肖 宇

(華中科技大學(xué) 公共管理學(xué)院，湖北 武漢 430074)

現(xiàn)在，我國(guó)的扶貧工作開始進(jìn)入攻堅(jiān)克難期。在這個(gè)歷史時(shí)期，金融扶貧必然要發(fā)揮自己的重要作用。然而，我國(guó)的金融扶貧在政策紅利釋放完畢后，不可避免地出現(xiàn)了內(nèi)卷化效應(yīng)。金融扶貧內(nèi)卷化的深層次原因是農(nóng)村空心化，亟待構(gòu)建貧困戶、政府、銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司“四位一體”的協(xié)同治理機(jī)制，以推進(jìn)我國(guó)金融扶貧向縱深發(fā)展。

一、金融扶貧的內(nèi)涵與理論基礎(chǔ)

對(duì)于金融扶貧的定義，學(xué)術(shù)界目前尚未統(tǒng)一。么曉穎(2015)基于經(jīng)濟(jì)學(xué)視角認(rèn)為，金融扶貧就是在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置，即減少資金錯(cuò)配，目的是幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入[1]。劉靜(2014)認(rèn)為，與政策性扶貧的“輸血式”扶貧不同，金融扶貧主要采用創(chuàng)新并投放金融產(chǎn)品，發(fā)揮金融杠桿作用，培育貧困戶的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，屬于“造血式”扶貧。她的定義側(cè)重于突出金融扶貧的功能性，同時(shí)指出了金融扶貧的主體性、市場(chǎng)性、創(chuàng)新性及可持續(xù)性等特征。周孟亮、彭雅婷(2015)則利用普惠金融作為參照物論述了金融扶貧的內(nèi)涵，認(rèn)為金融扶貧雖然不同于普惠金融，但二者有著相同的目標(biāo)函數(shù)，即通過創(chuàng)新金融工具來提升貧困戶和貧困地區(qū)的減貧績(jī)效。在對(duì)其他學(xué)者的定義進(jìn)行了深入研究后，王山松(2016)對(duì)金融扶貧做了較為全面的定義，即“金融機(jī)構(gòu)通過一定的制度安排和業(yè)務(wù)操作，以市場(chǎng)化的運(yùn)作方式向特定對(duì)象提供金融服務(wù)，滿足群眾需求，扶持貧困人口脫貧致富的過程[2]?！边@個(gè)定義明確了金融扶貧的主體是金融機(jī)構(gòu)，客體是貧困人口，以市場(chǎng)化為運(yùn)作方式，以減貧和脫貧為終極目標(biāo)，突出了金融扶貧的金融性、市場(chǎng)性、功能性。

綜上所述，本文認(rèn)為金融扶貧是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家政策和安排，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，向建檔立卡的貧困戶傾斜配置金融資源，以幫助貧困戶增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)脫貧致富的根本目的。

金融扶貧能夠幫助貧困戶增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)脫貧致富的根本目的是有著深厚的理論基礎(chǔ)的。Banerjee &Moll(2010)認(rèn)為金融領(lǐng)域的資源錯(cuò)配有集約型和廣義型兩種。破解集約型資源錯(cuò)配需要將資源在不同生產(chǎn)者之間重新配置，使資源的邊際產(chǎn)出相等且達(dá)到最大；破解廣義型資源錯(cuò)配需要在給定的資源總量不變的前提下，引入效率更高的生產(chǎn)主體，發(fā)揮規(guī)模收益遞增效應(yīng)，提高資源配置效率。根據(jù)資源錯(cuò)配理論，金融扶貧既可以通過將資金在不同的貧困戶之間優(yōu)化配置，向效果更優(yōu)的貧困戶或者企業(yè)、產(chǎn)業(yè)傾斜，提高資金的邊際脫貧作用；也可以優(yōu)化運(yùn)作方式，發(fā)揮規(guī)模遞增效應(yīng)來提升金融運(yùn)作效率。Bruhn &Love(2014)研究發(fā)現(xiàn)，提高貧困戶和貧困地區(qū)的金融可獲得性有助于貧困減緩。其通過對(duì)比向貧困戶和貧困地區(qū)提供金融服務(wù)的直接方式和向該地企業(yè)和產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)的間接方式，發(fā)現(xiàn)間接方式帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減貧效應(yīng)更強(qiáng)。

國(guó)內(nèi)學(xué)者在金融扶貧的理論基礎(chǔ)研究方面也有著不少的論述。陳銀娥(2010)研究認(rèn)為，金融扶貧的理論基礎(chǔ)源于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正相關(guān)關(guān)系，金融能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠有效增強(qiáng)減貧效應(yīng)。其通過實(shí)證研究證明了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展有利于貧困的減少[3]。章元(2012)在對(duì)我國(guó)減貧經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)時(shí)發(fā)現(xiàn)，貧困戶因進(jìn)入當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)就業(yè)而獲得工資性收入及股利分紅，是他們脫貧的關(guān)鍵。江春(2015)通過研究了大量文獻(xiàn)進(jìn)而總結(jié)到，給貧困戶直接提供低利率貸款并非有效方式，而是要大力發(fā)展農(nóng)村金融，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，創(chuàng)造更多的投資和就業(yè)崗位。丁志國(guó)(2011) 的實(shí)證研究也證明了這一點(diǎn)，他在研究我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與地區(qū)減貧效應(yīng)之間的關(guān)系時(shí)，發(fā)現(xiàn)間接效應(yīng)作用顯著高于直接效應(yīng)。

二、貧血：金融扶貧內(nèi)卷化

隨著金融扶貧的深入開展，目前已走入三個(gè)誤區(qū)：一是將金融扶貧視同直接提供貸款；二是貸款必須是低息貸款(承貸主體為吸收貧困戶資金和勞動(dòng)力資源的企業(yè))或者免息貸款(承貸主體為貧困戶)；三是偏離市場(chǎng)化軌道，走入行政化誤區(qū)[4]。進(jìn)入此三個(gè)誤區(qū)之后，金融扶貧開始不可避免地產(chǎn)生內(nèi)卷化效應(yīng)，展現(xiàn)出“貧血”狀態(tài)。內(nèi)卷化概念由美國(guó)人類學(xué)家戈登維澤首先提出，用來描述一種重復(fù)再生產(chǎn)的文化模式[5]。之后在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，描述了農(nóng)業(yè)發(fā)展單純依靠勞動(dòng)力密集投入，單位勞動(dòng)力價(jià)值不斷下降，行業(yè)處于內(nèi)卷型增長(zhǎng)狀態(tài)[6]。其后，內(nèi)卷化概念也被政治學(xué)領(lǐng)域加以運(yùn)用，以研究基礎(chǔ)組織。在金融扶貧領(lǐng)域，舒麗瑰(2018)首先將內(nèi)卷化概念引入，提出“金融扶貧呈現(xiàn)消極無發(fā)展的狀態(tài)，是以內(nèi)卷化。[7]”當(dāng)前，我國(guó)金融扶貧內(nèi)卷化突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

(一)金融扶貧貸款的投放動(dòng)力不斷弱化

這主要源于扶貧貸款的成本與收益不匹配。金融機(jī)構(gòu)的信貸資金是有成本的，在多數(shù)情況下成本還不低。除了付給存款人的利息外，還有備付金、稅收、人工工資、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用等等。許多貧困地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的綜合資金成本已經(jīng)突破4%。扶貧貸款由于筆數(shù)多，單筆金額低，貸款主體分散，管理難度高，資金成本更是高于遠(yuǎn)高于4%的水平。而一年期金融扶貧貸款的利率為基準(zhǔn)利率4.35%，那么每一筆扶貧貸款從投放伊始就面臨著基本保本或虧損局面。此外，由于貧困戶所從事的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受氣候影響較大，市場(chǎng)價(jià)格隨之起伏波動(dòng)，尤其面對(duì)干旱、洪澇等不可抗力的自然災(zāi)害時(shí)，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)將大幅攀升。由于貧困戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，面對(duì)上述情況時(shí)，不良貸款率必然隨之大幅攀升。由此，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的動(dòng)力不斷衰減。

(二)金融扶貧貸款的邊際效用不斷降低

由于我國(guó)貧困戶多以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為生，而糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物附加值較低，導(dǎo)致貧困戶收入較低且收入結(jié)構(gòu)單一。雖然扶貧貸款可以解決其融資問題，但也僅僅局限于減少其財(cái)務(wù)成本，作用有限且邊際效用不斷降低。章元、許慶(2011)的實(shí)證研究結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村反貧困影響效果微弱，非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和非農(nóng)收入的增長(zhǎng)對(duì)反貧困起到了顯著效果。甚至，一些自制力有限的貧困戶因無法理性使用扶貧貸款，將原本應(yīng)該用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的扶貧貸款挪作日常消費(fèi)使用，或因超額借貸推高家庭負(fù)債規(guī)模，導(dǎo)致家庭陷入更加貧困的境地。金融扶貧貸款雙刃劍的作用開始顯現(xiàn)，反而成為加劇貧困戶陷入貧困陷阱的消極工具。

(三)金融扶貧貸款的承貸主體不斷縮小

首先，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的承貸主體范圍來源于當(dāng)?shù)胤鲐氜k給予的建檔立卡的貧困戶名錄。而當(dāng)前關(guān)于貧困戶的識(shí)別方法主要以縱向識(shí)別為主，以村為單位進(jìn)行排查，確定貧困戶，然后進(jìn)行公示，公示后報(bào)給鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣市審核，市省備案。這種縱向識(shí)別層級(jí)過多，容易產(chǎn)生“漏桶效應(yīng)”以及人情因素，導(dǎo)致少數(shù)真正貧困的貧困戶沒有進(jìn)入名錄，承貸主體開始縮小。其次，由于金融機(jī)構(gòu)沒有參與對(duì)貧困戶的鑒別和篩選，對(duì)于貧困戶的信息掌握不夠充分具體，無法了解貧困戶的真實(shí)信用狀況和信貸需求，導(dǎo)致扶貧貸款投向不夠精準(zhǔn)，不少應(yīng)該獲得扶貧貸款的貧困戶進(jìn)一步被漏掉，承擔(dān)主體進(jìn)一步縮小。最后，2017年中央五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》出臺(tái)后，“戶貸企還”模式被禁止，扶貧小額信貸也只面向有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有技能有素質(zhì)、有還款能力的貧困戶，承貸主體加速縮小，甚至產(chǎn)生“扶富不扶貧”的信貸資源向農(nóng)村中高收入群體轉(zhuǎn)移現(xiàn)象[8]。

三、失血：農(nóng)村空心化

金融扶貧內(nèi)卷化的深層次原因是“失血”的農(nóng)村空心化[9]。農(nóng)村空心化突出表現(xiàn)為人口空心化、產(chǎn)業(yè)空心化、政策空心化，由此導(dǎo)致農(nóng)村貧困地區(qū)和貧困戶的內(nèi)生發(fā)展能力不足[10]。

(一)人口空心化

受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制影響以及城市化和工業(yè)化創(chuàng)造的歷史機(jī)遇，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的青壯年持續(xù)外流，選擇進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村的留守人口基本都屬于老弱病殘。這種人口空心化現(xiàn)象不僅使貧困地區(qū)喪失了具有自主生產(chǎn)的能力的金融扶貧的客體。同時(shí)，留守的貧困戶由于受教育水平不高和自身素質(zhì)較低，開始顯現(xiàn)信用意識(shí)淡薄的短期行為。一些貧困戶在具備清償能力的情況下仍然拒絕歸還扶貧貸款，認(rèn)為扶貧貸款是國(guó)家給予免費(fèi)享受的“福利”。這種行為具有極強(qiáng)的“示范效應(yīng)”，能夠引發(fā)其他貧困戶效仿。面對(duì)這些貧困戶“老賴”，金融機(jī)構(gòu)由于沒有抵押和擔(dān)保，只能采取訴訟手段。而由于訴訟程序繁瑣、成本高、執(zhí)行難等原因，這些貧困戶沒有得到及時(shí)制裁，違約收益高于違約成本，反而形成了不良激勵(lì)，導(dǎo)致不良貸款難以清收。

(二)產(chǎn)業(yè)空心化

人口空心化必然帶來產(chǎn)業(yè)空心化。由于貧困地區(qū)大量的青壯年勞動(dòng)力選擇外出打工，貧困地區(qū)大量良田荒蕪，作為第一產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展就受到較大影響，發(fā)展疲軟。另一方面，經(jīng)濟(jì)下行造成了大量第二產(chǎn)業(yè)的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下滑，甚至倒閉。人口空心化又導(dǎo)致了貧困地區(qū)的第二產(chǎn)業(yè)的企業(yè)遭遇勞動(dòng)力短缺和招工難，供求關(guān)系失衡導(dǎo)致工人工資升高，企業(yè)的人力資源成本不斷上升。再加上貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，缺乏具有一定競(jìng)爭(zhēng)力及區(qū)域優(yōu)勢(shì)的大型企業(yè)，僅存的企業(yè)不僅規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，產(chǎn)品附加值低，而且在帶動(dòng)和輻射貧困戶脫貧致富方面能力也不強(qiáng)。貧困戶能夠倚靠的保證其具有持續(xù)和穩(wěn)定收入的支柱產(chǎn)業(yè)沒有形成，信貸資源投入因此也缺乏有效產(chǎn)業(yè)載體。

(三)政策空心化

政策的空心化是指當(dāng)前支持金融扶貧的相關(guān)政策缺失或難以落實(shí)，對(duì)金融扶貧的有效激勵(lì)不夠，形成了政策的空心化。一是中國(guó)人民銀行沒有針對(duì)金融扶貧領(lǐng)域制定扶貧再貸款政策和準(zhǔn)備金定向降準(zhǔn)政策。二是地方政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策缺失或落實(shí)不到位。部分貧困地區(qū)至今未建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，已建立的貧困地區(qū)也存在著分擔(dān)比例僵化，缺乏差異性，落實(shí)不到位等問題。由于政府財(cái)政能力有限，遲遲未能補(bǔ)充扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，導(dǎo)致該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不得不縮減扶貧貸款規(guī)模。三是地方政府的扶貧貸款貼息政策落實(shí)不到位。由于貧困地區(qū)財(cái)政資金不足，只有少部分符合貼息條件的扶貧貸款能夠獲得貼息，并且這一部分貼息經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期討要也很難落實(shí)到位，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性。

四、造血：構(gòu)建金融扶貧協(xié)同治理機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)金融扶貧工作的顯著特征是依靠政府強(qiáng)制力推動(dòng)，政府“越位”與貧困戶“缺位”共存。政府主導(dǎo)金融扶貧工作雖然從短期來看能夠收到較好效果，但從長(zhǎng)期看，貧困戶和金融機(jī)構(gòu)等其他主體的積極性無法得到調(diào)動(dòng)，金融扶貧工作就無法形成合力。這也充分反映了當(dāng)前我國(guó)金融扶貧治理機(jī)制不健全。因此，面對(duì)我國(guó)金融扶貧工作的“貧血”狀態(tài)，剖析了其“失血”的原因，我們就不能走以往“輸血”扶貧的老路子，必須遵循協(xié)同治理理念，構(gòu)建貧困戶、政府、銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司“四位一體”的協(xié)同治理機(jī)制，多方協(xié)同行動(dòng)，共同推動(dòng)我國(guó)金融扶貧工作走上“造血”式發(fā)展的新路子[11]。

(一)貧困戶要強(qiáng)化內(nèi)生能力建設(shè)，夯實(shí)金融扶貧基礎(chǔ)

一是強(qiáng)化信用意識(shí)建設(shè)。由于貧困戶的信用記錄不僅會(huì)進(jìn)入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，同時(shí)也會(huì)被當(dāng)?shù)卣⒔鹑跈C(jī)構(gòu)所掌握。所以良好的信用記錄和信用意識(shí)至關(guān)重要，不僅可以減少金融機(jī)構(gòu)和貧困戶雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，還可以降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信貸意愿。反之，如果一個(gè)貧困地區(qū)存在大量信用記錄不良的貧困戶，金融機(jī)構(gòu)的扶貧貸款信用違約率較高，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)收縮扶貧貸款規(guī)模。二是強(qiáng)化生產(chǎn)能力建設(shè)。貧困戶要借助當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)舉辦的各類免費(fèi)的技術(shù)講座和培訓(xùn)，努力掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，提升自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力以及所從事的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的科學(xué)性和效率性，同時(shí)也能提升金融機(jī)構(gòu)向此類貧困戶發(fā)放貸款的信心。三是強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)能力建設(shè)。貧困地區(qū)的貧困戶大多從事利潤(rùn)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的傳統(tǒng)種植業(yè)，而且種植面積偏小，其融資需求不強(qiáng)。因此，有能力的貧困戶必須強(qiáng)化自身創(chuàng)業(yè)意識(shí)建設(shè)，利用當(dāng)?shù)卣畬?duì)于貧困戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策支持，找準(zhǔn)項(xiàng)目、自主創(chuàng)業(yè)，以獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入或財(cái)產(chǎn)性收入。四是強(qiáng)化財(cái)務(wù)測(cè)算能力建設(shè)。從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，貧困戶由于長(zhǎng)期處于貧困和機(jī)會(huì)匱乏狀態(tài)，會(huì)形成“隧道視野”。在面對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的無息扶貧貸款時(shí)，喪失理性判斷，只注重和考慮了當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，沒有預(yù)估到期償還能力，從而出現(xiàn)較多的信用違約現(xiàn)象。這種高估當(dāng)前收益而低估未來成本的現(xiàn)象被諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者塞勒稱為“現(xiàn)時(shí)偏見”。因此，貧困戶必須強(qiáng)化財(cái)務(wù)測(cè)算能力建設(shè)，平衡好當(dāng)前的成本和收益與未來預(yù)期的成本和收益，保證第一還款來源穩(wěn)定可靠。

(二)政府要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低金融扶貧成本

一是開展貧困地區(qū)和貧困戶的信用等級(jí)評(píng)定工程。建立包括扶貧單位、金融機(jī)構(gòu)、駐村干部、村民代表在內(nèi)的信用等級(jí)評(píng)定小組，深入開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)。這不僅為金融機(jī)構(gòu)實(shí)施整村整鎮(zhèn)的信貸批發(fā)提供了基礎(chǔ)，也有利于提高貧困戶的信用意識(shí)，強(qiáng)化信用聲譽(yù)機(jī)理作用的發(fā)揮。二是建設(shè)金融扶貧信息系統(tǒng)。利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)建立金融扶貧信息系統(tǒng)，收集、錄入貧困戶的基本信息，并且定期更新其收入狀況、脫貧狀況、貸款情況、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障等信息。通過“云平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、統(tǒng)計(jì)部門、財(cái)稅部門對(duì)金融扶貧信息系統(tǒng)內(nèi)信息的共享，降低金融機(jī)構(gòu)貸前審查和貸后管理成本，動(dòng)態(tài)掌控扶貧資金的使用情況。三是構(gòu)建梯次、規(guī)范、協(xié)調(diào)的扶貧金融政策支持體系[12]。例如綜合使用扶貧再貸款和再貼現(xiàn)等政策，發(fā)揮政策激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)聚集；各地方政府要及時(shí)、足額落實(shí)貼息資金，中央政府可以提高貼息幅度或?qū)l(fā)放扶貧貸款而產(chǎn)生的不良貸款納入政策性核銷范圍；對(duì)金融機(jī)構(gòu)開辦的金融扶貧業(yè)務(wù)的相關(guān)稅費(fèi)實(shí)施梯次、規(guī)范的優(yōu)惠或減免政策；允許金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好合理確定利率水平，維護(hù)健康的市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)；對(duì)參與金融扶貧的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化監(jiān)管政策，提高對(duì)其扶貧貸款的不良貸款容忍度。

(三)銀行機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融扶貧質(zhì)效

一是發(fā)揮政策性銀行機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)作用。與其他地區(qū)相比，貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，而其他銀行機(jī)構(gòu)無法滿足貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的長(zhǎng)期、大額、低利率資金需求。政策性銀行機(jī)構(gòu)就必須發(fā)揮自身基礎(chǔ)作用，支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和政府重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)例如異地搬遷、城鎮(zhèn)化建設(shè)等，滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性金融需求。二是發(fā)揮商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的主力作用。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的主要商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行。這三類金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮自身貼近基層、網(wǎng)點(diǎn)廣泛的優(yōu)勢(shì)，以強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)、助力國(guó)家精準(zhǔn)扶貧為歷史使命和政治任務(wù)，以小額扶貧信貸為重點(diǎn)產(chǎn)品，以建檔立卡的貧困戶為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，為貧困戶提供“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的精準(zhǔn)金融服務(wù)。三是發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等等，它們?cè)谥v究“熟人社會(huì)”的農(nóng)村貧困地區(qū)具有極強(qiáng)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)。因此，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社要大力發(fā)揮自身業(yè)務(wù)靈活、流程簡(jiǎn)潔、放款迅速、資金必須用于本地的優(yōu)勢(shì)，在其他金融機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮作用的地方拾遺補(bǔ)缺，推動(dòng)貧困地區(qū)增量金融發(fā)展。四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。各類型金融機(jī)構(gòu)均要積極推廣互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融等新型金融服務(wù)方式，鼓勵(lì)貧困戶通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行辦理存兌匯取、小額支付結(jié)算以及繳費(fèi)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，享受流動(dòng)金融服務(wù)方式。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸、康復(fù)扶貧貸、“兩權(quán)”抵押貸等產(chǎn)品，滿足貧困戶多元化金融需求[13]。

(四)保險(xiǎn)公司要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用，給予金融扶貧保障

一是完善“三元結(jié)構(gòu)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系[14]。首先要實(shí)行農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；其次要實(shí)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)；最后要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，應(yīng)對(duì)重大的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。要因時(shí)制宜、因地制宜、因標(biāo)的制宜、因參保主體制宜，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，滿足個(gè)性化需求。例如創(chuàng)新價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)安全保險(xiǎn)、農(nóng)房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品[15]。同時(shí)，在制定保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)方面，要根據(jù)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)做出差異化設(shè)計(jì)，以實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率和損失率的有效匹配。三是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)。簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)不僅能夠降低業(yè)務(wù)成本，還能培育市場(chǎng)需求，調(diào)動(dòng)貧困戶參保積極性。四是爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。在中央和各地方政府科學(xué)合理的確定了中央、地方、貧困戶對(duì)于保費(fèi)的分擔(dān)比例后，對(duì)于財(cái)政支付能力較強(qiáng)的地方政府，可以呼吁擴(kuò)大轄內(nèi)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的品種和范圍。同時(shí)，補(bǔ)貼也可以向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜，體現(xiàn)扶持適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的政策導(dǎo)向。