王亮

近年來，手機(jī)支付因?yàn)槠浞奖憧旖莸忍卣魇艿搅擞脩?、無線運(yùn)營商、銀行、商家等青睞，逐漸成為一種新興的結(jié)算形式，但是在帶來人們便利的同時其安全性也受到了廣泛關(guān)注，本文就如何保證手機(jī)支付的安全性進(jìn)行了簡單探討，希望為促進(jìn)我國手機(jī)支付方式的健康、順利發(fā)展盡微薄之力。

伴隨著我國電子商務(wù)的誕生和發(fā)展，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足電子商務(wù)發(fā)展的需求，各個金融機(jī)構(gòu)開始積極探索網(wǎng)上銀行等多種形式的支付形式。在這些眾多支付形式中，手機(jī)支付因?yàn)槠淇旖荨⒎奖愕忍卣魇艿搅巳藗兊耐瞥?，并且迅速發(fā)展。雖然手機(jī)支付方式簡單，但是因?yàn)楦鞣N因素，手機(jī)支付過程中還存在很多因素威脅手機(jī)支付的安全性，因此采取有效措施保證手機(jī)支付安全性具有重要意義。

手機(jī)支付的概述

手機(jī)支付也常常被稱為移動支付，主要指的是運(yùn)用STK技術(shù)和SIM開開發(fā)通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)，由于手機(jī)號和銀行賬戶均存在唯一性特征，實(shí)現(xiàn)手機(jī)號和銀行賬號的綁定，用戶便可以通過語音、短信等多種形式實(shí)時操作自己的銀行賬戶，進(jìn)行繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢、消費(fèi)等功能，并且手機(jī)支付還可以以微信等盎司及時獲得交易結(jié)果和賬戶變化的通知[1]。手機(jī)支付方式的誕生，成功地解決了傳統(tǒng)人們排隊(duì)時間浪費(fèi)，解決了需要攜帶信用卡或者現(xiàn)金等麻煩，因此在日常生活中，手機(jī)支付扮演的角色更加重要。

影響手機(jī)支付安全性的因素分析

通信保密方面存在的隱患 近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新和還貸，網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)也發(fā)展迅速，這便要求手機(jī)支付的加密技術(shù)應(yīng)該應(yīng)用最前沿的技術(shù)，并且適用于各個支付過程中。但是我國的手機(jī)支付還存在剛剛起步的階段，要實(shí)現(xiàn)這一目的難度較大。再加上手機(jī)支付主要是通過無線通信，特別是商家和支付平臺、用戶和支付平臺之間，商家與用戶的信息以及交易的密匙在保證手機(jī)支付安全性方面非常重要，因此信息泄密已經(jīng)成為威脅手機(jī)支付安全的重要因素。

缺乏身份識別

當(dāng)前，威脅手機(jī)支付安全性的另一個因素便是無法有效識別用戶的身份，手機(jī)僅僅只支付的終端設(shè)備，其需要運(yùn)用無線通信。用戶和商家在使用手機(jī)支付過程中，彼此均看不到交易的對象，因此如果手機(jī)遺失或者手機(jī)密碼被盜竊時，均可能到交易的雙方帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

信用體系缺失

當(dāng)前，信用問題也是威脅手機(jī)支付安全性的一大重要因素，對普通的交易市場而言，并不會涉及信用安全方面的問題或者能夠有效避免交易引起的信用問題。但是對手機(jī)支付這種形式而言，主要是小額支付，用戶常常是將話贊賬單作為手機(jī)支付的賬號，但是一旦電話卡欠費(fèi)停機(jī)，支付系統(tǒng)沒有及時發(fā)現(xiàn)，也會給交易帶來影響[2]。

保證手機(jī)支付安全性的措施分析

在上文中，已經(jīng)分析了威脅手機(jī)支付安全性的主要因素，因此要想保證手機(jī)支付的安全性，必須在分析手機(jī)支付流程和特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，采取有效措施，消除手機(jī)支付安全性影響因素，從而確保手機(jī)支付健康發(fā)展。歸納起來可以采取以下措施：

增強(qiáng)手機(jī)支付用戶的安全意識

在手機(jī)支付過程中，支付安全性很大程度上取決于用戶自身，對此手機(jī)用戶自己要增強(qiáng)支付安全方面的意識，要認(rèn)真閱讀重要的提醒信息，切忌晃眼而過便直接一鍵式“下一步”。手機(jī)用戶還應(yīng)該針對手機(jī)應(yīng)用程序設(shè)置單獨(dú)的安全性好的密碼，切忌不可“密碼一卡通”。找設(shè)置密碼時，可以結(jié)合應(yīng)用程序的性質(zhì)、特征、版本等，實(shí)現(xiàn)一個程序一個密碼。

完善手機(jī)支付相關(guān)的法律法規(guī)

手機(jī)支付作為一類新型的電子支付形式，近兩年發(fā)展飛速，被廣泛運(yùn)用在生活和消費(fèi)中。但是手機(jī)支付形式是基于銀行卡賬戶的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)形式，當(dāng)前還存在發(fā)展的初始階段，因此還有很多用戶對通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)銀行賬戶的連接形式的安全性存在質(zhì)疑，再加上有媒體報(bào)道出淘寶賬戶信息被泄漏等情況，從而加重了用戶對手機(jī)支付安全性的擔(dān)憂。特別是隨著手機(jī)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，各種新問題不斷出現(xiàn)，在新形勢下，要想保證手機(jī)支付的安全性，必須要站在法律的角度上，制定相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行明確規(guī)定。具體而言，可從以下兩個方面人手第一，明確制定出跟手機(jī)支付相關(guān)的法律法規(guī)，以法律的形式規(guī)范手機(jī)支付業(yè)務(wù)和手機(jī)支付市場。用戶在注冊手機(jī)支付賬號時必須實(shí)行實(shí)名制，保證手機(jī)SIM用戶、支付賬號、銀行卡用戶三者的一致性。第二，加強(qiáng)對手機(jī)支付的監(jiān)管，要充分調(diào)動社會媒體的力量，對移動通信業(yè)務(wù)運(yùn)營商的行為進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)格區(qū)分預(yù)存話費(fèi)和消費(fèi)，從而避免變相非法吸收公眾公款的情況，遏制通過預(yù)存話費(fèi)的形式變相行賄。針對預(yù)存話贊，必須保證在一定范圍內(nèi)，同銀行卡的日最高金額相同，一旦超過了最大金額，用戶需要通過和銀行建立相關(guān)協(xié)議，全面保證資金的安全。第三，針對銀行或者運(yùn)營商泄漏用戶信息、亂收費(fèi)等行為要嚴(yán)格制裁，提高社會的威懾力，對其行為進(jìn)行規(guī)范，充分維護(hù)用戶的合法利益。

構(gòu)建移動支付產(chǎn)品安全等級評價體系

筆者認(rèn)為關(guān)于移動支付產(chǎn)品安全等級評價應(yīng)該交于相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)或者第三方專業(yè)的風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)來開展，主要根據(jù)不同移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特征，根據(jù)安全等級給予不同的評價，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付系統(tǒng)從運(yùn)營維護(hù)、產(chǎn)品流程風(fēng)險評價以及產(chǎn)品軟硬件環(huán)境等方面開展多維度的系統(tǒng)性評價設(shè)計(jì)，針對不同的產(chǎn)品制定不同的安全評級，根據(jù)等級的差異確定不同支付限額，從而降低高風(fēng)險支付產(chǎn)品的支付風(fēng)險[3]。

應(yīng)用新技術(shù)，改善手機(jī)支付功能

要想保證手機(jī)支付安全性，應(yīng)用新技術(shù)，首先需對實(shí)現(xiàn)一些技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。例如：迄今為止還無統(tǒng)一的NFC軟硬件協(xié)議，以至于標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，在一定程度上導(dǎo)致了資源浪費(fèi)，阻礙了手機(jī)支付形式的統(tǒng)一。其次，還應(yīng)該充分協(xié)調(diào)銀行系統(tǒng)和引動運(yùn)營商的利益，實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡商、運(yùn)用運(yùn)營商、手機(jī)廠商三者的合作。最后，結(jié)合當(dāng)前我國手機(jī)支付現(xiàn)狀，要想保證支付安全性，還需要解決好技術(shù)問題，對現(xiàn)有的終端進(jìn)行完善，開發(fā)出新型的系統(tǒng)，對各方的利益進(jìn)行協(xié)調(diào)。

綜上所述，手機(jī)支付作為一類新型的支付形式，雖然當(dāng)前還存在一些影響支付安全性的因素，但是筆者堅(jiān)信只要采取措施，提高手機(jī)支付的安全性，相信在不久將來手機(jī)支付將成為移動電子商務(wù)的新亮點(diǎn)。