李京徽

摘 要：截止到2017年6月2 日，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)超過429.4萬(wàn)個(gè)，其中家庭農(nóng)場(chǎng)超過97萬(wàn)家，依法登記的農(nóng)民合作社188.8萬(wàn)家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織38.6萬(wàn)個(gè)，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織超過115萬(wàn)個(gè)，可見，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)民增收致富、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)加量的主要載體，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)收入，緩解自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要工具。本文主要通過對(duì)國(guó)內(nèi)外新型農(nóng)業(yè)主體的保險(xiǎn)研究進(jìn)行梳理，討論并提出在供給側(cè)改革背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的新問題、新途徑和新模式。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)創(chuàng)新

在2012年年底，中央農(nóng)村工作會(huì)議正式提出來要培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以后，就出現(xiàn)了井噴式的相關(guān)研究，深度也越來越細(xì)化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的相關(guān)研究主要經(jīng)過了三個(gè)階段：第一，闡述新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀、困境與發(fā)展。第二，利用金融業(yè)服務(wù)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。第三，探討培育新型農(nóng)業(yè)主體與政府的關(guān)系。而在這個(gè)研究過程中又貫穿著一些專家學(xué)者對(duì)于新型農(nóng)業(yè)主體與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究分支。下面主要討論新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的研究過程。

一、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀、困境與發(fā)展

2012年時(shí)，國(guó)內(nèi)尚未形成對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體概念化的定義，農(nóng)業(yè)部經(jīng)管司司長(zhǎng)通過官方發(fā)言闡釋了相關(guān)理念，他認(rèn)為隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的“兼業(yè)化、副業(yè)化、粗紡化”的特點(diǎn)，要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、健全農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、支持農(nóng)科教的有機(jī)結(jié)合，建立以家庭農(nóng)場(chǎng)為基本的經(jīng)營(yíng)形式、農(nóng)民合作社為有效的組織載體、龍頭企業(yè)為重要的市場(chǎng)主體的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。不僅能夠讓有經(jīng)驗(yàn)、有技術(shù)、有文化的家庭農(nóng)場(chǎng)來帶動(dòng)散戶脫貧致富形成社會(huì)性，還能使得土地畝產(chǎn)產(chǎn)出率提高形成集約性，產(chǎn)業(yè)鏈條延伸形成組織性、技術(shù)和資本提高形成專業(yè)性。

但是，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展上仍然面臨著很多問題，諸如：經(jīng)營(yíng)效益差異較大，整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模還是比較小，隊(duì)伍建設(shè)機(jī)制不健全，金融需求得不到滿足，多為套取扶持資金而發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。其中，尤其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于補(bǔ)貼份額較大，在農(nóng)村覆蓋面非常大，認(rèn)可度也非常高，然而卻面臨著保障水平低，理賠條款設(shè)計(jì)復(fù)雜，保障水平較低的情況，達(dá)不到能夠穩(wěn)定農(nóng)民收入的預(yù)期的困境。同時(shí)，政府扶持資金也用不到位，比如在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷、信貸需求上存在缺位現(xiàn)象等。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持機(jī)制與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

金融一向是作為一個(gè)支持機(jī)制出現(xiàn)在各行各業(yè)的，目前，各農(nóng)業(yè)方向?qū)W者主要集中在研究農(nóng)戶的信貸需求、保險(xiǎn)需求、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等方面。針對(duì)信貸需求，國(guó)內(nèi)學(xué)者大多研究某省份的具體情況，2015年我國(guó)就有學(xué)者通過研究江西省2260個(gè)樣本，分析出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間存在較大差異，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社更傾向于“自有資金、金融機(jī)構(gòu)貸款、民間融資”的貸款順序，而龍頭企業(yè)則是“金融機(jī)構(gòu)貸款、自有資金、民間融資“的順序，認(rèn)為要充分發(fā)揮基層金融機(jī)構(gòu)的作用、完善土地流轉(zhuǎn)機(jī)制、建立“龍頭企業(yè)+合作組織+農(nóng)戶”、“農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會(huì)+龍頭企業(yè)+合作組織+農(nóng)戶”的利益合作機(jī)制來拓寬融資渠道、創(chuàng)新制度政策，才能使金融更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于除了原生的保障功能外，還具有預(yù)防和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)物化成本、穩(wěn)定農(nóng)民收入波動(dòng)的好處，農(nóng)業(yè)需求就成為金融需求研究中重要的組成部分，劉明軒（2015）利用10個(gè)省包含1049份的有效問卷，采用probit模型，綜合考慮了當(dāng)年的金融需求，分析了不同組織形式農(nóng)戶金融服務(wù)需求的差異，發(fā)現(xiàn)以農(nóng)為輔、以農(nóng)為主的普通農(nóng)戶都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求放在第一位，其次才是借款服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)、投資證券、結(jié)算服務(wù)，而農(nóng)場(chǎng)類的農(nóng)戶雖然借款服務(wù)的需求大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然居于金融需求的第二位。

這說明保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具，已經(jīng)得到了廣大農(nóng)戶的充分認(rèn)可和肯定，尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的需求增加，設(shè)計(jì)能夠滿足農(nóng)戶個(gè)性化需求的保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和理賠金額，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府的誘導(dǎo)行為

政府在培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體上，制定了一系列的扶持計(jì)劃，例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、農(nóng)作物良種補(bǔ)貼、土地流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼、國(guó)家項(xiàng)目信息資金支持等。但是因?yàn)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有分散性、保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性、保險(xiǎn)價(jià)格具有非競(jìng)爭(zhēng)性、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)被嚴(yán)格控制、經(jīng)營(yíng)成本差別不大的特點(diǎn)，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是典型的準(zhǔn)公共物品，僅由商業(yè)保險(xiǎn)承保，就會(huì)造成有效供給不足，產(chǎn)生外部性，應(yīng)該適用自然壟斷的法則。政府的介入是必要的，張祖榮（2012）通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼確實(shí)能促使農(nóng)戶為了獲得保費(fèi)補(bǔ)貼得到的預(yù)期收入，而重新開墾荒地，增加農(nóng)業(yè)供給。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼確實(shí)能夠有效解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供需“雙冷”局面，刺激散戶購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)。但是由于信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題影響了政府參與的效率，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上還是存在著地方財(cái)政補(bǔ)貼不均勻、尋租現(xiàn)象嚴(yán)重、補(bǔ)貼力度過高等現(xiàn)象。為了緩解市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題，針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的邊際財(cái)富高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)象，國(guó)內(nèi)學(xué)者普遍認(rèn)為要通過開展多層次多方位的差異化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度，制定由保成本向保收入的財(cái)政補(bǔ)貼目標(biāo)，在縣區(qū)政府、市政府、省政府之間設(shè)立合理的梯度財(cái)政補(bǔ)貼分?jǐn)傊贫?，從而緩解政府補(bǔ)貼壓力，提高公平與效率。另一方面，也要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原生保障功能，落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍、投保人范圍、增加宣傳力度，實(shí)現(xiàn)預(yù)防減災(zāi)。

結(jié)合我國(guó)目前農(nóng)村土地廣袤、集約化程度不高、農(nóng)民教育程度普遍較低、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，農(nóng)村還有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的巨大潛力，政府采取支持措施鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然是不能動(dòng)搖的一步。

（四）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求偏好的實(shí)證分析

近年來，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析，主要采取Logit二元模型。李琴英（2011）通過對(duì)170戶農(nóng)戶的Logit模型分析，總體上看，年齡越大、政府救助占比越高、親朋鄰?fù)侗Ｔ綇V、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越高，保險(xiǎn)需求相應(yīng)的也會(huì)越高，還有人通過對(duì)江蘇省206戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是氣象災(zāi)害、病蟲害、價(jià)格波動(dòng)等，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求上，傾向于保費(fèi)由政府收取，投保方式、開單、勘察、定損、理賠上都傾向于滿足個(gè)性化需求。除了氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、建筑物等自然風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，其他諸如人工、農(nóng)資、土地、融資等物化成本都迫切需要保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，賠付程序還需要再簡(jiǎn)單一點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)還需要再簡(jiǎn)單一點(diǎn)。也有人在樣本更大的情況下對(duì)需求進(jìn)行了分析，選取了2013年底至2014年保監(jiān)會(huì)的16017個(gè)包含農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、龍頭企業(yè)的樣本數(shù)據(jù)，認(rèn)為受教育程度越高，生產(chǎn)成本投入比越小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度越大，接受過理賠的次數(shù)越多，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就越大。同樣的，需求差異也體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)主體上，例如農(nóng)戶更注重保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)條款的制定，合作社和龍頭企業(yè)更關(guān)注賠款速度和保險(xiǎn)金額等。這些基本研究奠定了其后對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的理論依據(jù)，需求決定供給，為了滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，國(guó)內(nèi)學(xué)者提出第一，利用技術(shù)、產(chǎn)品、人才創(chuàng)新設(shè)計(jì)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的全方位需求，從而降低其在生產(chǎn)環(huán)節(jié)上的自然風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸存儲(chǔ)環(huán)節(jié)上的管理風(fēng)險(xiǎn)，在銷售流通環(huán)節(jié)上的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式，利用遙感、全球定位系統(tǒng)、地理信息系統(tǒng)的技術(shù)與大數(shù)據(jù)結(jié)合，滿足大數(shù)法則，開展特色天氣指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

二、國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外擁有著相對(duì)成熟的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如美國(guó)已經(jīng)開展的收益保證保險(xiǎn)、農(nóng)作物收入保險(xiǎn)，加拿大的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、旱災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，阿根廷的雨量指數(shù)保險(xiǎn)，印度的季風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)等。事實(shí)上，國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究也是圍繞著三大主題。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)

不少學(xué)者關(guān)注到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有顯著的正向作用，例如：國(guó)外學(xué)者很早就認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶在遇到較大的自然災(zāi)害的損失下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提供損失補(bǔ)償，有助于恢復(fù)再生產(chǎn)，其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到了兜底的功能，使得農(nóng)民放心采取生產(chǎn)技術(shù)、銀行業(yè)更愿意貸款給投保了的農(nóng)民。更深層次的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以促進(jìn)貿(mào)易自由和公平競(jìng)爭(zhēng)。但是對(duì)于其性質(zhì)，呈兩派意見。1981有人提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是公共產(chǎn)品，具有很明顯的正外部性。由于農(nóng)產(chǎn)品的需求曲線是缺乏彈性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的產(chǎn)量提高會(huì)使得農(nóng)場(chǎng)主的收入降低、消費(fèi)者剩余增加。1986年國(guó)外學(xué)者針鋒相對(duì)提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是私人產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以向個(gè)別農(nóng)民提供且收回成本，而服務(wù)于農(nóng)業(yè)的科研活動(dòng)具有非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性，因此屬于公共產(chǎn)品的范疇，政府需要予以農(nóng)業(yè)科研活動(dòng)補(bǔ)貼，而不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀基礎(chǔ)主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供給的研究上。需求方面，國(guó)外學(xué)者過對(duì)未參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)民不購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的主要原因是，保障水平太低、保費(fèi)太高、更愿意自留風(fēng)險(xiǎn)、種植的農(nóng)產(chǎn)品種類多面積廣且分散，投保多種保險(xiǎn)的成本太高。近年來，國(guó)外學(xué)者普遍認(rèn)同購(gòu)買農(nóng)戶是否愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的主要影響因素是保費(fèi)補(bǔ)貼的高低和初始財(cái)富的高低，保險(xiǎn)補(bǔ)貼的額度越低、初始財(cái)富越高，購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿就越低。也有人實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)美國(guó)種植玉米、大麥等的農(nóng)戶的保費(fèi)降低30%，其種植面積就會(huì)增加0.5%、1.1%。供給上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，政府除了給予大額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼外，還積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。美國(guó)發(fā)現(xiàn)在美國(guó)，影響農(nóng)戶參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的主要因素在于為了得到政府補(bǔ)貼，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)參與項(xiàng)目的農(nóng)戶只占很少一部分。雖然政府補(bǔ)貼可以有效地提高農(nóng)戶投保的數(shù)量。但是，在美國(guó)同樣存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之爭(zhēng)，部分人認(rèn)為政府采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼目的是為了彌補(bǔ)純商業(yè)模式無(wú)法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，然而政府投入的大量資金產(chǎn)生的社會(huì)效益非常小，遠(yuǎn)不及所投入的成本，因此不應(yīng)該推行農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金用于其他的途徑反而會(huì)產(chǎn)生更大的生產(chǎn)者剩余和消費(fèi)者剩余，不需要消耗政府資源，產(chǎn)生了無(wú)用成本。Goodwin（2001）也認(rèn)為農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼使得每畝投保的邊際成本提高，效率降低，財(cái)政壓力加大。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品特質(zhì)

國(guó)外學(xué)者同樣也強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，鼓勵(lì)政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其在商業(yè)保險(xiǎn)的類型上，著重研究指數(shù)等新型保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。Edwards and Barnaby（2000）闡述了美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)針對(duì)農(nóng)戶不同的保險(xiǎn)需求而不斷創(chuàng)新的發(fā)展變遷，從單一的巨災(zāi)保險(xiǎn)到目前涵蓋收入保險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃險(xiǎn)、冰雹險(xiǎn)和補(bǔ)充險(xiǎn)八類，一步步改善農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。目前越來越多的創(chuàng)新性保險(xiǎn)的到了發(fā)展，例如天氣指數(shù)保險(xiǎn)，塔能夠通過研究天氣信息，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問題，解決農(nóng)產(chǎn)量無(wú)序波動(dòng)的現(xiàn)象。巨災(zāi)保險(xiǎn)是指在全球范圍內(nèi)采用災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)對(duì)自然災(zāi)害的暴露和最弱型進(jìn)行分析，客服風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地域性和集中性，分散風(fēng)險(xiǎn)。2013年美國(guó)通過了新農(nóng)業(yè)法案，取消了對(duì)農(nóng)業(yè)的直接補(bǔ)貼，轉(zhuǎn)而突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)勝戰(zhàn)中的作用，采取強(qiáng)制性的政策性作物保險(xiǎn)選擇。

三、研究現(xiàn)狀評(píng)述

國(guó)內(nèi)外對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀表明，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)生產(chǎn)者的經(jīng)營(yíng)收益、穩(wěn)定農(nóng)民收入預(yù)期，但是在體制機(jī)制上還存在著不少問題，主要集中在：

第一，政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺位，供給趕不上需求。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，個(gè)體農(nóng)戶、龍頭企業(yè)等的保險(xiǎn)費(fèi)率與傳統(tǒng)農(nóng)民相同，沒有差別費(fèi)率，沒有體現(xiàn)出多元化，這種“一碗水端平”的費(fèi)率設(shè)計(jì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不能夠有效解決現(xiàn)實(shí)問題，降低了政府效率。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的兜底階段已經(jīng)過去，應(yīng)該擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，提高保險(xiǎn)額度，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司成立共同基金，能夠以不改變目前財(cái)政壓力的同時(shí)，引入市場(chǎng)機(jī)制，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)供給的質(zhì)量和水平。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的附加服務(wù)不高，缺少防災(zāi)減災(zāi)宣傳。保險(xiǎn)公司能夠承擔(dān)起負(fù)擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈條的服務(wù)，能夠通過附加服務(wù)，改變部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)公司的成見，從而達(dá)到真正的利名便民。商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有政府不具備的雄厚的資金、大量專業(yè)保險(xiǎn)人才、涵蓋各個(gè)村鎮(zhèn)的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策宣傳、技術(shù)培訓(xùn)、經(jīng)營(yíng)技能培訓(xùn)、銷售市場(chǎng)信息發(fā)布、土壤保護(hù)咨詢服務(wù)等。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理面狹窄，缺少全程管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)該建設(shè)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋產(chǎn)前預(yù)測(cè)、產(chǎn)中防控、產(chǎn)后補(bǔ)償一體化發(fā)展的產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具之一，應(yīng)該充分發(fā)揮其在控制風(fēng)險(xiǎn)上的作用，與政府合作，積極開展防災(zāi)減損的教育宣傳，定期對(duì)標(biāo)的農(nóng)田進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回測(cè)，減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素，用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

第四，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠。目前農(nóng)民主要投保的還是三農(nóng)保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)作物的險(xiǎn)種還較少，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展障礙較多，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大科技創(chuàng)新力度，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，原來傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變向設(shè)計(jì)因地制宜，因時(shí)制宜，因標(biāo)的制宜、因參保主體制宜的巨災(zāi)再保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)變，探索險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)多元化、區(qū)域特色化、商業(yè)模式現(xiàn)代化的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院北京市朝陽(yáng)區(qū)）