郭永佳

【摘要】隨著我國各行各業(yè)的不斷快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度很快，而且網(wǎng)絡(luò)平臺金融貸款逐漸出現(xiàn)，并開始了全新的P2P模式在金融借貸業(yè)務(wù)中快速的發(fā)展。在進行新型網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的時候，需要以網(wǎng)絡(luò)信貸公司為中介，進行資金借貸的雙方利用這個平臺，逐漸的實現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)。對于出資方來說，提供資金并獲得利益。對于借貸人來說，在借貸后，需要還本付息，而網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸公司的作用是從中收取中介服務(wù)費。從我國目前的P2P借貸方式進行分析發(fā)現(xiàn)，我國的P2P借貸方式起步比較晚，而且其中的很多機制和法律規(guī)章到目前為還沒有完善。我國目前對于網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸行業(yè)的準入和監(jiān)督管理中還存在漏洞。所以從整體上來說，為了提升我國網(wǎng)絡(luò)金融借貸的發(fā)展，需要為網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸提供更加穩(wěn)定的平臺和完善的管理制度。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 金融模式 金融風險

一、我國網(wǎng)絡(luò)平臺金融貸款的現(xiàn)狀

（一）P2P起源與發(fā)展

所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，就是出資人和借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金的借貸和使用。這種借貸方式最早是2005年3月由英國人發(fā)生的，因此英國是網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的發(fā)源地。網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸在美國的發(fā)展速度很快，而且逐漸的在全球范圍內(nèi)快速的發(fā)展，這些進行網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺，一般都是借助網(wǎng)絡(luò)直接對借貸雙方進行撮合，但是在撮合的時候，并不承擔過多的業(yè)務(wù)，而且整個操作的模式比較簡單。

（二）主要模式介紹

網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸在我國最早是出現(xiàn)于2007奶奶的拍拍貸，隨后又出現(xiàn)了很多相應(yīng)的借貸平臺。從整體上來說，網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的方式主要有兩種，首先是線上線下結(jié)合的模式，這種模式主要是貸款人在線上提交貸款申請，然后網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺通過預審后，在線下完成客戶信息的審核，并進行擔保承包手續(xù)和貸款的進行，這種方式也是我國網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的主要方式。另外一種方式就是線上模式，主要是客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)貸款申請，然后貸款機構(gòu)通過審核后進行直接的貸款發(fā)放。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺金融貸款的風險

（一）操作風險

對于網(wǎng)絡(luò)平臺金融貸款來所，其本身雖然利用的是平臺進行的操作，但是對于提供網(wǎng)絡(luò)平臺金融貸款的公司來說，需要有水平比較高的操作人員，降低網(wǎng)絡(luò)風險對于金融風險的影響。目前我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的相關(guān)流程和機制并不完善，每個工作人員都需要對操作風險有一定的控制和了解。對于容易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)，必須要提高警惕，防止出現(xiàn)操作的失誤，導致互聯(lián)網(wǎng)借貸出現(xiàn)嚴重的問題。

（二）信用和流動風險

在進行網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的時候，雖然其中會有借貸人員的相應(yīng)信息，而且也可以進行資產(chǎn)證明的審核。但是由于目前的造假技術(shù)比較高，所以對于真實的情況是比較難以真正辨別的，而且沒有相應(yīng)的針對性方法可以全面的獲得對方的信用情況。在進行借貸的時候，由于會產(chǎn)生大量的沉淀資金，一旦這些資金被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者是其他的人員隨意挪用，必然導致出現(xiàn)資金流動的風險。另外在進行第三方支付交易的時候，如果出現(xiàn)交易頻率過高的問題，就可能會被認為是洗錢，這對于國家的反洗錢工作難度有所提升。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和監(jiān)管風險

隨著我國網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的不斷發(fā)展，目前出現(xiàn)了很多網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。目前很多網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)密匙技術(shù)并不成熟，而且在平臺遭受計算機病毒破壞和黑客入侵的時候，會導致網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸風險的提升，這對于整個資金的使用和信息安全都有一定的影響。國家目前對于網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的監(jiān)管機制并不完善，在進行監(jiān)管的時候，無法實現(xiàn)規(guī)范健康的監(jiān)管。目前我國的網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律法規(guī)仍舊缺失，缺少對于互聯(lián)網(wǎng)借貸的全面有效監(jiān)管。

三、我國網(wǎng)絡(luò)平臺金融貸款風險規(guī)避的建議

（一）加強內(nèi)部控制

為了全面的做好對網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸風險的規(guī)避，首先需要對整個操作流程進行全面的控制，確保責任落實到個人，提升對相應(yīng)工作人員的風險培訓。對于工作人員來說，還需要做好日常的培訓，提升對網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的綜合認識，提升員工對于金融風險的防控意識，對于每個員工來說都必須要掌握相應(yīng)的操作方法。

（二）加大國家審計力度，進行宏觀調(diào)控

為了全面提升我國網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的穩(wěn)定發(fā)展速度，國家需要全面提升審計力度，對于網(wǎng)絡(luò)平臺信貸資金進行全面的監(jiān)管，與此同時需要做好沉淀資金的控制，防止企業(yè)對沉淀資金進行隨意的使用，導致出現(xiàn)資金的流動風險。對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用審批要有全面的合理控制，提高行業(yè)的準入制度，建立完善的個人網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，提高信用風險的控制和管理。

（三）采取多項技術(shù)手段，維護信息安全

對于網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸需要采用多種技術(shù)手段，確保平臺的良好運行。為了全面提升網(wǎng)絡(luò)的反黑能力，需要對發(fā)現(xiàn)的漏洞進行全面的處理，防止不法分析和黑客的入侵。另外對于用戶的資料和信息，需要進行全面的多重加密，確保用戶的個人信息和資金不會外泄，導致出現(xiàn)嚴重的信息安全問題。

結(jié)束語：網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸是目前比較新興的借貸方式，在進行發(fā)展的時候，由于受到我國機制和法律規(guī)章的影響，導致還有很多沒有完善的漏洞。筆者在本文中對網(wǎng)絡(luò)平臺金融貸款的風險進行了全面的分析和研究，并針對性的提出了網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸風險的規(guī)避建議和方法。希望可以以此全面提升我國網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的發(fā)展速度，提升風險規(guī)避率，逐漸實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸的全面綜合發(fā)展。

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