陶靜雯+蘇賽爾

摘要：P2P網(wǎng)貸突破民間借貸傳統(tǒng)形式，給金融業(yè)帶來了創(chuàng)新之風(fēng)。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸充分證明它是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重要工具。本文從P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、PEST分析，總結(jié)概括出P2P網(wǎng)貸存在的風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上就法律監(jiān)管、審查和人員素質(zhì)三個方面給出建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；PEST分析；現(xiàn)狀

中圖分類號：F713.36 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-02

一、P2P網(wǎng)貸的概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融創(chuàng)新融合而形成的一種利用網(wǎng)上信用來完成資金借貸的個人對個人（Peer-to-Peer lending）互聯(lián)網(wǎng)借貸形式。

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款來說，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸有著其獨特的優(yōu)勢。

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上解決了在借貸交易過程中的需求和供給的信息不對成問題，它通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺上披露借貸供需信息，使得交易雙方能夠更加迅速地了解到大量的信息，從而解決了以往所存在信息不對稱問題。

第二，P2P網(wǎng)貸擴大了資金貸款范圍。利用互聯(lián)網(wǎng)的跨區(qū)域性，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸突破了原有銀行貸款的區(qū)域性限制，資金出借人群體變得十分龐大，從而它的整體的可貸款金額范圍大了。

第三，P2P網(wǎng)貸簡便了貸款手續(xù)。通過平臺進行貸款，貸款者不用進行實物或者產(chǎn)權(quán)的抵押，就可以憑借互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上進行一系列簡便的操作后，等待相關(guān)系統(tǒng)完成信用評級便可以進行貸款，省去了銀行貸款的復(fù)雜手續(xù)和繁瑣的貸款資格考察。

第四，P2P網(wǎng)貸收益高。對于資金出借人來說，把錢用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所獲得的收益要高于銀行存款和一般理財產(chǎn)品。

二、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的PEST分析

1.從政治和法律環(huán)境看。P2P網(wǎng)貸作為一種民間借貸形式，之前唯一可以遵循的法律依據(jù)則是：1991年的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》 規(guī)定。2011年，銀監(jiān)會發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示通知》，首次對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作出風(fēng)險提示，之后各地方監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)自律組織協(xié)會也對該行業(yè)的規(guī)范作出了不少新的嘗試。而如今在政府的十三五規(guī)劃中，已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)金融納入五年規(guī)劃中，加上在十二屆全國人大四次會議開幕會上，李克強總理把互聯(lián)網(wǎng)金融作為2016年重點工作來報告，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，在未來有著巨大的發(fā)展空間。2015年12月底，銀監(jiān)會領(lǐng)頭，其他有關(guān)部門參與起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》正式發(fā)布，這對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展管理進行了細致規(guī)定，進一步保障了該行業(yè)的健康發(fā)展。隨著中國政府“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的理念推出，通過簡政放權(quán)、商事登記制度的改革為市場主體營造了適宜的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計，2015年中國平均約有30萬個新企業(yè)誕生，而新企業(yè)的蓬勃發(fā)展也為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供更多的機遇以及更好地發(fā)展空間。

2.從經(jīng)濟環(huán)境來看。2015年國內(nèi)生產(chǎn)總值為676708億元，比上年增長6.9%。從國際經(jīng)濟環(huán)境來看，世界多極化、經(jīng)濟全球化、社會信息化深入發(fā)展，國際貿(mào)易局勢時有變動，金融風(fēng)險也在不斷增加。全球治理體系深刻變革，發(fā)展中國家力量不斷壯大。我們妥善應(yīng)對國際金融危機接連影響等一系列重大風(fēng)險挑戰(zhàn)，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的新事態(tài)，不斷創(chuàng)新宏觀調(diào)控方式。而在2016年中國經(jīng)濟仍將面臨多變復(fù)雜的國際經(jīng)濟形勢，特別是2016年中國進一步加快推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，其中改革中提到的“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務(wù)，可以全面化解現(xiàn)在轉(zhuǎn)型調(diào)整當中面對的一些關(guān)鍵矛盾，從而使企業(yè)的成長和政府的財稅收入趨于良性發(fā)展。另一方面，在十三五規(guī)劃的開局之年，很大一部分新興產(chǎn)業(yè)，新的商業(yè)模式，新的業(yè)態(tài)也都在蓬勃向上地發(fā)展，綜合這些因素2016年中國整體經(jīng)濟環(huán)境也將平穩(wěn)地發(fā)展。中國經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供了更好的發(fā)展環(huán)境與空間。一般來說，研究宏觀經(jīng)濟普遍認為，拉動經(jīng)濟增長的是：出口、消費和投資。金融服務(wù)行業(yè)所在的第三產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過第二產(chǎn)業(yè)，發(fā)展勢頭良好，基礎(chǔ)設(shè)施水平全面提升，人民生活水平和質(zhì)量也加快提升。

3.從社會和文化環(huán)境來看。“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”理念的提出，鼓勵了很大一部分人去創(chuàng)業(yè)去開創(chuàng)新的事業(yè)，人們傳統(tǒng)的就業(yè)模式理念也慢慢地向創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)變。而且中國作為一個擁有近14億人口的大國，在傳統(tǒng)思想的影響下，大多數(shù)居民都擁有一定的存款，即社會的閑散資金較多，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供了資金基礎(chǔ)。隨著社會的發(fā)展，居民的消費心理和價值觀念也在發(fā)生變化，現(xiàn)在多數(shù)居民在進行傳統(tǒng)的儲蓄時，通常會考慮進行一定的理財來增加自己的資金擁有量，這為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供了一定的發(fā)展條件。

4.從技術(shù)環(huán)境來看。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于互聯(lián)網(wǎng)金融這個大環(huán)境中，而互聯(lián)網(wǎng)金融的核心資源是大數(shù)據(jù)，核心技術(shù)是云計算，因此P2P之所以在今天賴以生存與發(fā)展離不開數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及信息整合技術(shù)的重大推力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融元年是大數(shù)據(jù)市場的啟動期，商業(yè)模式開始在大數(shù)據(jù)市場萌芽，市場被不斷細分。2014年至今是大數(shù)據(jù)高速發(fā)展時期，多種創(chuàng)新型商業(yè)模式得到市場的認可，新產(chǎn)品和服務(wù)開始逐步形成穩(wěn)定的剛性需求，市場的細分也開始走向差異化競爭。我國《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》也在制定過程中，“十三五”期間，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)也必將迎來建設(shè)的高峰期和投資良機。企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)反映客觀資訊提前預(yù)測企業(yè)未來以及發(fā)展趨勢，通過大數(shù)據(jù)的歸類來進行企業(yè)風(fēng)險控制，盡量規(guī)避風(fēng)險。而P2P信用評級就運用大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析，對信用進行較為準確評估，為P2P網(wǎng)貸交易奠定技術(shù)基礎(chǔ)。全球云計算市場快速增長，2015年我國公有云市場規(guī)模達到102.5億元。云計算的存在讓大數(shù)據(jù)信息儲存更為精準與便捷，更多數(shù)據(jù)挖掘項目可以得到更大的施展空間。對于P2P網(wǎng)貸來說，云計算可以更精準得到個人數(shù)據(jù)以及需求分析，將適合的理財方案推薦給個人和企業(yè)，同時也將個人和企業(yè)的信息精準匹配給相應(yīng)的機構(gòu)部門，這將是個事半功倍，雙贏的局面。

（二）提高O2O電子商務(wù)服務(wù)水平

傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型O2O電子商務(wù)的步伐已經(jīng)開始，但在轉(zhuǎn)型過程中，服務(wù)同質(zhì)化的問題比較突出，為了避免這一問題，可采用以下三項措施，一是O2O平臺實際調(diào)查商家，對商家承諾的虛實情況進行確定；二是通過本地消協(xié)，以合作的方式有效的處理出現(xiàn)的問題；三是面對面的與消費者進行溝通，對消費者滿意O2O服務(wù)的程度準確了解。所提供的服務(wù)在拓展深度過程中，除了中間聯(lián)系人的定位外，相應(yīng)的服務(wù)也應(yīng)一并提供，比如行業(yè)發(fā)展咨詢、軟件服務(wù)提供等。

（三）線下物流能力增強

產(chǎn)品由生產(chǎn)端送至消費端的實現(xiàn)方式即為物流，而物流能力的強弱、速度的快慢直接影響消費者對商家服務(wù)的體驗度，因此，傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展O2O電子商務(wù)時，線下物流能力的增強是必須要采取的措施[3]。傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展O2O電子商務(wù)初期，可對現(xiàn)有的快遞業(yè)進行整合重構(gòu)、深度改造，提升快遞業(yè)的服務(wù)速度，同時，充分的利用閑置資源，提升快速服務(wù)能力。

（四）平臺使用難度適當降低

傳統(tǒng)企業(yè)在初接觸O2O電子商務(wù)時，平臺操作也是一項需要解決的問題，來發(fā)電子商務(wù)平臺時，除了與企業(yè)及產(chǎn)品的相關(guān)因素外，還應(yīng)充分考慮使用者的操作問題。盡管傳統(tǒng)企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品所面向的消費群體類型比較固定，但在同一類型的操作者中，所具備的操作能力也不相同，為了實現(xiàn)所有操作者順利平臺，就需要適當?shù)慕档碗y度，既滿足消費者的操作需求，同時又保證企業(yè)自身平臺創(chuàng)建的特色。

（五）培養(yǎng)專業(yè)性的人才

在傳統(tǒng)企業(yè)中，O2O人才數(shù)量直接決定了其O2O電子商務(wù)的發(fā)展水平，因此，在發(fā)展的過程中，還需要注重專業(yè)性人才的培養(yǎng)。企業(yè)可以現(xiàn)有的員工為基礎(chǔ)，從其中選擇能力比較強的員工，派其接受進修，提升自身的電子商務(wù)專業(yè)水平，同時，企業(yè)也可以面向社會公開招聘，引進專業(yè)性的O2O人才，建立一支專業(yè)性強、綜合素質(zhì)高的人才隊伍，提高O2O電子商務(wù)的發(fā)展水平。

四、結(jié)論

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，O2O電子商務(wù)的發(fā)展給傳統(tǒng)企業(yè)的營銷帶來嚴重的影響，傳統(tǒng)企業(yè)為了應(yīng)對此沖擊，轉(zhuǎn)型自身的營銷模式，發(fā)展O2O電子商務(wù)，在發(fā)展過程中，由于服務(wù)同質(zhì)化、線下物流能力低等問題的影響，導(dǎo)致其O2O電子商務(wù)發(fā)展比較差，但在改進O2O電子商務(wù)發(fā)展水平、培養(yǎng)專業(yè)性人才等措施的實施下，促使傳統(tǒng)企業(yè)逐漸實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

參考文獻：

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[3]趙建偉.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)建設(shè)平臺研究[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊，2016，05：9-10.

作者簡介：魏文姬（1988-），女，河南商丘人，碩士研究生，助教，研究方向：電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷。