董超?毛蓓蓓

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)一個(gè)好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是建立在完善的社會(huì)信用體系上的。國(guó)外將近200年信用體系的建設(shè)使得經(jīng)濟(jì)體系變得更加成熟，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮與保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定起著重要的作用。從國(guó)外的啟示和實(shí)際的需要，信用體系的建立對(duì)于降低我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率，維護(hù)公民和社會(huì)集體的利益起著關(guān)鍵的作用。我國(guó)信用體系的建立較晚，起步發(fā)展到現(xiàn)在有20多年的時(shí)間，從實(shí)際信用貸款等發(fā)展來(lái)看，信用得到了人們的重視，諸如騙貸，信息不對(duì)稱等造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)在降低，這說(shuō)明了征信是有效且必要的。本文將針對(duì)征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展研究角度來(lái)提出個(gè)人觀點(diǎn)。

一、我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展

我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，自1932年第一家征信機(jī)構(gòu)—“中華征信所”誕生起已經(jīng)有八十多年的歷史，但真正發(fā)展從改革開(kāi)放開(kāi)始，我國(guó)在開(kāi)放初期缺乏對(duì)征信的認(rèn)識(shí)，對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展由于信息的不對(duì)稱，我國(guó)產(chǎn)生了較多的壞賬，這損害了我國(guó)企業(yè)的利益，為了維護(hù)我國(guó)企業(yè)的合法權(quán)益，我國(guó)借鑒學(xué)習(xí)了西方的信用管理方法，加強(qiáng)了與外國(guó)征信機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)對(duì)投資企業(yè)的了解，降低了貿(mào)易的信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)的全球化趨勢(shì)也促進(jìn)了我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)仍處于征信發(fā)展的基礎(chǔ)階段，它的發(fā)展需要與其他各個(gè)行業(yè)連通，需要金融科技的創(chuàng)新。經(jīng)濟(jì)全球化是一把雙刃劍，帶來(lái)機(jī)會(huì)同時(shí)帶來(lái)了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如李克強(qiáng)總理所言，中國(guó)的開(kāi)放程度還會(huì)加大，中國(guó)對(duì)于世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，我們要積極參與到世界發(fā)展中去，需要進(jìn)行創(chuàng)新，需要與世界接軌，更需要防范與化解諸多風(fēng)險(xiǎn)，目前，近些年居民投資的熱情高漲，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況下暴露出一些問(wèn)題，冒用他人信息進(jìn)行資金交易，電信詐騙等使個(gè)人的財(cái)產(chǎn)受到損失極大的危害了個(gè)人的利益，破壞了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序。因此征信行業(yè)的發(fā)展是必然的趨勢(shì)，信用體系的建設(shè)還要很長(zhǎng)的路要走。

（一）我國(guó)征信體系的組成

1.企業(yè)征信。我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展得益于改革開(kāi)放，我國(guó)的企業(yè)在與國(guó)外企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)時(shí)處于劣勢(shì)，缺乏對(duì)往來(lái)企業(yè)的了解，我國(guó)有關(guān)部門為“走出去”積極的學(xué)習(xí)國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過(guò)與國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的合作及時(shí)掌握國(guó)外合作企業(yè)的自身信用狀況，為我國(guó)企業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)提供了及時(shí)可用的信息。同時(shí)為了吸引更多的外資，降低國(guó)外投資者對(duì)我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)感，我國(guó)催生了許多征信機(jī)構(gòu)其中北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司是最早的信用服務(wù)公司，征信業(yè)的發(fā)展為我國(guó)企業(yè)“走出去”創(chuàng)造了許多機(jī)會(huì)，我國(guó)積極的與世界其他國(guó)家相對(duì)接。我國(guó)征信行業(yè)是應(yīng)運(yùn)而生的，是國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)物，貿(mào)易往來(lái)需要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，信用體系無(wú)疑是商業(yè)活動(dòng)的基石。

我國(guó)企業(yè)征信通過(guò)央行建立信息庫(kù)，以銀行作為主體的公司企業(yè)通過(guò)與中央銀行相對(duì)接將其基本信息與信貸信息及時(shí)更新錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)中央銀行的密切監(jiān)控可以有效發(fā)現(xiàn)并化解金融風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)為公司企業(yè)的合作發(fā)展提供可靠的信用依據(jù)。數(shù)據(jù)庫(kù)的建立促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，目前已有三百多家從事征信的機(jī)構(gòu)。采用 “信用報(bào)告 增值服務(wù)”的傳統(tǒng)模式，查詢內(nèi)容主要包括：信用信息查詢、信用報(bào)告、關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢和風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。

2.個(gè)人征信。央行也建立了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，個(gè)人可以通過(guò)央行征信中心出具的個(gè)人征信報(bào)告，查詢到消費(fèi)、信貸和公共查詢記錄，同西方的信用報(bào)告相比還需要完善評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人信用覆蓋面廣，為了維護(hù)我國(guó)公民的個(gè)人信息，我國(guó)目前僅批準(zhǔn)了8家信用征信機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展個(gè)人征信的初級(jí)工作，我國(guó)的個(gè)人征信工作還沒(méi)有全方位的展開(kāi)，所涉及的方向還很有限，很大程度上要不斷學(xué)習(xí)國(guó)外比較成熟的征信體系來(lái)開(kāi)展工作，央行積極開(kāi)展個(gè)人的征信工作，在大數(shù)據(jù)的背景下將個(gè)人信用與個(gè)人生活緊密聯(lián)系起來(lái)，更好的去維護(hù)個(gè)人信用是發(fā)展的必然的要求也是充分維護(hù)個(gè)人利益的基礎(chǔ)性工作。

二、我國(guó)征信業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）擴(kuò)大征信覆蓋力度約束不良行為

信用的記錄作為評(píng)判企業(yè)和個(gè)人的信譽(yù)情況起著方便直觀的作用，企業(yè)擁有良好的信用狀況將為企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)眾多的益處，有助于避免信息的不對(duì)稱提高投資者對(duì)企業(yè)的了解增強(qiáng)投資者的信心。企業(yè)擴(kuò)大發(fā)展與其信用緊密聯(lián)系，企業(yè)也會(huì)為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展保證個(gè)人信貸及時(shí)按期償還，企業(yè)相關(guān)信息準(zhǔn)確透明化，保障投資者的利益。目前我國(guó)的征信個(gè)人和企業(yè)數(shù)量有限還不能充分發(fā)揮征信體系的作用，我國(guó)還需要讓越來(lái)越多的居民企業(yè)主動(dòng)參與到征信工作中來(lái)，加快推進(jìn)征信聯(lián)結(jié)機(jī)制將個(gè)人企業(yè)的生活和信用緊密聯(lián)結(jié)在一起，生活與信用登記息息相關(guān)鼓勵(lì)居民和企業(yè)主動(dòng)參與征信中來(lái)，住房貸款和出行都將會(huì)因?yàn)閭€(gè)人信用的維護(hù)而更加便利，通過(guò)加強(qiáng)推廣信用的征集為下一步的信用制度做準(zhǔn)備。

（二）增加信用福利增強(qiáng)市場(chǎng)活力

征信業(yè)的發(fā)展為企業(yè)和個(gè)人的生活提供了一張名片。良好的信用記錄可以讓企業(yè)獲得更多的資金擴(kuò)大規(guī)模，銀行具有較大的存款規(guī)?？梢愿鶕?jù)企業(yè)的信用情況作出評(píng)價(jià)斟酌為企業(yè)提供相對(duì)充分的資金，不僅可以緩解企業(yè)因發(fā)展而面對(duì)的資金難的問(wèn)題，還可以增加銀行盈利，避免資金的閑置。銀行信貸機(jī)構(gòu)可以根據(jù)良好的信用來(lái)適度降低貸款利率這一門檻，這將有利于本國(guó)科技的創(chuàng)新，提高民族科技的發(fā)展，增加市場(chǎng)資金的流動(dòng)，創(chuàng)造一個(gè)好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，央行采取的一系列政策將更加有效。

（三）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代

P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展近幾年飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是科技時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融其具有低成本，效率高等特點(diǎn)，網(wǎng)貸為人們提供了提前消費(fèi)的機(jī)會(huì)，會(huì)提高人們的幸福指數(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過(guò)程中初期因?yàn)閭€(gè)人信用等情況造成大量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的虧損，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。同時(shí)也出現(xiàn)了很多欺詐借貸者的行為諸如很多變相的高利貸行為，較為猖獗的包括“校園貸”等諸多嚴(yán)重的問(wèn)題。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生意識(shí)的淡薄以校園貸款的名義采取很多不恰當(dāng)?shù)拇邆?、威脅等手段嚴(yán)重?cái)_亂在校大學(xué)生的生活以及身心發(fā)展，釀成了許多慘案。央行在監(jiān)管方面只有條例，還需要法律武器的強(qiáng)力保證，推進(jìn)相關(guān)立法，加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)為網(wǎng)絡(luò)金融安全提供保障。征信業(yè)的完善將為交易雙方提供更好的保障。法律的制定會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管有法可依，征信得到重視，既有助于保持互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范、健康和創(chuàng)新的方向繁榮發(fā)展還有助于維護(hù)了個(gè)人的權(quán)益，信用體系的建設(shè)也將更加完善。（作者單位為遼寧科技大學(xué)）

本文系遼寧科技大學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目成果，項(xiàng)目號(hào)：201710146000117。