王克

摘 要：商業(yè)銀行積極擁抱金融科技，進(jìn)行了大量的實(shí)踐，并且產(chǎn)生了良好的效益，但是帶來(lái)利好的同時(shí)，金融科技創(chuàng)新衍生的一系列問(wèn)題也應(yīng)該得到重視。本文從商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀出發(fā)，分析了金融科技發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的策略，進(jìn)一步探索了商業(yè)銀行與金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：金融科技；系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行大力發(fā)展金融科技

近年來(lái)金融科技空前發(fā)展，商業(yè)銀行在倒逼之下開始走向金融創(chuàng)新，為了迎合客戶需求，從運(yùn)營(yíng)思維到服務(wù)理念都有了深刻的改變，銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)到后臺(tái)運(yùn)營(yíng)控制，都在積極探索、大膽與科技創(chuàng)新融合。在金融科技運(yùn)行模式的推進(jìn)之下，金融業(yè)發(fā)展速度大大提高，技術(shù)推進(jìn)型金融創(chuàng)新層出不窮，商業(yè)銀行也應(yīng)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，轉(zhuǎn)型升級(jí)，適應(yīng)新時(shí)代的需要，進(jìn)一步開拓市場(chǎng)。人工智能戰(zhàn)略方興未艾，預(yù)示著智能化是商業(yè)銀行未來(lái)運(yùn)行架構(gòu)的重要前景，也是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式發(fā)展的必然趨勢(shì)。服務(wù)平臺(tái)層面，需要建立像平安集團(tuán)一樣的張江后援中心，支撐整個(gè)銀行各線條業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理，才能滿足快速發(fā)展進(jìn)步的業(yè)務(wù)場(chǎng)景配置需求。立足于區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)則，縮短辦理業(yè)務(wù)的流程，不僅可以大幅降低風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜性，也可以降低業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，這樣也能夠使整個(gè)金融鏈條統(tǒng)籌管理、集中監(jiān)管和自主運(yùn)行。

二、金融科技帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

眾所周知，金融科技雖然重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了科技在金融業(yè)務(wù)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用實(shí)踐，但本質(zhì)上還是金融，業(yè)務(wù)也沒(méi)有改變，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等常規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，并且會(huì)一直存在，需要時(shí)刻保持警惕加強(qiáng)監(jiān)管，制定相應(yīng)的應(yīng)急防范措施。

1.金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融中介角色優(yōu)勢(shì)帶來(lái)挑戰(zhàn)

從銀行誕生以來(lái)，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展催化劑，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)提供大量的資金支持。近年來(lái)，金融企業(yè)通過(guò)科技進(jìn)步改造自身運(yùn)行模式，從輸血轉(zhuǎn)變?yōu)樵煅?，這不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的優(yōu)勢(shì)，也伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（1）銀行可以通過(guò)金融科技的支持輕易獲取客戶交易信息，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)挖掘，這可以有效降低收集交易數(shù)據(jù)信息的成本，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，通過(guò)投資理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸等方式來(lái)促使資金流動(dòng)。這在金融服務(wù)上的便利化優(yōu)勢(shì)明顯，金融效率極大提高，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)固有經(jīng)營(yíng)模式形成強(qiáng)烈的沖擊。

（2）以支付寶和微信兩大支付平臺(tái)為代表，通過(guò)增加客戶便捷性、開放式的體驗(yàn)，開發(fā)出社交功能，更是接入各種平臺(tái)入口，逐漸演變?yōu)榭蛻襞c商業(yè)銀行之間的中介，這也極大地撼動(dòng)了商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域的壟斷地位。

（3）金融科技企業(yè)本身體量小、技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集、精準(zhǔn)描述客戶畫像，這樣就能對(duì)客戶群體進(jìn)行有區(qū)別的分類篩選，提供更切合實(shí)際的需求，提高客戶滿意度，擁有更多的粘性客戶。當(dāng)這種科技金融服務(wù)分散化沖擊產(chǎn)生“規(guī)模效應(yīng)”和“范圍效應(yīng)”時(shí)，對(duì)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)會(huì)造成很大影響，商業(yè)銀行的信用中介地位將會(huì)變得越來(lái)越弱，銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，迫使銀行改善服務(wù)來(lái)吸引客戶。

2.金融科技加劇金融體系的波動(dòng)性

事物發(fā)展往往具有兩面性，商業(yè)銀行利用金融科技創(chuàng)新本身就具有不確定性，在提升自身競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，往往是摸著石頭過(guò)河的“試錯(cuò)”階段和“超前”兩個(gè)階段。創(chuàng)新往往伴隨風(fēng)險(xiǎn)，金融科技創(chuàng)新“試錯(cuò)”在所難免，技術(shù)創(chuàng)新往往帶來(lái)顛覆性的效果，但是往往也會(huì)帶來(lái)不穩(wěn)定性，需要時(shí)間積累來(lái)完善?！俺啊笔菫榱嗽黾痈?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，各大銀行在業(yè)務(wù)和服務(wù)上面大膽嘗試，努力構(gòu)建自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，往往具有超前的特點(diǎn)，這種模式本身就大大加劇了不穩(wěn)定性。

金融科技的不確定性、不可預(yù)料性加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)遭遇突發(fā)性事件時(shí)候，金融市場(chǎng)的傳導(dǎo)機(jī)制在波動(dòng)的情況下往往造成金融危機(jī)的發(fā)生，往往措手不及可能造成較大損失，這給金融市場(chǎng)帶來(lái)了難以估量的波動(dòng)性。

3.金融技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯

在商業(yè)銀行服務(wù)制度體系中，我們知道信用風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)了主導(dǎo)性位置，金融科技的信息化、數(shù)據(jù)化、智能化等大大提高了信用管理能力，但是金融科技對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算依賴度過(guò)高，一旦出現(xiàn)技術(shù)性偏差，造成的信貸損失以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以估量，而且還會(huì)產(chǎn)生極強(qiáng)的外溢效應(yīng)，產(chǎn)生一些負(fù)面效果，這對(duì)商業(yè)銀行和金融市場(chǎng)往往帶來(lái)極大的危害，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大大加劇。

互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)以信息科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不易察覺(jué)、發(fā)上面廣、突發(fā)性強(qiáng)，并且處置難度大并且涉及面較廣，往往事后發(fā)現(xiàn)并且進(jìn)行補(bǔ)救措施，防范難度非常大，銀行對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判與防范偏于被動(dòng)，加之金融效應(yīng)的滯后性，一旦發(fā)生技術(shù)性錯(cuò)誤，所有參與者都將面臨損失，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)一觸即發(fā)。

4.金融科技創(chuàng)新引發(fā)商業(yè)銀行與監(jiān)管動(dòng)態(tài)博弈加劇

近年來(lái)業(yè)界普遍達(dá)成共識(shí)一致認(rèn)為，金融科技的高速發(fā)展實(shí)際上打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，線上交易跨行業(yè)、跨區(qū)域已經(jīng)形成了現(xiàn)實(shí)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是我們出于安全性的宏觀審慎原則，考慮到市場(chǎng)制度的逐步完善的過(guò)程性，在不成熟的體制下還不能放開分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則，這就給市場(chǎng)參與者帶來(lái)了一系列問(wèn)題，一方面要進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，另一方面還要應(yīng)對(duì)監(jiān)管，這加劇了商業(yè)銀行與監(jiān)管的動(dòng)態(tài)博弈。

盡管我們國(guó)家統(tǒng)一監(jiān)管的呼聲一直很高，但是我們的金融市場(chǎng)不夠完善，運(yùn)行機(jī)制好不夠成熟，距離發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)化程度還有很大距離，金融壓抑和金融脆弱性持久存在，現(xiàn)在放開市場(chǎng)，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的時(shí)機(jī)尚未成熟，造成了經(jīng)營(yíng)者與監(jiān)管者雙方的矛盾，技術(shù)的進(jìn)步往往會(huì)給監(jiān)管帶來(lái)很多挑戰(zhàn)，暴露很多問(wèn)題，這也會(huì)促進(jìn)我國(guó)進(jìn)行頂層制度改革，在博弈中完善市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。

三、商業(yè)銀行應(yīng)多舉措應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新挑戰(zhàn)

1.堅(jiān)持“聚焦AI”策略，深度布局人工智能

新時(shí)代、新常態(tài)下，銀行發(fā)展已經(jīng)不能局限于網(wǎng)點(diǎn)和人員擴(kuò)張來(lái)增加收入，而應(yīng)該積極地向客戶體驗(yàn)主導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變。行之有效的措施就是商業(yè)銀行集中行內(nèi)各種有利資源，加大資金進(jìn)行智能化平臺(tái)引進(jìn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，逐步取消柜臺(tái)，服務(wù)走向智能化和線上交易，推動(dòng)銀行服務(wù)的弱網(wǎng)點(diǎn)化，即改變以往的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式，探索布局智能化場(chǎng)景，推出智能化線上化服務(wù)，精準(zhǔn)制定產(chǎn)品，不斷完善智慧銀行建設(shè)的技術(shù)支撐。

2.建立起與新金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)

在運(yùn)行模式方面，新事物的誕生往往需要新的制度與配套措施來(lái)運(yùn)行，面對(duì)新的金融科技模式，金融機(jī)構(gòu)必須改變以往的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)以及領(lǐng)導(dǎo)層安排，為了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展須加速由層級(jí)制的治理結(jié)構(gòu)向扁平化的組織體系轉(zhuǎn)變，改革機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)部門，比如在總行設(shè)立金融科技事業(yè)部，捋順管理結(jié)構(gòu)，適時(shí)成立獨(dú)立、專門的金融科技子公司。目前，各大銀行都在試水Fintech的運(yùn)用，力求建立適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的管理模式，銀行也成立了很多科技金融事業(yè)部、小微金融事業(yè)部。內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)可以參考互聯(lián)網(wǎng)科技公司，構(gòu)建內(nèi)部孵化器引導(dǎo)和鼓勵(lì)創(chuàng)新，并通過(guò)信息系統(tǒng)革新組織和流程，建立統(tǒng)一的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大平臺(tái)，支撐小團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)銷售一體化。

3.圍繞生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是通過(guò)大數(shù)據(jù)等新技術(shù)構(gòu)建“投行+商行”金融服務(wù)模式，引導(dǎo)資金流向，合理的配置資源，加大對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新能源、生物醫(yī)藥、高端設(shè)備產(chǎn)業(yè)的投入，找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；二是大力發(fā)展綠色金融，發(fā)展綠色債券，借助科技金融服務(wù)深入開展綠色信貸等金融支持活動(dòng)，這在當(dāng)今世界金融市場(chǎng)里面都是具有開創(chuàng)性的探索，也為世界環(huán)保事業(yè)做出了貢獻(xiàn)，更能響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召；三是通過(guò)各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用各自的優(yōu)勢(shì)方面，創(chuàng)新跨境金融服務(wù)模式，發(fā)展跨境電商，拓展自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)，賦予自貿(mào)區(qū)更大的金融自主權(quán)，構(gòu)建全方位、多維度、全天候的金融服務(wù)，滿足各種客戶各個(gè)時(shí)間段的需求，借助一帶一路的東風(fēng)和自貿(mào)區(qū)迅速發(fā)展的機(jī)遇，給銀行創(chuàng)造更廣闊的市場(chǎng)。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，前瞻性抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理永遠(yuǎn)是金融業(yè)避不開的話題，金融科技的風(fēng)險(xiǎn)更是這樣，對(duì)于金融科技創(chuàng)新過(guò)程問(wèn)題最大的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)從銀行多角度、多方面地進(jìn)行審慎監(jiān)管，不能疏忽一個(gè)點(diǎn)，盡可能避免銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（1）健全衡量指標(biāo)，多層次評(píng)價(jià)金融科技創(chuàng)新是否符合標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范創(chuàng)新流程體系監(jiān)管，從制度上確定基礎(chǔ)性工作。

（2）對(duì)可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析總結(jié)，制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，做到未雨綢繆，一旦操作風(fēng)險(xiǎn)誕生可以有條不紊地進(jìn)行治理解決。

（3）引入第三方評(píng)價(jià)，這樣更加客觀全面地對(duì)對(duì)象進(jìn)行評(píng)估，對(duì)自己的評(píng)價(jià)補(bǔ)充完善，制定相應(yīng)的管理方案。

（4）重視企業(yè)文化建設(shè)，將企業(yè)團(tuán)隊(duì)凝聚起來(lái)，讓員工找到歸屬感與成就感，弱化人為操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響，激發(fā)員工的主人翁意識(shí)，為銀行發(fā)展、為企業(yè)發(fā)展充分發(fā)揮個(gè)人力量。

（5）同區(qū)域的銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立應(yīng)急準(zhǔn)備金聯(lián)盟，一家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，利用各大機(jī)構(gòu)的資金支持渡過(guò)難關(guān)，防范危機(jī)的爆發(fā)。

參考文獻(xiàn)

1.梁曉鳴，吳若希.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析.財(cái)經(jīng)界，2015（32）.

2.朱瑞庭.中國(guó)零售業(yè)"走出去"如何對(duì)接"一帶一路"——對(duì)"五通"的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.商業(yè)研究，2017（4）.

3.李巖玉，吳強(qiáng).金融科技浪潮下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之道.清華金融評(píng)論，2016（10）.

4.謝卓君.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵、影響以及現(xiàn)實(shí)策略--從對(duì)商業(yè)銀行角度談起.時(shí)代金融，2014（18）.

5.胡麗媛.金融脫媒趨勢(shì)下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略研究.時(shí)代金融，2016（2）.

6.陳強(qiáng).促進(jìn)支付融資耦合模式創(chuàng)新的思考與建議.金融發(fā)展研究，2016（9）.（責(zé)任編輯：王文龍）