夏興榮

壽險(xiǎn)，對(duì)于維持家庭的穩(wěn)定具有非常重要的作用。它不像重疾險(xiǎn)，只有得了指定的重大疾病才賠，也不像意外險(xiǎn)，只有因意外所導(dǎo)致的身故或全殘才賠，它的責(zé)任及其簡(jiǎn)單：只要身故就賠。因此，壽險(xiǎn)對(duì)于單一經(jīng)濟(jì)支柱的家庭而言具有非常重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用，可以在經(jīng)濟(jì)支柱收入中斷（身故或全殘）后，為其承擔(dān)未來的家庭負(fù)債，維持家里其他人的正常生活水平。筆者將從投保入口、保障力度、保費(fèi)情況和理賠服務(wù)4個(gè)維度，對(duì)市場(chǎng)上10款熱門定期壽險(xiǎn)進(jìn)行介紹和分析（見表1）。

投保入口

投保入口方面主要考察產(chǎn)品對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的限制條件，例如投保年齡、職業(yè)、健康告知和其他限制，見下頁表2。

從表中可以看出，大部分定期壽險(xiǎn)對(duì)職業(yè)和地域的限制都比較寬松，承保區(qū)域?yàn)槿珖?。在投保年齡方面，除了愛相隨外的產(chǎn)品都為成年人可投保。弘康大白定期壽險(xiǎn)雖然沒有明確限制職業(yè)，但是超過50萬元保額需要驗(yàn)證公司郵箱，有公司郵箱的投保人，肯定都是3類以內(nèi)職業(yè)，擎天柱、瑞泰瑞和愛相守沒有職業(yè)限制，能夠通過的人群最廣泛。下面我們對(duì)健康告知內(nèi)容詳細(xì)考察，見下頁表3。

從下頁表3可以看出，定期壽險(xiǎn)的普遍告知在5～6條，其中信美支柱保健康告知最少為2條。金鐘罩的健康告知有5條，其中對(duì)職業(yè)、部分疾病、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等做了限制，常見的乙肝、甲狀腺疾病可以買，但健康告知第3條，明確提到了結(jié)節(jié)，經(jīng)筆者確認(rèn)：甲狀腺結(jié)節(jié)，如果確診為良性，可以直接投保，無須告知;但乳腺結(jié)節(jié)或包塊，健康告知第2條明確提到了，需要核保，這一點(diǎn)需要注意。渤海優(yōu)選的健康告知較為嚴(yán)苛，要求承保人群是超優(yōu)體，筆者認(rèn)為能通過健康告知的簡(jiǎn)直就是超人。免責(zé)條款最少，意味著理賠條件也最寬松，發(fā)生理賠糾紛的概率就小。

保障力度

這個(gè)維度主要考察被保險(xiǎn)人能獲得多少保障，即包括過了多久能獲得保障（等待期），最長(zhǎng)可獲得多久的保障（最高保險(xiǎn)期限），最高能獲得多少保障（保額），以及責(zé)任免除，見表4。

等待期 大部分產(chǎn)品的等待期是180天，只有中信保誠禎愛一生、華夏人壽愛相隨和信美人壽互助保險(xiǎn)社支柱保、渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)為90天。顯然，等待期越短，被保險(xiǎn)人越能盡快獲得保障，對(duì)被保險(xiǎn)人越有利。特別需要說明的是，瑞泰瑞和在等待期內(nèi)出現(xiàn)，給付120%的保費(fèi)。

保障期間 大部分產(chǎn)品都能覆蓋到70歲，對(duì)于大部分人來說，這個(gè)時(shí)間已經(jīng)退休、責(zé)任基本完成，能滿足大部分人士需求，這與定期壽險(xiǎn)的意義暗合。

最高保額 信美支柱保最少，為50萬元;其他產(chǎn)品的在線購買至少都在100萬元以上，瑞泰瑞和為150萬元，金鐘罩200萬元，愛相守高達(dá)250萬元。如有更高需求，禎愛一生、擎天柱、愛相守則可以通過體檢和核保，分別將保額提升至2000萬元、1500萬元和2500萬元。此外，弘康大白可人工核保，且官方并沒有明確地限制最高保額（最高保額以35歲，在一線城市居住的男性為衡量標(biāo)準(zhǔn)），它的保障年限種類也比較多，購買者可以靈活選擇合適自己的購買期限。

免責(zé)條款 一般都會(huì)包含被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害/殺害、被保險(xiǎn)人被實(shí)施強(qiáng)制刑事措施。在此基礎(chǔ)上，各個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)某些高風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行免責(zé)，比如戰(zhàn)爭(zhēng)、醉駕、吸毒等。可以看到，瑞泰瑞和和金鐘罩的免責(zé)較少，分別為3條和4條;禎愛一生在這方面要求則相對(duì)嚴(yán)格，共有14條免責(zé)。

保費(fèi)情況

我們假定各產(chǎn)品提供的保障一致，在此基礎(chǔ)上，從相同被保險(xiǎn)人、相同保險(xiǎn)計(jì)劃的價(jià)格來粗略地評(píng)估產(chǎn)品的性價(jià)比。我們選取了25歲、35歲兩個(gè)年齡，并對(duì)男性和女性費(fèi)率分別考察。本文在100萬元保額，30年期保障的計(jì)劃下得到如下數(shù)據(jù)，見附表1。

以上10款產(chǎn)品不論從責(zé)任、價(jià)格等方面都屬優(yōu)秀。對(duì)于80后女性而言，小蘑菇的費(fèi)率比較優(yōu)惠，當(dāng)然，如果對(duì)自己的健康比較自信，可以考慮渤海人壽的優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。

理賠服務(wù)

理賠主要考察保險(xiǎn)公司服務(wù)，此處暫且從理賠渠道及2017年度公司服務(wù)評(píng)價(jià)兩個(gè)方面進(jìn)行衡量，見附表2。

產(chǎn)品推薦

下面是幾個(gè)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推薦。

（1）健康狀況。身體有恙的投保人優(yōu)先推薦信美支柱，其健康告知最為寬松。其次，可以考慮弘康大白定壽，這個(gè)產(chǎn)品接受線下核保，健康告知無法通過的朋友可以一試。對(duì)身體健康狀況較為自信的消費(fèi)者可以考慮禎愛一生及優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，其中，中信保誠的公司評(píng)價(jià)為A級(jí)，禎愛一生價(jià)格橫掃市場(chǎng)，不過免責(zé)要求有些嚴(yán)苛。此外，渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)因?yàn)檫x擇了特定的健康人群，所以保費(fèi)可以做到非常低，如果大家對(duì)自己的健康狀況極為自信，可以考慮選擇這款產(chǎn)品。

（2）品牌。喜歡知名品牌就選太保的愛相守。

（3）追求高保額。禎愛一生、愛相守、擎天柱和弘康大白定期壽險(xiǎn)相對(duì)其他產(chǎn)品較有優(yōu)勢(shì)。

（4）保障全面、期限長(zhǎng)。瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)免責(zé)條件最少，而且該產(chǎn)品把保障期限設(shè)置很密集，適合風(fēng)險(xiǎn)上的保守主義者。

10款產(chǎn)品中，小蘑菇、擎天柱和金鐘罩這3款產(chǎn)品沒有一款評(píng)價(jià)居首，但也沒有某一項(xiàng)評(píng)價(jià)是最差的，整體都處在中游偏上的位置。對(duì)各項(xiàng)責(zé)任接受度都屬中等，對(duì)價(jià)格不挑剔的投保人可考慮這3款產(chǎn)品。

本文作者現(xiàn)就職于平安銀行。