孫藝熒 天津理工大學(xué)管理學(xué)院

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，汽車產(chǎn)業(yè)空前繁榮，機(jī)動(dòng)車的數(shù)量不斷增加，國(guó)內(nèi)汽車的產(chǎn)銷量、保有量連創(chuàng)新高，2016年國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)量2 819萬輛，同比增長(zhǎng)14%，遠(yuǎn)高于2015年5%的增速。國(guó)內(nèi)汽車保有量為1.94億輛，是2008年的2.98倍，汽車駕駛?cè)藛T超過3.1億。汽車已經(jīng)越來越多地進(jìn)入尋常百姓家，成為大家必不可少的代步工具。但是,近年來，不少地區(qū)惡劣天氣狀況頻發(fā)。據(jù)國(guó)家氣候中心發(fā)布的公告顯示，以2016年為例，全國(guó)平均氣溫創(chuàng)歷史新高，比往常年高0.81攝氏度；臺(tái)風(fēng)登陸不僅次數(shù)頻繁且平均強(qiáng)度高，臺(tái)風(fēng)造成直接經(jīng)濟(jì)損失高于最近十年的平均水平；大雨造成南北洪澇并發(fā)；京津冀地區(qū)有8次大范圍、持續(xù)性中度至重度霧霾天氣。而車輛行駛在露天環(huán)境下，天氣對(duì)駕駛員的駕駛及車輛的行駛就有很大的影響，在車輛驟增和惡劣天氣頻發(fā)的共同作用下，車險(xiǎn)事故率陡然上升的情形十分明顯。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，重視惡劣天氣狀況下的車輛風(fēng)險(xiǎn)控制十分重要，對(duì)降低車險(xiǎn)賠付率和提高車險(xiǎn)售后服務(wù)水平都有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著日趨增多的惡劣天氣事件和日益增多的車輛使用數(shù)，車主面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯出來。關(guān)于惡劣天氣與交通事故的關(guān)系有很多學(xué)者對(duì)其進(jìn)行研究。2011年，中國(guó)氣象局公共氣象服務(wù)中心王靜、白靜玉等人綜合分析影響我國(guó)各地交通出行和交通事故等災(zāi)害性天氣的天氣類別和時(shí)空分布，指出對(duì)交通出行影響最大的天氣事件是暴雨、洪水和大霧天氣，其他還有降雪、大風(fēng)和強(qiáng)對(duì)流天氣，使人們對(duì)于影響交通的氣候?yàn)?zāi)害有了一些認(rèn)識(shí)。黃冰娥（2012）、莫振龍（2013）等人就氣象與交通安全的關(guān)系進(jìn)行闡述,分析雨、霧、雪、冰等惡劣天氣對(duì)交通安全影響，得出駕駛?cè)耸菍?dǎo)致交通事故的主要因素，但是惡劣天氣對(duì)駕駛員、車輛、道路環(huán)境的影響很大，對(duì)交通事故的發(fā)生具有誘發(fā)作用。潘逸凡（2014）、林玲（2014）就降雨對(duì)行車時(shí)各方面影響的特征進(jìn)行精心分析，得出了高速公路通車安全的機(jī)理研究，指出在能見度降低情況下，駕駛員車距估計(jì)錯(cuò)誤和應(yīng)激反應(yīng)遲鈍，且高速公路表面的附著系數(shù)減小，容易出現(xiàn)打滑從而發(fā)生追尾或碰撞事故。倪懷洲（2016）、相文森（2010）、周超（2011）分別就大霧、冰雪、冰雹天氣下行車事故特征進(jìn)行分析,分析表明惡劣天氣對(duì)駕駛員的心理、生理等有一定影響，進(jìn)而對(duì)車輛行駛時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)的高低也有一定影響，以上學(xué)者通過從天氣、交通兩個(gè)角度觀察分析了這一現(xiàn)象在近幾年中的變化，同時(shí)也從不同角度分析了汽車發(fā)生事故的多種原因，增強(qiáng)了人們對(duì)天氣狀況影響汽車行駛的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而也引出了我們要研究的問題。

三、基本思路及數(shù)據(jù)分析

就惡劣天氣對(duì)車輛出險(xiǎn)影響這一關(guān)系的分析中，本文基于中國(guó)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下轄的一個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠部獲得的數(shù)據(jù)，對(duì)惡劣天氣下的機(jī)動(dòng)車輛損失以及所涉及的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查，在數(shù)據(jù)收集與分析的基礎(chǔ)上，得出各個(gè)天氣情況對(duì)汽車出險(xiǎn)的影響因子和影響程度，并以此作為保險(xiǎn)公司開展預(yù)警服務(wù)的依據(jù)，給出保險(xiǎn)公司實(shí)施預(yù)警增值服務(wù)的預(yù)案措施和啟動(dòng)預(yù)案的方法。

?表1車險(xiǎn)理賠事故與天氣關(guān)系分析

（一）影響車輛出險(xiǎn)的惡劣天氣的類型

天氣因素如降雨、冰雪、霧霾、冰雹等惡劣天氣，改變了道路的行車條件，降低了能見度或減小了路面的摩擦系數(shù)，從而影響駕駛者的正確判斷與操作，對(duì)行車安全有極大的危害，從而增加了汽車保險(xiǎn)的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

本文根據(jù)天津某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部的理賠數(shù)據(jù)，匯總和整理出2016年1月1日至2016年12月31日期間車險(xiǎn)理賠事故相對(duì)于各種天氣狀況分布數(shù)與分布比例。

全年中惡劣天氣的天數(shù)僅占少數(shù)，且通常情況在惡劣天氣條件下選擇駕車出門的人會(huì)稍有減少。然而，從表1中可以看出，樣本中非惡劣天氣出險(xiǎn)數(shù)量與惡劣天氣出險(xiǎn)數(shù)量的比例為68∶32，惡劣天氣出險(xiǎn)率依然達(dá)到了32%。非惡劣天氣賠款金額與惡劣天氣賠款金額的比例為67∶33，惡劣天氣的賠款比例略高于它的出險(xiǎn)率，占比依舊過高，控制惡劣天氣引致的高出險(xiǎn)率勢(shì)在必行。還可知，惡劣天氣賠款比例最高的天氣為降雨、霧霾、冰雪，三者合計(jì)，賠款占惡劣天氣賠款總額的99.51%。惡劣天氣出險(xiǎn)率最高的天氣為雨天，雨天的出險(xiǎn)數(shù)量占所有出險(xiǎn)的比例為20.20%，霧霾的出險(xiǎn)數(shù)量占9.04%，冰雪的出險(xiǎn)數(shù)量占2.24%；不同惡劣天氣的分類賠款比例中，降雨的賠款比例高達(dá)67.28%，霧霾的賠款金額占27.31%，冰雪為4.92%。通過以上統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可以得出影響車險(xiǎn)理賠事故的惡劣天氣主要是降雨、霧霾、冰雪三種天氣。

（二）惡劣天氣的類型對(duì)車輛出險(xiǎn)的影響分析

下面根據(jù)該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部的理賠數(shù)據(jù)針對(duì)降雨、霧霾、冰雪這三類天氣風(fēng)險(xiǎn)類型對(duì)車輛出險(xiǎn)的不同影響進(jìn)行分析。

?表2本文涉及主要惡劣天氣

1.降雨與車輛出險(xiǎn)的關(guān)系

由上文可知，降雨日出險(xiǎn)比例較高。通過對(duì)降雨天氣下所有理賠案例進(jìn)行匯總分類，統(tǒng)計(jì)出理賠風(fēng)險(xiǎn)如圖1所示。

根據(jù)圖1不難發(fā)現(xiàn)，降雨情況下，最主要的車險(xiǎn)出險(xiǎn)原因是碰撞，累計(jì)1 144件，占全部車險(xiǎn)出險(xiǎn)原因的85%，造成其發(fā)生的主要原因可能是：①降雨使道路路面的摩擦系數(shù)降低，容易發(fā)生車輛側(cè)滑或者失控；②降雨發(fā)生時(shí)會(huì)造成能見度下降，對(duì)駕駛員的視程會(huì)有一定的影響。此外，因暴雨涉水而發(fā)生的事故風(fēng)險(xiǎn)也比較高，累計(jì)126件，其中發(fā)生在2016年7月20日這一天的理賠事件有82件，可見暴雨大大增加了車險(xiǎn)承保人的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

?圖1降雨情況下車險(xiǎn)出險(xiǎn)原因

根據(jù)前面的分析我們知道，惡劣天氣中降雨是導(dǎo)致車輛出險(xiǎn)最重要的原因，而這種情況下理賠原因最多的是碰撞，因此要高效率的降低惡劣天氣對(duì)汽車出險(xiǎn)整體的風(fēng)險(xiǎn)，主要是要結(jié)合車輛、道路與駕駛員這三方面從減少碰撞的角度出發(fā)，進(jìn)行預(yù)案設(shè)計(jì)。

2.霧霾與車輛出險(xiǎn)的關(guān)系

京津冀是空氣污染的重災(zāi)區(qū)，天津地區(qū)的霧霾日多出現(xiàn)在秋冬季節(jié)。天津地區(qū)在冬半年常有冷空氣勢(shì)力偏弱、活動(dòng)頻次低的天氣狀況，不利于空氣中污染物的擴(kuò)散并導(dǎo)致污染物的堆積。通過對(duì)霧霾日車險(xiǎn)出險(xiǎn)案例分析，統(tǒng)計(jì)出已核賠款的分布如圖2所示。

根據(jù)圖2不難發(fā)現(xiàn)，在霧霾天氣下財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)生的理賠案件中，通常涉及交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。其中車損險(xiǎn)的賠付金額最多，共賠付約112萬元，不可忽視的是三責(zé)險(xiǎn)賠償所占比例排在前列，也就意味著行人受傷的比例也相應(yīng)較大，霧霾天氣下司機(jī)可見范圍大大減小，對(duì)行人的辨認(rèn)能力下降。因此在霧霾天氣下，不僅要提醒駕駛員行車謹(jǐn)慎，也要提醒行人走路時(shí)注意躲避車輛,從這兩個(gè)角度進(jìn)行預(yù)案設(shè)計(jì)以降低出險(xiǎn)頻率。

3.冰雪與汽車出險(xiǎn)的關(guān)系

在氣候變暖的的大趨勢(shì)下，天津地區(qū)的冰雪日明顯減少，但冰雪天氣仍時(shí)有出現(xiàn)。圖3顯示，降雪初日的日均理賠事故數(shù)僅有12.5件。而下雪后的第二日的日均理賠事故數(shù)反而較高，比降雪初日高7.5件。這是經(jīng)過下雪第一夜的降溫，地面氣溫驟降，潮濕的路面很快形成冰凍，路面打滑，極容易引起車輛側(cè)滑導(dǎo)致碰撞事故。因此降雪的后幾天是汽車出險(xiǎn)的高峰時(shí)期，這一事實(shí)警醒我們降雪后的風(fēng)險(xiǎn)要高于降雪當(dāng)天，不容放松警惕，對(duì)駕駛?cè)藛T的預(yù)警提醒在降雪后的幾天內(nèi)更要持續(xù)進(jìn)行。

?圖2霧霾情況下車險(xiǎn)賠款金額分布

?圖3雪天日均事故數(shù)

四、惡劣天氣下行車事故致災(zāi)原因分析

在惡劣天氣下，對(duì)行車安全的主要影響包括駕駛員、汽車、道路三大要素。惡劣天氣主要使機(jī)動(dòng)車的動(dòng)力系統(tǒng)性能和制動(dòng)系統(tǒng)性能降低，轉(zhuǎn)向操控穩(wěn)定性變差，降低了機(jī)動(dòng)車的系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)穩(wěn)定性。對(duì)于道路來說，惡劣天氣降低路面摩擦系數(shù)、道路通行能力和服務(wù)水平等。對(duì)于駕駛員來說，惡劣天氣對(duì)駕駛員的生理和心理狀態(tài)產(chǎn)生重要的影響。生理上，惡劣天氣會(huì)使駕駛員的視線模糊、有效視距縮短，使得駕駛員對(duì)道路信息的接收和判斷出現(xiàn)波動(dòng)；心理上，惡劣天氣使得交通環(huán)境惡劣，容易造成駕駛員產(chǎn)生神經(jīng)緊張、心理煩躁等不良情緒，影響駕駛員的判斷力和感知能力，延遲駕駛員的心理反應(yīng)時(shí)間。惡劣天氣環(huán)境是這個(gè)系統(tǒng)中的背景，其最主要通過影響“人”這一主要構(gòu)成部分，打破原有的交通系統(tǒng)平衡，從而影響整個(gè)交通系統(tǒng)。惡劣天氣使得“車”和“道路”這兩大要素的隱患增大，而通過“人”這一必要因素導(dǎo)致車輛出險(xiǎn)。根據(jù)以上分析，可以得到惡劣天氣對(duì)道路行車安全的影響機(jī)理如圖4所示。

?圖5風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案體系框架

五、結(jié)論

由上述分析得知，惡劣天氣對(duì)道路、車輛以及駕駛員都產(chǎn)生了負(fù)面影響，三個(gè)因素在同一時(shí)刻、同一時(shí)空下的共同作用必然使得出險(xiǎn)率升高。在這一復(fù)雜系統(tǒng)中“路”“車”這兩大因素屬于客觀存在不可消除的隱患，但這兩個(gè)隱患只有通過“人”這一重要的主觀因素才會(huì)發(fā)揮作用，將隱患轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)。因此，在如何降低出險(xiǎn)次數(shù)這一問題中，保險(xiǎn)公司明顯很難對(duì)“路”“車”這兩大客觀因素進(jìn)行控制，可供保險(xiǎn)公司控制影響的部分就是“人”這一要素。保險(xiǎn)公司要對(duì)“人”這一局部因素有所作為以阻斷這一風(fēng)險(xiǎn)鏈條的形成，降低車輛出險(xiǎn)次數(shù)。對(duì)于如何將被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度從轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司建立預(yù)警系統(tǒng)，主動(dòng)地提示、提醒被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)將提示服務(wù)做充足，以引起被保險(xiǎn)人足夠的重視，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

六、預(yù)警系統(tǒng)框架的設(shè)計(jì)建議

在制定相應(yīng)的預(yù)案時(shí)，要綜合考慮各個(gè)天氣狀況可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素以及人們?nèi)菀缀鲆暤募?xì)節(jié)，比如我們前面所述的雨天時(shí)要在車距的保持上重視，霧霾天時(shí)謹(jǐn)慎駕駛的同時(shí)也要注意躲讓車輛，雪天時(shí)要把好降雪次日的重要關(guān)頭等?？傊?，綜合所能想到的一些可能導(dǎo)致最終風(fēng)險(xiǎn)的隱患，充分地對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

惡劣天氣條件下的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案體系框架如圖5所示，在框架中主要描繪了應(yīng)對(duì)惡劣天氣時(shí)承保人所采取活動(dòng)的流程，其中的關(guān)鍵活動(dòng)包括：

1.信息監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)判別。車險(xiǎn)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)惡劣天氣預(yù)警和實(shí)時(shí)天氣的監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握天氣狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)惡劣天氣時(shí)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并通過對(duì)惡劣天氣下檢測(cè)的天氣狀況數(shù)據(jù)，分析出所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以便采取相應(yīng)等級(jí)的預(yù)警管理措施。

2.投保人信息管理。車險(xiǎn)部門需要通過保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和公眾平臺(tái)，將投保人按所在區(qū)域分組，以便有針對(duì)性地開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

3.預(yù)警管理。不同的惡劣天氣類型下的出險(xiǎn)事故有其自身的特點(diǎn)，車險(xiǎn)承保人應(yīng)針對(duì)惡劣天氣事故類型的特點(diǎn)制定相應(yīng)的預(yù)警措施。