王雪芹

摘 要：作為中國福利保障體系中的一大重要分支，中國保險制度一直備受國家以及國民的關(guān)注。如今，在人口老齡化形式日益嚴(yán)峻的情況下，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立和完善更是人們關(guān)心的重點?？傊袄嫌兴B(yǎng)”一直是中國億萬農(nóng)民最關(guān)心的問題之一。因此，分析我國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀以及尋找農(nóng)村保險制度存在的弊端是極其有必要的。下面，我將就此進行分析，并提出合理的對策以實現(xiàn)制度的合理性和完整性。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；中國農(nóng)村養(yǎng)老保險；合理對策

文章編號：1004-7026（2018）09-0007-02 中國圖書分類號：F842.6 文獻標(biāo)志碼：A

1 中國人口老齡化現(xiàn)狀

根據(jù)中國人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國六十歲以上人口大約是2.1億，可以預(yù)測到，至2020年，中國60歲以上的老齡人口占全部人口的比例會達(dá)到19.3%，2025年，其占比將達(dá)到38.6%，這無疑會給中國的養(yǎng)老保險制度帶來無比大的壓力，改革勢在必行。就我國進入老齡化的速度來說，外界對于我們國家老齡化速度的評價是“未富先老”，國家綜合實力發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上人口老齡化的速度。我國目前正處于社會現(xiàn)代化發(fā)展的初期，現(xiàn)代化發(fā)展的程度比不上如美國、日本等發(fā)達(dá)國家，雖然我國人口老齡化現(xiàn)象出現(xiàn)的時間不長，發(fā)展速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這些國家，同時也一直處于老齡人口自然增長水平之上，這就決定了我國老齡人口增長屬于典型的“急速增長性”。由于我國屬于農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占比很大，其中農(nóng)村老年人口占比更是讓人望而卻步，根據(jù)【中國人口統(tǒng)計年鑒】顯示，2002年，在7.72億農(nóng)村人口中，65歲以上的老年人有6 305.7萬，占比約為8.1%，這不僅僅是中國農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋范圍不足的主要原因，同時也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一大阻礙。自1971年以來，國家全面實行計劃生育，新生人口增長速度快速下降，更是加劇了老齡化進程，在如今這個以小核心家庭為主流形式的家庭系統(tǒng)中，老齡化進程的加速只會使他們的壓力增大，同時也增加了農(nóng)村養(yǎng)老保險改革的壓力。因此，人口老齡化是中國人口現(xiàn)狀中尤為突出的問題，也是造成我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度發(fā)展至今成為國民最關(guān)注的國家事務(wù)之一的主要驅(qū)動力，改革也逐漸被提上了日程。中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民的利益是否得到保障更是整個國家以及全世界關(guān)注的重點，是一個國家進步的標(biāo)志。同時，在2018年黨的十九大中，也提及了“堅持在發(fā)展中保障和改善民生”，在發(fā)展中不斷探索改革的方式，堅持以人民的利益為本。

2 中國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀

2.1 養(yǎng)老保險制度沒有滲透到基層人員中，農(nóng)民對此的信任度不高

受中國幾千年傳統(tǒng)的影響，老人以及年輕人不能從傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式中轉(zhuǎn)變過來，他們認(rèn)為，即使養(yǎng)老保險能夠提供一定的資金支持，但不能依賴其之上；而且對于父母的贍養(yǎng)自古以來是子女的義務(wù)，老年人不僅僅需要生活的資金來源，更需要家人的陪伴與關(guān)心。因此，中國年輕的一代人承擔(dān)著很大的壓力。根據(jù)2014年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，如果將中國的人口分為三類，即：16歲以下、16歲至59歲、60歲以上，第一類占比為17.5%，第二類為67%，第三類老年人口的占比則為15.5%，老年人口的數(shù)量是16歲到59歲人口數(shù)量的五分之一，也就是說5個年輕人共同贍養(yǎng)1個老人。但是，按照中國目前的人口老齡化發(fā)展速度，2020年，中國老年人口將會是年輕人口的一半，2個年輕人需要養(yǎng)1個老人，這種狀況是不容樂觀的。因此，在目前大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，會出現(xiàn)掙錢不敢花的情況，這不僅僅會降低消費者的生活水平，也不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

2.2 農(nóng)村基本養(yǎng)老保險覆蓋面不足

由于農(nóng)村人口收入低、對養(yǎng)老保險的參保意識不強以及政府對此宣傳力度不大等原因，我國農(nóng)村地區(qū)參保的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的要求，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2001年底，全國農(nóng)村參加養(yǎng)老保險的人數(shù)僅為5 995.1萬人，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金僅有216.1億元。這樣的顯示數(shù)據(jù)是我們極其不想看到的，參保人數(shù)低，不僅意味著老年人養(yǎng)老的保障得不到根本的解決，更加意味著國家更大的養(yǎng)老金缺口，分配到個人以及國家的壓力也將會更大。

2.3 基本養(yǎng)老保險的保障水平低

此狀況不僅與農(nóng)村落后的經(jīng)濟發(fā)展水平有關(guān)，更與農(nóng)村人口保險意識不強有關(guān)。這在年輕人群中也常有出現(xiàn)，如今，有很多的農(nóng)村年輕人口涌入大城市找工作，他們所工作的單位理應(yīng)為其購買各類保險，但由于其保險意識不強，或者考慮到眼前工作的利益而忽略維護自己應(yīng)有的權(quán)利，導(dǎo)致其應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利無法得到保障。那么，對于受教育程度不高的老年人口來說，積極的選擇盡可能維護自己的養(yǎng)老保險方式更是難上加難。由于農(nóng)民主要依靠買賣農(nóng)產(chǎn)品這種消費彈性不高的消費品來生活，收入來源不高，而且受季節(jié)因素的影響很大，其手中能夠用來購買保險的資金更是少之又少。即使其能正確認(rèn)識到參保的意義，都不太可能購買很高層次的保險額度，然而，低層次的保險額度根本不能為其年老以后的生活提供基本的生活補償，使他們陷入兩難的境地。

2.3 養(yǎng)老補貼在貧富地區(qū)的差異很大。國家在推行農(nóng)村基本養(yǎng)老保險時，頒布的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》中規(guī)定：”凡達(dá)到了全國和全省農(nóng)民人均收入的農(nóng)村居民，必須堅持養(yǎng)老保險；凡是已經(jīng)解決溫飽，且基層組織較為健全的地方，堅持政府積極支持引導(dǎo)和群體自愿參加相結(jié)合；凡是溫飽問題沒有解決的地方，暫緩開展這項工作?！贝宋募嶋H是從我國國情出發(fā)，針對不同地區(qū)不同經(jīng)濟發(fā)展水平而提出適合中國現(xiàn)行國情的，但存在弊端是非常明顯的。如此的規(guī)定會導(dǎo)致出現(xiàn)富裕的地區(qū)更富，貧窮地區(qū)的人群更加得不到保障的兩級分化的境況，不能從根本上全面推進農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險制度的完善，從根本上解決民生問題。而且，我國大部分農(nóng)村都屬于落后以及稍落后地區(qū)，根據(jù)文件中所提到的“自愿性”，人們沒有來自于政府強制性的手段壓迫，無能力也無動力繳納保費，這無疑是農(nóng)村地區(qū)以及政府所面臨的一大難題。

2.4 中國養(yǎng)老保險制度的實施缺乏法律的約束和監(jiān)管，保險基金不能實現(xiàn)合理的保管和使用

就我國目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險機制來說，其管理和實施都處于建立初期階段，國家并沒有制定并頒布明確的法律對其管理實施進行知道和約束，造成了政府在實施養(yǎng)老保險的過程中無法可依，實施效率低下等現(xiàn)象。由于國家在養(yǎng)老保險的實施過程中起不到帶頭的作用，各省乃至各縣市都有自己的一套實施管理辦法，國家在對其監(jiān)管的過程履行不了統(tǒng)一原則，不能實施統(tǒng)一監(jiān)督和管理。關(guān)于保險基金的管理，國家沒有設(shè)立或指定特定的部門對其進行保管，沒有達(dá)到“專項資金，專項管理”的要求，同時，在如今通貨膨脹的大趨勢下，做不到資金的合理投資和利用，很可能會使資金的價值得不到保障，更不能實現(xiàn)其增值的可能，不符合如今社會的趨勢。

2 針對農(nóng)村養(yǎng)老保險中存在的問題的合理對策

2.1 轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)人民觀念，提高參保意識

針對前面提出的我國農(nóng)村地區(qū)人們以家庭養(yǎng)老為主的養(yǎng)老模式，各地方政府應(yīng)積極對養(yǎng)老保險的知識進行全面推廣，鼓勵人們學(xué)習(xí)與養(yǎng)老保險相關(guān)的知識，轉(zhuǎn)變其思維觀念，積極推動建設(shè)以社會養(yǎng)老為主，自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為輔的相互補充、相互協(xié)調(diào)的養(yǎng)老格局。這不僅能夠減輕年輕人群的負(fù)擔(dān)，拉動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也能有效的實現(xiàn)保險基金的收取，彌補養(yǎng)老基金的缺口。同時，根據(jù)不同地區(qū)不同的經(jīng)濟發(fā)展程度，因地制宜地制定不同的養(yǎng)老保險機制，對于相對富裕的地區(qū)，激發(fā)人們購買較高層級的保險額度，如此可以獲得更好的生活保障；對于發(fā)展較落后的地方，政府可以對其進行補助或者為其購買保險，隨著各級政府財政收入的增加，省級政府可以對參保以及未參保的農(nóng)村地區(qū)人民進行補貼，根據(jù)農(nóng)村人數(shù)基數(shù)從財政收入中撥出一部分款項對其進行百分之三到百分之十的不同程度的補貼；同時，除了省級政府，省級以下的各級政府也可以根據(jù)財政收入能力撥出款項進行有目的的補貼，使農(nóng)民以獲得日后一定的生活保障。以此來彌補地區(qū)發(fā)展不平衡所帶來的保險補貼差異大的缺陷。

2.2 積極推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展

一個完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度體系，必然是個人、集體、政府共同出資建立起來的完整體系。就個人而言，可以購買個人商業(yè)保險，這是相對于養(yǎng)老保險回報更可觀的一種保險，個人在有能力的情況可以考慮在此方面的投資。就集體和政府而言，其是相輔相成的，政府作為推動社會經(jīng)濟發(fā)展看得見的手，在推動經(jīng)濟發(fā)展具有關(guān)鍵性的作用，政府可以積極推進惠民的工程建設(shè)，通過建造公路、發(fā)展地區(qū)旅游經(jīng)濟、引進最新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等民生工程來推動地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，造福地區(qū)人民，刺激消費，改善落后的局面，由此來保障保險基金的來源，是對政府工作實施進展的一種反推力。

2.3 完善養(yǎng)老保險立法機制，加強制度實施的管理與監(jiān)督

任何一項國家制度的實施都離不開法律的指導(dǎo)與約束，對于農(nóng)村養(yǎng)老保險這項惠民的民生工程更是缺不了法律的專門指導(dǎo)與約束。國家應(yīng)加緊步伐在原先不完善的保險制度上，建立一套完善的法律體系，具體內(nèi)容包括：農(nóng)村養(yǎng)老保險制度應(yīng)遵守的原則、主要內(nèi)容、管理體制、資金來源、支付標(biāo)準(zhǔn)、基金的運營情況、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的監(jiān)督及相關(guān)部門的責(zé)任等。國家應(yīng)強烈意識到自身應(yīng)該起帶頭作用，積極深入政策制定與實施的各方面，指導(dǎo)各省級政府制定符合自己省情的具體實施細(xì)則，最終進行統(tǒng)一監(jiān)督和管理。

2.4 合理保管和安排保險基金

對于收取的保險基金，首先應(yīng)該成立相關(guān)的部門或者指定特定的人員對其進行保管，確保其安全，實現(xiàn)“專項資金、專項保管”，同時為了彌補資金貶值的不足，相關(guān)人員可對其在風(fēng)險不高且收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品上進行合理投資，以獲得較穩(wěn)定的收益，提高基金本身的價值，實現(xiàn)其保值和增值。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金可以投資的金融工具有：國家發(fā)行的金融工具、金融機構(gòu)發(fā)行的工具、法人債券、可轉(zhuǎn)讓債券、公開法人股票、公開房地產(chǎn)法人股票、投資基金股份、公司發(fā)行的可協(xié)商工具以及外國政府的金融工具。就美國利用養(yǎng)老保險基金進行投資的成功案例進行分析，其主要采取分散化的的長期投資方式，即使遭遇了金融危機的沖擊，但其長期的投資回報率依然能夠達(dá)到10.6%，有效的實現(xiàn)了資金的保值增值，值得我們結(jié)合自身國情加以借鑒。

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