劉衛(wèi)紅， 尹冰艷， 安世瑾(石家莊鐵道大學 文法學院,河北 石家莊 050043)

鐵路運輸在我國交通運輸領域具有舉足輕重的地位。鐵路運輸安全是旅客最為關心的因素，有資料表明，在各國運輸中，鐵路、公路、航空運輸?shù)氖鹿事?每百萬公里的傷亡人數(shù))之比大致為1∶21∶0.8。[1]盡管火車以其安全、便捷、經(jīng)濟贏得社會公眾的青睞，但不可否認鐵路運輸存在著天災、人禍、不可抗力等各種安全隱患，特別是近年來高速鐵路的快速發(fā)展，科學技術的先進性帶來的高風險隱患因素更大。鐵路運輸必須全力確保鐵路運行安全，不斷滿足人民群眾日益增長的安全出行需求。我國鐵路客運運輸存在著人為原因、自然災害、不可抗力等安全隱患因素，即使鐵路部門采取各種措施，利用較高的科學技術降低運輸中的風險，旅客也盡到最大的注意義務，也不能完全排除風險，如何保障鐵路旅客人身受損時能夠及時得到賠償已經(jīng)成為保護鐵路旅客權益的重要挑戰(zhàn)。自2013年1月1日起，我國火車票價中不再包含旅客意外傷害強制保險費用，鐵路乘客若想獲得乘車出行的安全保障，需要自行購買相關的交通工具(含火車)意外險產(chǎn)品以規(guī)避鐵路運輸突發(fā)安全事故給乘客帶來的風險。2015年11月1日起,中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司(簡稱鐵路自保公司)推出了“乘意險”，為旅客乘坐火車旅行提供了增值服務，踐行了“人民鐵路為人民”的服務宗旨，讓旅客安全出行更有保障，該保險一經(jīng)推出就受到人們的青睞。截至2017年6月5日，鐵路乘意險當年保費突破了1億元，同比增長三倍，表明乘意險上線一年多后，越來越受到認可[2]。但鐵路乘意險作為乘客規(guī)避火車運輸中存在的意外風險的工具，尚存在保額不足，保費計算不科學，銷售主體單一等缺陷，鐵路部門必須與時俱進、以人為本對鐵路乘意險保險法律制度進行完善，以最大限度滿足乘客日益增長出行安全保障的需求。

一、鐵路乘意險的特點及優(yōu)勢

隨著人們生活水平日益提高和經(jīng)濟結構的優(yōu)化升級，人們保險意識普遍提高，出行安全成為人們關注的焦點。鐵路乘客從登上列車至到達目的地，一直處于高速運轉的交通工具上，屬于高危狀態(tài)，即使鐵路運輸企業(yè)和鐵路旅客在旅途中精心防范，人身損害也在所難免。造成鐵路旅客人身傷亡的原因主要有以下幾方面：一是由鐵路運輸企業(yè)的原因造成的旅客人身意外傷害。例如膠濟鐵路事故案，造成72人死亡、416人受傷，查明原因是司機夜間行車操作不當、思想分散、疏忽大意，且在列車調(diào)度等多個環(huán)節(jié)存在違規(guī)操作，導致列車脫軌事故[3]。二是人為破壞事件造成旅客人身傷害。三是因自然災害和意外事件造成的旅客傷亡。四是因旅客自身原因造成旅客傷害，如旅客違反鐵路規(guī)章制度，鉆入列車車下，被列車擠軋而受傷或死亡等。五是大量的外來的在列車行車旅途中不可預知的危險始終存在。鐵路部門推出的乘意險是轉嫁旅客乘車風險的最好方式，恰好填補旅途意外安全保障的空位。

(一)鐵路乘意險的特點

鐵路乘意險是指由鐵路自保公司經(jīng)中國保監(jiān)會核準經(jīng)營的，保障旅客在保險期間內(nèi)持有效乘車憑證合法乘坐境內(nèi)列車遭受意外傷害致使旅客本人身故、傷殘或治療的，鐵路自保公司按照約定給付保險金的一種保險產(chǎn)品。該保險是鐵路部門推出的乘客自行規(guī)避乘車風險的保險產(chǎn)品。根據(jù)最高人民法院《關于審理鐵路運輸人身損害賠償糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第四條規(guī)定：鐵路運輸企業(yè)造成人身損害的，鐵路運輸企業(yè)應當承擔賠償責任；法律另有規(guī)定的依照其規(guī)定[4]。乘客投保乘意險一旦出險，除了可以依法向鐵路運輸企業(yè)主張權利外，還可額外從保險公司獲得理賠，乘客向相關方主張權利后獲得利益與因投保乘意險獲得保險賠款可以兼得。鐵路旅客一旦在旅途過程中受到傷害，無論是鐵路運輸企業(yè)的過錯，亦或是自己的過錯，都由保險公司來買單。目前鐵路自保公司推出了鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品和鐵路乘意險固定期限(一年期)兩種產(chǎn)品。我國鐵路乘意險具有以下特點：

(1)自愿性。鐵路乘意險屬于商業(yè)保險，具有自愿性，鐵路乘意險自愿投保的原則是當事人意思自治原則在鐵路保險制度中的體現(xiàn)，充分體現(xiàn)了鐵路部門對乘客權利的尊重。

(2)普遍性。凡是購買火車票者不分年齡、性別、社會地位、身體狀況(包括精神病患者、罪犯等)，均有權購買鐵路乘意險。

(3)時間性。鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品的保險期間為被保險人按保險單載明的乘車日期、列車車次和發(fā)到站，持有效乘車憑證合法乘坐境內(nèi)列車期間。乘坐境內(nèi)列車期間是指被保險人持有效乘車憑證通過實名制驗證或檢票進站時起至被保險人檢票出站時止，但不包括被保險人中途下車出站至重新進站期間和被保險人所乘列車在境外運行期間。鐵路乘意險固定期限的保險期間為一年期限內(nèi)乘客乘坐境內(nèi)列車期間。

表1 鐵路乘意險與其他交通工具意外險的對比

(二)鐵路乘意險的優(yōu)勢

鐵路乘意險與其他商業(yè)保險公司銷售的火車乘意險相比，最大的優(yōu)勢在于為旅客提供便利。

1.購買便利

車站的每一個售保窗口都安裝了投保確認器，乘客在12306網(wǎng)站和車站在購票的同時可以直接購買鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品，購票和出行保障一并完成，為乘客節(jié)約了時間，提高了效率。

2.體現(xiàn)了對兒童和老年人的特殊保護

購買鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品的成人父母乘車時免費攜帶的一名身高不足1.2米且不滿10周歲的乘車子女(經(jīng)二代身份證核驗)可免費領取一份鐵路乘意險。中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司為未成年人設計了1元的超低保費產(chǎn)品。鐵路乘意險沒有投保年齡的限制，年滿60周歲的老年人出行也可以享受保險服務。

3.出險報案便利

人們購買保險產(chǎn)品，除了保險產(chǎn)品的保障項目和保障金額，更關心的是出險后理賠是否便利。乘客投保鐵路乘意險一旦發(fā)生保險事故，可直接向列車或車站現(xiàn)場鐵路客運工作人員報案，受傷旅客能在第一時間得到救助和治療，為被保險人提供了便利的解決渠道。鐵路乘意險理賠服務打通了列車—車站—醫(yī)院的救援直連通道，提高賠付效率，最大限度地保證每一位被保險人能夠在最短時間內(nèi)得到賠償。

二、我國鐵路乘意險保險制度存在的缺陷

(一)鐵路乘意險產(chǎn)品銷售涉嫌壟斷

盡管多家商業(yè)保險公司都推出了包含火車在內(nèi)的交通工具意外險，但鐵路部門通過12306購票網(wǎng)站和售票窗口只向乘客推薦了鐵路自保公司銷售的乘意險指定行程產(chǎn)品，甚至于鐵路自保公司自己推出的鐵路乘意險固定期限產(chǎn)品也未在車站和12306網(wǎng)站上出現(xiàn)，使得社會公眾誤以為鐵路乘意險只有一款指定行程產(chǎn)品，鐵路自保公司是中國鐵路總公司獨家出資設立的保險公司。鐵路部門僅在網(wǎng)站和車站宣傳鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品不僅有壟斷之嫌，而且也剝奪了社會公眾對鐵路乘意險這一保險產(chǎn)品的自由選擇權。

高速公路建設是一項復雜的過程，在實際建設過程中經(jīng)常會遇到各項因素的影響，各項因素都會對工程最終的竣工質(zhì)量造成產(chǎn)生影響。因此，必要加強對觀測軟基地基沉降問題的分析。

(二)保費計算方法不科學

目前鐵路自保公司推出的鐵路乘意險指定行程和固定期限產(chǎn)品的保費為固定數(shù)額。鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品的保險費為按乘車次數(shù)收取，每次3元(表2)。鐵路乘意險固定期限產(chǎn)品的年保費也是固定數(shù)額(表3)。鐵路乘意險保費沒有考慮到運營里程、列車的類型等多種因素，單純設定固定的保費對投保人來說是不公平的，違反了保險的公平和等價有償?shù)脑瓌t。

表2 鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品保險方案例表

表3 1年期鐵路乘意險固定期限產(chǎn)品保險方案例表

(三)鐵路乘意險的保額低

鐵路部門在車站和12306網(wǎng)站上銷售的鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品與航空意外險相比，鐵路乘意險保額過低。乘客在乘車過程中遭受意外傷害死亡時，根據(jù)鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品的投保規(guī)定，每張火車票可投保1份鐵路乘意險,達不到為乘客規(guī)避意外風險的目的。假定乘客未購買其他商業(yè)險，一旦該乘客因事故死亡，鐵路企業(yè)無責任的情況下，這名乘客能得到的保險賠償金額僅為30萬元。而以京滬高鐵途徑的沿線省份為測算對象，京滬高鐵由北京南站引出，終到上海虹橋站，沿線經(jīng)過京津冀魯蘇皖滬7個省級行政區(qū)，根據(jù)《最高人民法院關于人身損害賠償?shù)乃痉ń忉尅返?9條死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準，按20年計算的計算方法，根據(jù)沿線7個行政區(qū)域統(tǒng)計部門發(fā)布的2016年城鎮(zhèn)居民人均年可支配收入、2016年農(nóng)村居民人均年可支配收入，假定乘客未超過60周歲，死亡賠償金計算如表4。從表4的數(shù)據(jù)對比發(fā)現(xiàn)，鐵路乘意險的保額30萬元根本不能滿足人們出行安全保障的需求。

表4 2017年7個行政區(qū)人身損害賠償死亡賠償金列表 元

(四)鐵路乘意險的購買比例低

鐵路乘意險購買率低。2017年上半年國家鐵路發(fā)送乘客14.78億人次，乘意險保費收入為1億多元，也就是大致4 000萬次乘客購買。據(jù)此測算，僅有不到3%的乘客購買了鐵路乘意險，購買乘意險的乘客仍是極少數(shù)[2]。社會公眾對鐵路“乘意險”不買賬，有兩方面的原因：一是由于主觀上認為鐵路運輸安全系數(shù)較高，乘車出行安全風險較低。二是大多數(shù)人沒有認識到保險分散危險、補償損失的作用，面對生活中可能出現(xiàn)的各種風險，缺乏事先預防風險意識，保險意識太過淡漠。以2008年4月28日膠濟鐵路特別重大交通事故為例，在本次事故中保險作為風險分擔機制，本應充分顯示其保障和補償功能，但是商業(yè)保險在鐵路事故中再次缺位。本次重大傷亡事故造成72人死亡，416人受傷，傷亡人數(shù)為488人，其中投保商業(yè)保險的為124人。已經(jīng)確認的投保人數(shù)僅為傷亡人數(shù)的1/4左右，凸顯了我國商業(yè)保險在鐵路方面的不足[5]。

三、完善鐵路乘意險制度的建議

鐵路部門推出的鐵路乘意險為廣大旅客的安全出行和規(guī)避安全風險添加一層保障。但隨著公眾對出行安全保障的需求不斷加大，隨著商業(yè)保險公司對包含火車在內(nèi)的交通工具意外險的不斷優(yōu)化，鐵路乘意險也必須與時俱進發(fā)揮自身優(yōu)勢，揚長避短，對鐵路乘意險保險制度進行完善。

(一)優(yōu)化鐵路乘意險保險產(chǎn)品

1.合理計算保費

保險是通過向眾多的投保人收取保險費建立保險基金，待被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N制度。保險事故發(fā)生后，保險人要對被保險人給予補償；作為一種對價，被保險人要向保險人支付保險費。保險費率作為商品價格，反映了保險商品的成本，必須建立在合理估算和預測的基礎上。因此保險費的收取并非是隨意性的，保險費率作為保險商品的價格，必須客觀、公平、公正地反映保險商品的成本，不得繳得過高或過低，脫離保險的價值。保險費的計算依據(jù)是大數(shù)法則，即把個別單位遭受損失的不確定性變成多數(shù)保險人可以預知的損失，從而確定保險費率[6]。鐵路乘意險作為一種商品也必須遵循等價交換的原則。鐵路乘意險必須按照依據(jù)客運旅程、風險等因素合理制定保費，改變保費“一刀切”的現(xiàn)象[7]。目前鐵路自保公司推出的鐵路乘意險僅按乘車次數(shù)不顧運營里程以及乘坐列車類型等因素的不同收取相同的保險費，對投保人來說是不公平的。因此保險人要準確厘定保險費率。厘定合理的保險率需要保險人通過長期收集的大量相關數(shù)據(jù)和資料，在概率論和大數(shù)法則的數(shù)理基礎上，運用數(shù)理統(tǒng)計的方法估測出保險標的的損失概率和損失，厘定出與投保人未來可能的損失和費用相適應的費率，在計算保險費時需要考慮三個因素：保險金額、保險費率和保險期限，以上三個因素均與保險費成正比。任何一個因素的變化都應引起保險費的變化。

2.提高鐵路乘意險的保額

保額制定標準應當隨著全國經(jīng)濟發(fā)展水平和人民生活水平的提高進行調(diào)整。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民生活質(zhì)量的提高，以及醫(yī)療、護理、誤工、交通等費用的較快增長，人均可支配收入、人均消費性支出逐年提高，鐵路乘意險指定行程的保額33萬元已經(jīng)不能滿足受害人的現(xiàn)實安全保障需求，應予以提高。

鐵路部門可通過三種途徑提高保額：一是取消鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品購買份數(shù)的限制，增加購買的份數(shù)提高保額。二是對目前的乘意險指定行程產(chǎn)品的保額逐年予以提高。三是鐵路部門利用鐵路乘意險固定期限產(chǎn)品保額可靈活選擇的優(yōu)勢，可以在車站和12306網(wǎng)站上同時銷售鐵路乘意險指定行程和固定期限產(chǎn)品，由乘客根據(jù)自身出行安全保障的需求進行優(yōu)化選擇。鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品的區(qū)別在于保險期間更長，不需要每次乘車都投保，保額可以靈活自選，不僅方便了乘客，也可以彌補鐵路乘意險指定行程產(chǎn)品保額不足的缺陷。但由于該產(chǎn)品未在車站和12306網(wǎng)站上進行宣傳，很多投保人誤以為購票時只有一種鐵路乘意險產(chǎn)品可以購買。

(二)鐵路部門應推出靈活多樣的鐵路乘意險品種

1.推出多樣化的鐵路乘意險產(chǎn)品

鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司目前僅推出了鐵路乘意險指定行程和固定期限產(chǎn)品，不能滿足不同乘客多樣化的保險需求，必須針對不同群體，不同保險需求，開發(fā)不同險種，有針對性提供多樣化的服務，如針對團體出行的乘客，推出團體出行意外險，讓團體購票的旅客得到更多實惠；還可以推出三個月、六個月、一年期鐵路乘意險產(chǎn)品，降低經(jīng)常出行旅客的保險成本，讓更多的人體驗到鐵路服務水平的不斷提升。

2.加大優(yōu)惠力度提高投保率

針對目前鐵路乘意險購買率低，鐵路部門一方面應加強鐵路乘意險的宣傳，普及鐵路乘意險保險知識，同時鐵路部門還應推出鐵路乘意險優(yōu)惠措施，吸引更多的乘客進行投保。如2017年交通銀行和中國鐵路網(wǎng)絡有限公司針對鐵路出行商旅客戶首次共同設計推出交通銀行中鐵網(wǎng)絡聯(lián)名信用卡，2017年10月25日至2018年10月24日期間成功申請發(fā)卡并激活的交通銀行中鐵網(wǎng)絡信用卡主卡的新客戶，在信用卡激活3個工作日后，可享受為期1年的鐵路乘意險權益。隨著我國鐵路的快速發(fā)展，尤其是高鐵的高速發(fā)展，坐火車出行仍是人民群眾青睞的出行方式，鐵路部門應加大鐵路乘意險的優(yōu)惠力度，如2017年12月20日正式上線鐵路常旅客會員計劃——鐵路暢行會員計劃。乘客加入鐵路暢行會員計劃后，可通過多種途徑獲得鐵路積分，可為本人及指定受讓人兌換車票及鐵路持續(xù)推出的積分獎勵服務。鐵路部門可充分利用該計劃，為乘客提供安全保障，積分獎勵服務中加入積分兌換鐵路乘意險增值服務。

(三) 鐵路部門引進更多的乘意險銷售公司

壟斷使自由競爭的市場被束縛，提供服務的企業(yè)只局限于競爭力強大的企業(yè)，消費者喪失了自由選擇締約對象的機會，從而被變相剝奪了選擇相對人的自由。目前，中國的鐵路運輸業(yè)是壟斷行業(yè)，由中國鐵路總公司運營[8]。鐵路自保公司作為鐵路總公司專業(yè)風險管理平臺公司，為鐵路企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的風險控制管理服務和保險保障本無可厚非，但中國鐵路總公司作為市場主體應進行公開公平競爭，而目前乘客乘車購買保險時，只能向中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司購買，實際上壟斷了鐵路乘車意外險的市場，也剝奪了乘客對鐵路乘車意外險的選擇權，從保護公眾利益的角度，中國鐵路總公司應增加乘意險的銷售主體，改變由鐵路自保公司獨家銷售的壟斷局面，鐵路總公司允許更多有資質(zhì)的保險公司在12306網(wǎng)站出售交通工具意外險，鐵路自保有限公司可以開發(fā)在方便客戶購買同時體現(xiàn)本公司特色的鐵路意外險產(chǎn)品，依靠服務和產(chǎn)品特色進入鐵路意外險市場，既可以解決目前鐵路自保公司銷售乘意險保額不足的問題，也可以使得更多的鐵路乘意險替代產(chǎn)品展開有序競爭，實現(xiàn)各保險公司產(chǎn)品的差異化，讓乘客購買到滿意的乘車意外險。

(四)完善對中國鐵路自保公司的監(jiān)管立法

自保市場在我國的發(fā)展仍處于初級階段，目前我國境內(nèi)僅有中石油專屬財險公司和中國鐵路自保公司兩家機構，境外也只有在香港成立的中海油自保公司、中石化自保公司和中廣核自保公司等為數(shù)不多的幾家自保公司。2013年12月2日起實施，中國保監(jiān)會印發(fā)《關于自保公司監(jiān)管有關問題的通知》(以下簡稱“《通知》”)[9]，是我國第一個專門針對自保公司監(jiān)管的規(guī)范性文件，解決了自保公司發(fā)展和監(jiān)管無法可依的問題。但除發(fā)布上述通知外，在我國所有保險法律法規(guī)對保險市場經(jīng)營主體的界定中，并未包含“自保公司”這一范疇，現(xiàn)行保險業(yè)法律法規(guī)和制度均未對自保公司業(yè)務做出明確的監(jiān)管規(guī)定，缺乏與之相匹配的法律法規(guī)和相關配套政策。保險監(jiān)督機構對鐵路自保公司違法、違規(guī)行為具體監(jiān)管措施不明確，存在監(jiān)管的盲區(qū)[10]。鐵路自保公司一旦侵犯投保人的合法權益，社會公眾將陷于維權無據(jù)的尷尬境地，因此隨著鐵路自保公司業(yè)務的發(fā)展，保險監(jiān)管部門也應完善立法對鐵路自保公司監(jiān)管作出明確的可操作性的規(guī)定，完善社會公眾的權利救濟機制。

鐵路運輸安全事關人民群眾的生命財產(chǎn)安全，事關社會穩(wěn)定，事關國家形象，在科學發(fā)展觀深入人心的背景下，以人為本、安全發(fā)展成為全社會的共識[11]。鐵路乘意險為廣大旅客的安全出行和規(guī)避安全風險添加了一份保障，但隨著人們對安全出行保障需求的不斷提高，鐵路乘意險保險制度必須與時俱進，不斷進行完善，最大限度保障人民的生命、財產(chǎn)安全，為安全乘車提供最大限度的保障。

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