攔截方面，隨著移動支付技術的發(fā)展，應用于移動支付領域的WiFi和GSM技術已面臨被破解風險，特別是偽基站對于通訊網(wǎng)絡而言是一個極大的風險因素，當支付寶、手機銀行等移動支付平臺通過此類網(wǎng)絡進行支付交易時，交易的安全性就得不到保障。在通訊數(shù)據(jù)易被篡改方面，非接觸式射頻識別設備（如NFC設備）在使用時極易遭到數(shù)據(jù)篡改。數(shù)據(jù)篡改包括數(shù)據(jù)插入、數(shù)據(jù)修改、數(shù)據(jù)破壞等方式。數(shù)據(jù)插入是指行為人在發(fā)出指令設備和接受指令設備進行數(shù)據(jù)交換的過程中插入自行編制的信息，行為人可以在此時接受設備提前發(fā)送數(shù)據(jù)，更改交易金額，使用戶遭到財產(chǎn)損失。數(shù)據(jù)修改是指在行為人的操作下，將被修改后的錯誤數(shù)據(jù)發(fā)送到接受設備，以改變交易金額的方式對用戶財產(chǎn)進行盜竊。數(shù)據(jù)破壞是指行為人通過數(shù)據(jù)接口對傳輸數(shù)據(jù)進行破壞，導致數(shù)據(jù)傳輸受到干擾，進而操控移動支付活動。

三、應對移動支付犯罪的對策思考

（一）制度上加強法律規(guī)制——增加犯罪風險

1.實現(xiàn)對移動支付有法可依。應盡快將移動支付領域的立法提上日程，制定電子商務法，明確移動支付的法律地位，為移動支付健康發(fā)展提供法律保障?？梢越梃b美國和歐盟的做法，通過加強司法解釋來規(guī)范移動支付行業(yè)的發(fā)展。也可以訂立單行法例（如韓國的《電子資金基本法》），單列一些領域條款以規(guī)制移動支付行業(yè)。適時制定一些針對移動支付創(chuàng)新業(yè)務、新型支付技術衍生品業(yè)務相關的規(guī)范性文件。在整合現(xiàn)有的相關移動支付法律、規(guī)范性文件的過程中，確保其法律效力，升格其法律層級。[11]制定有關的適用于內(nèi)地和兩岸四地的執(zhí)法規(guī)定和協(xié)調(diào)協(xié)議，便于監(jiān)管部門和警察部門實施監(jiān)管和處理相關的案件。

2.健全行業(yè)規(guī)范化解風險因素。在準入制度方面，歐盟對移動支付行業(yè)實行的牌照制度對我國有較大借鑒意義。目前我國移動支付企業(yè)實力差別很大，應適當提高準入門檻，以篩選實力較強的企業(yè)進入市場，這有利于移動支付行業(yè)的長遠發(fā)展。移動支付行業(yè)的兩個主要角色是移動通信服務提供者和金融服務提供者，要對這兩種角色分別制定準入規(guī)則。對于移動通信服務提供者，其不同于一般的互聯(lián)網(wǎng)接入服務商，因為其不僅承擔信息傳輸?shù)呢熑?，其還要承擔保障信息安全的責任。應根據(jù)《支付清算組織管理辦法》制定適用于移動支付服務業(yè)的特殊規(guī)則，由中國人民銀行頒發(fā)移動支付清算業(yè)務許可證。2017年，央行支付結算司向有關金融機構下發(fā)了 《關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，“網(wǎng)聯(lián)平臺”將成為第三方支付機構服務的專門的支付清算平臺，任何第三方支付機構想要接入銀行、用戶進行跨行轉(zhuǎn)賬，平臺都將掌握具體商品交易信息和資金流向，防范洗錢、挪用備付金等行為，并對第三方支付行業(yè)的風險進行了有效管控。

（二）機制上建立健全監(jiān)管機制——減少犯罪收益

1.強化行政監(jiān)管，突出沉淀資金安全保障。從國際上來看，歐盟致力于區(qū)域一體化建設，對移動支付采用了集中監(jiān)管的體制，要求移動支付企業(yè)交納風險準備金；美國作為聯(lián)邦制國家，采用了兩級多頭監(jiān)管體制，對沉淀資金的監(jiān)管采用分別賬戶管理且禁止挪用的辦法。我國作為一個發(fā)展中大國，集中監(jiān)管的體制是我國的優(yōu)勢所在，在移動支付監(jiān)管體制上也應采用集中監(jiān)管的方式。在沉淀資金管理上，應該借鑒美國、歐盟等境外先進做法，結合內(nèi)地實際，未來只采納兩種方式，一種是走銀聯(lián)的清算渠道，一種通過網(wǎng)聯(lián)平臺，規(guī)定沉淀資金必須委托第三方金融機構進行管理，不得自行管理且不得違規(guī)挪作他用，以便于執(zhí)法機構的從嚴管理。

2.強化行業(yè)監(jiān)管，健全行業(yè)協(xié)調(diào)機制。行業(yè)監(jiān)管對于預防移動支付領域犯罪活動具有重要作用，當前亟須建立一個即時性支付交易違法犯罪監(jiān)測平臺和移動支付行業(yè)協(xié)會。在行業(yè)監(jiān)管中，移動支付行業(yè)各方應建立一個有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)監(jiān)管資源共享，協(xié)調(diào)各方的力量進行有效監(jiān)管。網(wǎng)絡通信服務提供者和金融服務提供者應該就監(jiān)測違法犯罪問題建立一個即時性監(jiān)測平臺，并與執(zhí)法平臺相連，對詐騙、洗錢、異常交易記錄等違法犯罪活動進行實時監(jiān)測，受理用戶對違法犯罪活動的舉報，及時將涉及兩岸四地犯罪情況通報警方，開展執(zhí)法協(xié)助。

（三）技術上實現(xiàn)創(chuàng)新升級——增加犯罪難度

1.從移動終端入手采取多種驗證機制。身份認證與鑒別是保障移動支付交易安全的前提，用戶在發(fā)出支付指令之前，移動支付平臺會通過多種驗證機制對支付指令發(fā)出者的身份進行識別，隨后才能向金融機構下達資金劃撥命令。多重驗證機制會增強交易的安全性，經(jīng)過傳統(tǒng)靜態(tài)密碼驗證之后，應使用USBKey、數(shù)字證書、手機令牌、動態(tài)密碼等方式進行再次驗證，并在可兼容、安全保障上進行嚴格設計。隨著人工智能身份驗證技術的進步，逐步推廣指紋、聲紋、掌型等生物識別技術，以提高身份認證與鑒別的技術水平，并與警方管理的大數(shù)據(jù)情報研判系統(tǒng)相結合，預測與防范犯罪人尋機犯案。

2.從通訊網(wǎng)絡入手提高交易安全性。當前提升移動支付安全性的技術手段有WPKI技術、數(shù)字簽名技術等多種技術手段。如WPKI就是無線公開密鑰體系，該技術可以給支付活動提供一個安全的無線網(wǎng)絡通信環(huán)境，在移動支付驗證領域有較廣泛的應用。[12]WPKI中使用兩個不同的公開密鑰，一個用于密鑰交換，這樣可以有效降低移動支付使用的通訊網(wǎng)絡被第三者侵入的風險；一個用于數(shù)字簽名，數(shù)字簽名技術就是用戶所發(fā)送的信息只能由其本人產(chǎn)生而無法被他人偽造的技術，可以防止不法分子對交易數(shù)據(jù)進行篡改，增強了通訊網(wǎng)絡的安全性，增加了犯罪難度，對于減少侵財類犯罪具有重要作用。

四、結論

圖3 預防移動支付犯罪的三個維度

近幾年來，中國內(nèi)地移動支付領域的新生事物不斷涌現(xiàn)，促進了交易與人們的消費，帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，助推著我們走到了世界的前列，起到了中國引領和示范的作用。在肯定其對社會進步積極的一面同時，兩岸四地的警界還應對其沖擊已有的金融秩序和社會治理保持清醒的認識，為此一些學者對其進行了探討，力求揭露出其存在的一些風險和犯罪問題，但還遠遠沒有上升到科學與合理的犯罪預防理論和系統(tǒng)治理的認識高度上。本文在此也是嘗試，由于移動支付橫跨移動通信、金融、第三方等多個領域，與政府、市場、社會群體、個人、技術等多種社會因素相聯(lián)系，并在范圍上涉及兩岸四地乃至世界多地，復雜交織的風險與犯罪問題需要我們在預防與打擊上進行有實際應用價值的理論建構，并構建有關的制度與機制體系，以使兩岸四地電子商務的發(fā)展能夠沿著健康的道路繼續(xù)向前發(fā)展，實為兩岸四地人民乃至世界人民的福祉。

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