王月花

[摘 要] 在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，很多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也隨之成長(zhǎng)起來，尤其是在大學(xué)校園中發(fā)展得更為迅速。校園貸會(huì)帶來各類風(fēng)險(xiǎn)，作為一名輔導(dǎo)員做好不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作，對(duì)大學(xué)生的身心健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

[關(guān)鍵詞] 輔導(dǎo)員；校園貸；風(fēng)險(xiǎn)防控

[中圖分類號(hào)] G645 [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] A [文章編號(hào)] 1008-2549（2018） 05-0034-02

早在2009年7月，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)明確指出，不允許向未成年人發(fā)放信用卡，向已經(jīng)成年的學(xué)生發(fā)放信用卡必須要獲得學(xué)生監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方的準(zhǔn)許，因此，國(guó)內(nèi)很多銀行逐漸的將向?qū)W生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)停止。然而由于大學(xué)生的購(gòu)買欲望較為旺盛，消費(fèi)需求較為巨大，導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及民間借貸機(jī)構(gòu)乘虛而入，隨之在校園快速蔓延[1]。雖然一些正規(guī)的校園貸確實(shí)能夠解決一些貧困家庭或者急需資金學(xué)生的實(shí)際問題，能夠幫助部分學(xué)生緩解燃眉之急。但是，很多不良的校園貸機(jī)構(gòu)利用非法手段，虛假宣傳，利用恐嚇、利誘等方式拉學(xué)生誤入歧途，最后由于高昂的利息不斷累加，導(dǎo)致學(xué)生無力償還貸款，最后釀成悲劇。輔導(dǎo)員作為學(xué)生在校園里的生活和學(xué)習(xí)指導(dǎo)者，有義務(wù)防止學(xué)生誤入歧途，因此，輔導(dǎo)員一定要結(jié)合校園實(shí)際情況做好校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

一 不良校園貸快速發(fā)展的原因分析

1 非法宣傳

作為普惠金融的方式之一，網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)以國(guó)家政策和法律作為基礎(chǔ)，向小微企業(yè)、農(nóng)民、收入較低人群以及其他社會(huì)群體提供有效的金融服務(wù)。大學(xué)生作為消費(fèi)的重要主體之一，具有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，校園貸為了追求利潤(rùn)自然看中了大學(xué)校園這一重要市場(chǎng)。校園貸的初衷是為了方便學(xué)生解決暫時(shí)性的資金問題，這樣既能滿足學(xué)生的消費(fèi)需求，也能夠使自身獲得一定的利潤(rùn)[2]。但是部分校園貸平臺(tái)為了使自身的利潤(rùn)最大化，開始進(jìn)行大量的虛假宣傳，向?qū)W生隱瞞貸款高額利息，并且使貸款審核的門檻大大降低，以此來吸引學(xué)生從而占有市場(chǎng)。另外，很多不良借貸平臺(tái)在前期宣傳低利率、零利率貸款，而當(dāng)學(xué)生申請(qǐng)貸款之后，就會(huì)惡意增加手續(xù)費(fèi)、違約金等，讓學(xué)生無力償還貸款。到期無法將借款償還，這時(shí)借貸平臺(tái)又向?qū)W生追加大量的逾期滯納金，有的甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了之前的借款金額。部分借貸平臺(tái)禁止學(xué)生提前還款，就是為了賺取利息，這已經(jīng)屬于高利貸的范疇了。還有部分借貸平臺(tái)利用學(xué)生在學(xué)校里進(jìn)行大量宣傳，發(fā)放校園貸廣告，促進(jìn)了不良校園貸的盛行。

2 借款快捷、方便、門檻低

由于大學(xué)生嚴(yán)重缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒有足夠的閱歷，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是利用這點(diǎn)來對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)，讓他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸門檻限制程度比較低，學(xué)生往往只需要提供身份證或者學(xué)生證，然后填寫一些個(gè)人的基本信息，就能夠向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款。針對(duì)貸款中還款的明細(xì)、違約的明細(xì)，以及還款中的注意事項(xiàng)不做說明，導(dǎo)致學(xué)生無法對(duì)借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別。另外，借貸手續(xù)在審核過程中也比較松弛，甚至能夠使用他人的身份證信息在同一平臺(tái)進(jìn)行貸款，或者同一身份信息在多家平臺(tái)申請(qǐng)貸款，這些情況極容易導(dǎo)致貸款的額度超標(biāo)，學(xué)生可貸款的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了自身還款能力[3]。學(xué)生由于沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入，在還款時(shí)間到期后無法正常還款，于是申請(qǐng)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款來還之前的網(wǎng)絡(luò)欠款，最終形成惡性循環(huán)。

3 學(xué)生自身原因

教育部學(xué)生資助管理中心的馬建斌提到，在所有的校園貸案例中，絕大部分都是因?yàn)閷W(xué)生超前消費(fèi)、不理性消費(fèi)導(dǎo)致的，只有極少數(shù)的案例是由于學(xué)生的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)導(dǎo)致的。大學(xué)生由于個(gè)人原因向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或者私人進(jìn)行借款，滿足自身的消費(fèi)欲望。雖然學(xué)生沒有固定經(jīng)濟(jì)收入，但是學(xué)生的監(jiān)護(hù)人通常不會(huì)對(duì)學(xué)生的生活費(fèi)進(jìn)行克扣，不論家庭是富裕還是貧窮的學(xué)生，父母都不會(huì)讓學(xué)生無法正常生活而去校園貸申請(qǐng)貸款[4]。對(duì)于家庭非常困難的學(xué)生，國(guó)家、社會(huì)以及學(xué)校方面都會(huì)給予一定的幫助，因此，當(dāng)前很多的校園貸案例，無論是裸貸，還是跳樓事件，大部分都是學(xué)生自身的原因?qū)е碌?。很多學(xué)生盲目攀比，不理智地追求高水平的物質(zhì)生活，從而使自身的開支不斷增加，父母給予的生活費(fèi)已經(jīng)遠(yuǎn)不能滿足他們的虛榮心，從而走上校園貸的道路。調(diào)查顯示，大學(xué)生中能夠做到理性消費(fèi)的只有10%左右，而有45%的學(xué)生在隨意性消費(fèi)，還有40%的大學(xué)生會(huì)選擇分期付款或者其他金融產(chǎn)品。

二 校園貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

1 對(duì)大學(xué)生人身安全造成威脅

2016年3月，鄭州某學(xué)院的大二學(xué)生小劉，利用學(xué)院的28位學(xué)生身份信息，總共在16家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款多達(dá)60多萬(wàn)元，最后由于沒有能力償還這些貸款，選擇了跳樓自殺。這樣的校園貸案例雖然比較極端，但是也顯示出了當(dāng)前的校園貸對(duì)學(xué)生的人身安全是具有一定威脅的。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)提供手機(jī)通訊錄，如果學(xué)生超過規(guī)定日期沒有還款，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就會(huì)采取一些催收措施，比如上門催收、電話催收，然后還會(huì)聯(lián)系通訊錄上的號(hào)碼，與學(xué)生家長(zhǎng)、朋友、同學(xué)聯(lián)系，甚至告到學(xué)校，對(duì)學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活造成了嚴(yán)重影響，很多學(xué)生由于涉世未深，心理比較脆弱，在持續(xù)的高壓下心理極容易發(fā)生崩潰，極容易導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。

2 影響學(xué)生信用，私人信息被泄露

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在面向?qū)W生借款的同時(shí)，會(huì)要求學(xué)生提供個(gè)人的身份證、學(xué)生證以及手機(jī)通訊錄還有銀行流水等私人信息，這些信息提交給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，極容易發(fā)生信息泄露，落入不法分子手中，不法分子會(huì)利用這些信息進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、欺詐等違法的活動(dòng)，由于這些學(xué)生都屬于信息，一旦發(fā)生刑事犯罪，學(xué)生很難將自己從犯罪活動(dòng)中脫離出來，因此會(huì)給學(xué)生帶來極大的人身危險(xiǎn)[5]。另外，由于學(xué)生面對(duì)巨大的還款金額無法按時(shí)還款，會(huì)使自身的信用受到極大的影響，給今后的工作、生活產(chǎn)生帶來了不良影響。

三 輔導(dǎo)員如何做好校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作

1 對(duì)學(xué)生加強(qiáng)教育，讓學(xué)生了解校園貸的危害

作為金融服務(wù)的一種，校園貸主要是面向大學(xué)生的。校園貸在2013年開始出現(xiàn)，在2015年得到了迅速的發(fā)展。校園貸初衷是對(duì)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)提供一定的幫助，然而很多大學(xué)生由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，閱歷太淺，消費(fèi)觀念不夠成熟和理性，另外很多大學(xué)生不了解校園貸背后的高額利息，沒有意識(shí)到高額的還款金額是他們無法承受的，最后由于無力償還，有的人甚至選擇了自殺。為了能夠有效防范不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)，輔導(dǎo)員應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的日常思想教育，通過設(shè)計(jì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范海報(bào)、開展校園貸主題講座或班會(huì)，讓學(xué)生充分意識(shí)到校園貸的危害，并通過引用身邊或者其他學(xué)校的校園貸案例進(jìn)行宣講，讓學(xué)生認(rèn)清校園貸的本質(zhì)，輔導(dǎo)員通過將不良校園貸的預(yù)防工作作為自身日常工作，讓學(xué)生對(duì)不良校園貸可能產(chǎn)生的不良后果進(jìn)行充分了解，從而自覺抵制不良校園貸。

2 和學(xué)生之間保持有效溝通，時(shí)刻關(guān)注學(xué)生思想變化

當(dāng)前的大學(xué)中，由于輔導(dǎo)員需要同時(shí)管理多個(gè)班級(jí)，因此需要管理的學(xué)生非常多，而真正和輔導(dǎo)員之間有著充分溝通的學(xué)生很少。此外，由于大學(xué)生需要進(jìn)行各個(gè)科目的學(xué)習(xí)，或者參加各種各樣的活動(dòng)，因此需要花費(fèi)很多的時(shí)間，和輔導(dǎo)員見面的時(shí)間則很少，有的學(xué)生在大學(xué)期間甚至僅僅見過輔導(dǎo)員幾次，沒有和輔導(dǎo)員進(jìn)行溝通的機(jī)會(huì)。因此，輔導(dǎo)員為了能夠加強(qiáng)和學(xué)生之間的溝通，可以通過微信、電話、QQ等方式對(duì)學(xué)生進(jìn)行了解，對(duì)學(xué)生進(jìn)行定期的關(guān)注和交流，充分了解學(xué)生的學(xué)習(xí)生活實(shí)際情況以及學(xué)生的思想變化。溝通過程中注意學(xué)生是否落入校園貸圈套，讓學(xué)生知道當(dāng)自身有困難時(shí)應(yīng)該及時(shí)地向家人或者老師進(jìn)行求助，遠(yuǎn)離不良校園貸。

3 家校合力，讓學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀

調(diào)查表明，向校園貸申請(qǐng)貸款的學(xué)生很少一部分是家庭經(jīng)濟(jì)困難的原因，而絕大部分學(xué)生則是由于自身攀比消費(fèi)、過度消費(fèi)、盲目消費(fèi)的原因。因此，輔導(dǎo)員要對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行強(qiáng)化教育，將學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀納入日常工作中去。在大學(xué)生入學(xué)開始，輔導(dǎo)員就應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行獨(dú)立生活，讓學(xué)生根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況理性消費(fèi)，拒絕奢侈消費(fèi)，大學(xué)生生活的方方面面消費(fèi)需求，都應(yīng)該充分結(jié)合自身家庭的經(jīng)濟(jì)能力量力而行。對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)較為困難的學(xué)生，輔導(dǎo)員要給予一定的鼓勵(lì)和支持，讓他們樹立信心，通過正常的勤工助學(xué)來緩解家庭經(jīng)濟(jì)的壓力[6]。對(duì)于部分特殊情況的學(xué)生，輔導(dǎo)員應(yīng)當(dāng)和學(xué)生家長(zhǎng)進(jìn)行有效溝通，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

總之，在新形勢(shì)下為了做好校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作，輔導(dǎo)員應(yīng)當(dāng)要對(duì)學(xué)生進(jìn)行仔細(xì)觀察，對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確引導(dǎo)，避免其誤入校園貸陷阱。充分發(fā)揮自身指路明燈的作用，讓學(xué)生在遇到問題時(shí)能夠同家長(zhǎng)或者輔導(dǎo)員交流，對(duì)輔導(dǎo)員做好校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作能夠起到促進(jìn)作用。

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