郜曄昕

[摘要]作為我國村鎮(zhèn)銀行首批六個試點省份之一，吉林省村鎮(zhèn)銀行在各項政策的大力支持下快速發(fā)展壯大，為省內(nèi)農(nóng)民收入的平穩(wěn)增長、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的結構調(diào)整以及農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供了強有力支持。然而，吉林省村鎮(zhèn)銀行在迅速擴張規(guī)模的同時，也面臨著諸多內(nèi)外部因素的制約，存在著許多亟需解決的難題，在回顧村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程的基礎上，對吉林省村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展面臨的問題進行了闡述和分析，結合互聯(lián)網(wǎng)信息技術的先天優(yōu)勢，因地制宜地提出了切實可行的對策建議。

[關鍵詞]農(nóng)村金融;村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;金融信息化? ?[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 引言

近年來，中國經(jīng)濟進入了快速發(fā)展期，城鄉(xiāng)經(jīng)濟水平呈現(xiàn)明顯差異，導致大量的農(nóng)村勞動力流向城市，而農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式也由分散經(jīng)營的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向資源集約的規(guī)模化生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變，為滿足隨之產(chǎn)生的強烈融資需求，中國人民銀行與銀監(jiān)會出臺系列政策，推進農(nóng)村金融機構發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收提供了有力的支撐與保障。但從吉林省實際發(fā)展情況來看，村鎮(zhèn)銀行還不能完全滿足當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活對金融業(yè)務的多元化需求，主要表現(xiàn)在資金吸納能力不足、產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、風險防控水平不足，本文立足于農(nóng)村金融與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)典理論基礎，梳理了吉林省農(nóng)村金融機構發(fā)展歷程，詳細闡述了村鎮(zhèn)銀行面臨的問題并分析成因，針對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的最終目標，提出了合理化建議。

2? ? 農(nóng)村金融與村鎮(zhèn)銀行的相關研究基礎

Mckinnon（1973）在論著《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》中提出了“金融抑制”理論的假設，認為“金融抑制”是導致發(fā)展中國家尤其是農(nóng)村地區(qū)缺乏資金支持進而導致經(jīng)濟發(fā)展乏力的主要原因，他提出應盡量保持市場的獨立性，減少政府干預，才能發(fā)揮市場的資源配置作用，最終實現(xiàn)提高經(jīng)濟效率的目標。左柏新（2012）對我國農(nóng)村金融供求關系現(xiàn)狀展開分析，認為我國當前農(nóng)村金融領域呈現(xiàn)供給不足特征，已不足以支撐我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。Benston（1976）闡述了由于買賣雙方之間信息不對稱導致經(jīng)濟活動效率降低的觀點，提出 “金融中介”可以促進交易雙方之間的信息互通。Levine（1993）以80余個國家近30年的經(jīng)濟活動數(shù)據(jù)為樣本進行實證分析，得出結論即“金融中介”可以極大地緩解“金融抑制”困境，“金融中介”可以通過提高資金的使用效率和回報率來促進交易雙方的金融活躍度，最終形成經(jīng)濟增長的主要推動力量。DeYoung（2002）的研究表明，相比于大型銀行機構，定位為社區(qū)金融服務的社區(qū)銀行對經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的資金動向、客戶生產(chǎn)狀況以及市場的細微變化更敏感，可以據(jù)此設計出更符合市場需求的金融服務產(chǎn)品，其對金融市場的價值并不遜于大型銀行機構。周再清（2010）的研究表明，當前我國農(nóng)村地區(qū)金融服務機構存在同質(zhì)化現(xiàn)象，沒有體現(xiàn)出營業(yè)區(qū)域內(nèi)金融需求的差異性和多樣性，需要大力發(fā)展小、微型金融機構來適應農(nóng)村生產(chǎn)生活發(fā)展需要。

3? ? 村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵及特征

3.1? ? 村鎮(zhèn)銀行的定義

2007年1月22日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2007]5號）（以下簡稱《規(guī)定》），其中對村鎮(zhèn)銀行提出了明確定義：“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構”。同時，又要求村鎮(zhèn)銀行“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”和“不得發(fā)放異地貸款”。

3.2? ? 村鎮(zhèn)銀行的設立條件

按照《規(guī)定》要求，設立村鎮(zhèn)銀行需要具備若干條件：一是要具有合規(guī)的公司章程。二是發(fā)起或出資主體中至少要具有一家銀行業(yè)金融機構。三是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不應少于100萬元。四是具備符合相應任職條件和專業(yè)經(jīng)驗的各類工作人員。五是符合中國銀監(jiān)會的其他管理要求。

3.3? ? 村鎮(zhèn)銀行的典型特征

村鎮(zhèn)銀行應具備以下四方面主要特征。在產(chǎn)權結構方面，村鎮(zhèn)銀行屬于股份制銀行，應具備清晰而且豐富多元的產(chǎn)業(yè)結構;在管理架構方面，村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構，按照現(xiàn)代企業(yè)制度開展工作;在管理模式方面，村鎮(zhèn)銀行普遍將經(jīng)營中心設置在縣（市）級行政區(qū)，以此向下級鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）區(qū)域輻射;市場定位方面，村鎮(zhèn)銀行應為所覆蓋區(qū)域提供涉及“三農(nóng)”業(yè)務的金融運作及服務，不能提供異地服務。

4? ? 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4.1? ? 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程

憑借“普惠金融”理論在金融領域始于上世紀70年代的一波普及熱潮，微型金融機構開始興起并迅速發(fā)展，美國的社區(qū)銀行和孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行分別為發(fā)達國家和貧困國家的代表，在各自的市場中取得了矚目的成績。相比之下，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起步較晚，歷年新建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量如圖1所示，可以看出，自2007年3月1日我國第一家村鎮(zhèn)銀行在四川正式掛牌成立開始，至今十余年，我國村鎮(zhèn)總體數(shù)量增加迅速，在2007年至2009年的試點建設階段，共有包括吉林在內(nèi)的六個省份獲批新建村鎮(zhèn)銀行。2009年后，銀監(jiān)會批復準許在我國其他省份建設村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行正式進入規(guī)模壯大階段，平均每年新增超過150家，截止2016年底，中國已建成運營村鎮(zhèn)銀行1369家，人民幣貸款余額2219.82億元。

發(fā)起主體方面，截止2016年底，農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、全國股份制商業(yè)銀行、五大國有銀行以及政策性銀行均參與發(fā)起了村鎮(zhèn)銀行（見圖2）。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行共發(fā)起成立1176家，全國股份制商業(yè)銀行（浦發(fā)、華夏、民生、恒豐、光大和中信）共發(fā)起成立65家，五大國有銀行共發(fā)起成立103家，政策銀行及外資銀行也參與扶持農(nóng)村金融發(fā)展，分別發(fā)起成立13家和30家村鎮(zhèn)銀行。

4.2? ? 吉林省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

吉林省屬于全國首批六個村鎮(zhèn)銀行試點省份，于2007年建立了省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行，截止2016年底，全省已正式運營村鎮(zhèn)銀行52家，員工合計超過1700人，貸款余額152.6億元，經(jīng)營存款余額240.1億元。按地（市）級行政轄區(qū)劃分，長春運營13家，吉林運營8家，延邊運營6家，松原、通化和白城各運營5家，四平運營4家，白山、遼源各3家（見圖3）。在國家政策的大力扶持和監(jiān)管機構的正確引領下，吉林省村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展壯大，在省內(nèi)主要市縣及下級行政區(qū)域均完成了網(wǎng)點布局，為吉林省優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置、實現(xiàn)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟均衡發(fā)展和經(jīng)濟新常態(tài)下和諧新農(nóng)村建設做出了重要貢獻。

5? ? 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題

吉林省部分村鎮(zhèn)銀行在自身日常經(jīng)營與可持續(xù)發(fā)展方面仍面臨諸多問題及困境，表現(xiàn)出服務資源不均衡、服務水平不高、風險抵抗能力較弱的態(tài)勢，具體闡述如下。

5.1? ? 村鎮(zhèn)銀行服務基礎較差，金融支撐能力不足

我國農(nóng)村地區(qū)由于自然環(huán)境、發(fā)展基礎等條件相對較差，而且國家在相關領域的扶持政策尚不完善，很大程度削弱了村鎮(zhèn)銀行在推動農(nóng)村金融發(fā)展中的支撐作用。網(wǎng)點布局方面，吉林省村鎮(zhèn)銀行的設立區(qū)域多以經(jīng)濟發(fā)展較好的市縣為主，比如在長春地區(qū)設立有13家，但是長春地區(qū)的平均經(jīng)濟水平應該是全省最高的，可見村鎮(zhèn)銀行在地域上分布不均，缺少最迫切需要的金融資源，服務“三農(nóng)”難有成效;社會信譽度方面，吉林省村鎮(zhèn)居民所處市縣及下級行政區(qū)域尤其是農(nóng)村地區(qū)信息流通程度較低，保守的金融觀念根深蒂固，百姓只信任多年來宣傳廣泛、網(wǎng)點眾多的國有銀行，而村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量及密度上均落后于國有銀行，造成勢單力薄的印象，百姓甚至會對其合法性及信用情況產(chǎn)生懷疑，導致村鎮(zhèn)銀行的吸儲渠道受限，根據(jù)省內(nèi)部分農(nóng)村地區(qū)抽樣調(diào)查結果顯示，超過70%的百姓對村鎮(zhèn)銀行的信譽度持懷疑態(tài)度，其中有近60%的受訪對象認為國有銀行網(wǎng)點才是值得信賴的存款管理單位;資金配置方面，鑒于農(nóng)村金融市場活力較低，預期收益不高，村鎮(zhèn)銀行資金外流問題突出，以2010年開業(yè)的榆樹融興村鎮(zhèn)銀行為例，該行2016年底各項存款余額為73772萬元，存放同業(yè)余額達到53283萬元，占存款余額的72.2%，存放同業(yè)余額中99.5%存放于吉林省外，導致了嚴重的資金配置失衡。

5.2? ? 村鎮(zhèn)銀行服務水平低下，市場拓展能力有限

業(yè)務構成方面，目前吉林省的村鎮(zhèn)銀行主營業(yè)務呈現(xiàn)單一化特征，主要包括存取款、小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等常規(guī)內(nèi)容，與一般商業(yè)銀行的基礎業(yè)務高度重合，而商業(yè)銀行里倍受好評的理財、保險、基金等體現(xiàn)綜合經(jīng)營能力的金融服務卻很難在村鎮(zhèn)銀行中出現(xiàn)，與商業(yè)銀行金融產(chǎn)品相比，村鎮(zhèn)銀行提供的信貸服務往往只局限于適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)、只針對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必要生產(chǎn)資料、只進行片面的信息收集及粗放的分析決策，難以適應農(nóng)村涵蓋生產(chǎn)和生活的金融需求新形勢;從業(yè)人才方面，因為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效益一般，很難吸引高層次人才，導致員工素質(zhì)參差不齊、文化程度偏低，如吉林省延邊州敦化江南村鎮(zhèn)銀行本科以上學歷占本行人員總數(shù)不足30%，吉林省白城市大安惠民村鎮(zhèn)銀行本科以上學歷占本行人員總數(shù)的比例不足10%，實際工作中由于人力不足，村鎮(zhèn)銀行員工經(jīng)常要身兼數(shù)職，出現(xiàn)了專業(yè)知識不精、操作技能不熟、服務意識不強的問題，更加劇了百姓對村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)疑。服務手段方面，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚不具備獨立發(fā)行銀行卡及接入中國銀聯(lián)系統(tǒng)的資格，只能發(fā)行存折作為單一支付結算憑證;信息渠道方面，由于村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分散，信息傳播遲緩，且交通不便，實地調(diào)研困難，導致村鎮(zhèn)銀行很難了解農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融困難，也無法通過掌握他們的征信情況、企業(yè)的經(jīng)營情況來分析它們的貸款需求，進而影響了信貸配給的合理性，間接提高了信貸服務的門檻，同時，信息渠道的不暢通也反過來導致村鎮(zhèn)銀行不得不對貸款篩選持過分審慎的態(tài)度，進一步降低了農(nóng)村金融服務對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的吸引力，導致市場開拓效果有限。

5.3? ? 村鎮(zhèn)銀行風險防控水平較低，持續(xù)生存能力受限

銀行存貸比是衡量經(jīng)營風險水平的重要參數(shù)，經(jīng)統(tǒng)計，吉林省有超過20%的村鎮(zhèn)銀行存貸比在75%以上，處于高風險狀態(tài)。有多種因素可能導致上述問題，如作為村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象，農(nóng)村小微企業(yè)由于經(jīng)營品種單一、資金儲備單薄、政策風險大等原因，經(jīng)營效益普遍存在較大不確定性，為銀行回收貸款帶來風險，由于缺乏合適的征信數(shù)據(jù)支撐，村鎮(zhèn)銀行員工只能通過走訪搜集必要信息來開展貸前審核和貸后跟蹤工作，受制于村鎮(zhèn)銀行信貸人員的數(shù)量相對較少，而且機構網(wǎng)點分散、服務對象之間的路程一般較遠，大大影響信貸人員的核查效率和工作質(zhì)量，導致貸前審查容易出現(xiàn)漏洞，貸后追蹤信息不及時，增加了貸款回收的風險;在走訪調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，吉林省村鎮(zhèn)銀行的流動性風險評估指標過于簡單化，缺少拆借資金比率、超額備付金率、流動性比例等維度的監(jiān)控，而農(nóng)業(yè)具有明顯季節(jié)性特征，借貸需求在同一時期內(nèi)高度并發(fā)，會使其面臨相當嚴峻的流動性風險管理挑戰(zhàn)。

6? ? 對策與建議

村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，必須要在適應農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的過程中尋求新的發(fā)展思路和創(chuàng)新模式。乘著國家大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的東風，村鎮(zhèn)銀行必須緊抓機遇，積極與互聯(lián)網(wǎng)技術相互融合、相互促進，以解決服務基礎差、市場開拓能力不足、風險防控水平低下的問題，進一步滿足構建農(nóng)村金融服務體系的需求和服務群體的市場需求。

6.1? ? 多措并舉提升農(nóng)村金融服務水平

截至2016年末，我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計4.29億戶，較上年凈增0.73億戶，增幅20.5%。發(fā)生手機支付業(yè)務筆數(shù)50.86億筆，金額23.40萬億元，分別較上年增長61.51%、71.05%。上述數(shù)據(jù)說明廣大農(nóng)戶已經(jīng)產(chǎn)生了接入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主觀意識，并逐漸適應現(xiàn)金業(yè)務的線上辦理形式。村鎮(zhèn)銀行要充分適應這一趨勢，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個重要交互手段，可以破除傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務在時間和地域上的局限，為各類用戶提供均等的獲取金融服務信息的機會，比如可借助微信等社交平臺渠道，第一時間將服務信息推送給廣大用戶，改善目前服務網(wǎng)點布局失衡、資金分布比例不合理、信息渠道基礎條件較差的現(xiàn)狀，顯著降低運營成本。其次，借助政府或行業(yè)管理部門等具備公信力的組織的宣傳口徑，以微信、微博等互聯(lián)網(wǎng)新興媒體作為宣傳途徑，重點介紹轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程、經(jīng)營理念、業(yè)務特色和對當?shù)亟?jīng)濟所作出的貢獻等“接地氣”的內(nèi)容，以“多元化”、“個性化”、“親民化”的宣傳模式潛移默化宣傳農(nóng)村金融知識，營造公平和諧的農(nóng)村金融交易環(huán)境，樹立村鎮(zhèn)銀行良好的社會形象，擴大知名度，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好外部環(huán)境。最后，村鎮(zhèn)銀行應充分開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術與經(jīng)營理念的融合，打造農(nóng)村金融服務生態(tài)體系，將各類主體納入進來，構建借、貸雙方見面，資源優(yōu)化配置的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，村鎮(zhèn)銀行以中介角色支撐平臺運營，為借、貸主體提供涉農(nóng)貸款撮合等金融服務，滿足農(nóng)村小微融資需求，使得農(nóng)村金融市場“有利可圖”，將對改善農(nóng)村金融市場服務能力不足的現(xiàn)狀起到非常正面的作用。

6.2? ? 因地制宜開展服務創(chuàng)新

經(jīng)歷過一段快速發(fā)展時期后，我國農(nóng)村金融市場中已涌現(xiàn)出大量新型農(nóng)村金融機構，農(nóng)村信貸市場已經(jīng)逐漸由規(guī)模競爭轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蟾偁帲彐?zhèn)銀行必須深入研究經(jīng)營區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特征及客戶多層次的資金需求。如山東省推行的糧食補貼質(zhì)押貸款，是通過將財政直補資金賬戶托管、以未來財政直補款項作為還款保證而發(fā)放的貸款，以小麥種植戶為例，33.33hm2的土地可通過村鎮(zhèn)銀行貸出50余萬，且不耽誤每年的補貼領取和支出，滿足了農(nóng)戶規(guī)?；N植的大額成本支出需求。如甘肅省推行的農(nóng)機設備按揭貸款，促成了由農(nóng)村金融機構、農(nóng)機銷售公司、保險公司三方合作的“銀企保”模式，即由企業(yè)提供風險保證金，并引入商業(yè)保險公司構筑農(nóng)戶農(nóng)機具按揭貸款融資平臺，農(nóng)戶支付30%的首付，就能購買價值幾十萬元的農(nóng)機具，從而有效解決了農(nóng)機具“買難賣難”的問題。以上創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，均是在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的框架體系內(nèi)，填充上地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，破除了早先抵（質(zhì)）押物類的局限，并且在風險和收益間找到了平衡，既支撐了當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，又為村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了新的收益來源。

6.3? ? 加強信貸風險分析與監(jiān)測

基于互聯(lián)網(wǎng)的信息統(tǒng)計及數(shù)據(jù)分析技術可以為信貸風險管理提供解決思路。例如以支付寶、蘇寧、京東為代表的電商平臺，在積累了足夠豐富的客戶數(shù)據(jù)后，依托數(shù)據(jù)挖掘、云計算對數(shù)據(jù)樣本進行分析辨識，可以實現(xiàn)信用評級和風險評估，為新推出的網(wǎng)絡信貸業(yè)務提供關鍵的授信決策功能，不僅降低了單筆授信的成本開銷，也為風險控制提供了新手段。在與互聯(lián)網(wǎng)平臺對接的同時，村鎮(zhèn)銀行還應密切關注中國人民銀行在農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)建設進度，拓展客戶信息收集渠道，形成多維度的信貸風險控制管理體系，只有充分利用上述手段，才能有效駕馭涉農(nóng)貸款、“小微”企業(yè)貸款自身所特有的高風險特性，從而實現(xiàn)自身的持續(xù)健康發(fā)展。

[參考文獻]

[1] 左柏新.我國農(nóng)村金融供給制度失效研究[D].長沙：中南林業(yè)科技大學， 2012.

[2] Scholes M， Benston G J， Smith C W. A transactions cost approach to the theory of financial intermediation[J]. The Journal of Finance， 1976， 31（2）： 215-231.

[3] King R G， Levine R. Finance and growth： Schumpeter might be right[J]. The quarterly journal of economics， 1993， 108（3）： 717-737.

[4] 周再清， 彭建剛. 我國農(nóng)村金融機構 “支農(nóng)” 的協(xié)調(diào)性研究[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2010（4）：79-82.

[5] 高曉燕，孫曉靚.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].財經(jīng)問題研究，2011，39（6）：96-100.

[6] 韓星.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].區(qū)域金融研究，2008（12）：10-14.

[7] 程昆，吳倩，儲昭東.略論我國村鎮(zhèn)銀行市場定位及發(fā)展[J].經(jīng)濟問題，2009（3）：98.

[8] 陳曦.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理分析——以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例[J]. 長春金融高等專科學校學報，2014（3）：38-44.

[9] 胡茵.農(nóng)村信用體系建設中存在的問題與對策[J].長春金融高等?？茖W校學報，2007（1）：32-34.

[10] 祝國平，程呈，劉軍君. 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J]. 長春金融高等?？茖W校學報，2015（3）：13-18.