趙靜

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的命脈，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，杜絕信用缺失，完善我國(guó)信用體制，本文就這一問題進(jìn)行了剖析。文章首先介紹了信用的基本概念；接著分析了我國(guó)信用制度存在的問題；最后根據(jù)存在的問題有針對(duì)性的提出了完善我國(guó)信用制度的建議。以期為我國(guó)的信用制度建設(shè)提供理論上的借鑒。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用已經(jīng)成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必備要素。在日常生活中，普遍的守信行為是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的前提，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)企業(yè)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)存活的必需的因素。但是，信用的缺失現(xiàn)象也普遍存在，信用缺失容易造成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)混亂，擾亂經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，并且已經(jīng)成為了影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大阻礙。當(dāng)前我國(guó)信用制度建設(shè)中存在哪些問題及如何解決這些問題，本文圍繞這些問題展開，以期完善我國(guó)的信用制度建設(shè)。

一、信用的概念

信用是以信任為基礎(chǔ)、以按期償還為條件的交易關(guān)系和價(jià)值運(yùn)動(dòng)方式。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，信用具體表現(xiàn)為商品、服務(wù)、貨幣流通的手段。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，信用就是指建立在買賣雙方都答應(yīng)付款并且互相相信的基礎(chǔ)上，使買方不用先付錢就能先得到商品、服務(wù)或貨幣的一種新途徑。同時(shí)在這伴隨著商品生產(chǎn)和交換方式的發(fā)展歷程中，商品流通在這一時(shí)期呈現(xiàn)了“一手交錢，一手交貨”的形式，后來因?yàn)槠渌鱾€(gè)因素逐漸對(duì)它產(chǎn)生了不好的影響，至此，就順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展出現(xiàn)了賒銷的方式，賒銷就意味著賣方對(duì)買方未來付款承諾的信任。這樣，便出現(xiàn)了最早的信用關(guān)系。自此，信用交易就超過了商品交易的范圍，逐漸出現(xiàn)了借貸方式，之后，貨幣交易和信用的關(guān)系就自然而然的聯(lián)系在一起。

二、 信用的作用

信用是維護(hù)市場(chǎng)關(guān)系的基本道德規(guī)范。商品之間的交換的前提是以信用作為基礎(chǔ)，從而形成互相信任的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。伴隨著商品交換方式的增加和復(fù)雜化，市場(chǎng)之間的關(guān)系也變得非常的復(fù)雜，造成了相互連接、相互約束、相互信任關(guān)系的出現(xiàn)，從而讓市場(chǎng)秩序保持著正常運(yùn)行。也就是說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等同于信用經(jīng)濟(jì)。

信用在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中起著舉足輕重的作用。一方面，信用可以促使社會(huì)資源優(yōu)化配置。通過信用讓資源能夠及時(shí)轉(zhuǎn)移到需要它的地方，這樣的話就能夠讓資源獲得最大化的利用。另一方面，它可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。通過聚集閑散資金，去擴(kuò)大社會(huì)的投資規(guī)模，這樣就能夠進(jìn)一步增加社會(huì)的就業(yè)機(jī)會(huì)，減少失業(yè)人員的增加。提高人們的生活水平，增加人們商品的購買力，進(jìn)而增加商品的需求量，促使商品的供應(yīng)量增加，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的首要條件和基礎(chǔ)。隨著我國(guó)市場(chǎng)運(yùn)作模式的改變，對(duì)信用的要求也變得很高。信用是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的紐帶，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和立足的基礎(chǔ)。如果一個(gè)國(guó)家沒有信用制度，那么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就無法發(fā)展下去。在現(xiàn)如今這個(gè)充滿各種誘惑的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，信用是企業(yè)和個(gè)人立足于社會(huì)的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可缺少的紐帶。

三、我國(guó)信用體系制度存在的問題

（一）公眾的信用意識(shí)低下

我國(guó)公眾的信用意識(shí)低下，市場(chǎng)信用交易信譽(yù)低，信用市場(chǎng)不成熟，誠(chéng)信機(jī)構(gòu)少，消費(fèi)者意識(shí)不到信用的重要性，欺瞞詐騙充斥著市場(chǎng)，造成了社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。

我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，信用制度建設(shè)相對(duì)不完善，賞罰機(jī)制也不全面，無法針對(duì)細(xì)小事件進(jìn)行處罰，造成了社會(huì)上信用大幅度的缺失和失信行為的蔓延。在社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這個(gè)“大家庭”中沒有樹立起以“講信為榮，不講信為恥”的守信用道德評(píng)估機(jī)制及沒有營(yíng)造出一個(gè)講信用的氛圍和約束機(jī)制，信用的缺失成為人與人、企業(yè)與企業(yè)發(fā)展的普遍現(xiàn)象。

（二）征信信息透明度不高

征信信息透明度不高即征信數(shù)據(jù)公開程度不高或不公開。目前，我國(guó)的信用數(shù)據(jù)披露，包括兩個(gè)部分，一部分是個(gè)人的信用數(shù)據(jù)，另一部分是企業(yè)的信用數(shù)據(jù)。個(gè)人的信用數(shù)據(jù)在央行可以查詢，而企業(yè)的信用數(shù)據(jù)則沒有明確的征信披露平臺(tái)，甚至企業(yè)的信用數(shù)據(jù)的獲得都有一定的難度。我國(guó)企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要從工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)委、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門獲得，還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)自身。這些來自于不同部門的數(shù)據(jù)、信息缺乏協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，公開性不足，僅在工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向公眾的開放。

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家中，信用制度建設(shè)透明度很高。而且許多國(guó)家通過相關(guān)的政策文件對(duì)信用信息數(shù)據(jù)的開放做出了具體的要求，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠通過一定的方式獲得征信數(shù)據(jù)，并且可以公開經(jīng)過法律批準(zhǔn)的征信信息。但是我國(guó)的明文政策條令并沒有準(zhǔn)確的指出使用信用數(shù)據(jù)和信息數(shù)據(jù)的開放的范疇，政府相關(guān)部門和一些信用機(jī)構(gòu)明明掌握了能夠公開的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，卻不公開，這樣就增加了消費(fèi)者和企業(yè)對(duì)信息獲取的難度。

（三）信用中介服務(wù)發(fā)展緩慢

我國(guó)的信用中介服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢，只有在一些發(fā)達(dá)的城市才開始建立起了少數(shù)的信貸機(jī)構(gòu)。但是由于行業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)模太小，行業(yè)水平不高，經(jīng)營(yíng)不集中，加上對(duì)信用體系的評(píng)價(jià)沒有完全的建立，導(dǎo)致了企業(yè)信譽(yù)無法得到消費(fèi)者全面的認(rèn)可。除此之外，中介服務(wù)市場(chǎng)中還存在著企業(yè)和個(gè)人對(duì)信用的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致了信用中介服務(wù)發(fā)展緩慢、供需不足的問題。主要原因在于：第一，是因?yàn)槲覈?guó)社會(huì)和各個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)信用的認(rèn)識(shí)和了解不夠客觀、不夠全面，大都普遍的缺少對(duì)信用的意識(shí)。第二，是因?yàn)閲?guó)內(nèi)缺乏有實(shí)力、信譽(yù)度高的服務(wù)機(jī)構(gòu)，政府的政策支持及監(jiān)管不足。

（四）信用獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善

完善的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，會(huì)使失信者受到限制參與公共資源交易、限制出境、行業(yè)內(nèi)勸退等多項(xiàng)聯(lián)合懲戒措施，而守信者則會(huì)享受行政審批“綠色通道”、公共服務(wù)便利等優(yōu)惠。信用獎(jiǎng)懲機(jī)制的出臺(tái)將充分發(fā)揮信用約束及激勵(lì)作用，營(yíng)造我市“守信者榮、失信者恥、無信者憂”的良好氛圍，經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好信用環(huán)境。在以信用為基礎(chǔ)的商品交易中，往往存在不守信用的企業(yè)或個(gè)人。對(duì)這些缺乏信用的企業(yè)或個(gè)人，政府沒有出臺(tái)相關(guān)的懲罰措施。同時(shí)對(duì)于一些信用較好的企業(yè)和個(gè)人，政府也缺乏相應(yīng)得獎(jiǎng)勵(lì)措施。信用的獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善，不利于我國(guó)信用制度的建設(shè)。

（五）信用專業(yè)人才缺失

信用管理專業(yè)人才缺失是影響我國(guó)信用制度建設(shè)的重要制約因素。信用專業(yè)人才的缺失不利于信用行業(yè)的發(fā)展，間接制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與個(gè)人之間、個(gè)人與個(gè)人之間的信用聯(lián)系的越來越緊密，信用專業(yè)人才的需求也越來越多。但是，我國(guó)信用管理專業(yè)的人才培養(yǎng)卻沒有與信用人才的社會(huì)需求結(jié)合起來，導(dǎo)致信用專業(yè)人才的缺失。 而且，開設(shè)信用管理專業(yè)的高校也比較少， 致使信用制度體系建設(shè)的相關(guān)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏。這是當(dāng)前社會(huì)信用管理急需要解決的問題。

四、完善我國(guó)信用制度建設(shè)的建議

（一）加強(qiáng)道德教育，提高人們信用意識(shí)

加強(qiáng)道德教育，提高人們信用意識(shí)，是完善我國(guó)信用制度建設(shè)的首要任務(wù)。守信用，講信譽(yù)是中華民族的優(yōu)良品質(zhì)。但在當(dāng)今社會(huì)中，信用意識(shí)非常缺乏的情況下，我們除了要積極倡導(dǎo)守信用，講信譽(yù)的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，加強(qiáng)社會(huì)道德職業(yè)，還要盡可能的防止一切有損信用缺失行為的發(fā)生。要增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，要自覺規(guī)范自己的行為，爭(zhēng)取做到自律，讓信用銘記于心，形成“以誠(chéng)待人，以信待物”的信用道德觀念。

（二）提高征信信息透明度

征信信息透明度不高影響我國(guó)信用制度的發(fā)展，要加大我國(guó)信用數(shù)據(jù)的披露，提高信用信息的公開程度，推動(dòng)我國(guó)信用制度的發(fā)展。加大信用缺失的個(gè)人及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)的披露，尤其是企業(yè)的信用數(shù)據(jù)披露。可通過構(gòu)建企業(yè)信用披露網(wǎng)站或平臺(tái)，及時(shí)公開企業(yè)征信數(shù)據(jù)，來完善我國(guó)的信用制度。提高我國(guó)征信信息的公開性，有利于我國(guó)的信用制度的建設(shè)。

（三）加快信用中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)

信用中介機(jī)構(gòu)可以密切關(guān)注企業(yè)和個(gè)人信用狀況的變化，記錄其信用狀況，及時(shí)按照法律規(guī)定披露其信用狀況。要加快信用中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)，首先政府要出臺(tái)相關(guān)的政策支持信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，政府政策的支持是信用中介機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的源動(dòng)力。其次，對(duì)現(xiàn)有的信用中介，政府要規(guī)范其健康運(yùn)行，加大對(duì)已有信用中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，讓社會(huì)團(tuán)體能夠放心的使用信用產(chǎn)品，同時(shí)也可以維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

（四）完善信用制度的法律法規(guī)

完善信用制度的法律法規(guī)是加快我國(guó)信用制度建設(shè)的根本保證。我國(guó)要建立健全社會(huì)信用制度建設(shè)的核心任務(wù)之一就是要制定一套更加完善的信用法律法規(guī)。鑒于信用立法的廣泛性，它也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。因此一方面不僅要考慮到信用制度建設(shè)的要求，也要符合中國(guó)國(guó)情的立法計(jì)劃，及現(xiàn)有法律法規(guī)的修訂。另一方面我們應(yīng)該加快相關(guān)信用制度的法律法規(guī)立法的進(jìn)程。在加快信用制度的法律法規(guī)立法建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)該完善現(xiàn)有的法律。比如完善《商法》、《公司法》、《票據(jù)法》等相關(guān)法律中關(guān)于信用的法律規(guī)定，為我國(guó)信用制度建設(shè)提供健全的法律支持。同時(shí)，依照相關(guān)法律規(guī)定，開展企業(yè)誠(chéng)信承諾活動(dòng)，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、合同履約和勞動(dòng)用工等各方面強(qiáng)化信用自律。加快建立企業(yè)制假販假、偷逃貸款、惡意逃稅、違法排污等信息采集和監(jiān)管體系，加大對(duì)失信企業(yè)聯(lián)合懲戒力度。

（五）加快信用專業(yè)性人才的培養(yǎng)

信用專業(yè)性人才的培養(yǎng)至關(guān)重要，要加快信用專業(yè)人才的培養(yǎng)。一方面，支持有條件的高校增加信用管理專業(yè)的開設(shè)，同時(shí)要注重信用人才培養(yǎng)質(zhì)量。開設(shè)信用專業(yè)的實(shí)訓(xùn)或校企合作，提高信用專業(yè)人才的實(shí)踐能力，縮短理論與實(shí)踐的距離，使信用專業(yè)人才一畢業(yè)就能進(jìn)入到信用行業(yè)工作，加快我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展。另一方面，加大現(xiàn)有信用專業(yè)人才的培訓(xùn)力度，積極培養(yǎng)具有專業(yè)資質(zhì)的信評(píng)師，探索設(shè)立和發(fā)展信用管理師，鼓勵(lì)廣大企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)組織聘用信用管理師。建立并規(guī)范信用管理師的培訓(xùn)、發(fā)證、注冊(cè)管理等工作，研究制定關(guān)于在全省從事信用管理人員中實(shí)行職業(yè)資格證書制度的通知，實(shí)現(xiàn)從業(yè)資格認(rèn)定的公開透明。聯(lián)合高校、專業(yè)組織等機(jī)構(gòu)，結(jié)合信用行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證工作，大力開展面向信用從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，不斷提升其業(yè)務(wù)水平。對(duì)在崗的信用專業(yè)人才，企業(yè)可在業(yè)余時(shí)間適度增加其信用業(yè)務(wù)的培訓(xùn)；征信企業(yè)可出臺(tái)相關(guān)的政策，鼓勵(lì)在崗的信用專業(yè)人才進(jìn)行學(xué)歷的提升。

五、結(jié)語

良好的信用環(huán)境是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的前提和保障，一個(gè)國(guó)家具有健全的信用制度的建設(shè)有利于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。本文通過對(duì)我國(guó)信用制度建設(shè)的分析，指出我國(guó)的信用制度建設(shè)中存在信用意識(shí)低，征信信息透明度不高，信用中介服務(wù)發(fā)展緩慢等問題，同時(shí)本文針對(duì)這些存在的問題，提出了完善我國(guó)信用制度建設(shè)的一些建議，以加快我國(guó)信用制度建設(shè)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。（作者單位為河南應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院）