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社會(huì)信用體系的建設(shè)即為征信體系的完善。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、法制文化環(huán)境各異,各國(guó)社會(huì)信用體系制定的特點(diǎn)有諸多不同，征信體系也有所不同。征信體系的主要功能是為信貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，還向商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)提供服務(wù)。

比較典型的社會(huì)信用體系模式可被劃分為3種：市場(chǎng)主導(dǎo)模式、政府主導(dǎo)模式、會(huì)員制模式。

市場(chǎng)主導(dǎo)模式

市場(chǎng)主導(dǎo)模式,又稱民營(yíng)模式，這是一種依靠民營(yíng)組織進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的機(jī)制。這種社會(huì)信用體系模式的特征是征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的,收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息,為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。在社會(huì)信用體系中,政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法,另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國(guó)、加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家采用這種社會(huì)信用體系模式。

美國(guó)

美國(guó)對(duì)信用體系的構(gòu)建已有100多年的歷史，至今，全社會(huì)對(duì)于“信用”已經(jīng)形成了成熟的認(rèn)知。以“個(gè)人信用”為例，其內(nèi)涵由“5C1S”定義：品德（Character）、能力（Capability）、資本（Capital）、條件（Condition）、擔(dān)保品（Collateral）、穩(wěn)定性（Stability）。同時(shí)，信用的邊界也得到了明確的刻畫(huà)，即對(duì)于用來(lái)量化信用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)形成了共識(shí)。

1860年，為滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)信用體系的需求，美國(guó)成立了第一家民營(yíng)信用局，之后美國(guó)個(gè)人信用體系被不斷建立和完善。

美國(guó)信用體系的主體主要有：征信公司、金融機(jī)構(gòu)。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)把客戶信息輸送給征信公司，這項(xiàng)工作至少每月進(jìn)行一次，最多不可超過(guò)兩個(gè)月。除了銀行，用人單位、法院也要把相關(guān)個(gè)人在就業(yè)、訴訟方面的信息統(tǒng)統(tǒng)提交給信用局。

然后，征信公司對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和評(píng)估。各家運(yùn)用自己的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，處理所有拿到的個(gè)人信息數(shù)據(jù)，生成個(gè)人信用報(bào)告。美國(guó)的3家主要征信公司掌握著超過(guò)1.7億美國(guó)成年人的信用檔案，每年出售的信用報(bào)告達(dá)6億多份。除了個(gè)人會(huì)購(gòu)買(mǎi)自己的信用報(bào)告外，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸、商場(chǎng)向顧客發(fā)放購(gòu)物卡、租賃公司考察個(gè)人用戶、稅務(wù)部門(mén)征收稅款、公司追討債務(wù)等情況下，機(jī)構(gòu)也會(huì)查個(gè)人的信用報(bào)告。

政府主導(dǎo)模式

政府主導(dǎo)模式,又稱公共模式。政府主導(dǎo)模式和市場(chǎng)主導(dǎo)的主要區(qū)別體現(xiàn)在公共數(shù)據(jù)庫(kù)和私營(yíng)庫(kù)對(duì)于信息的保有量上。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體,兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個(gè)人信貸信息。該系統(tǒng)是非盈利性的,系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用,服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì),法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等7個(gè)國(guó)家有公共信用登記機(jī)構(gòu),即中央信貸登記系統(tǒng)。同時(shí),除法國(guó)外,其他六國(guó)都有市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的私人征信機(jī)構(gòu)。

德國(guó)

德國(guó)的公共征信系統(tǒng)的組成部分較多，其中又以德國(guó)的中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記中心系統(tǒng)為核心。德國(guó)的“信貸登記中心系統(tǒng)”就是中央銀行的征信系統(tǒng)。

除了與銀行相關(guān)的接待信息之外，比如工商信息、法院訴訟、債務(wù)、破產(chǎn)等等信息，由各個(gè)主管機(jī)關(guān)對(duì)外公布。

大部分德國(guó)人的信用報(bào)告來(lái)自最大的民營(yíng)征信公司——S C H U F A（Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung，即通用信貸安保集團(tuán)）。SCHUFA自1927年成立以來(lái)，在信息確定、身份識(shí)別、信用評(píng)級(jí)和數(shù)據(jù)分析等方面，都承擔(dān)著決定性的角色。SCHUFA是全德民眾信用數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和查詢以及評(píng)價(jià)的民營(yíng)信用企業(yè)，也是唯一擁有銀行信用信息的服務(wù)企業(yè)。它有7.97億服務(wù)伙伴的各種原始和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)，其中包括520萬(wàn)家公司、各種小微企業(yè)和自由職業(yè)者以及德國(guó)6640萬(wàn)自然人的信用記錄。在基于經(jīng)濟(jì)價(jià)值和遵守合規(guī)政策的前提下，依此評(píng)估項(xiàng)目各方的實(shí)際支付行為和企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況。

會(huì)員制模式

會(huì)員制模式，是指由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心,為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái),通過(guò)內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會(huì)員制模式下,會(huì)員向協(xié)會(huì)信息中心義務(wù)地提供由會(huì)員自身掌握的個(gè)人或者企業(yè)的信用信息,同時(shí)協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會(huì)信用信息中心不以盈利為目的,只收取成本費(fèi)用。日本采用這種社會(huì)信用體系模式。

日本

1892年，日本第一家征信機(jī)構(gòu)——商業(yè)興信所成立，專(zhuān)門(mén)提供銀行資信調(diào)查。在同一時(shí)期，東京商工所和帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行業(yè)相繼成立。日本在戰(zhàn)后大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，在60年代末一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。這期間，銀行借貸蓬勃發(fā)展，分期付款和消費(fèi)信貸的消費(fèi)模式廣泛應(yīng)用。日本政府為了規(guī)范分期付款銷(xiāo)售模式，在1961年頒布了《分期付款銷(xiāo)售法》。

日本銷(xiāo)售信用業(yè)、消費(fèi)信貸業(yè)、銀行業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)各自整合區(qū)域信用信息中心，成立全國(guó)性行業(yè)征信機(jī)構(gòu)。1984年信用信息中心（CIC）成立，整合日本各地個(gè)人銷(xiāo)售信用信息中心。1986年，33家個(gè)人消費(fèi)信貸信息中心聯(lián)合成為日本信息中心（JIC）。1988年日本全國(guó)銀行信息信用中心（BIC）成立，整合了日本各地25家銀行個(gè)人信用信息中心。這三大行業(yè)信息中心為了進(jìn)一步界定風(fēng)險(xiǎn)，解決多重負(fù)債問(wèn)題，成立了三方信息協(xié)會(huì)，開(kāi)始運(yùn)行信息交換系統(tǒng)。各信用信息中心會(huì)根據(jù)行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的要求，對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行針對(duì)性的采集和處理，并按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范為行業(yè)會(huì)員提供共享和查詢等服務(wù)。