都家宇 王文嘉

摘 要： 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，以解決大學(xué)生資金不足問題為目的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在各大校園里扎根立足，給大學(xué)生提供便捷服務(wù)的同時，也暴露出許多亟待解決的問題。通過在國內(nèi)外多所大學(xué)展開問卷調(diào)查，分析中國網(wǎng)貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)存在的問題，為中國網(wǎng)貸市場的健康發(fā)展提出對策建議。研究表明，目前大學(xué)生自我保護(hù)意識和風(fēng)險防控意識較弱，對校園貸的了解程度偏低，校園貸的使用情況不容樂觀，存在缺乏征信系統(tǒng)、競爭亂象不斷等問題。雖然當(dāng)下負(fù)面新聞頻發(fā)，但是只要通過多方面的共同努力，規(guī)范市場秩序，完善法律法規(guī)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款將回歸其本質(zhì)，更好地為大學(xué)生提供服務(wù)，為建設(shè)和諧校園和健康有序的網(wǎng)貸市場做出積極貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞： 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；對策建議

引言

2015年，金融理財(cái)行業(yè)巨頭“螞蟻聚寶”通過對全國2325所高校的數(shù)據(jù)分析，發(fā)布了《大學(xué)生理財(cái)報告》。報告顯示，在全國2500多萬名在校大學(xué)生中，超過35%的人在過去一年嘗試了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)產(chǎn)品[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種P2P平臺也在近兩年悄然“走紅”，針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與此同時也迅速襲擊各大高校，但是最近有關(guān)校園貸的丑聞頻發(fā)，裸條放款、跳樓、暴力催收等各種極端事件不斷被曝光，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。

1問卷調(diào)查

1.1 問卷設(shè)計(jì)

本次調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)目的主要是為了研究在校大學(xué)生的消費(fèi)水平、對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度、貸款用途、貸款金額及借貸時間，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的使用情況、普及程度、存在問題以及校園網(wǎng)貸市場的秩序與安全。將國內(nèi)外大學(xué)生的調(diào)查情況進(jìn)行對比，對我國網(wǎng)貸市場發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，為中國網(wǎng)貸市場的健康發(fā)展提出對策建議。

1.2 回收情況

本次調(diào)查在國內(nèi)外多所大學(xué)展開，經(jīng)過兩周的時間，共收集到有效學(xué)生調(diào)查問卷377份，其中，362份來自北京科技大學(xué)、天津大學(xué)、東南大學(xué)、山東大學(xué)、西北工業(yè)大學(xué)、哈爾濱工程大學(xué)、江蘇大學(xué)、煙臺大學(xué)、濱州醫(yī)學(xué)院、威海職業(yè)學(xué)院等國內(nèi)一百所院校，15份來自美國、加拿大、澳大利亞等國家的院校。

2國內(nèi)外大學(xué)生調(diào)查情況對比

2.1 消費(fèi)水平

國內(nèi)大學(xué)生每月生活費(fèi)的期望約為1157元，國外大學(xué)生每月生活費(fèi)的期望約為5717元。將國內(nèi)外大學(xué)生的月生活費(fèi)變成年生活費(fèi)，國內(nèi)大學(xué)生每年的生活費(fèi)約為13884元，國外大學(xué)生每年的生活費(fèi)約為68604元。

除了生活費(fèi)，住宿費(fèi)等其他費(fèi)用也占據(jù)了大學(xué)生消費(fèi)總額的一部分，眾所周知，國外大學(xué)生的住宿費(fèi)等其他費(fèi)用也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)大學(xué)生。2015年我國居民人均可支配收入21966元[2]，顯然，國外大學(xué)生的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國內(nèi)大學(xué)生，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了我國居民人居可支配收入。國外大學(xué)生較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來了巨大的貸款需求，同時也為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在國外提供了更廣闊的市場。

現(xiàn)有資金不能滿足消費(fèi)需求時，選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的國內(nèi)大學(xué)生僅占4.14%，而國外大學(xué)生中沒有一人選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，大約一半的國內(nèi)外大學(xué)生都選擇向父母尋求幫助。可見，大學(xué)生對使用網(wǎng)絡(luò)貸款有所顧忌；由于大學(xué)生無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，表現(xiàn)出較強(qiáng)的依賴性，無論是國內(nèi)大學(xué)生還是國外大學(xué)生都傾向于向父母尋求幫助來解決資金短缺的問題。

2.2 了解程度及使用情況

對網(wǎng)絡(luò)貸款很熟悉和有些了解的國外大學(xué)生約占40%，而對網(wǎng)絡(luò)貸款很熟悉和有些了解的國內(nèi)大學(xué)生僅約占25%，大多數(shù)國內(nèi)外大學(xué)生只是聽說過網(wǎng)絡(luò)貸款，但并不了解網(wǎng)絡(luò)貸款?？梢姡瑖鴥?nèi)外大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度普遍偏低，國外大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度要高于國內(nèi)大學(xué)生。

國內(nèi)外大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道都主要是網(wǎng)站廣告和校園海報，國內(nèi)兩種途徑所占比例分別為31.21%和29.19%，而國外兩種途徑所占比例分別為27.27%和36.36%，國內(nèi)外了解網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道沒有明顯差異?？梢?，增加大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度，提高大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸過程中的安全意識，需要著重從網(wǎng)站廣告、校園海報兩種渠道解決。

國內(nèi)外使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生比例基本相等，約為13%?？梢?，目前網(wǎng)絡(luò)貸款在國內(nèi)外院校的使用情況不是很理想，有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生比例偏低，這可能與大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度不足有關(guān)。

2.3普及程度

認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款在其所在院校非常流行和比較流行的國外大學(xué)生分別占13.33%和20.00%，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款在其所在院校非常流行和比較流行的國內(nèi)大學(xué)生分別占3.04%和15.19%?？梢?，無論在國內(nèi)還是國外網(wǎng)絡(luò)貸款的普及程度都較低，使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的人數(shù)較少，存在很大的提升空間，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在國外的普及程度要高于國內(nèi)。

通過分析發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款的普及程度與群體對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度近似呈現(xiàn)正相關(guān)，群體對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度越高，網(wǎng)絡(luò)貸款的普及程度越高。因此，提高大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度對于網(wǎng)絡(luò)貸款在各大院校的普及具有重要意義。

2.4貸款用途

國內(nèi)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的主要用途是購買電子產(chǎn)品和購買衣服鞋帽，其中購買電子產(chǎn)品占比最高，達(dá)到31.58%；國外大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的主要用途是外出游玩，所占比例為33.33%?？梢?，國內(nèi)外大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的用途表現(xiàn)出較大的差異，大部分國內(nèi)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款來滿足日常生活需求，而大部分國外大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款來外出旅游，進(jìn)行娛樂消費(fèi)。

2.5貸款金額及借貸時間

國內(nèi)大學(xué)生最高貸款金額的期望約為3800元，國外大學(xué)生最高貸款金額的期望約為9000元，相差約5200元。最高貸款金額在一萬元以上的國外大學(xué)生占到了50%，而最高貸款金額在五千元以下的國內(nèi)大學(xué)生占到80%以上。國內(nèi)大學(xué)生借貸時間的期望約為最遲6個月，國外大學(xué)生借貸時間的期望約為最遲一年。

綜上所述，國內(nèi)大學(xué)生主要進(jìn)行萬元以下、不超過半年的短期小額貸款，校園貸恰好能滿足他們的這一需求，這是傳統(tǒng)金融借貸所不具備的優(yōu)勢。

2.6 市場秩序與安全

有逾期或未還款經(jīng)歷的、因巨大還款負(fù)擔(dān)而后悔使用網(wǎng)貸、有被騙經(jīng)歷的國外大學(xué)生所占比例皆為0，而國內(nèi)大學(xué)生在這三項(xiàng)上所占比例都較高，分別為13.33%，31.11%和11.11%。在使用大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款時，68.89%的國內(nèi)大學(xué)生認(rèn)為自己的合法權(quán)益能夠得到保障，僅有50%的國外大學(xué)生認(rèn)為自己的合法權(quán)益能夠得到保障。

可見，國外大學(xué)生的自我保護(hù)意識和自控力較強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)貸款在國外校園市場秩序較為良好，違約違法事件發(fā)生的現(xiàn)象較少，大學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)較小；國內(nèi)大學(xué)生的自我保護(hù)意識和自控力較弱，網(wǎng)絡(luò)貸款在國內(nèi)校園市場秩序混亂，違法違約事件頻發(fā)，大學(xué)生還款負(fù)擔(dān)較重，仍有一部分大學(xué)生的合法權(quán)益難以得到保障。

3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題

通過表1可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題主要有三點(diǎn)：助長大學(xué)生超前消費(fèi)；無法可依，無序競爭亂象不斷；缺乏銀行的征信系統(tǒng)，還款逾期經(jīng)常發(fā)生。

3.1 助長大學(xué)生超前消費(fèi)

在校大學(xué)生一般沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，大部分依靠父母支付生活費(fèi)，但過度地追求物質(zhì)生活容易讓學(xué)生迷失自我。現(xiàn)在處于信息科技時代，越來越多的非現(xiàn)金支付方式可供選擇，學(xué)生會更傾向于選擇新事物，采用超前消費(fèi)的方式來滿足現(xiàn)在的欲望[3]。

3.2 無法可依，競爭亂象不斷

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險控制手段等方面還存在空白，相關(guān)的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現(xiàn)在仍以行業(yè)自查自糾為主[4]。

3.3 缺乏銀行的征信系統(tǒng)，還款逾期經(jīng)常發(fā)生

由于我國征信體系尚不完備，借款方與貸款平臺之間無法輕易獲得對方的信息，貸款方難以獲得借款方的資金情況、還債能力、信用良好情況等信息，從而導(dǎo)致某些有不良記錄、還債能力較弱的大學(xué)生也獲得了貸款，還款逾期經(jīng)常發(fā)生[5]。

4完善發(fā)展的對策建議

4.1 大學(xué)生

4.1.1樹立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)

目前，很多大學(xué)生缺乏自我約束，沉迷于炫耀性消費(fèi)，攀比、炫富、從眾的心理使他們無法自拔，不斷地從網(wǎng)貸平臺上貸款，從而陷入了還貸危機(jī)。不難發(fā)現(xiàn)，很多悲劇發(fā)生的根源正是因?yàn)榇髮W(xué)生沒有樹立正確的消費(fèi)觀念。

4.1.2增強(qiáng)金融風(fēng)險防范意識

學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識、金融知識；進(jìn)行貸款前，增加對貸款平臺利率、違約金、手續(xù)費(fèi)等具體信息的了解；貸款時盡量選擇規(guī)模較大、信譽(yù)較好的貸款平臺，防止個人信息的泄露[6]。

4.2 家長和學(xué)校

4.2.1 引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)

作為家長，應(yīng)該及時與孩子溝通，經(jīng)常和輔導(dǎo)員交流，密切關(guān)注他們的身心健康和日常消費(fèi)，引導(dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀念，避免讓孩子養(yǎng)成花錢大手大腳的習(xí)慣。其次，輔導(dǎo)員應(yīng)該密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為，及時發(fā)現(xiàn)問題，與家長保持密切聯(lián)系[3]。

4.2.2 普及相關(guān)知識

家長和學(xué)校應(yīng)該幫助大學(xué)生普及網(wǎng)絡(luò)貸款基本知識，增強(qiáng)其自我保護(hù)和遵紀(jì)守法的意識，提高其識別非法借貸的能力。學(xué)?？梢酝ㄟ^官方微博和微信公眾號、網(wǎng)站等手段推送校園貸基本知識和有關(guān)新聞，開設(shè)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的課程，教育學(xué)生如何理性評估校園貸產(chǎn)品的收益性和安全性。

4.3貸款平臺

4.3.1加強(qiáng)對借款大學(xué)生資格的審核

嚴(yán)格禁止只需要學(xué)生證、身份證就可以快速申請貸款的審核方式，對于借款學(xué)生的家庭背景、在校表現(xiàn)、歷史信用記錄、消費(fèi)記錄、貸款用途等各方面應(yīng)仔細(xì)考察，作為審核貸款資格的重要參考指標(biāo)，只有學(xué)生滿足一定條件后才能向?qū)W生發(fā)放貸款[7]。

4.3.2建立風(fēng)險控制機(jī)制

通過大數(shù)據(jù)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)優(yōu)勢增強(qiáng)風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性，將還款利率控制在一個合適的范圍內(nèi)。保證借款人具有償還能力，并公開透明有關(guān)信息，如貸款利率、違約金等名目，以免給借款人造成負(fù)擔(dān)。確定貸款額度和貸款期限，防止貸款人一味地進(jìn)行貸款。

4.3.3加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)共享

各平臺之間應(yīng)加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)共享，完善對借款人信用數(shù)據(jù)的征集，避免借款人在多個平臺重復(fù)借款，有效減少借貸中的信息不對稱而引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇。

4.4 政府和有關(guān)部門

4.4.1 完善征信體系，實(shí)現(xiàn)信息共享

目前，我國個人征信體系不健全，平臺大數(shù)據(jù)積累不足，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。為此，我國應(yīng)該建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，推動信息共享制度，將各大網(wǎng)貸平臺緊密聯(lián)系起來，打破各平臺之間信息封閉的現(xiàn)狀，減少平臺和借貸方不必要的經(jīng)濟(jì)損失[4]。

4.4.2明確監(jiān)管主體，完善法律法規(guī)

立法機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺規(guī)范金融消費(fèi)市場的詳細(xì)條例，明確各類金融主體市場準(zhǔn)入資格，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體及對象，加大對現(xiàn)有網(wǎng)貸市場的審核及糾查力度；職能部門應(yīng)出臺前置性規(guī)范，明確有關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任，健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，完善網(wǎng)貸平臺風(fēng)險評估、信息披露等機(jī)制，有效監(jiān)管平臺的運(yùn)營業(yè)務(wù)和風(fēng)控措施；金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督，要求業(yè)務(wù)部門規(guī)范審核流程，嚴(yán)格審核貸款人身份信息、資質(zhì)和償還能力，對信息審核不嚴(yán)的，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任[3，8]。

4.4.3提高準(zhǔn)入門檻

提高網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入門檻，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺注入的資金進(jìn)行核實(shí)，降低因?yàn)榉欠ń?jīng)營的網(wǎng)貸平臺帶來的風(fēng)險，把資質(zhì)不夠又想渾水摸魚的網(wǎng)貸平臺排除在外。

5結(jié)束語

未來的世界互聯(lián)網(wǎng)是主流，網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。雖然當(dāng)下校園貸負(fù)面新聞不斷曝光，但是只要通過多方的共同整治，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場秩序，完善監(jiān)管制度，校園貸就可以發(fā)揮積極的作用，更好地為大學(xué)生提供服務(wù)，解決大學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、自我發(fā)展中遇到的難題，為建設(shè)和諧校園和中國網(wǎng)貸市場健康有序的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

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