課題組

摘 要：隨著手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年開始，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了十個(gè)“中央一號(hào)”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國(guó)務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)之一。同年年底，中央通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。次年2月《2015中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)”的總體思路，強(qiáng)調(diào)了全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)。

普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會(huì)公平。互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價(jià)格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供了新路徑。

二、國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

（一）國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外最新研究實(shí)踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融來(lái)緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問(wèn)題，數(shù)字農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融利用先進(jìn)的數(shù)字工具將價(jià)值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴(kuò)大到偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型農(nóng)戶（小農(nóng)），使得這些地理位置偏遠(yuǎn)、沒(méi)有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.數(shù)字支付

數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升了支付效率，同時(shí)還可以產(chǎn)生用于評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來(lái)越依賴于數(shù)字化工具進(jìn)行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會(huì)OneAcre Fund通過(guò)數(shù)字化信貸工具M(jìn)-Pesa來(lái)進(jìn)行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收回貸款的時(shí)間用來(lái)教育和幫助農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達(dá)UNCDF基金的“貧窮流動(dòng)資金計(jì)劃”與當(dāng)?shù)匾患铱Х冉?jīng)營(yíng)商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過(guò)10000名咖啡種植戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。

2.數(shù)字信貸

根據(jù)Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺(tái)上注冊(cè)和申請(qǐng)是目前最常見(jiàn)的信用數(shù)字化信貸形式?？夏醽哅FI Musoni的信貸員使用智能手機(jī)和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個(gè)過(guò)程降低了金融機(jī)構(gòu)做信貸決策的時(shí)間和成本，從而提高了Musoni在短時(shí)間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過(guò)數(shù)字化信貸平臺(tái)可以在不用訪問(wèn)任何物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。

3.數(shù)字交易

數(shù)字交易平臺(tái)通過(guò)連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對(duì)更廣泛的購(gòu)買企業(yè)，建立了價(jià)值鏈中的價(jià)格透明性，壓縮了中間商的利潤(rùn)空間。針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價(jià)格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對(duì)農(nóng)戶的交易支付時(shí)效。數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲(chǔ)存的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資，滿足緊急流動(dòng)性需求。

（二）國(guó)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

1.基于電商平臺(tái)的綜合金融服務(wù)商

此種模式主要依托電商平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)和客戶，金融服務(wù)與電商業(yè)務(wù)相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，即未來(lái)5年建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站，通過(guò)農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺(tái)解決消費(fèi)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進(jìn)，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財(cái)需求。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺(tái)和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進(jìn)銷財(cái)提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù)，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù)，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評(píng)估、小貸、支付結(jié)算和投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。通過(guò)云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺(tái)銷售。

3.第三方P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，如宜信。2009年，宜信推出第一個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，成立農(nóng)商貸，通過(guò)培養(yǎng)線下信貸員，進(jìn)而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請(qǐng)進(jìn)行入戶調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過(guò)“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機(jī)提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網(wǎng)”：5年內(nèi)打造并開發(fā)農(nóng)村金融云平臺(tái)，同時(shí)建立1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供信貸服務(wù)、農(nóng)村支付及保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析——以漢中市為例

漢中市轄10縣1區(qū)，面積2.7萬(wàn)平方公里。2016年，全市完成生產(chǎn)總值1156.49億元，增速達(dá)9%，規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值1154.07億元，增長(zhǎng)7.5%。地方財(cái)政收入45.19億元，增長(zhǎng)11.3%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分別為25595元、8855元，增長(zhǎng)8.3%、8.5%。全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額1752.53億元，較年初增加160.61億元，同比增長(zhǎng)10.1%，高于全省1.33個(gè)百分點(diǎn)；全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額680.21億元，較年初增加49.67億元，同比增長(zhǎng)7.88%。

從人均銀行卡結(jié)算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標(biāo)來(lái)看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。2016年，漢中市個(gè)人銀行卡結(jié)算賬戶人均擁有量較2014年上漲66.17%，人均銀行卡持有量同期上升62.39個(gè)百分點(diǎn)。同年，漢中市個(gè)人網(wǎng)上支付開通戶數(shù)為0.5戶，較2014年提高0.17戶，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額同期新增19.05%，達(dá)到4623.77元。另外，2014至2016年，漢中市小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款比重提高8個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款基本持平，保險(xiǎn)密度同期增長(zhǎng)52.02%（見(jiàn)表1）。

普惠金融的獲得性指標(biāo)還處于較低水平。2016年，漢中市每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.11個(gè)，較2014年增加0.07個(gè)，每萬(wàn)人擁有的ATM機(jī)具數(shù)3.73臺(tái)，較2014年增加1.97臺(tái)，每萬(wàn)人擁有的POS機(jī)42.79臺(tái)，每萬(wàn)人擁有助農(nóng)取款點(diǎn)15.65個(gè)，取款筆數(shù)0.34筆，每萬(wàn)人擁有的借記卡1.35張，仍處于較低水平（見(jiàn)表2）。

小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。目前，全市僅兩戶企業(yè)通過(guò)區(qū)域股權(quán)交易中心融資6000萬(wàn)元，1戶企業(yè)在“新三板”掛牌，定向增發(fā)融資2197萬(wàn)元，小微企業(yè)直接融資度較低，通過(guò)銀行信貸獲得率較全省持平，抵（質(zhì)）押貸款比率下降，企業(yè)信用建檔率偏低，顯示中小企業(yè)融資難的問(wèn)題改善狀況不明顯（見(jiàn)表3）。

農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)較快。2016年農(nóng)戶貸款余額174.81億元，同比增長(zhǎng)15%，比去年同期增加3.3個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款余額比重較2014年提升1.16個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶貸款申貸獲得率接近97.2%，農(nóng)戶信用貸款比例進(jìn)一步提升，信用檔案建檔率96.73%，較全省高出15個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表4）。

四、農(nóng)村金融發(fā)展中存在問(wèn)題及原因分析--基于漢中市問(wèn)卷調(diào)查

（一）調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)

調(diào)查選取了漢中市西鄉(xiāng)、南鄭、城固、勉縣、洋縣、寧強(qiáng)、略陽(yáng)共7個(gè)調(diào)查樣本縣，參與問(wèn)卷調(diào)查的樣本主要涉及三類：居民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。其中，參與問(wèn)卷調(diào)查的縣城居民140戶，農(nóng)村居民140戶；縣城企業(yè)140個(gè)，農(nóng)村企業(yè)140個(gè)；縣城金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)70個(gè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)70個(gè)。

（二）問(wèn)卷分析

1.基本情況

被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，16-20歲占4%，21-30歲占33%，31-41歲占23%，41-50歲占24%，51-60歲占12%，60歲以上占3%。從文化層次來(lái)看，縣城居民以高中和大專學(xué)歷為主，分別占26%和55%，農(nóng)村居民以初中和高中學(xué)歷為主，分別占36%和29%。有手機(jī)的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機(jī)上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。有銀行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬(wàn)元以下的占11%，10-50萬(wàn)元占38%，50-100萬(wàn)元的占17%，100-300萬(wàn)元的占7.9%，300-500萬(wàn)元的占11%，500-1000萬(wàn)元的占5.7%，1000萬(wàn)元以上的占9.3%。

被調(diào)查的140家金融機(jī)構(gòu)中，有54.3%是農(nóng)村信用社，有15.7%是郵儲(chǔ)銀行，另外的30%是國(guó)有商業(yè)銀行。被調(diào)查機(jī)構(gòu)個(gè)人客戶數(shù)量在1萬(wàn)人以上的占49.3%，企業(yè)客戶數(shù)量在100家以下的占76%。存款規(guī)模在5001萬(wàn)-1億元的占19%，1-5億元的機(jī)構(gòu)占52%；貸款規(guī)模在3001-5000萬(wàn)元的占17.1%，在5001萬(wàn)-1億元的占16.4%，在1-5億元以上的占22.9%。

2.居民和企業(yè)的金融服務(wù)需求特征

（1）居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)最主要的方式是到銀行柜臺(tái)和使用自助取款機(jī)辦理。選擇去銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的居民占61%，選擇自助取款機(jī)辦理占33%，選擇手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、電話辦理業(yè)務(wù)的僅占1%。

（2）居民和企業(yè)對(duì)新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的接受度較低。當(dāng)被問(wèn)到“如果您去市鎮(zhèn)買比較貴的商品，您一般怎么付款”，選擇帶現(xiàn)金的居民占65%，選擇刷卡的占22%。當(dāng)被問(wèn)到“貴公司采購(gòu)商品時(shí)，一般怎樣付款”時(shí)，選擇通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。當(dāng)被問(wèn)到“貴公司銷售商品時(shí)，一般怎樣收款”時(shí)，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。居民理財(cái)方式主要是存定期和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，選擇存活期的占24%，存定期的占66%，購(gòu)買銀行理財(cái)?shù)恼?8%，買股票的占7%，買保險(xiǎn)的占9%，購(gòu)買諸如余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占10%。

（3）大多數(shù)居民是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的宣傳知道可以使用電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)被問(wèn)到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，77%的居民選擇知道。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)宣傳知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理業(yè)務(wù)的居民占59%，通過(guò)親朋好友介紹的占13%，通過(guò)看電視了解的占10%，通過(guò)網(wǎng)上信息了解的占7%。當(dāng)被問(wèn)到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行時(shí)，有81%的消費(fèi)者表示愿意嘗試使用。

（4）使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)或電話銀行的居民和企業(yè)占比較低，使用用途主要是辦理轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶、還款業(yè)務(wù)。使用過(guò)的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒(méi)用過(guò)的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。

3.金融服務(wù)問(wèn)題成因

（1）農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)首選機(jī)構(gòu)，但是金融產(chǎn)品單一。當(dāng)被問(wèn)到“您一般在哪個(gè)銀行辦理業(yè)務(wù)”時(shí)，選擇農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行的居民高達(dá)89%，企業(yè)高達(dá)92%；被問(wèn)到您選擇該機(jī)構(gòu)的原因時(shí)，選擇辦理業(yè)務(wù)方便的居民是91%，企業(yè)是93%。居民和企業(yè)金融服務(wù)需求基本集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，不能滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求多樣化。

（2）多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話銀行不安全，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度較高。當(dāng)被問(wèn)到“如果您未使用過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無(wú)這方面的需求占31%，選擇擔(dān)心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，但有興趣嘗試的占7.1%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。當(dāng)被問(wèn)到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最安全時(shí)”，選擇去銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)最安全的占75%。當(dāng)被問(wèn)到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最不安全時(shí)”，選擇通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的占40%，通過(guò)打電話辦理的占比26%，通過(guò)家里上網(wǎng)辦理占20%。16%的金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)安全問(wèn)題，但90%的原因是因?yàn)橛脩糇陨硎褂迷斐傻摹?/p>

（3）金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠。大多數(shù)居民僅僅是知道互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行可以辦理銀行業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有深入了解。59%的居民是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務(wù)的，其中78% 的居民愿意使用手機(jī)客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)?shù)瓤旖莘?wù)，但有48%的并不會(huì)使用操作。

（4）辦理業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、金融服務(wù)渠道少、產(chǎn)品種類少、手續(xù)費(fèi)高是金融消費(fèi)者最不滿意的地方。當(dāng)被問(wèn)到“您對(duì)銀行最不滿意的地方”時(shí)，選擇辦理業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、效率低的居民占比59%，金融服務(wù)渠道太少的占37%，業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)太高占比29%，產(chǎn)品選擇少33%。

（5）居民對(duì)電子銀行的認(rèn)可度低、需求不高、農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、物流等配套服務(wù)落后是金融機(jī)構(gòu)推廣電子業(yè)務(wù)遇到的主要障礙。當(dāng)被問(wèn)到推廣電子銀行業(yè)務(wù)中，貴行遇到的主要障礙為居民對(duì)電子銀行的認(rèn)可度低占84%，對(duì)電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務(wù)落后占52%，宣傳培訓(xùn)少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題及原因

1.支農(nóng)貸款發(fā)放無(wú)法匹配當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入門檻高，其分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對(duì)較高，貸款期限限制嚴(yán)格。就貸款期限而言，農(nóng)戶小額貸款基本在一年之內(nèi)，但實(shí)際上農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或果木業(yè)的周期在2-3年之間，甚至部分項(xiàng)目最終見(jiàn)效需至少5年。因此，短暫的貸款期限與貸款使用見(jiàn)效期限不匹配，即短期貸款難以發(fā)揮實(shí)際的扶持效用。另一方面，擔(dān)保抵押物缺失是農(nóng)戶面臨的最實(shí)際的問(wèn)題，由于農(nóng)戶群體的特殊性，其能夠用來(lái)抵押的通常只有住房，而農(nóng)戶住房?jī)r(jià)值低且變現(xiàn)困難，從而抵押難導(dǎo)致貸款難。

2.金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)方式單一，政策性扶持效果不佳。目前農(nóng)村工商業(yè)顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)化程度的提高必然要求多樣化的金融服務(wù)。就漢中的縣域國(guó)有銀行而言，其信貸重點(diǎn)不在縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，樣本縣中僅兩個(gè)縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢(shì)還未彰顯，因而無(wú)法對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行有效支持，更無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。此外，缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)明顯問(wèn)題，基層網(wǎng)點(diǎn)為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往也無(wú)創(chuàng)新動(dòng)力。此外，縣域保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)農(nóng)業(yè)開展的險(xiǎn)種非常少，對(duì)農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

3.金融業(yè)務(wù)宣傳推廣不夠。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供主要還是儲(chǔ)蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點(diǎn)員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無(wú)法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務(wù)。調(diào)查顯示，85.7%的縣城居民聽說(shuō)過(guò)余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅60%的農(nóng)村居民了解到此類金融產(chǎn)品；而購(gòu)買過(guò)這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的縣城居民為44.3%，農(nóng)村為20.7%。一定程度上說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不太熱心，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村不能推廣應(yīng)用。

4.金融市場(chǎng)商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)不充分。在農(nóng)村地區(qū)，居民對(duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等都不甚了解，信用意識(shí)比較淡漠，隨意為他人擔(dān)保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時(shí)有存在。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財(cái)務(wù)報(bào)表也欠規(guī)范，影響其有效融資。農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)的分布在縣域占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)超于工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社基本實(shí)現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營(yíng)，不利于縣域金融服務(wù)水平的進(jìn)一步優(yōu)化。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策與建議

（一）優(yōu)化布局，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

一是鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)積極組建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，支持建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)資金有效回流。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融合作組織。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社拓展信用合作業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社培育發(fā)展成為新型農(nóng)村金融合作組織，積極探索農(nóng)村地區(qū)合作性的村級(jí)融資擔(dān)?；?。三是大力發(fā)展小額信貸公司、評(píng)估公司、租賃公司等金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。構(gòu)建相互補(bǔ)充的多元化金融組織體系，提升對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量與效率。

（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復(fù)雜化的需求特點(diǎn)和多樣化的支付結(jié)算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔(dān)保方面探索。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過(guò)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財(cái)政補(bǔ)貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費(fèi)、水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，大力推廣農(nóng)村移動(dòng)便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)，如林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險(xiǎn)”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。三是積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)的融資擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)村貸款的增信模式，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）著力加強(qiáng)財(cái)政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

一是政府應(yīng)當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，有針對(duì)性地對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施稅負(fù)減免，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。二是調(diào)整監(jiān)管政策，實(shí)行差別化監(jiān)管，建立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的快捷通道，實(shí)施彈性存貸比考核辦法，構(gòu)建涉農(nóng)貸款導(dǎo)向的正向激勵(lì)機(jī)制。三是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種進(jìn)行大力創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度與再保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制創(chuàng)新。此外，政府應(yīng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從財(cái)政支農(nóng)資金中提取一部分對(duì)因自然災(zāi)害導(dǎo)致的信貸損失進(jìn)行補(bǔ)償。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步降低農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

一是強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，廣泛開展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對(duì)評(píng)選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實(shí)施貸款傾斜政策，實(shí)行差別化優(yōu)惠利率，從而使縣域公民享受到信用所帶來(lái)的紅利，進(jìn)而促進(jìn)縣域信用環(huán)境的建設(shè)。二是地方政府對(duì)企業(yè)逃廢債行為應(yīng)加大打擊力度，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強(qiáng)企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔(dān)其貸款責(zé)任，落實(shí)銀行債權(quán)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是強(qiáng)化農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)。地方政府及司法部門要積極協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，切實(shí)構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（五）科學(xué)引導(dǎo)，建立適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率和質(zhì)量的評(píng)價(jià)體系

一是地方政府部門應(yīng)對(duì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，積極發(fā)揮政府各項(xiàng)扶持政策措施的聯(lián)動(dòng)效力，引導(dǎo)并鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和政策引導(dǎo)的作用，扎實(shí)開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評(píng)估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)，鼓勵(lì)其積極貫徹執(zhí)行國(guó)家出臺(tái)的各種惠農(nóng)政策。

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas， the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions physical outlets. Under the analysis framework of the theory on supply and demand， based on the survey data and through the questionnaire investigation， the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city， and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.

Keywords： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service