房加帥

(信陽師范學(xué)院 商學(xué)院，河南 信陽 464000)

當(dāng)前，我國正處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型跨越的關(guān)鍵時期，加大金融支持力度，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營，提升農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、專業(yè)化、組織化、社會化就成了當(dāng)今時代的重要課題。2013年以來，連續(xù)5個中央“一號文件”都對實(shí)行家庭農(nóng)場經(jīng)營、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行了科學(xué)全面部署。同期，全國各地也就家庭農(nóng)場的培育與建設(shè)進(jìn)行了大量的探索與嘗試，取得了較好成效。但從總體上看，需要克服的困難和解決的問題依然很多，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在家庭農(nóng)場成長發(fā)展中的作用尚未充分發(fā)揮，還沒有形成金融支持家庭農(nóng)場的良好發(fā)展態(tài)勢。筆者從2016年8月開始，深入到河南省信陽市、安徽省六安市、湖北省孝感市3個大別山區(qū)典型地級市的65個家庭農(nóng)場，開展實(shí)地入戶調(diào)研，旨在透視欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持家庭農(nóng)場存在的問題，以期尋求應(yīng)對之策。

一、金融支持家庭農(nóng)場效果初顯

2014年以來，國務(wù)院、農(nóng)業(yè)部、人民銀行連續(xù)出臺多項(xiàng)金融支持政策，提升金融支農(nóng)能力與水平，培育和推進(jìn)家庭農(nóng)場快速發(fā)展。這些政策得到了全國各地的積極響應(yīng)，涌現(xiàn)了金融支持家庭農(nóng)場的許多模式，也積累了大量經(jīng)驗(yàn)。理論界普遍認(rèn)為，在“供給領(lǐng)先”和“需求追隨”這兩大農(nóng)村金融服務(wù)模式中，“供給領(lǐng)先”模式更適合于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)[1]。河南省信陽市、安徽省六安市、湖北省孝感市均地處大別山腹地，總面積46 218.41平方千米，人口2 092.21萬人，耕地面積205萬公頃，糧食產(chǎn)量1 266.42萬噸(根據(jù)各地門戶網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計所得)，以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)社會相對欠發(fā)達(dá)，金融制度供給在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，三市在金融支持家庭農(nóng)場中開展大量工作并取得初步成效。

(一)財政杠桿激發(fā)了金融服務(wù)積極性，促進(jìn)了家庭農(nóng)場適度規(guī)?；l(fā)展

家庭農(nóng)場適度規(guī)?；x不開財政支持。然而，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，社會發(fā)展滯后，耕地細(xì)碎化現(xiàn)象突出，農(nóng)民愿意“離土離鄉(xiāng)”但不愿“棄土棄鄉(xiāng)”，土地流轉(zhuǎn)和平整費(fèi)用高企，承租方與出租方積極性均不高，流轉(zhuǎn)難度大。根據(jù)筆者對信陽市31家、六安市23家、孝感市11家共計65家家庭農(nóng)場的入戶調(diào)研結(jié)果顯示，三市均采取金融政策與財政政策相融合的辦法，整合政府財政獎補(bǔ)和金融機(jī)構(gòu)信用貸款，出臺了一系列家庭農(nóng)場扶持政策，充分發(fā)揮財政資金的杠桿撬動作用，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)動力，促進(jìn)土地適度規(guī)?；?見表1)。一是政府運(yùn)用財政獎補(bǔ)等手段鼓勵土地流轉(zhuǎn)集中。自2013年起，六安、孝感就出臺措施，規(guī)定凡流轉(zhuǎn)33公頃以上土地者，均可獲得1萬—2萬元的一次性獎勵。從2015年開始，三市的家庭農(nóng)場基本都是按每公頃450元的標(biāo)準(zhǔn)獲得流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼，同時還能以項(xiàng)目形式全額獲得市級財政的土地平整資金，調(diào)研的65戶家庭農(nóng)場在土地流轉(zhuǎn)方面獲得政府將近65萬元的獎補(bǔ)資金，獎補(bǔ)資金有效地調(diào)動了農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地的積極性。二是各地制定實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等家庭農(nóng)場金融支持政策，調(diào)動各金融機(jī)構(gòu)的積極性。尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等，開發(fā)出多種形式的信用貸款項(xiàng)目，積極支持土地流轉(zhuǎn)。例如，信陽市息縣大金店有機(jī)生態(tài)家庭農(nóng)場，獲得銀行貸款6萬元，流轉(zhuǎn)土地5.3公頃，緩解了財政獎補(bǔ)資金不足，促進(jìn)了土地適度規(guī)?；?。三是實(shí)施農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貸款貼息等政策，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)戶貸款的積極性、主動性，推動家庭農(nóng)場快速健康發(fā)展。

表1 金融支持家庭農(nóng)場適度規(guī)模發(fā)展情況

資料來源：筆者根據(jù)大別山區(qū)65戶家庭農(nóng)場的調(diào)研資料整理。“土地流轉(zhuǎn)融資額”主要指除自有資金外，通過向各類金融機(jī)構(gòu)貸款及民間借貸的資金

(二)分類施策提高了金融服務(wù)針對性，促進(jìn)了家庭農(nóng)場專業(yè)化生產(chǎn)

專業(yè)化生產(chǎn)是家庭農(nóng)場發(fā)展壯大的基本條件。實(shí)現(xiàn)專業(yè)化生產(chǎn)的基本要求就是具備一定的專業(yè)知識技能和必要的專業(yè)機(jī)器設(shè)備，“家庭農(nóng)場主往往只承擔(dān)某一產(chǎn)品某些環(huán)節(jié)的生產(chǎn)活動，其余諸多職能都被分解出來，交給農(nóng)業(yè)專門服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)”[2]。金融服務(wù)在提升農(nóng)場主生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、實(shí)現(xiàn)專業(yè)化生產(chǎn)等方面發(fā)揮重要作用。一是各地人民銀行以調(diào)整再貸款額度、降低新增再貸款利率等手段，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)圍繞各地專業(yè)化生產(chǎn)方向，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)指向性和針對性。例如，信陽市新縣金融機(jī)構(gòu)扶持茶葉生產(chǎn)、孝感市孝昌縣金融機(jī)構(gòu)扶持稻谷生產(chǎn)，均可在現(xiàn)行再貸款利率基礎(chǔ)上再優(yōu)惠1個百分點(diǎn)，有力地調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極性。二是實(shí)施國家“定向降準(zhǔn)”政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械以及農(nóng)場主培養(yǎng)培訓(xùn)。例如，六安市規(guī)定，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向降準(zhǔn)1個百分點(diǎn)，縣域農(nóng)村合作銀行定向降準(zhǔn)0.5個百分點(diǎn)，而縣域農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”考核合格者，定向降準(zhǔn)2個百分點(diǎn)，這些措施有力地推進(jìn)了地方金融機(jī)構(gòu)對家庭農(nóng)場專業(yè)化生產(chǎn)的投入。三是保險公司通過“政策性保險+商業(yè)保險”的模式，提高家庭農(nóng)場水稻、小麥等糧食作物的保障水平，部分地區(qū)還擴(kuò)大至經(jīng)濟(jì)作物和養(yǎng)殖，如信陽市潢川縣的雞鴨養(yǎng)殖、六安市金寨縣的油菜和煙葉種植、孝感市大悟縣的香稻種植等都納入保險補(bǔ)貼范圍，保費(fèi)按家庭農(nóng)場與政府2∶8的比例承擔(dān)，提高了家庭農(nóng)場專業(yè)化保障水平。在調(diào)研的37戶種植業(yè)家庭農(nóng)場中，主要生產(chǎn)一兩種產(chǎn)品的有31戶，占同類家庭農(nóng)場總數(shù)的83.8%；在19戶養(yǎng)殖業(yè)家庭農(nóng)場中，主要生產(chǎn)一兩種產(chǎn)品的有17戶，占比89.5%；而種養(yǎng)結(jié)合型家庭農(nóng)場生產(chǎn)品種大都也不超過3種，呈現(xiàn)明顯的專業(yè)化生產(chǎn)傾向(見圖1)。

圖1 家庭農(nóng)場專業(yè)化生產(chǎn)情況

資料來源：筆者根據(jù)大別山區(qū)65戶家庭農(nóng)場的調(diào)研資料整理

(三)系統(tǒng)指導(dǎo)提升金融服務(wù)有效性，促進(jìn)家庭農(nóng)場商品化經(jīng)營

商品化是家庭農(nóng)場發(fā)展的基本方向。要讓產(chǎn)品適銷對路“有利潤”，必須完善服務(wù)體系，提高災(zāi)害防范能力，提升商品化率。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)品價格水平、銷售渠道、災(zāi)害預(yù)防保障等具有巨大的不確定性，是農(nóng)場主最為關(guān)心的問題，有效的金融服務(wù)保障至關(guān)重要。一是完善金融布局。三地(市)都出臺引導(dǎo)措施，發(fā)揮農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)金融組織等多種金融機(jī)構(gòu)的作用，特別是鼓勵小型金融機(jī)構(gòu)資金自助、內(nèi)部合作，積極為家庭農(nóng)場提供金融服務(wù)甚至市場指導(dǎo)。二是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在放款前后都會強(qiáng)化貸款監(jiān)管，將家庭農(nóng)場的生產(chǎn)經(jīng)營行為登記在冊，指導(dǎo)家庭農(nóng)場標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)經(jīng)營，確保貸款按規(guī)定用途使用，及時形成產(chǎn)品、走向市場、收回利潤。三是設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，各縣每年都設(shè)立有專項(xiàng)資金，銀行、保險公司和政府管理部門按照一定比例共同分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，如孝感市孝昌縣，郵儲銀行、中保孝昌支公司與縣農(nóng)業(yè)局按2∶3∶5承擔(dān)貸款風(fēng)險。據(jù)此，家庭農(nóng)場以市場導(dǎo)向開展生產(chǎn)活動，力促產(chǎn)品商品化，逐步確立市場在資源配置中的決定性作用。

二、融資難仍是制約家庭農(nóng)場發(fā)展的主要瓶頸

金融支持在家庭農(nóng)場的培育和發(fā)展中起到重要作用，但融資難仍是制約家庭農(nóng)場發(fā)展的主要瓶頸。隨著經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)副業(yè)化、農(nóng)民老齡化、農(nóng)村空心化現(xiàn)象凸顯，長期在鄰里互助生態(tài)下成長的分散小農(nóng)已失去發(fā)展土壤，適度規(guī)模經(jīng)營的家庭農(nóng)場的成長生態(tài)尚未形成。理論界和實(shí)務(wù)界對此均積極進(jìn)行了大量探索，但融資難、融資貴、融資機(jī)制不暢等問題仍嚴(yán)重制約著家庭農(nóng)場的發(fā)展。究其原因，主要是家庭農(nóng)場的金融服務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的缺位、錯位、越位。

(一)家庭農(nóng)場金融服務(wù)出現(xiàn)缺位

早在2014年，中央“一號文件”就專門強(qiáng)調(diào)了家庭農(nóng)場的金融服務(wù)問題，并做出較為詳細(xì)的要求，然而，目前農(nóng)村金融市場仍存在資金缺位、標(biāo)準(zhǔn)缺位、信貸品種缺位等問題。一是資金缺位，貸款無門。在調(diào)研的65戶家庭農(nóng)場中，所需資金主要由自有資金、民間借貸資金、銀行貸款3部分組成，大致比例為7∶2∶1，銀行貸款明顯不足。如表1所示，土地流轉(zhuǎn)資金缺口823.2萬元，但通過銀行貸款融資僅有491萬，不足60%，且?guī)缀醵际?0公頃以上的大中型農(nóng)場。除土地流轉(zhuǎn)資金缺口外，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、生產(chǎn)資料、技術(shù)服務(wù)等方面資金缺口也很大。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在有貸款需求的家庭農(nóng)場中，能獲得信貸支持的不足40%，而貸款金額僅占信貸需求額的20%(見表2)，其余缺口大都是靠民間借貸實(shí)現(xiàn)。民間借貸的年息基本都在1分以上，大大增加了家庭農(nóng)場的融資成本，制約了家庭農(nóng)場的發(fā)展步伐。二是標(biāo)準(zhǔn)缺位，放款無據(jù)。調(diào)研地區(qū)都出臺有具體的家庭農(nóng)場認(rèn)定辦法，但認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)可操作性不強(qiáng)，缺少科學(xué)合理的資產(chǎn)評估和信用評價標(biāo)準(zhǔn)，特別是缺少金融立法，很多扶持規(guī)定都流于形式，致使大量真正具有家庭農(nóng)場潛質(zhì)的農(nóng)戶得不到資助，而不少工商資本借此下鄉(xiāng)，大量貸款，大規(guī)模承包良田，更有甚者，借此騙取國家支農(nóng)資金挪作他用，出現(xiàn)不少亂象。三是金融機(jī)構(gòu)缺位，扭捏拖延。越是現(xiàn)代社會，“三農(nóng)”的弱質(zhì)性越明顯，體現(xiàn)在利潤薄、價格波動大、風(fēng)險難控制，國有大銀行和商業(yè)性保險公司不愿“下鄉(xiāng)”，股份銀行也僅是象征性的零星布點(diǎn)，政策性保險公司險種單一、保險賠付比例低、手續(xù)繁雜，很難起到防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險的目的；民間有資本又缺乏發(fā)展土壤。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社雖然在涉農(nóng)貸款中占據(jù)重要地位，但內(nèi)部人控制傾向明顯，資金向上集中，服務(wù)效率低下；雖然農(nóng)業(yè)銀行各縣支行都設(shè)立“三農(nóng)事業(yè)部”，但委托代理鏈條過長，涉農(nóng)貸款服務(wù)動力不足；農(nóng)發(fā)行是政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)相融合的金融機(jī)構(gòu)，道德風(fēng)險高發(fā)；郵儲銀行發(fā)展迅速，但人員素質(zhì)偏低，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。

表2 家庭農(nóng)場金融需求及滿足情況

資料來源：筆者根據(jù)大別山區(qū)65戶家庭農(nóng)場的調(diào)研資料整理

(二)家庭農(nóng)場金融服務(wù)出現(xiàn)錯位

金融機(jī)構(gòu)缺乏對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是家庭農(nóng)場優(yōu)勢與風(fēng)險的深刻理解與有效把握，缺乏定價能力，產(chǎn)品品種供給單一，與家庭農(nóng)場的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重錯位，主要表現(xiàn)在三方面。一是金融產(chǎn)品周期與家庭農(nóng)場的實(shí)際需求錯位。金融產(chǎn)品大都是一年周期，而家庭農(nóng)場對資金使用時限的實(shí)際需求卻千差萬別，部分只需2個月，而土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)田整修、水利設(shè)施、茶葉種植等則需3年甚至更久時間周期，否則難見效益。二是抵質(zhì)押擔(dān)保要求與家庭農(nóng)場的實(shí)際能力錯位。剛剛起步的家庭農(nóng)場主，具有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的熱情和良好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，擁有的貸款抵押物，無外乎承包土地、農(nóng)用住房、現(xiàn)有農(nóng)機(jī)具、國家財政支持以及即將生產(chǎn)的“產(chǎn)品”等，作為抵押物面臨法律困境，目前，理論界甚至國家相關(guān)機(jī)構(gòu)都在努力解決此問題，但操作層面仍困難重重，因“缺少合格抵押物”而無法承貸的現(xiàn)象普遍存在。三是貸款額度錯位。農(nóng)場有需求，但銀行卻惜貸甚至拒貸，導(dǎo)致實(shí)際需求額度與貸款額度差別較大。

(三)家庭農(nóng)場金融服務(wù)出現(xiàn)越位

金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)和關(guān)注點(diǎn)應(yīng)是家庭農(nóng)場的資金需求以及預(yù)期的收益與風(fēng)險，可在現(xiàn)實(shí)中，其承擔(dān)的遠(yuǎn)不止這些。金融機(jī)構(gòu)做了很多屬于政府和第三方機(jī)構(gòu)的工作，反復(fù)考察承貸人征信情況，進(jìn)行擔(dān)保審核，牽涉大量精力，又往往“出力不討好”。在調(diào)研的65戶家庭農(nóng)場中，2015年沒有一家達(dá)到貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)，都沒有獲得政策性金融機(jī)構(gòu)的貼息貸款。同時，金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保部門手中掌握資源，職責(zé)邊界不清，工作流程不規(guī)范，經(jīng)常出現(xiàn)不花錢不辦事、隱性成本過高等現(xiàn)象，家庭農(nóng)場主非常頭疼。多個農(nóng)場主都流露出寧愿以高利息向朋友借款，也不愿通過“合法途徑”向銀行機(jī)構(gòu)貸款。問卷調(diào)查顯示，29戶家庭農(nóng)場主認(rèn)為“手續(xù)太煩瑣”而放棄銀行貸款，占45%，而“隱性成本太高”則占到60%。

三、加大農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性供給，完善家庭農(nóng)場金融服務(wù)體系

面對存在的問題與困難，欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)著力完善農(nóng)村金融市場體系、社會信用體系、組織保障體系，加大“供給側(cè)”結(jié)構(gòu)性改革，激發(fā)和滿足家庭農(nóng)場發(fā)展的金融需求。

(一)確立“金融包容”理念，完善農(nóng)村金融市場體系

解決農(nóng)民“日益增長的對美好生活的需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”[3]，離不開全面、深入、科學(xué)、高效的金融服務(wù)和公平有序的市場環(huán)境。需要著力解決金融排斥現(xiàn)象，提升“包容性金融的發(fā)展水平和減貧效應(yīng)”[4]，讓所有金融機(jī)構(gòu)都能在統(tǒng)一的平臺上競爭，所有農(nóng)場主都能通過信貸、保險等手段有效改進(jìn)設(shè)備、擴(kuò)大生產(chǎn)、分散風(fēng)險，“確保社會弱勢群體以及低收入者在能夠支付得起的情況下，能夠及時、充分地接觸和獲得金融服務(wù)”[5]，提升農(nóng)村金融的可及性與可獲得性。

一是全網(wǎng)覆蓋，培育多元發(fā)展競爭主體。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)大中型金融機(jī)構(gòu)縣鄉(xiāng)村全覆蓋。創(chuàng)設(shè)適宜環(huán)境，吸納社會資本,“加快民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐”[4]，逐步完善農(nóng)村金融鏈條。針對家庭農(nóng)場實(shí)際需要，著力培育民間銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，依靠眾多“毛細(xì)血管”的力量，打通關(guān)節(jié)，積聚力量，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠。

二是全程扶持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。根據(jù)不同家庭農(nóng)場的特點(diǎn)和生產(chǎn)周期，研判其資金需求的階段性與周期性，采取不同抵押擔(dān)保方式，開發(fā)出“適銷對路”的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，有效實(shí)現(xiàn)對所有農(nóng)戶和全部生產(chǎn)活動的信貸支持。

三是有序競爭，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。堅(jiān)持財政支農(nóng)與農(nóng)發(fā)行信貸有機(jī)結(jié)合，通過貸款貼息、財政獎勵、提存款準(zhǔn)備金、再貸款等途徑，提高政策支農(nóng)協(xié)同效應(yīng)。堅(jiān)持政策性金融和合作性金融的有機(jī)結(jié)合，通過增量獎勵、定向補(bǔ)貼、貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貸款貼息等政策，構(gòu)建涉農(nóng)信貸投資長效機(jī)制。堅(jiān)持農(nóng)民“補(bǔ)血”與“造血”相結(jié)合，完善農(nóng)民宅基地的有償使用和退出機(jī)制，確認(rèn)其資產(chǎn)屬性，允許入市流轉(zhuǎn)，健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場；堅(jiān)持不斷提高存貸比和涉農(nóng)貸款比例，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策效果考評體系。

四是健全保障機(jī)制，提升保險托底水平。加強(qiáng)全過程監(jiān)管，增進(jìn)互信互融，降低市場運(yùn)行成本。成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，增加農(nóng)業(yè)保險險種，加大農(nóng)業(yè)保險理賠力度。適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，支持地方發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險。開展多形式互助合作保險，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

(二)堅(jiān)持政府、金融機(jī)構(gòu)、家庭農(nóng)場“三位一體”，完善農(nóng)村信用體系

一是以政府為主導(dǎo)，完善地方金融監(jiān)管體制。政府牽頭成立融資性擔(dān)保公司，制定合作金融發(fā)展管理辦法。強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測、評估、預(yù)警體系，交易、清算、支付、登記、托管體系以及跨境交易支付管理體系。提升信息分析、合成、管理與公眾信息供給能力，完善信息披露機(jī)制，管理好社會預(yù)期。

二是以金融機(jī)構(gòu)為主體，規(guī)范金融行為。人民銀行用好差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整機(jī)制，運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等手段調(diào)節(jié)銀行行為。強(qiáng)化處罰力度，提升金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)用金融工具的意愿與水平。成立各級各類融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，“堅(jiān)持市場化獨(dú)立運(yùn)作，在嚴(yán)格風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上為民間投資提供融資擔(dān)?！盵6]。

三是家庭農(nóng)場全面參與，完善信用采集與評價機(jī)制。圍繞家庭農(nóng)場的培育和發(fā)展，完善農(nóng)村金融市場征信體系和信用共享體系。加強(qiáng)信用教育引導(dǎo)，健全農(nóng)村信用信息采集、評價和失信打擊制度，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

(三)強(qiáng)化農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，完善組織保障體系

一是強(qiáng)化農(nóng)村人才隊(duì)伍建設(shè)。家庭農(nóng)場要主動“推動傳統(tǒng)農(nóng)民向職業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)變”。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“對經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平、勞動生產(chǎn)技能、資源利用能力等提出更高要求，客觀上加速農(nóng)村人力資本積累”[7]，必須加大專項(xiàng)資金“反哺”力度，健全農(nóng)業(yè)人才穩(wěn)定、引進(jìn)、培養(yǎng)與使用機(jī)制，打造充滿活力的農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)人才、農(nóng)業(yè)管理人才、農(nóng)村金融服務(wù)人才隊(duì)伍，為家庭農(nóng)場創(chuàng)新發(fā)展提供人才保障。

二是積極推動農(nóng)村金融立法。農(nóng)村金融不少問題無法通過市場和行政手段解決，需著力解決《物權(quán)法》《土地管理法》中關(guān)于“三權(quán)”問題的相關(guān)規(guī)定，盡快確立家庭農(nóng)場主法律地位，建立健全家庭農(nóng)場促進(jìn)法、農(nóng)村金融法、農(nóng)業(yè)保險法、失信人懲戒條例等，落實(shí)“三權(quán)分置”，規(guī)范農(nóng)村金融行為，提升法律保障水平。

三是構(gòu)建良好的文化氛圍?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資本密集型產(chǎn)業(yè)，既要“配備大量的固定性生產(chǎn)要素和金融設(shè)施”[8]，發(fā)展看得見的器物文化，還要加大軟實(shí)力建設(shè)，在思維觀念、行為習(xí)慣、精神狀態(tài)上下功夫，推動網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、POS機(jī)等現(xiàn)代金融手段迅速普及，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。注重鄉(xiāng)土倫理與市場倫理相結(jié)合，以鄉(xiāng)土文化為根基，強(qiáng)化市場意識、風(fēng)險意識和信用意識，推出一批具有引領(lǐng)帶動效應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)人員。取消不必要的審批程序，減少不必要的檢查考核，凈化市場環(huán)境，擠壓灰色空間，構(gòu)建風(fēng)清氣正、干事創(chuàng)業(yè)的家庭農(nóng)場發(fā)展環(huán)境。

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[6] 萬其龍.新常態(tài)下民間投資的變動特征、問題及破解路徑分析[J].信陽師范學(xué)院學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2017,37(1):53-56.

[7] 杜 輝.中國農(nóng)業(yè)支持: 何去何從?[J].河北學(xué)刊,2017(3):120-125.

[8] 韓朝華.個體農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營: 家庭農(nóng)場理論評述[J].經(jīng)濟(jì)研究,2017(7):184-199.