吳圣楠

摘要：隨著信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中發(fā)揮著越來越大的作用，而商業(yè)銀行作為金融市場長期以來的主流部分，與互聯(lián)網(wǎng)金融有著密切的聯(lián)系。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進作為研究核心，先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行演進的影響，然后提出了推進互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行良性發(fā)展應采取的具體措施，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進提供一定的借鑒。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；征信平臺

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸成為了金融市場中的一個強大的新生力量。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡技術將消費者帶到經(jīng)濟模式里面的一種新型產(chǎn)業(yè)，它不僅是科學技術下的創(chuàng)新產(chǎn)物，也代表著當前階段金融市場的運行規(guī)律。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，給人們的生活帶來了翻天覆地的改變，而互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間也存在著密不可分的聯(lián)系。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進有著重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行演進的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務方面對商業(yè)銀行演進的影響

就資產(chǎn)業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了以往的資金經(jīng)營方式，形成了一條新型的金融交互鏈條。以“阿里金融”為例，它是一個為個人或小型企業(yè)或辦理借貸業(yè)務的平臺。阿里巴巴利用商業(yè)銀行的“小型”用戶存在缺口這一弊端，給自身資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造條件。阿里金融主要包括“淘寶小貸”和“阿里小貸”，規(guī)則是在淘寶或阿里上消費達到一定額度的用戶，阿里金融可以為他們提供一定額度的貸款。與之相比，我國商業(yè)銀行在去年的總貸款金額是八萬億元，而阿里巴巴的客戶數(shù)量就已經(jīng)達到了八十萬。阿里巴巴用擴大借貸服務范圍的方式，給人們在資產(chǎn)業(yè)務上創(chuàng)造了非常便利的條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在負債業(yè)務方面對商業(yè)銀行演進的影響

就負債業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了很多人的存儲款方式。以“余額寶”為例，作為現(xiàn)代社會中的一種新的理財方式，其運營模式與商業(yè)銀行的存款利息獲取非常相似。但隨著商業(yè)銀行定期存款利率以及活期存款利率的不斷下降，余額寶憑借其高利率、低風險的優(yōu)勢得到了人們的廣泛關注。以明顯的數(shù)據(jù)收益為例，假如向余額寶存上五萬塊錢作為本金，那么每天能從中得到的收益可以達到一百多元，這個收益在以往的商業(yè)銀行中是根本無法想象的，也是商業(yè)銀行現(xiàn)在急需改進的。由此可見，余額寶的廣泛應用，給商業(yè)銀行帶來了嚴重的危機[1]。

二、推進互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行良性發(fā)展的具體措施

（一）優(yōu)化和升級金融產(chǎn)業(yè)的結構，明確兩者的互動趨勢

互聯(lián)網(wǎng)的普及和應用，為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了基礎，使金融產(chǎn)業(yè)從線下發(fā)展到了線上，更符合消費者的習慣以及社會商業(yè)模式的實際需求。金融行業(yè)的工作人員應當利用互聯(lián)網(wǎng)金融的強大力量，對金融產(chǎn)業(yè)的實質(zhì)需求范圍進行更深入的挖掘，對金融產(chǎn)業(yè)的結構進行優(yōu)化和升級，明確兩者的互動趨勢。那些實力較強的商業(yè)銀行在短時間內(nèi)進行磨合時，監(jiān)管機構應該主動地指導商業(yè)銀行舍棄以往的一些效果欠佳的競爭手段，努力抓住機遇，來實現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的良性互動，加快金融產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡化進程，為商業(yè)銀行能盡快適應當前金融市場環(huán)境所出現(xiàn)的巨大變化而做好必要的準備。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為幫助政府機關破冰壟斷的主要手段，可以幫助政府更好地實現(xiàn)利率的市場化。然而，商業(yè)銀行在這個過程中不僅需要來自于政府的支持，還需要來自于政府在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對自身產(chǎn)業(yè)功能進行調(diào)整時的扶持。

（二）共同建立征信平臺，促進行業(yè)評測方法的標準化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依靠網(wǎng)絡交易或平臺之間的多元信息，用大數(shù)據(jù)的方式加以分析而建立出的一種資信評價體制，這種體制與傳統(tǒng)的借貸信用評價體制有很大的不同，且都有各自的利弊，如果實現(xiàn)兩者間的融合，那么不但能防止網(wǎng)貸平臺資源的過多消耗，還能減少市場參與人員對于資信評測準確度的質(zhì)疑，使這種資信評價體制可以成為融資市場穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。但是，新興技術的使用與風控要求之間很難形成絕對平衡的關系，而且風險也存在很大的不確定性，這就使得征信平臺的建立過程中很容易出現(xiàn)不同利弊之間的碰撞。這時，第三方資信評測機構的設立就能夠起到很大作用，可以將央行所構建的征信系統(tǒng)作為基準，用鉆研的態(tài)度去探索這兩套征信方式之間的交集。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行存在著相互競爭的關系，所以兩者在共同建立征信平臺時，都不愿意大方地為對方提供信息資源。這時，把兩者間的關系從競爭轉化成互補，不但會導致大量收購的狀況出現(xiàn)，還能有效促進共生環(huán)境的演進[2]。

（三）積極運用移動性支付平臺

對于商業(yè)銀行而言，應積極運用移動性支付平臺。商業(yè)銀行對于自身的網(wǎng)絡平臺的發(fā)展應該做到與時俱進，創(chuàng)造一個新型的支付模式。以建設銀行為例，它有一個與淘寶的頁面非常相似的界面，用戶在進入到這個界面之后也能夠進行購物操作。有的時候，建設銀行的頁面還會向用戶自動推送一些最新的活動，并結合用戶的消費特點來實施一些折扣，從而吸引更多的用戶進入到這個界面中，去購買自己喜愛的產(chǎn)品。通過移動性支付平臺，可以實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美結合。

三、總結

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融正在潛移默化地影響和改變著我們的生活，并對商業(yè)銀行的演進產(chǎn)生了很大影響。對于金融行業(yè)工作者而言，應當對金融產(chǎn)業(yè)的結構加以優(yōu)化和升級，明確兩者的互動趨勢，共同建立征信平臺，促進行業(yè)評測方法的標準化，積極運用移動性支付平臺，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同向著良性的方向演進，使互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行能夠更好地為人類和社會服務。

參考文獻：

[1]褚蓬瑜，郭田勇.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行演進研究[J].宏觀經(jīng)濟研究，2014（05）：19-28.

[2]趙旭升.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進及商業(yè)銀行的應對策略[J].金融論壇，2014，19（10）：11-20.

（作者單位：中國建設銀行業(yè)務處理中心）