蔣正喜　王敏

[提要] 近年來，校園貸的興起備受大學(xué)生青睞，但隨之而來的“裸條借貸”模式、惡意騙貸、催債跳樓等亂象引起多方關(guān)注，監(jiān)管部門多次發(fā)文規(guī)范管理校園貸，但是校園貸亂象仍存在。本文闡述監(jiān)管層嚴(yán)令禁止下校園貸現(xiàn)狀及非法校園貸的幾種形式，多角度分析原因，最后提出進(jìn)一步規(guī)范校園貸相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；現(xiàn)狀；原因；建議

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年3月7日

2014年起，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，由于其注冊(cè)簡單、申請(qǐng)貸款門檻低、到款快等特點(diǎn)滿足了許多大學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等方面的需求。但是，由于缺乏有效的監(jiān)管以及利益的驅(qū)使，校園網(wǎng)貸亂象叢生，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)了違法、違規(guī)行為，采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)大學(xué)生過度超前消費(fèi)，乃至陷入“高利貸”陷阱，造成了不良社會(huì)影響。相關(guān)部門根據(jù)問題的出現(xiàn)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)監(jiān)管措施，體現(xiàn)了對(duì)校園貸規(guī)范管理的決心，讓校園貸的熱度大大降低，但是早前校園貸亂象的后續(xù)影響仍在持續(xù)，校園貸的新變種以及泛濫的中介仍存活于校園。

一、校園貸現(xiàn)狀

（一）校園貸禁令下，部分大學(xué)生仍可以進(jìn)行校園貸。雖然很多信貸機(jī)構(gòu)明確表示不向?qū)W生提供貸款，但是如何判斷貸款人是否是學(xué)生，這就成了借貸平臺(tái)鉆空子的地方。目前，有些借貸平臺(tái)只要學(xué)生在職業(yè)一欄勾選非學(xué)生，便可借款，很多借貸平臺(tái)并不會(huì)通過學(xué)信網(wǎng)等途徑核實(shí)借款人是否是學(xué)生。

（二）校園貸中介泛濫，各種社交平臺(tái)閃現(xiàn)貸款廣告。隨著監(jiān)管層對(duì)“校園貸”的監(jiān)管逐步加碼，現(xiàn)已明令禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)放“校園貸”，在這種環(huán)境下大部分校園貸平臺(tái)已經(jīng)轉(zhuǎn)型或者關(guān)閉，而校園貸中介卻鉆監(jiān)管的空子逐步成為校園貸的有利渠道，利用社交平臺(tái)這個(gè)監(jiān)管死角發(fā)布貸款廣告，引誘學(xué)生貸款。這些中介通過微信群、QQ群、社區(qū)、貼吧以及其他社交軟件，拉攏并引誘大學(xué)生貸款。甚至有些中介，用微信公號(hào)與各種QQ群等就能放出貸款。

（三）校園貸平臺(tái)滋生新變種，變相提供貸款業(yè)務(wù)。一些校園貸平臺(tái)，雖然宣布了轉(zhuǎn)型，但本質(zhì)上還是在做校園貸，只不過是形式換了。之前一些校園貸的平臺(tái)，將業(yè)務(wù)從現(xiàn)金貸變成了電商購物、分期付款等業(yè)務(wù)，消費(fèi)者仍然是大學(xué)生。部分平臺(tái)甚至與電商網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”，舉辦大學(xué)生分期購物節(jié)等，這些面向大學(xué)生的分期購物平臺(tái)或者網(wǎng)站，實(shí)質(zhì)上依然是校園貸。部分校園貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型后，做“醫(yī)療美容分期”、“教育分期”、“婚慶分期”、“旅游分期”，極易滋生傳銷貸、培訓(xùn)貸等。

二、非法校園貸的幾種形式

（一）不良貸。主要指那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、盜用他人身份證信息貸款、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不合規(guī)手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)或惡意騙貸的平臺(tái)。

（二）高利貸。根據(jù)法律規(guī)定，自然人之間約定的未超過年利率24%的部分，出借人請(qǐng)求給付，法院是予以支持的；對(duì)于年利率在24%～36%之間的，借款人沒有給付而出借人請(qǐng)求給付的，法院不予支持，但對(duì)于借款人已經(jīng)自愿給付了的，法院也不認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美膊粫?huì)判決借款人返還；對(duì)于超過年利率36%的部分，法院應(yīng)認(rèn)定超出部分無效，也就是說年利率超過36%為高利貸。一部分信貸機(jī)構(gòu)雖然規(guī)定利率不超過36%，但是加上手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出36%，是變相的高利貸。

（三）多頭貸。多頭貸指同一借貸人在兩家或者兩家以上的信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的行為。多頭貸產(chǎn)生的原因，一方面是征信缺失和信貸平臺(tái)數(shù)據(jù)不共享等因素；另一方面是信貸機(jī)構(gòu)在高利率驅(qū)使下，用暴力手段催款，明知借款人已經(jīng)在多個(gè)平臺(tái)借款，但仍然放款。

（四）傳銷貸。銷貸主要指不法分子借助校園招聘平臺(tái)招募大學(xué)生作為校園代理并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)。有的傳銷貸需要上交會(huì)員費(fèi)，有的傳銷貸采取“客戶介紹客戶，不僅可以免單，還可以有提成”的模式，一般來說，傳銷貸傳銷的不是一種商品，而是一種服務(wù)，而且一般是正規(guī)機(jī)構(gòu)利用傳銷發(fā)展下線，這樣在法律上界定為傳銷就存在一定困難。

（五）刷單貸。刷單貸主要指不法分子利用大學(xué)生求職心理，以貸款購物刷單獲取傭金名義進(jìn)行的新型詐騙。刷單是指網(wǎng)店賣家付錢雇人假扮顧客購物，提高網(wǎng)店銷量、信用度及好評(píng)，吸引更多顧客提高利潤的行為。刷單貸詐騙案件中，詐騙分子向被詐騙對(duì)象發(fā)送購物鏈接，通過這個(gè)購物鏈接購買商品成功后，貨款會(huì)退還，還有返利提成。完成第一單購買任務(wù)后，被詐騙對(duì)象會(huì)收到客服之前約定的刷單貨款以及返利，吸引被詐騙人購買更加大額的商品。當(dāng)交易達(dá)到一定數(shù)量后，“客服人員”就會(huì)切斷與被詐騙人的聯(lián)系，就此消失。或者誘騙被詐騙對(duì)象從事“刷單”購物，成功分期購物后，實(shí)際使用方拒不分期付款并消失。

（六）培訓(xùn)貸?！芭嘤?xùn)貸”是一種極不容易辨別的校園貸形式，往往是教育培訓(xùn)企業(yè)與借貸平臺(tái)為了某種共同利益進(jìn)行合作，學(xué)員與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂培訓(xùn)協(xié)議后，由學(xué)員以個(gè)人名義向借貸平臺(tái)貸款作為“培訓(xùn)費(fèi)”，然后借貸平臺(tái)將“培訓(xùn)費(fèi)”直接打入教育培訓(xùn)企業(yè)賬戶，學(xué)員培訓(xùn)結(jié)束后再分期償還借貸平臺(tái)的借款。這原本是借貸平臺(tái)向教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)推出的一項(xiàng)金融服務(wù)，幫助培訓(xùn)者解決培訓(xùn)費(fèi)用的壓力，獲得教育培訓(xùn)機(jī)會(huì)。但是為了牟取高額利潤，借貸平臺(tái)除了收取合同上的利息，往往還會(huì)另外收取高額的“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”等。

三、校園貸興起的原因

校園貸雖然亂象叢生，各種負(fù)面事件多發(fā)，但是大學(xué)生校園貸卻屢禁不止，違規(guī)校園貸仍潛行，主要有以下原因：

（一）大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)。當(dāng)代大學(xué)生，追求時(shí)尚、流行，在高檔筆記本電腦、高檔手機(jī)、高檔化妝品等消費(fèi)品方面花費(fèi)較大；網(wǎng)絡(luò)通信、學(xué)習(xí)培訓(xùn)消費(fèi)、旅游消費(fèi)等支出也越來越多；同時(shí)，由于相互攀比、虛榮心作怪，更進(jìn)一步刺激了他們的消費(fèi)需求。但是，他們并沒有與之相匹配的收入，由于環(huán)境的影響、借貸平臺(tái)的宣傳，超前消費(fèi)意識(shí)日益增強(qiáng)，這時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的校園貸恰好迎合了大學(xué)生的需求。

（二）正規(guī)渠道校園金融服務(wù)無法滿足大學(xué)生消費(fèi)需求。2004年開始，銀行針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡，但是由于逾期還款率高、各種負(fù)面事件發(fā)生，2009年銀監(jiān)會(huì)規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，于是各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。在這種背景下，校園貸款平臺(tái)抓住大學(xué)生消費(fèi)需求這個(gè)機(jī)遇向大學(xué)生發(fā)放分期消費(fèi)。2013年7月，中國第一家大學(xué)生分期購物商城正式上線運(yùn)營，之后各種大學(xué)生分期消費(fèi)產(chǎn)品快速發(fā)展，覆蓋的大學(xué)生用戶越來越多，而且出現(xiàn)了現(xiàn)金貸，申請(qǐng)的條件也越來越寬松，導(dǎo)致逾期還款率越來越高。

（三）借貸平臺(tái)存在虛假宣傳，大學(xué)生并未意識(shí)到潛在風(fēng)險(xiǎn)。借貸平臺(tái)在宣傳時(shí)，往往以門檻低、放款快、利息低息吸引客戶，而閉口不提其他費(fèi)用，在實(shí)際操作時(shí)往往除了利息外還存在高額的逾期罰款、逾期管理費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、代理費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，導(dǎo)致大學(xué)生在貸款時(shí)并未意識(shí)到應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為這是普通的信貸，高估了自己的還款能力，最后出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象。

四、應(yīng)對(duì)在校大學(xué)生不良校園貸的建議

（一）各部門實(shí)行聯(lián)合治理，規(guī)范校園貸款。從近期關(guān)于校園貸的文件發(fā)文部門可以看出，規(guī)范校園貸是多個(gè)部門的事，需要多拳出擊，所以治理校園貸要多部門聯(lián)合起來，各司其職，避免出現(xiàn)“九龍治水”的現(xiàn)象，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門也要注意各種微信公眾號(hào)、QQ群、貼吧上關(guān)于校園貸的廣告，及時(shí)清理。高校要注意宣傳校園貸的危害，警惕企業(yè)借招聘之名開展校園貸業(yè)務(wù)，警惕企業(yè)借贊助學(xué)生活動(dòng)之名拓展校園貸市場(chǎng)等。

（二）加強(qiáng)教育引導(dǎo)，做到合理消費(fèi)。大學(xué)生在年齡上已經(jīng)成年，但是缺乏防騙意識(shí)，也缺乏對(duì)自己貸款行為可能帶來后果的預(yù)見。所以，高校和金融相關(guān)部門要加強(qiáng)教育引導(dǎo)，金融知識(shí)普及等。一是加強(qiáng)消費(fèi)觀教育，做到量入為出，倡導(dǎo)簡約適度、綠色低碳的生活方式，反對(duì)奢侈浪費(fèi)和不合理消費(fèi)，避免“攀比之心”和“奢華之風(fēng)”，不攀比、不跟風(fēng)，遠(yuǎn)離非法校園貸；二是加大金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度，多開展金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)，利用多種形式向大學(xué)生展示校園不良網(wǎng)貸典型案例，讓他們識(shí)別非法校園網(wǎng)貸，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；三是為資金困難學(xué)生提供勤工儉學(xué)崗位，或者引導(dǎo)有合理資金需求的同學(xué)通過正規(guī)銀行進(jìn)行貸款。

（三）遏制校園貸數(shù)據(jù)交易黑色產(chǎn)業(yè)鏈。借貸平臺(tái)，只要用戶注冊(cè)，基本涵蓋了用戶姓名、性別、身份證號(hào)碼、住址、學(xué)歷、手機(jī)號(hào)碼、親朋好友的聯(lián)系方式等完整信息，甚至能獲取用戶的位置、私密照片、戶外運(yùn)動(dòng)情況等。所以，一方面用戶要防范泄露賬號(hào)密碼、防范身份證被盜等；另一方面信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)規(guī)范管理，遏制校園貸數(shù)據(jù)的黑色交易發(fā)生。

（四）疏堵結(jié)合，銀行通過發(fā)展正規(guī)金融把“正門打開”。對(duì)于大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行、政策性銀行應(yīng)該積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營模式，研發(fā)出針對(duì)大學(xué)生合理需求的金融產(chǎn)品，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸質(zhì)量和效率，用“良幣驅(qū)逐劣幣”的辦法，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。2017年，中國銀行推出了“中銀E貸·校園貸”、建設(shè)銀行廣東分行推出了金蜜蜂校園快貸、招生銀行推出了大學(xué)生閃電貸款、青島銀行推出了學(xué)e貸、工商銀行推出了大學(xué)生融e貸。這些都標(biāo)志著我國商業(yè)銀行正在積極推出校園貸產(chǎn)品，以便滿足大學(xué)生資金的合理需求。

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