張永迪

趙欣培有個(gè)家喻戶曉的身份——1986年版《西游記》里紅孩兒的扮演者，但采訪中，他聲稱自己離影視圈很遠(yuǎn)：“完全不熟。我的本行是計(jì)算機(jī)?！?/p>

拍完《西游記》之后，還在就讀小學(xué)的趙欣培對(duì)計(jì)算機(jī)產(chǎn)生了濃厚興趣，父母對(duì)他的這個(gè)興趣也全力支持。于是他便專注于此，最終考取了北京大學(xué)計(jì)算機(jī)系，后又在中科院軟件研究所攻讀博士學(xué)位。

如今，趙欣培的身份是農(nóng)管家CTO。農(nóng)管家成立于2014年6月，是一家以金融服務(wù)為主的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)公司，于2016年完成了由復(fù)興昆仲領(lǐng)投的3000萬元A輪融資。

從金融切入農(nóng)業(yè)

創(chuàng)業(yè)之前，趙欣培做的都是與制造業(yè)相關(guān)的事情，如供應(yīng)鏈、B to B。他與農(nóng)管家CEO王磊是好朋友，兩人想一起做些事，看了很多方向，最終覺得農(nóng)業(yè)是彼此都看好且有興趣的事。

土地流轉(zhuǎn)在二人眼里是未來農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向。2014年，禁止農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的政策有所放松，中央開始推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)，土地流轉(zhuǎn)的合法性有了希望，項(xiàng)目的可行性也得到了證實(shí)。

但農(nóng)業(yè)市場傳統(tǒng)、龐大，如何切入是個(gè)問題。

在黑龍江一帶進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后，趙欣培意識(shí)到了農(nóng)民在經(jīng)營過程中遇到的核心問題——缺少資金。

他了解到，農(nóng)民主要的信貸來源是銀行，但銀行的大額貸款一般需要借款人提供資產(chǎn)用于抵押。農(nóng)民的主要資產(chǎn)是耕地，土地流轉(zhuǎn)的限制使得銀行大多不接受耕地作為抵押物。因此，農(nóng)民只能選擇三戶或五戶聯(lián)保的信用貸款方式向銀行借貸，但通常最多也只能借到10萬元左右的小數(shù)目。

趙欣培算過一筆賬：種植一畝水稻的年利潤大概是500元，包地種植的話，貸款10萬元左右大約可以種90畝地，扣除利息后農(nóng)民一年的收入也就三四萬元。

“看上去種地不怎么掙錢是吧？但是如果有資金大面積地包地耕種就不一樣了?！壁w欣培說，“我們有的客戶目前可以種植幾萬畝土地，一年幾百萬的利潤，新買的奧迪直接開地里，一點(diǎn)都不心疼。而且，像東北這種平原地區(qū)，適合大農(nóng)機(jī)耕種。種植面積越大，成本相對(duì)越低，效益也更好。不過，大面積地包地種植，需要的資金就很多，大的合作社一年種植投入就是幾千萬元，銀行目前的信用貸款就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了?！?/p>

農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，風(fēng)控是核心問題：一方面農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈鏈條長、數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重，而且農(nóng)民很多都是使用現(xiàn)鈔交易，交易和支付數(shù)據(jù)缺乏沉淀；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化程度高，復(fù)原生產(chǎn)場景需要相應(yīng)的農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)。構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融服務(wù)需要既懂農(nóng)業(yè)又懂金融，這就是農(nóng)管家中間平臺(tái)存在的意義。

開發(fā)信用評(píng)估系統(tǒng)，創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)信托

“我們是用投行的思維模式做金融服務(wù)的，核心是復(fù)原客戶的財(cái)務(wù)模型?！睘榇?，趙欣培團(tuán)隊(duì)開發(fā)了一套信用評(píng)估系統(tǒng)，針對(duì)不同地區(qū)不同作物的種植場景和不同畜禽的養(yǎng)殖場景，從多個(gè)維度對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行評(píng)估，比如客戶有多少土地，自有地和外包地的比例，生產(chǎn)投入的結(jié)構(gòu)、金額，歷史產(chǎn)量，銷售情況，等等。

借款，要選定抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)的大戶。趙欣培解釋，這是因?yàn)榇髴艟邆溥^硬的種植能力，并且有大面積種植的經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)管家團(tuán)隊(duì)選種植戶的門檻定位是300畝，對(duì)養(yǎng)殖戶則會(huì)根據(jù)不同的品類有不同的要求，比如養(yǎng)豬的農(nóng)戶就需要有50頭母豬以上的養(yǎng)殖規(guī)模。

做好貸后服務(wù)也是農(nóng)管家降低借貸風(fēng)險(xiǎn)的做法。團(tuán)隊(duì)會(huì)通過供應(yīng)鏈平臺(tái)幫助農(nóng)戶對(duì)接大的農(nóng)貿(mào)經(jīng)銷商和龍頭農(nóng)資廠商，以確保?？顚Ｓ?，同時(shí)還會(huì)通過第三方支付平臺(tái)監(jiān)管客戶的資金流向。

2017年，農(nóng)管家完成了首單土地流轉(zhuǎn)信托業(yè)務(wù)，為合作社客戶募集了2200萬元資金用于大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)，當(dāng)年為客戶創(chuàng)造了數(shù)百萬元新增收益。“這是我們在國內(nèi)獨(dú)創(chuàng)的模式，是業(yè)務(wù)的里程碑?！壁w欣培不無自豪地講。

以前的土地流轉(zhuǎn)信托模式主要是農(nóng)民把土地托管給信托公司，信托公司找人對(duì)土地進(jìn)行整理，然后轉(zhuǎn)包給第三方獲得收益。這種模式的收益不可能很高，因?yàn)闆]有和種植收益掛鉤。

農(nóng)管家的土地流轉(zhuǎn)信托模式是由種植戶拿出自有土地作為劣后，投資人拿資金作為優(yōu)先，打包一個(gè)信托計(jì)劃，用募集的資金承包土地并交給種植戶耕種，種植收益按照優(yōu)先和劣后的比例進(jìn)行分配。

“農(nóng)用地如果不種植的話，哪兒來的收益呢？又不能搞房地產(chǎn)。所以信托要想掙錢，一定得有人種地才行?！壁w欣培解釋道，“擁有優(yōu)質(zhì)的生產(chǎn)經(jīng)營者是農(nóng)管家的優(yōu)勢，所以我們能搞出這樣的信托產(chǎn)品來?！?/p>

趙欣培介紹說，農(nóng)管家未來業(yè)務(wù)的落腳點(diǎn)會(huì)放在訂單農(nóng)業(yè)上，也就是通過與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)簽訂協(xié)議進(jìn)行定向種植。“通過土地流轉(zhuǎn)信托業(yè)務(wù)，我們一手掌握了大戶，一手掌握了土地，這就為實(shí)現(xiàn)訂單農(nóng)業(yè)打下了基礎(chǔ)，不僅能解決市場需求問題，更能幫助農(nóng)民解決流通問題，我們也能賺到更多的錢?！?/p>

趙欣培是技術(shù)出身，在未來農(nóng)管家的發(fā)展中，他表示會(huì)對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)保持敏感，在合適的時(shí)間讓其對(duì)農(nóng)管家的發(fā)展發(fā)揮推動(dòng)性作用。